陳麗娟

摘 要 農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。其對于維護農(nóng)村經(jīng)濟社會穩(wěn)定有著相當重要的意義。本文主要就農(nóng)業(yè)保險風險管理進行分析，以期對農(nóng)業(yè)保險風險管理有更加深刻的認識。

關鍵詞 農(nóng)業(yè)保險 風險管理 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對轉移分散農(nóng)業(yè)風險，保護和提高國家糧食綜合生產(chǎn)能力，促進農(nóng)民增收，確保糧食安全，維護農(nóng)村經(jīng)濟社會穩(wěn)定具有十分重要的戰(zhàn)略意義。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險畢竟尚屬試點階段，其發(fā)展面臨著諸多的困境和制約因素。

一、國外研究現(xiàn)狀

目前，國外風險管理已經(jīng)成為一個獨立的邊緣學科，形成了成熟的理論、方法和工具，并且被廣泛應用于包括金融、保險業(yè)在內(nèi)的各個研究領域。

具體到農(nóng)業(yè)保險風險管理領域，美國的農(nóng)業(yè)保險制度及其風險管理理論比較具有代表性。1980年，美國第12次修訂《農(nóng)作物保險法》，決定在前40年試驗的基礎上，將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災害保障的主要形式，并把保險項目擴展到所有農(nóng)業(yè)占重要地位的縣。1994年，《農(nóng)作物保險改革法》作了進一步完善：取消了“巨大災害救助計劃”；建立巨災風險保障制度（catastrophic risk protection，簡稱“CAT”）；多風險（一切險）保險保障制度；為防止逆向選擇，新推出一種區(qū)域風險保險計劃；對不可保農(nóng)作物，實施非保險農(nóng)作物災害援助計劃。2000年6月，美國總統(tǒng)簽署《農(nóng)業(yè)風險保障法》，依據(jù)該法進一步提高了對農(nóng)作物保險保費的補貼比例。此外，該法決定試辦牲畜保險，允許購買多年性保單的農(nóng)民提高其保障產(chǎn)量水平，進一步鼓勵參與農(nóng)作物保險的私營公司開發(fā)新產(chǎn)品。至此，美國基本上完成了農(nóng)業(yè)風險管理制度由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉變。

二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)對于風險管理問題的研究是從風險決策開始的，起步較晚。20世紀80年代末期，隨著我國實行市場經(jīng)濟體制，投資主體多元化趨勢的增加，項目風險管理的意識也隨之增強。同時，國際上各種風險管理的理論與書籍相繼引入我國，隨之也被應用到項目管理上，尤其是大型土木工程項目上，如三峽工程、上海地鐵建筑工程項目、大亞灣核電站工程項目等。然而迄今為止，無論是理論研究還是實務應用，我國的風險管理水平仍然處于引進、吸收和消化階段。在農(nóng)業(yè)保險方面，目前的文獻大多是對其市場失靈的原因作一些理論方面的分析，而作為農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)展趨勢的政策性農(nóng)業(yè)保險，是近年剛剛開展起來的，其文獻內(nèi)容更多的是從宏觀角度對其理論依據(jù)和發(fā)展模式作一些探討。具體如下：

趙瑩在《公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給》[1]中對農(nóng)業(yè)保險“準公共物品”性質作了分析，從經(jīng)濟學角度探討了實施政策性農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)，并且建議建立一種以商業(yè)保險經(jīng)營為主導，政府通過補貼保費進行引導，通過政策性再保險提供扶持的農(nóng)業(yè)保險供給模式。

周娜在《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析與實證檢驗》[2]中認為我國的農(nóng)業(yè)保險自恢復試辦以來一直處于探索狀態(tài)，始終沒有形成較完善的農(nóng)業(yè)保險市場。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高，賠付率居高不下，進而保費也比其他種類保險高出很多，造成農(nóng)業(yè)保險供給、需求均不足的局面。針對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題，從需求角度對影響保險需求的一些要素——農(nóng)民收入、受災情況、教育程度等進行實證分析，對解決當前農(nóng)業(yè)保險的局面提出了建議。

