□ 王艷華

（無(wú)錫太湖學(xué)院，江蘇 無(wú)錫 214000）

預(yù)付式消費(fèi)模式的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

□ 王艷華

（無(wú)錫太湖學(xué)院，江蘇 無(wú)錫214000）

預(yù)付式消費(fèi)是建立在市場(chǎng)信用機(jī)制上的一種新型消費(fèi)方式，具有合同權(quán)利證券化、合同內(nèi)容定型化、合同履行時(shí)間較長(zhǎng)等特征。預(yù)付式消費(fèi)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)包括部分發(fā)卡主體不具備發(fā)售預(yù)付卡資質(zhì)、合同中的不公平格式條款制約著消費(fèi)者的權(quán)益以及合同訂立后部分經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)的違約行為。因此，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)預(yù)付卡發(fā)行的監(jiān)管；推行合同示范文本，規(guī)范格式條款的內(nèi)容；構(gòu)建債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制，保障消費(fèi)者的資金安全。

預(yù)付式消費(fèi)模式；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

隨著電子消費(fèi)方式及信用消費(fèi)方式的發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)逐漸成為一種比較普遍的消費(fèi)方式。如在美容美發(fā)、洗衣、洗車、健身等日常生活服務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者為了最大程度地刺激顧客的購(gòu)買欲，［1］常常不遺余力地推銷各種預(yù)付卡，讓消費(fèi)者享受不同程度的優(yōu)惠，以實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)。然而，在服務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，因消費(fèi)者的預(yù)期合法權(quán)益得不到保障而引發(fā)的消費(fèi)糾紛逐漸成為投訴熱點(diǎn)。如何從法律上防范這一風(fēng)險(xiǎn)，是我們所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、預(yù)付式消費(fèi)的概念和特征

預(yù)付式消費(fèi)俗稱提前消費(fèi)，是指為了獲得特定的商品或服務(wù)，消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先支付一定的款項(xiàng)獲得會(huì)員卡資格，然后按期限或按次數(shù)進(jìn)行消費(fèi)的一種新型消費(fèi)方式，通常以預(yù)付卡作為憑證。根據(jù)發(fā)行主體和使用范圍的不同，預(yù)付卡分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。前者是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行發(fā)行并在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)使用的，如日常生活中常見的美容卡、超市購(gòu)物卡、健身卡等；后者是指由專門的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，然后發(fā)卡機(jī)構(gòu)與眾多聯(lián)盟商戶如大型的商場(chǎng)、超市等簽約，消費(fèi)者可以跨地區(qū)、跨行業(yè)使用。因日常生活中較為常見的是單用途預(yù)付卡糾紛，因此本文所討論的即為這一內(nèi)容。

區(qū)別于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，預(yù)付式消費(fèi)有以下幾方面的特點(diǎn)：一是合同權(quán)利證券化。在預(yù)付式消費(fèi)模式中，預(yù)付卡是經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間權(quán)利義務(wù)系的憑證，在本質(zhì)上是一種特殊的有價(jià)證券。依據(jù)證券制作和交付結(jié)果的不同，證券有設(shè)權(quán)證券和確權(quán)證券之分，前者是指證券制作之前，證券所代表的權(quán)利并不存在，隨著證券制作的完成，相應(yīng)的權(quán)利產(chǎn)生了，因此證券的主要作用在于創(chuàng)設(shè)某種權(quán)利，如本票、支票、匯票等；后者是指證券某種權(quán)利物化的外在形式，在證券制作之前，權(quán)利早已存在，證券僅是權(quán)利的載體，起證明作用，如股票、債券等。在預(yù)付式消費(fèi)模式中，消費(fèi)者在繳納未來(lái)的消費(fèi)價(jià)款后，便有要求經(jīng)營(yíng)者在一定時(shí)間內(nèi)為其提供約定的商品或服務(wù)的權(quán)利，預(yù)付卡的存在起證明作用，因此它屬于確權(quán)證券。［2］二是合同內(nèi)容定型化。所謂定型化是指合同內(nèi)容具有穩(wěn)定性和不變性，它不因合同相對(duì)人的改變而有所變化。從表面上看，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間簽訂的預(yù)付式消費(fèi)合同是雙方意思自治的結(jié)果，體現(xiàn)了合同自由原則。但事實(shí)上，經(jīng)營(yíng)者固定提供某種商品或服務(wù)是為了降低成本，提高效率，因此常常事先擬定好格式條款，合同內(nèi)容具有定型化特征，消費(fèi)者只能完全同意或拒絕接受，不能變更，這就決定了在訂立合同過(guò)程中，消費(fèi)者實(shí)質(zhì)上處于附從地位。正是由于格式條款在制定時(shí)不存在協(xié)商的余地，因此，條款提供方（即經(jīng)營(yíng)者）常常會(huì)基于有利于自己的意志考慮，將不公平條款強(qiáng)加于對(duì)方當(dāng)事人，如不合理地?cái)U(kuò)大自己的免責(zé)范圍。格式條款是預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害的主要原因，對(duì)格式條款的特別規(guī)制也是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段。三是合同履行具有長(zhǎng)期性。通常情況下，合同債務(wù)的成立和履行是及時(shí)的，具有“單次付款，單次履約”的特征，消費(fèi)者無(wú)須過(guò)分擔(dān)心債務(wù)履行的風(fēng)險(xiǎn)，而預(yù)付式消費(fèi)則是“單次付款，多次履約”。消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付卡后，經(jīng)營(yíng)者的債務(wù)履行在將來(lái)且多次發(fā)生，因此，預(yù)付式消費(fèi)具有長(zhǎng)期性和繼續(xù)性特征。但是，因未來(lái)的不確定因素較多，因此時(shí)間越長(zhǎng)，可變性越大。［3］如經(jīng)營(yíng)者能否在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中穩(wěn)占市場(chǎng)不被淘汰，即使經(jīng)營(yíng)者能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，但在如此長(zhǎng)的周期內(nèi)他們是否能夠按約履行合同、保證服務(wù)質(zhì)量也不得而知，據(jù)此，需要法律賦予消費(fèi)者合法權(quán)益特別的保護(hù)。

