劉鑫

[摘要]創(chuàng)新成為新時代的主題，在金融行業(yè)也不例外，但我們國家銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與發(fā)達國家相比還有明顯的差距，這一點與我們國家的銀行監(jiān)管制度有著密不可分的關系。因此，本文簡要分析了金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管之間的關系，并提出在金融創(chuàng)新大環(huán)境下改善銀行監(jiān)管的策略。

[關鍵詞]金融創(chuàng)新；銀行監(jiān)管；行業(yè)自律

一、金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管概述

（一）金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新即轉變當前金融業(yè)的體制機制，創(chuàng)造先進的金融工具，挖掘當前條件下不能獲取的收益，它可以使銀行不斷增加收益，促進銀行業(yè)的發(fā)展。從商業(yè)銀行的立場出發(fā)來分析金融創(chuàng)新的特點，主要有三點：一是創(chuàng)新是漸進漸序、不間斷的：二是創(chuàng)新需要先進技術作為支撐；三是創(chuàng)新的成本很高，而且很容易被抄襲，同時更新換代的速度也很快。

金融創(chuàng)新一方面能夠推動銀行產業(yè)不斷發(fā)展，它可以使商業(yè)銀在風險最小的情況下實現利潤最大：另一方面也是推動我們國家社會經濟發(fā)展的一種重要方式。

（二）銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管即金融管制手段運用于銀行業(yè)的表現。在市場經濟環(huán)境中金融管制是一種發(fā)揮著重要作用的經濟性規(guī)制手段，行使金融管制權的是政府部門或者其他有相關權力的代理機構，針對市場經濟環(huán)境中金融行業(yè)的信息不對稱、壟斷、危機高發(fā)性等特征，對金融機構、整個金融行業(yè)及相關業(yè)務進行規(guī)范、管理以及監(jiān)督等，基本涵蓋了行業(yè)準人、業(yè)務經營范圍、退出機制等方面的管理制度，對金融公司內部管理結構、財務管理、風險控制、內部控制等是否符合相關規(guī)定、是否達到標準等進行監(jiān)督管理。銀行監(jiān)管就是上述金融管制手段具體運用到銀行機構的過程，銀行監(jiān)管在國家銀行業(yè)的健康有序發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用，是保證銀行業(yè)良性競爭的重要手段。

二、金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管之間的關系

銀行監(jiān)管不但可以預防金融創(chuàng)新可能發(fā)生的風險，而且在風險出現后還能解決這些風險：金融創(chuàng)新則是提升銀行核心競爭力的重要途徑，能夠促進銀行快速、有序發(fā)展，但是同時也使銀行監(jiān)管難度更大了。

銀行監(jiān)管主要有兩個目的：保證安全、提高效率。通過市場經濟與金融市場的發(fā)展規(guī)律來說，銀行業(yè)的安全與效率這兩者相比，安全更為重要。但是到了某個時期，銀行業(yè)又不得不更加注重效率。金融創(chuàng)新的動機通俗來講就是要繞過管理和監(jiān)督，快速發(fā)展，提高經營效率，這就使銀行監(jiān)管的難度更大了。金融創(chuàng)新可以幫助銀行提高經營效率，可是又加大了銀行經營的風險，因此也就沒有實現監(jiān)管的另一個目的，即安全。所以，銀行業(yè)在保證安全與效率的時候，一定要著重考慮好與金融創(chuàng)新之間的矛盾。

金融創(chuàng)新在一定程度上又必然使銀行監(jiān)管的過程變得難度更大。當下，金融產品以及組織形式不斷創(chuàng)新，使得各個金融機構的劃分變得不再明確，這些金融機構的項目及業(yè)務有重疊和交叉，使銀行逐漸進化成綜合性金融機構：在金融創(chuàng)新的驅動下，金融業(yè)務開展的形式越來越豐富，金融產品層出不窮，銀行與社會上的金融公司之間的關系比以往更緊密，因此，銀行客體越來越龐大，金融系統(tǒng)也存在著較多的不確定性，風險系數也比以往更大。此時，這些變化使監(jiān)管的主體發(fā)性了變化，更對監(jiān)督管理的手段提出了更高地要求，這對原有的銀行監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。由于原有的銀行監(jiān)管并未顧及到金融創(chuàng)新所帶來的銀行業(yè)的變化，因此使得銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新兩者出了脫節(jié)現象。此時，銀行監(jiān)管必然要針對金融創(chuàng)新作出相應的調整，更新監(jiān)管方式與手段，適應新的市場形勢。

三、金融創(chuàng)新環(huán)境下改善銀行監(jiān)管的策略

（一）加強行業(yè)自律

我們國家銀行業(yè)的金融創(chuàng)新從目前來看還未實施相應的知識產權保護制度，金融創(chuàng)新的成本較高，因此很多銀行都為了降低成本，用一種更加快速的方式來進行創(chuàng)新，那就是“金融抄襲”。而由于這方面的法律法規(guī)不健全，監(jiān)督管理的成本很高，導致政府部門還沒有針對這一現象出臺監(jiān)督管理措施和制度。因此，對目前來說，最經濟最現實的監(jiān)管手段就是加強行業(yè)自律，通過遵循銀行業(yè)內相關規(guī)定來約束銀行自身的行為，盡量減少銀行業(yè)的“金融抄襲”，激勵各銀行自主進行金融創(chuàng)新。

（二）重組監(jiān)管機構

當前，我們國家還施行著“一行三會”的監(jiān)督管理機制，但是如今銀行業(yè)形勢已經發(fā)生了很大變化，從一個分業(yè)經營階段走向混業(yè)經營的階段，銀行業(yè)務與之前相比也有了根本性的變化，不同金融機構的交叉業(yè)務變成了重復監(jiān)管的多發(fā)區(qū)，銀行監(jiān)管過度的問題越來越突出，因此必須要改革當前的監(jiān)管機制。按照當前的行業(yè)形勢，可以整合監(jiān)督管理機構，施行“一行一會”的管理方式，將三大管理機構的數據、人員以及方法等資源進行有效融合，轉變當前監(jiān)管方式下的地盤觀念，去掉不必要的監(jiān)管內容，處理好發(fā)展與監(jiān)管的關系，創(chuàng)建統(tǒng)一的、涵蓋范圍廣泛的業(yè)務調查系統(tǒng)及處罰方式，營造公平公正的金融環(huán)境，刺激大大小小的商業(yè)銀行積極主動地進行金融創(chuàng)新。

四、結語

金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管是相輔相成、相互統(tǒng)一的，不是相互對立的，要正確認識金融創(chuàng)新與銀行監(jiān)管的關系，轉變監(jiān)管方式與理念，提升監(jiān)管水平，激勵銀行不斷進行金融創(chuàng)新，進而推動銀行業(yè)的健康、良好、有序發(fā)展。endprint