以上文獻從不同的角度分析了農(nóng)業(yè)保險的特性、理論依據(jù)以及市場失靈的原因，初步論證了政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必由之路。繼而，有關學者在前期理論研究的基礎上，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展及其模式，并結合我國近20年來農(nóng)業(yè)保險的試點經(jīng)驗，進一步提出了各種適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議和意見。例如：

周自力、吳敬文在《論農(nóng)業(yè)風險的特性及保險模式的選擇》[3]中提出，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)遭受自然風險與市場風險的雙重影響特性，結合國際上通行的經(jīng)驗做法及我國經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的歷史教訓，我國應該選擇“政府支持+企業(yè)管理”的政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式。

張祖榮在《實施政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點思考》[4]中提出，實施政策性農(nóng)業(yè)保險必須明確政策性業(yè)務的范圍，兼顧保險公司的經(jīng)濟利益，選擇合適的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并結合其他農(nóng)業(yè)風險管理手段。

這些都從宏觀的角度探討了實施政策性農(nóng)業(yè)保險的理論依據(jù)和發(fā)展模式，具體到微觀領域，特別是具體到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理和風險管理方面，有針對性的文獻并不多，相關文獻如下：

張祖榮在《論農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的技術障礙與技術選擇》[5]中提出，由于農(nóng)業(yè)風險可保性差、風險單位大、區(qū)域性強等特點，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，厘定保險費率、界定保險責任、防范道德風險、定損理賠以及分散巨災損失等方面都存在特殊的技術障礙。在分析這些技術障礙的基礎上，研究了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中獨特的技術選擇。

蘇辛在《淺談農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風險管理問題》[6]中闡述了保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時可能面臨的風險，然后運用了風險管理理論和保險學原理，對如何構建農(nóng)業(yè)保險風險管理系統(tǒng)及運用農(nóng)業(yè)保險風險管理技術提出了可行性建議。

實證分析方面：

李俊在《山東省農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇問題分析》[7]中提出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢主要是由于保險公司內(nèi)部原因，以及弱質農(nóng)業(yè)本身在面臨市場和自然雙重風險威脅時，為農(nóng)業(yè)保駕護航的農(nóng)業(yè)保險卻陷入了信息不對稱的逆向選擇問題。

陳盛偉、鄭文君在《山東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮原因分析及政策構想》[8]中提出山東農(nóng)業(yè)保險在制度安排、經(jīng)營管理等方面存在問題，應從目標定位、發(fā)展模式等多個角度，提出建立山東政策性農(nóng)業(yè)保險的構想。

以上全部文獻對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展依據(jù)、理論以及模式進行了比較全面的分析和闡述，也有很多學者對農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的風險管理進行了初步的探索和分析，但是由于中央補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險從2007年才開始正式進行試點工作，而且試點險種和試點范圍比較狹小，相關的數(shù)據(jù)還是比較缺乏，因此，就中央補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險而言，其運作方式、監(jiān)管制度、財政補貼、風險管理等方面的研究和文獻非常少。

（作者單位為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司山東省分公司）

參考文獻

[1] 趙瑩.準公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給[J].財經(jīng)科學，2004（4）：94-97.

[2] 周娜.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析與實證檢驗[J].價值工程，2007，26（8）：145-

148.

[3] 周自力，吳敬文.論農(nóng)業(yè)風險的特性及保險模式的選擇[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2005（2）：58-60.

[4] 張祖榮.實施政策性農(nóng)業(yè)保險的幾點思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2007（12）：64-65.

[5] 張祖榮.論農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的技術障礙與技術選擇[J].經(jīng)濟問題，2007，334

（6）：108-110.

[6] 蘇辛.淺談農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風險管理問題[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2008（10）：63-66.

[7] 李俊.山東省農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇問題分析[J].山東紡織經(jīng)濟，2008（03）：136-138.

[8] 陳盛偉，鄭文君.山東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮原因分析及政策構想[J].山東經(jīng)濟，2004（05）：110-112.endprint