二、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，預(yù)付式消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為一種比較重要的消費(fèi)方式，據(jù)《2017年中國(guó)單用途預(yù)付卡市場(chǎng)調(diào)查分析報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)單用途預(yù)付卡銷售規(guī)模達(dá)到6702億元，2016年銷售總額是6434億元。［4］如此銷售規(guī)模的存在主要有兩方面原因：一是經(jīng)營(yíng)者有穩(wěn)定客戶關(guān)系和資金周轉(zhuǎn)的需求，二是消費(fèi)者對(duì)商品、服務(wù)及交易的便捷性、安全性等有特殊需求。特別是有的消費(fèi)者對(duì)于優(yōu)惠的關(guān)注甚至?xí)黠@高于對(duì)商品或服務(wù)或錢款安全性的關(guān)注，［5］預(yù)付式消費(fèi)有其存在的現(xiàn)實(shí)合理性。

相比較預(yù)付式消費(fèi)較快發(fā)展的現(xiàn)狀，我國(guó)相關(guān)的立法進(jìn)程則較為緩慢，目前還沒(méi)有關(guān)于調(diào)整預(yù)付卡的專門法律法規(guī)，相關(guān)規(guī)定也只散見于不同層級(jí)的法律、法規(guī)及規(guī)章之中。在法律層面，文義上直接提及預(yù)付式消費(fèi)的是經(jīng)過(guò)全面修訂并于2014年3月施行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。該法第53條規(guī)定了對(duì)預(yù)付式消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，當(dāng)經(jīng)營(yíng)者不能按照約定提供商品或服務(wù)的內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。為了促進(jìn)新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的實(shí)施，國(guó)家工商行政管理總局于2016年8月公布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例（征求意見稿）》，其中的第14、36、37、56、59條進(jìn)一步對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同的具體內(nèi)容、退卡條件、客戶預(yù)付資金的安全性，以及經(jīng)營(yíng)者拒絕退卡的責(zé)任進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，雖然該實(shí)施條例還沒(méi)有正式發(fā)布，但“征求意見稿”相關(guān)內(nèi)容對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行了傾向性保護(hù)。在部門規(guī)章層面，2011年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部等七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，該《意見》對(duì)不同用途的預(yù)付卡監(jiān)管進(jìn)行了分工，明確多用途預(yù)付卡由中國(guó)人民銀行監(jiān)管，單用途預(yù)付卡由商務(wù)部監(jiān)管。2012年9月，商務(wù)部公布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，該《辦法》主要規(guī)定了單用途預(yù)付卡的發(fā)行資質(zhì)與程序、資金與監(jiān)督管理、法律責(zé)任等內(nèi)容，是一部專門規(guī)制單用途預(yù)付卡的部門規(guī)章，對(duì)防范發(fā)行企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有較為積極的作用，但不足之處是該《辦法》的適用前提為企業(yè)法人，而個(gè)體工商戶、合伙等非企業(yè)法人沒(méi)有被納入其中。另外，在經(jīng)營(yíng)者的履約擔(dān)保機(jī)制方面也缺乏應(yīng)有規(guī)定，［6］使得實(shí)踐中預(yù)付卡消費(fèi)者的合法權(quán)益仍沒(méi)有得到有效保障。在地方性法規(guī)層面，2017年3月，江蘇省人大常委會(huì)通過(guò)了 《江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，其中關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的亮點(diǎn)在于將個(gè)體工商戶納入了規(guī)制范圍，并增加了經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的履約擔(dān)保規(guī)定。浙江省人大常委會(huì)為促進(jìn)新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的實(shí)施，于2017年3月通過(guò)了《浙江省實(shí)施＜中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法＞辦法》，將企業(yè)法人之外的經(jīng)營(yíng)者也納入了監(jiān)管范圍。

