黃京晨+尚小琳+宋麗

【摘要】2016年黨中央提出要在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念引領(lǐng)下，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。2017年中央一號文件仍聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，將推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為今年改革的主題。但是，我國當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文針對新經(jīng)濟(jì)下農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀、存在的問題等展開分析，并提出了農(nóng)村金融改革的建議。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問題分析

農(nóng)村金融作為我國金融業(yè)的重要組成部分，其相對落后的發(fā)展水平與日新月異的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配。因此，在當(dāng)前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的形勢下，關(guān)于農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新勢在必行。

（一）農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析

1.供給機(jī)構(gòu)多樣化但有效供給嚴(yán)重不足。我國農(nóng)村金融的供給機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和以典當(dāng)行、自由借貸、錢莊、民間集資等為主的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。目前，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融供給只能滿足我國農(nóng)村金融市場上近三分之一的需求。另外，供給風(fēng)險較大、供給成本較高、市場風(fēng)險上升等因素均加劇了供給機(jī)構(gòu)多樣化和有效供給不足。

2.農(nóng)村金融服務(wù)效率較低。由于自身管理機(jī)制的不完善和受貸款資金來源的限制，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往忽視農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新與完善。為節(jié)約經(jīng)營成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常將城市金融服務(wù)方法和方式套用在農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)上，這樣勢必會造成支農(nóng)力度有限。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融現(xiàn)有的金融服務(wù)還是以傳統(tǒng)的存貸匯取等業(yè)務(wù)為主；農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足、農(nóng)村金融從業(yè)人員數(shù)量較少等問題。

（二）農(nóng)村金融現(xiàn)存的問題

1.農(nóng)業(yè)本身存在的問題。首先，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融支持農(nóng)業(yè)存在高風(fēng)險與高成本。雖然國家采取多種方式引導(dǎo)金融支農(nóng)、助農(nóng)，但農(nóng)村金融供給側(cè)改革的進(jìn)程仍舊緩慢。其次，現(xiàn)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式使得各種農(nóng)業(yè)問題層出不窮，這些問題都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擔(dān)保能力比較差，與銀行的信貸原則背道而馳。最后，農(nóng)業(yè)的從業(yè)者——農(nóng)民自身的特點(diǎn)也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的供給不足。

2.農(nóng)村金融存在的問題。供給側(cè)產(chǎn)生的產(chǎn)能問題使得金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式問題層出不窮，各類金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，降低了金融支農(nóng)優(yōu)惠政策的吸引力，因此農(nóng)村金融供給側(cè)改革受到阻礙。另外，政府在新型農(nóng)村金融市場方面的支持政策并不足，甚至還存在空白。農(nóng)村金融的需求主體還存在金融信用知識匱乏、自身貸款條件不夠等問題；農(nóng)村金融的供給主體對于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新支持三農(nóng)工作的積極性不高。

（三）農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性

1.農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為農(nóng)村金融改革提供新機(jī)遇。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是一項涉及面很廣的綜合性改革，在拓寬我國農(nóng)村金融市場的同時，也為農(nóng)村金融的供給主體提供了新機(jī)遇。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的實施過程中，為滿足各農(nóng)村主體不斷變化的金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給主體將不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的進(jìn)行，使得農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等各個方面逐步推進(jìn)，也促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投向的轉(zhuǎn)變。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性提供支撐。據(jù)《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》公布的數(shù)據(jù)，截止2016年底，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)12.67萬個。龐大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)是支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的堅實保障和有力支撐。此外，在長期的發(fā)展過程中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對不同的市場經(jīng)營主體所積累的金融產(chǎn)品，以及較為完善的制度體系和相對專業(yè)的人員配備，使得在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革時更加具有針對性。

二、農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的建議

（一）增加農(nóng)村金融支農(nóng)的供給能力

主要包括供給能力和供給意愿。首先，政府應(yīng)該制定相應(yīng)的政策提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于涉農(nóng)貸款的支持力度，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支農(nóng)方式，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的投入力度。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷加大創(chuàng)新的力度、提高產(chǎn)品與服務(wù)的供給質(zhì)量，在數(shù)量和質(zhì)量上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。再者，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變涉農(nóng)的供給意愿，更好地支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（二）提高農(nóng)村金融供給資金的流動性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入調(diào)研農(nóng)村金融的多樣化需求，提供不同貸款給涉農(nóng)經(jīng)營的主體，發(fā)揮市場本身的主導(dǎo)作用，合理分配信貸資源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要精細(xì)化管理自身的經(jīng)營，減少業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的損失，降低金融成本，保證整體的收益可以滿足企業(yè)運(yùn)營的需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起高效便捷的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，節(jié)約人力和經(jīng)營成本，為支農(nóng)建設(shè)夯實基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

首先，要以觀念創(chuàng)新為導(dǎo)向，提供差異化和綜合化的產(chǎn)品與服務(wù)。其次，要以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心。創(chuàng)新結(jié)算手段，推廣網(wǎng)上銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)等新型支付業(yè)務(wù)，開發(fā)針對農(nóng)村經(jīng)營主體的信用證、信用卡等工具；創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在各種金融證券方面不斷地探索新的支農(nóng)方式；針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟多元化的融資渠道。再者，要以服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新為重點(diǎn)。創(chuàng)新融資方案，既滿足涉農(nóng)企業(yè)的抵質(zhì)押擔(dān)保問題，又可拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的空間。最后，發(fā)揮科技創(chuàng)新的關(guān)鍵作用。運(yùn)用新興的信息技術(shù)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的促進(jìn)作用。

（四）降低農(nóng)村金融風(fēng)險

農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，加之農(nóng)村金融市場相對寬松的市場準(zhǔn)入政策，使得農(nóng)村金融存在一定風(fēng)險。在深化農(nóng)村金融改革的進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)做好農(nóng)村金融的風(fēng)險防控工作。首先要加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，加大不良貸款的處置力度、強(qiáng)化貸款管理。其次，要建立健全農(nóng)村金融信用體系，正向引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)營主體樹立良好的守信意識。最后，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，以風(fēng)險監(jiān)管為核心，形成農(nóng)村金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估、預(yù)警、控制等完整的風(fēng)險監(jiān)管體系。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在新一輪的供給側(cè)改革浪潮中，科學(xué)定位努力找準(zhǔn)自身的優(yōu)勢所在，抓住機(jī)遇，迎難而上，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，為普惠金融事業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢做出一份貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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基金項目：齊魯工業(yè)大學(xué)校級教學(xué)改革研究項目：《山東金改形勢下金融學(xué)院加強(qiáng)地方金融人才培養(yǎng)策略的研究》的研究成果。

作者簡介：黃京晨（1996-），男，漢族，江西南昌人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院投資專業(yè)本科生；尚小琳（1995-），女，漢族，山東臨沂人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)碩士研究生；宋麗（1979-），女，博士，漢族，四川新津人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授，碩士研究生導(dǎo)師，研究方向：金融工程與保險。endprint