上述關(guān)于相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章的梳理表明，我國(guó)目前尚未建立起完善的預(yù)付式消費(fèi)法律體系，對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》僅是一般性規(guī)定，具體性不足；專門性的規(guī)章條例層級(jí)較低，且存在不足；地方性法規(guī)屬于剛剛出臺(tái)，其效力也僅在本行政區(qū)域范圍內(nèi)有效。如此，當(dāng)社會(huì)生活中遇到相關(guān)糾紛時(shí)，經(jīng)營(yíng)者很容易利用自己的優(yōu)勢(shì)地位侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、預(yù)付式消費(fèi)模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

任何事物都有一個(gè)發(fā)展過(guò)程，消費(fèi)者在購(gòu)買預(yù)付卡時(shí)也有辦卡前、辦卡中、辦卡后的時(shí)間順序，如果以合同的視角審視之，這涉及到合同訂立前、訂立中、訂立后雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。筆者認(rèn)為，在這一過(guò)程中，預(yù)付式消費(fèi)主要存在以下法律風(fēng)險(xiǎn)：

⒈合同訂立前，發(fā)卡主體不具備發(fā)售預(yù)付卡資質(zhì)。根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》第2條、第7條規(guī)定，發(fā)行預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者必須具備兩個(gè)條件：一是發(fā)卡企業(yè)必須為企業(yè)法人，個(gè)體工商戶、合伙等非企業(yè)法人不能適用。二是發(fā)卡企業(yè)具備法人條件的，應(yīng)在辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)到工商部門備案。但實(shí)踐中，一些小型的便民服務(wù)行業(yè)如美容店、理發(fā)店、洗衣店等雖不具備發(fā)卡資質(zhì)，因其看到了預(yù)付卡的商機(jī)而自行發(fā)放預(yù)付卡，有的甚至借此惡意斂財(cái)后卷款逃逸，導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益嚴(yán)重受損卻投訴無(wú)門。因此，發(fā)卡主體的組織形式在法律上有待進(jìn)一步完善。對(duì)于備案而言，這是國(guó)家基于金融監(jiān)管和社會(huì)管理的需要對(duì)發(fā)卡主體的規(guī)制，［7］而就民事合同的效力而言，只要具備合同成立的一般生效要件，即行為人主體合格，具有相應(yīng)的民事行為能力，意思表示真實(shí)，不違反法律或公共利益，則對(duì)雙方當(dāng)事人都具有法律約束力。因此，社會(huì)上存在大量發(fā)行預(yù)付卡的單位，他們雖沒(méi)有經(jīng)過(guò)商務(wù)主管部門備案，但卻和消費(fèi)者簽訂了有效合同，而不考慮自己后續(xù)是否具有履約能力。［8］這種經(jīng)營(yíng)者主體資質(zhì)的缺陷將直接導(dǎo)致消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到有效保障，因此，預(yù)付卡的發(fā)行需要加強(qiáng)對(duì)其主體的監(jiān)管。

⒉合同訂立中，不公平的格式條款制約著消費(fèi)者的權(quán)益。格式條款是預(yù)付式消費(fèi)模式中消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其不公平的條款內(nèi)容主要包括以下三種類型：

⑴規(guī)定預(yù)付卡不得轉(zhuǎn)讓，或雖可以轉(zhuǎn)讓但需繳納一定的費(fèi)用。在預(yù)付式消費(fèi)合同中，部分經(jīng)營(yíng)者在會(huì)員協(xié)議中單方規(guī)定，預(yù)付卡購(gòu)買后不得轉(zhuǎn)讓，且遺失不補(bǔ)。我們知道，在預(yù)付式消費(fèi)模式中，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間簽訂的是關(guān)于商品或服務(wù)的純消費(fèi)合同，并且消費(fèi)者已經(jīng)先行履行了繳納費(fèi)用的義務(wù)，應(yīng)享有要求經(jīng)營(yíng)者按照約定提供商品或服務(wù)的權(quán)利。如果消費(fèi)者轉(zhuǎn)卡，應(yīng)屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的損害經(jīng)營(yíng)者利益。根據(jù)《合同法》第80條規(guī)定，債權(quán)人（消費(fèi)者）轉(zhuǎn)讓債權(quán)給第三人的，只要通知債務(wù)人（即經(jīng)營(yíng)者）即可，而不需要經(jīng)過(guò)債務(wù)人同意。因此“預(yù)付卡不得轉(zhuǎn)讓”的規(guī)定因違反法律而應(yīng)屬于無(wú)效條款。有些經(jīng)營(yíng)者雖然同意預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓，但卻增加種種限制性條件，如消費(fèi)者需自己選定受讓人，并繳納一定的轉(zhuǎn)讓費(fèi)。筆者曾見過(guò)某健身俱樂(lè)部健身卡的轉(zhuǎn)讓費(fèi)是合同價(jià)格的20%，而不論合同已經(jīng)履行的時(shí)間。其實(shí)，經(jīng)營(yíng)者為了保護(hù)自己的利益而要求消費(fèi)者自己選定受讓人是比較容易理解的，但如此規(guī)定的轉(zhuǎn)讓費(fèi)則讓人匪夷所思。因此，預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓只要通知經(jīng)營(yíng)者即可，經(jīng)營(yíng)者最多進(jìn)行登記內(nèi)容的變更備注，而如此高的轉(zhuǎn)讓費(fèi)是無(wú)法無(wú)據(jù)的。

⑵限定預(yù)付卡合同的解除權(quán)或限定消費(fèi)余額不得退還。預(yù)付式消費(fèi)合同是一個(gè)長(zhǎng)期履行的繼續(xù)性合同，履行期限短則1年，長(zhǎng)則3—5年。在這期間，任何一方當(dāng)事人的客觀情況都可能發(fā)生變化，如消費(fèi)者工作調(diào)動(dòng)到外地或因其它特殊原因等無(wú)法繼續(xù)使用預(yù)付卡，此時(shí)經(jīng)營(yíng)者常常以格式條款“一經(jīng)辦理，概不退卡”或者消費(fèi)者違約在先為由拒絕退卡。消費(fèi)者預(yù)付了資金，現(xiàn)因客觀原因?qū)е聼o(wú)法消費(fèi)，但卻不能退還余額，而經(jīng)營(yíng)者先行接受了價(jià)款卻不用履行義務(wù)，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不一致，這明顯違反公平原則，對(duì)消費(fèi)者不應(yīng)具有法律約束力。

⑶關(guān)于免責(zé)條款及最終解釋權(quán)條款。免責(zé)條款是指雙方當(dāng)事人在合同中事先約定的用以免除或限制其未來(lái)責(zé)任的條款。免責(zé)條款因其符合我國(guó)民法上的私法自治原則，有利于雙方當(dāng)事人合理分配未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的訴訟和爭(zhēng)議，有其存在的合理性。但是，當(dāng)事人在設(shè)定免責(zé)條款時(shí)如果違反了法律和公共道德，其免責(zé)的效力則受到限制。根據(jù)《合同法》第53條規(guī)定，免責(zé)條款不得免除造成對(duì)方人身傷害的責(zé)任，也不得免除因故意或重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任，否則免責(zé)條款無(wú)效。在預(yù)付式消費(fèi)合同中，免責(zé)條款常出現(xiàn)在健身消費(fèi)領(lǐng)域中。健身消費(fèi)領(lǐng)域主要的糾紛有兩種，一是健身過(guò)程中消費(fèi)者身體受到傷害，二是消費(fèi)者寄存的物品被盜。對(duì)于人身傷害，部分經(jīng)營(yíng)者會(huì)在合同中規(guī)定，會(huì)員在健身鍛煉時(shí)應(yīng)了解自己的身體狀態(tài)，如果發(fā)生意外或傷害，由會(huì)員本人自己承擔(dān)，本店概不負(fù)責(zé)；對(duì)于財(cái)產(chǎn)責(zé)任則規(guī)定，儲(chǔ)物柜不得存放現(xiàn)金、手機(jī)、金銀首飾等貴重物品，否則，如有遺失，公司不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。依據(jù)《合同法》第53條規(guī)定，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保管責(zé)任，經(jīng)營(yíng)者已經(jīng)盡了提醒義務(wù)，只要其本身不存在重大過(guò)錯(cuò)，免責(zé)條款有效，但是對(duì)于造成人身傷害的，免責(zé)條款無(wú)效，畢竟生命健康權(quán)是公民最核心的權(quán)利，保護(hù)人身安全也是法律最重要的任務(wù)。另外，在預(yù)付式消費(fèi)合同中，經(jīng)營(yíng)者在合同文本的最后還常常會(huì)增加本店擁有 “最終解釋權(quán)”條款，并在發(fā)生糾紛時(shí)以此作為抗辯事由，但這一條款實(shí)質(zhì)上侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)知悉其購(gòu)買的商品或服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。因此，消費(fèi)者在繳納預(yù)付款之前，經(jīng)營(yíng)者就應(yīng)準(zhǔn)確、全面、及時(shí)提供未來(lái)的商品或服務(wù)信息，以方便消費(fèi)者行使自由選擇權(quán)。但實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者為了實(shí)現(xiàn)銷售目的，時(shí)常對(duì)預(yù)付卡的使用期限、服務(wù)內(nèi)容、費(fèi)用收取等與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的事項(xiàng)作虛假告知或有所保留。［9］筆者就曾經(jīng)歷過(guò)理發(fā)店辦理預(yù)付卡贈(zèng)送頭發(fā)護(hù)理6次卻不說(shuō)明使用期限，后經(jīng)追問(wèn)才予以告知的情形。一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營(yíng)者則因已經(jīng)先行收納了預(yù)付款和享有“最終解釋權(quán)”的優(yōu)勢(shì)地位限制了消費(fèi)者的自我救濟(jì)，消費(fèi)者只能被動(dòng)的接受。

上述關(guān)于預(yù)付卡 “不得轉(zhuǎn)讓”“不退余額”“最終解釋權(quán)”等內(nèi)容，如果從格式條款的效力進(jìn)行分析，均屬于經(jīng)營(yíng)者免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的情形，根據(jù)《合同法》第40條，這些規(guī)定同樣屬于無(wú)效條款，不具有法律約束力?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第26條也有類似的對(duì)格式條款效力的限制。

⒊合同訂立后，部分經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)違約行為。一是經(jīng)營(yíng)者主體終止或變更。經(jīng)營(yíng)者由于經(jīng)營(yíng)不善或資金鏈斷裂，在沒(méi)有事先告知的情形下突然關(guān)門停業(yè)甚或故意停業(yè)攜款潛逃，消費(fèi)者維權(quán)無(wú)門，這是預(yù)付式消費(fèi)中最為常見的，也是侵犯消費(fèi)者利益最為嚴(yán)重的情形之一。［10］之所以發(fā)生此種情形，主要是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的信息差異失衡所致。消費(fèi)者雖然已經(jīng)預(yù)先支付了全額費(fèi)用，但對(duì)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、信譽(yù)度等信息卻一無(wú)所知，無(wú)法確定經(jīng)營(yíng)者的后續(xù)履約能力，只能通過(guò)簡(jiǎn)單的場(chǎng)所裝修、規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量等表象判斷經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而信息差異的失衡會(huì)進(jìn)一步演變成利益失衡，預(yù)付式消費(fèi)自身蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。［11］經(jīng)營(yíng)者主體變更，通常是指經(jīng)營(yíng)者因自身發(fā)展需要將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，這屬于債務(wù)移轉(zhuǎn)。根據(jù)《合同法》第84條規(guī)定，債務(wù)轉(zhuǎn)移應(yīng)經(jīng)過(guò)債權(quán)人（即消費(fèi)者）同意，否則該轉(zhuǎn)移對(duì)消費(fèi)者不發(fā)生法律效力。但在現(xiàn)實(shí)生活中，消費(fèi)者往往沒(méi)有接到任何消息，而是在消費(fèi)過(guò)程中突然發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)生變化，新的經(jīng)營(yíng)者也常以此為借口拒絕提供或有條件的承認(rèn)前任經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)承諾。因無(wú)法聯(lián)系原經(jīng)營(yíng)主體，此時(shí)消費(fèi)者同樣面臨利益受損。二是單方變更服務(wù)內(nèi)容。在預(yù)付式消費(fèi)合同訂立時(shí)，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者往往主要就交易的核心要素進(jìn)行約定，如消費(fèi)方式和價(jià)格條件，然后以經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的預(yù)付卡作為消費(fèi)憑證，雙方?jīng)]有訂立任何書面合同，合同的履行僅憑交易習(xí)慣或經(jīng)營(yíng)者的單方解釋。如果經(jīng)營(yíng)者變更了服務(wù)內(nèi)容，如否認(rèn)曾經(jīng)約定的優(yōu)惠或降低優(yōu)惠幅度，消費(fèi)者則因缺乏書面證據(jù)，而難以維護(hù)自己的合法權(quán)益。其實(shí)，雙方即使簽訂了書面合同，經(jīng)營(yíng)者也常常單方變更合同履行內(nèi)容。如在某些美容、理發(fā)、健身等服務(wù)領(lǐng)域，消費(fèi)者之所以購(gòu)買預(yù)付卡，是和經(jīng)營(yíng)者提供特定服務(wù)的人員、以及經(jīng)營(yíng)者的場(chǎng)所、設(shè)備有密切關(guān)系。［12］如果專業(yè)的服務(wù)人員被撤換致使服務(wù)質(zhì)量下降，或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所更換給消費(fèi)者帶來(lái)不便，或健身場(chǎng)所的設(shè)備損壞影響使用等，這些都屬于經(jīng)營(yíng)者單方變更服務(wù)內(nèi)容，因其沒(méi)有按約定提供服務(wù)，其變更行為即構(gòu)成違約。

四、預(yù)付式消費(fèi)模式的法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

⒈完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)預(yù)付卡發(fā)行的監(jiān)管。如前文分析，預(yù)付式消費(fèi)模式存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)出臺(tái)專門的法律法規(guī)或?qū)嵤┘?xì)則予以加強(qiáng)監(jiān)管。法律法規(guī)應(yīng)規(guī)定預(yù)付卡發(fā)行主體的資質(zhì)、發(fā)行程序、資金安全、最高限額、發(fā)行規(guī)模、違約責(zé)任等。在預(yù)付卡發(fā)行主體上，除了適用《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定的企業(yè)法人外，非企業(yè)法人也應(yīng)納入監(jiān)管范圍，對(duì)此，地方性法規(guī)已經(jīng)有所突破。如前文提及的 《江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，其中第27條在規(guī)制單用途預(yù)付卡限額時(shí)明確，個(gè)體工商戶發(fā)行的單張預(yù)付卡最高不得超過(guò)1000元，從而將個(gè)體工商戶納入了監(jiān)管范圍。同樣，《浙江省實(shí)施〈中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法〉辦法》第10條規(guī)定，企業(yè)法人提供的單張記名預(yù)付卡金額不得超過(guò)5000元，不記名預(yù)付卡不得超過(guò)1000元，其他經(jīng)營(yíng)者提供的記名預(yù)付卡金額不得超過(guò)2000元，不記名預(yù)付卡不得超過(guò)500元。這意味著除了法人之外，其他經(jīng)營(yíng)者也被納入了監(jiān)管范圍。

⒉推行合同示范文本，規(guī)范格式條款的內(nèi)容。格式條款是預(yù)付式消費(fèi)模式中存在的一個(gè)主要問(wèn)題，亦是經(jīng)營(yíng)者利用自己的優(yōu)勢(shì)地位將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的擋箭牌。因此，為了規(guī)范經(jīng)營(yíng)者簽約和經(jīng)營(yíng)行為，有必要通過(guò)工商行政等相關(guān)主管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)制定預(yù)付式消費(fèi)的合同示范文本，規(guī)范和監(jiān)督合同訂立，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。在合同示范文本的內(nèi)容方面，格式條款應(yīng)特別注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

⑴賦予消費(fèi)者合同轉(zhuǎn)讓權(quán)。合同轉(zhuǎn)讓是權(quán)利人處分自己財(cái)產(chǎn)的一項(xiàng)重要權(quán)利，只要不違反法律和社會(huì)公共利益，權(quán)利人有權(quán)處分自己的財(cái)產(chǎn)。在預(yù)付式消費(fèi)中，當(dāng)消費(fèi)者因種種因素需要轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)，只要該債權(quán)不具有人身信任關(guān)系等特定性質(zhì)，均具有可讓與性，應(yīng)允許消費(fèi)者轉(zhuǎn)讓，經(jīng)營(yíng)者不得反對(duì)。但是，由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間存在合同關(guān)系，消費(fèi)者的轉(zhuǎn)讓行為可能會(huì)給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)一定影響，因此，為保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，根據(jù)《合同法》第80條規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)履行通知義務(wù)，通知到達(dá)債務(wù)人時(shí)，轉(zhuǎn)讓行為生效；未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓行為對(duì)債務(wù)人不發(fā)生法律效力。關(guān)于轉(zhuǎn)讓費(fèi)的收取，我國(guó)目前雖沒(méi)有具體的法律規(guī)定，但是為了避免影響經(jīng)營(yíng)者的利益，記名預(yù)付卡在轉(zhuǎn)讓時(shí)可以附加一定的條件，如向經(jīng)營(yíng)者支付一定的轉(zhuǎn)讓費(fèi)，但費(fèi)用不宜過(guò)高，最多不超過(guò)預(yù)付卡價(jià)格的5%，畢竟債權(quán)轉(zhuǎn)讓沒(méi)有實(shí)質(zhì)性地?fù)p害經(jīng)營(yíng)者利益。

⑵賦予消費(fèi)者合同終止權(quán)。引起合同終止的主體可能是經(jīng)營(yíng)者也可能是消費(fèi)者。如果是因經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有履行合同或合同履行不符合約定的，如經(jīng)營(yíng)者停業(yè)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更、提供的服務(wù)縮水或強(qiáng)行增加新的收費(fèi)服務(wù)等，則應(yīng)賦予消費(fèi)者單方面的合同終止權(quán)，并退回消費(fèi)余額。對(duì)此，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第53條明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者未按照約定提供預(yù)付式消費(fèi)的商品或服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求繼續(xù)履行或退回預(yù)付款，并承擔(dān)預(yù)付款的利息以及消費(fèi)者必須支出的合理費(fèi)用。對(duì)消費(fèi)者而言，如果是因可證明的個(gè)人無(wú)法改變的客觀原因要求終止合同的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)無(wú)條件地退回消費(fèi)余額，但如果是因個(gè)人主觀原因要求終止合同的，為了實(shí)現(xiàn)利益平衡，經(jīng)營(yíng)者除了退回預(yù)付款的消費(fèi)余額外，可以附條件另外收取一定數(shù)額的違約金。

⑶廢止“最終解釋權(quán)”條款。預(yù)付式消費(fèi)中產(chǎn)生消費(fèi)糾紛的常見根源是經(jīng)營(yíng)者的 “最終解釋權(quán)”條款，該條款應(yīng)當(dāng)予以廢止，即使商家和消費(fèi)者在合同中簽訂了這樣的條款，也應(yīng)屬于無(wú)效條款，對(duì)消費(fèi)者不具有法律上的約束力。其主要原因有二：一是該條款侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，其實(shí)質(zhì)上是變相否定了預(yù)付式消費(fèi)合同的全部?jī)?nèi)容，［13］有違平等民事主體在市場(chǎng)交易中的公平原則。二是該條款違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定。根據(jù)《合同法》第41條，當(dāng)對(duì)格式條款的理解產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)按照通常理解進(jìn)行，有兩種以上解釋的，須作出不利于格式條款提供方的解釋。據(jù)此，對(duì)預(yù)付消費(fèi)合同中的格式條款爭(zhēng)議，除了應(yīng)當(dāng)采取客觀解釋的原則外，應(yīng)當(dāng)作出有利于消費(fèi)者的解釋。畢竟格式條款是經(jīng)營(yíng)者單方擬定的，其在起草合同時(shí)，已充分考慮了自身利益，為了實(shí)現(xiàn)利益平衡，在發(fā)生糾紛后應(yīng)充分考慮維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，經(jīng)營(yíng)者不享有“最終解釋權(quán)”。2011年1月，青島市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)已在全國(guó)率先出臺(tái)了《預(yù)付式消費(fèi)合同》征求意見稿，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，減少糾紛。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)如北京、上海等城市已經(jīng)由工商部門發(fā)布了關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的行業(yè)性合同示范文本，該示范文本雖然不具有強(qiáng)制性，但值得進(jìn)一步推廣，其對(duì)預(yù)付式消費(fèi)合同的訂立具有一定的指導(dǎo)和規(guī)范作用。

⒊構(gòu)建債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制，保障消費(fèi)者的資金安全。構(gòu)建債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制的主要目的是防止經(jīng)營(yíng)者突然關(guān)門，保障消費(fèi)者的資金安全，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。具體做法如下：

⑴建立交易保證金制度。預(yù)付式消費(fèi)是國(guó)際上通行的運(yùn)營(yíng)方式，為了防止經(jīng)營(yíng)者喪失信用，濫用預(yù)付款，最終喪失償還能力，美國(guó)、日本等國(guó)家都將這種經(jīng)營(yíng)行為納入法律規(guī)范予以監(jiān)管。［14］美國(guó)更為警惕金融體系的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，僅就經(jīng)許可的非銀行機(jī)構(gòu)作出規(guī)定，并嚴(yán)格限制其收到的預(yù)付款的資金用途。日本建立的是保證金供托制度，在預(yù)付證票發(fā)行之日起，當(dāng)日未使用余額超過(guò)法定金額的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)于兩個(gè)月內(nèi)將該余額一半以上的預(yù)付資金保管在政府指定的寄存機(jī)關(guān)，以此保障消費(fèi)者受清償?shù)臋?quán)利。就我國(guó)目前的預(yù)付卡發(fā)行現(xiàn)狀而言，比較容易見到監(jiān)管效果的是借鑒日本的保證金制度。我國(guó)在立法上也可以規(guī)定經(jīng)營(yíng)者根據(jù)預(yù)付卡的銷售收入，將一定比例的資金交給當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T，再由工商部門存入銀行，實(shí)行?？顚Ｓ?。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者無(wú)法兌現(xiàn)承諾的服務(wù)時(shí)，以該保證金償付消費(fèi)者的損失。保證金的比例一般應(yīng)規(guī)定為預(yù)付卡銷售金額的50%，如果太少，則無(wú)法實(shí)現(xiàn)賠付的目的。另外，經(jīng)營(yíng)者也可以根據(jù)自身規(guī)模向行業(yè)協(xié)會(huì)繳納一定數(shù)額的自律保證金，當(dāng)發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)，消費(fèi)者可向行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)?jiān)馐軗p失的相應(yīng)賠付。

⑵建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。風(fēng)險(xiǎn)保證金也是擔(dān)保預(yù)付卡債務(wù)履行的一種方式，其特點(diǎn)是用保險(xiǎn)方式保障交易風(fēng)險(xiǎn)，具體而言就是通過(guò)經(jīng)營(yíng)者向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)。我國(guó)當(dāng)前的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般規(guī)定定為不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的10%，然后由保險(xiǎn)公司對(duì)其發(fā)行的預(yù)付卡作信用擔(dān)保，一旦經(jīng)營(yíng)者虧損、破產(chǎn)或惡意欺詐，損害到消費(fèi)者權(quán)益時(shí)，可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保證金予以全額清償。從形式上看，交易保證金和風(fēng)險(xiǎn)保證金都是對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，但從經(jīng)營(yíng)者的投資成本和消費(fèi)者獲得的賠付效果看，風(fēng)險(xiǎn)保證金是一種比交易保證金更為有效的擔(dān)保制度。［15］當(dāng)然，為了避免重復(fù)擔(dān)保，減輕企業(yè)壓力，立法可以賦予經(jīng)營(yíng)者選擇權(quán)，任意選擇一種擔(dān)保方式，保障其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

總之，預(yù)付式消費(fèi)是建立在市場(chǎng)信用機(jī)制上的一種新型消費(fèi)方式，在社會(huì)信用體系尚未健全的當(dāng)今社會(huì)，因預(yù)付卡的使用必須預(yù)先付款而后多次消費(fèi)，所以，消費(fèi)者成為經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。為此，需要從預(yù)付式消費(fèi)合同訂立前、訂立中、訂立后全方面規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的行為，以矯正市場(chǎng)失靈，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)模式健康、持續(xù)發(fā)展。

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［8］紀(jì)帥兵．預(yù)付式消費(fèi)合同糾紛調(diào)查報(bào)告——以西寧市為例［J］．鄂州大學(xué)學(xué)報(bào)，2015， （03）：22－24．

［9］史欣媛，鐘穎．我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］．大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2015， （02）：42－46．

［10］楊立新，劉歡．預(yù)付款消費(fèi)的違約責(zé)任與制度完善［J］．中國(guó)工商管理研究，2013，（03）：26－29．

［11］王博．論預(yù)付式消費(fèi)中信息差異失衡及其法律應(yīng)對(duì)［J］．河北科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（03）：44－49．

［12］邱譯瑩．試論預(yù)付式消費(fèi)中退卡問(wèn)題的相關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］．時(shí)代金融，2013，（08）：199－200．

［13］王博．消費(fèi)預(yù)付卡的法律風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防對(duì)策探究［J］．遼寧師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015， （06）：742－746．

［14］王建文．我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)模式的法律規(guī)制［J］．法律科學(xué)（西北政法大學(xué)學(xué)報(bào)）2012，（05）：146－155．

［15］李猛．論我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡金融監(jiān)管體制構(gòu)建［J］．江漢學(xué)術(shù)，2015，（03）：68－76．

The Legal Risk of the Prepaid Consumption Pattern and the Countermeasures

Wang Yanhua

Prepaid consumption is a new type of consumption in the market credit mechanism；it has its own unique characteristics，namely，the securitization of contract rights，the finalization of contract content，and the long－term nature of contract performance．There is legal risk in prepaid consumption：before the conclusion of the contract，the card issuer does not have the pre－sale card qualification；in the conclusion of the contract，the unfair format clause restricts the rights of consumers； after the contract is concluded，some operators will be in breach of contract．Therefore，we need to improve the relevant laws and regulations，and strengthen the supervision of prepaid card issuance；to implement the contract model text，and standard format provisions of the content；to build debt guarantee mechanism，and protect the financial security of consumers．

prepaid consumption pattern；legal risk；prevention and Control Countermeasures

D923．6

A

1007－8207（2017）12－0122－07

2017－09－07

王艷華 （1973—），女，江蘇濱海人，無(wú)錫太湖學(xué)院講師，法學(xué)碩士，研究方向?yàn)槊裆谭▽W(xué)。

王秀艷）