摘 要 在經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)中了，其中就包括互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。在網(wǎng)絡(luò)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從萌芽到壯大僅僅花了數(shù)十年，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和擴(kuò)展，各類校園貸就廣泛出現(xiàn)在人們的視野里。但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入校園的步伐，各式各樣的校園貸惡性事件紛紛涌現(xiàn)，大學(xué)生因借校園貸卻無力償還高利息自殺，無力償還巨額貸款而被人追債等等，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活。在這頻發(fā)的惡性校貸背后，法律風(fēng)險(xiǎn)隱患、金融亂象都存在著，大學(xué)生相對(duì)淡薄的法律意識(shí)也是導(dǎo)致這些隱患頻發(fā)的重要因素之一。本文就從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)校園貸入手，分析其惡性事件頻發(fā)的前因后果，并從中分析當(dāng)代大學(xué)生的價(jià)值觀教育現(xiàn)狀，并針對(duì)性地提出解決策略，以供參考。

關(guān)鍵詞 校園貸 惡性事件 大學(xué)生 價(jià)值觀 教育

作者簡(jiǎn)介：潘遠(yuǎn)杭，佛山市南海區(qū)石門中學(xué)。

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.11.332

一、 引言

校園貸作為近些年才出現(xiàn)的最新網(wǎng)絡(luò)校園金融，憑借極為簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，針對(duì)大學(xué)生的貸款認(rèn)證方式，迅速在校園內(nèi)發(fā)展起來。根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)的大學(xué)生信用管理中心的調(diào)查表明，有將近一成的大學(xué)生使用過或者正在用校園貸。校園貸主要面向大學(xué)生，以小額短期貸款來吸引大學(xué)生來借貸，收取手續(xù)費(fèi)或者利息費(fèi)來進(jìn)行盈利。但是近些年頻發(fā)的校園貸惡性事件將校園貸推上了輿論頂峰。那這些惡性事件的發(fā)生不得不讓我們來思考，這些校園貸惡性事件為何如此猖獗？其中的違法之處有多少？所涉及的法制法律條文有多少需要完善？

二、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸快速發(fā)展的原因

校園貸能夠快速發(fā)展是基于如今高度網(wǎng)絡(luò)化的信息社會(huì)，一方面順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化大力發(fā)展，另一方面也是金融業(yè)順應(yīng)潮流的發(fā)展結(jié)果。校園貸之所以能夠這么“火熱”發(fā)展，其原因是多元的。首先是因?yàn)榻┠晏崆跋M(fèi)理念的普及，作為最容易接受新事物的大學(xué)生自然很自然的接受并去提前消費(fèi)；其次現(xiàn)在這一代的大學(xué)生從小就接受網(wǎng)絡(luò)文化的沖擊，受到網(wǎng)絡(luò)影響，為人處世較為浮躁，大多數(shù)都有虛榮心、攀比心較強(qiáng)的心理；再次，現(xiàn)在智能產(chǎn)品的更新速度極為迅速，而大學(xué)生面對(duì)這些新技術(shù)新手機(jī)都存在著渴求的心理，但因?yàn)樽陨聿]有足夠的消費(fèi)能力，所以更傾向于小額借貸的校園貸；最后就是如今的大學(xué)生所接受的法律教育并不完善，在面對(duì)一些模糊新興的事物無法產(chǎn)生完善法律認(rèn)知。

（二）校園貸的種類分類

校園貸作為一個(gè)金融業(yè)的新興產(chǎn)物，不單單只是人們所認(rèn)識(shí)的線上網(wǎng)貸，其種類是多樣的。一是最常見的傳統(tǒng)網(wǎng)上電商的信貸服務(wù)，如阿里的螞蟻花唄、借唄，還有京東白條這些有著網(wǎng)上電商平臺(tái)背景的金融信貸服務(wù)；二是銀行服務(wù)提供的信貸服務(wù)，如個(gè)人申請(qǐng)的信用卡、以及面向大學(xué)生的校園信貸，幫助一些家庭困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的官方信貸服務(wù)；三是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融誕生的各種金融公司，通過各種名義向大學(xué)生提供小額貸款以及一定的貸款現(xiàn)金提現(xiàn)；四是線下的私人貸款，就是一般人所說的“高利貸”，私人組織進(jìn)行放貸，這類通?？梢栽诙虝r(shí)間提供較為大額的借貸，但是其借貸利息相對(duì)較高，容易在還貸時(shí)產(chǎn)生糾紛，甚至讓受害者遭到人身傷害等惡性事件。

（三）校園貸興起的現(xiàn)狀

在倡導(dǎo)提前消費(fèi)的如今社會(huì)，大學(xué)生更樂意去花自己未來的錢來為消費(fèi)當(dāng)下，這是一種新型的消費(fèi)觀，也是校園貸興起的因素之一。根據(jù)研究表明，校園貸一般活躍在二三線城市的大學(xué)校園內(nèi)，這并不是沒有道理的。一般大學(xué)生在初入大學(xué)校園之后，遇到的新事物早就讓學(xué)生眼花目眩，對(duì)新事物的消費(fèi)欲望逐漸按耐不住，但是大學(xué)生的生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)這些消費(fèi)，于是這些校園貸就進(jìn)入了大學(xué)生的視野。學(xué)生通過這些簡(jiǎn)單快捷的校園貸來進(jìn)行借貸消費(fèi)，滿足了自身的消費(fèi)欲望，走了一些看起來方便快捷的“捷徑”。通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)能力帶動(dòng)了學(xué)生的消費(fèi)欲望，消費(fèi)欲望的不斷高漲也帶動(dòng)消費(fèi)能力，在兩者的相互帶動(dòng)之下，直接就推動(dòng)了校園貸的興起發(fā)展。

三、校園貸的法律問題

從金融行業(yè)來看，大學(xué)生是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)的群體對(duì)象，但是從法律角度來看，這些校園貸的進(jìn)行程序上存在著大量的漏洞，這也就是造成大量校園貸惡性事件的糾結(jié)所在。種類眾多的校園貸從電商平臺(tái)到銀行貸款，再到網(wǎng)絡(luò)信貸，不同的金融信貸都或多或少存在著這些消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，但頻發(fā)的校園貸惡性事件時(shí)刻在提醒我們，這些所謂網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)都是比較大的，并且一旦產(chǎn)生了惡劣后果都將是在校大學(xué)生所無法承擔(dān)的。

首先，如極為惡劣的“裸貸”事件，這類針對(duì)女大學(xué)生的校園貸有著借款快、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，但是需要提供借款人的身份信息以及所謂的裸照憑證，一旦借貸人無法及時(shí)還款，這些裸照將成為放貸人所謂追討借貸款的手段，將裸照發(fā)給借貸人父母或者將其放在網(wǎng)絡(luò)上，這些行為涉嫌敲詐勒索以及傳播淫穢物品，極為可能觸犯相關(guān)法律，要承擔(dān)刑事責(zé)任的行為。同時(shí)公開借貸人的裸照，也會(huì)涉嫌人身侮辱罪，破壞他人名譽(yù)以及人格。

其次，校園貸貸款程序簡(jiǎn)化也是導(dǎo)致惡性事件發(fā)生的罪魁禍?zhǔn)字?。有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借款手續(xù)極為簡(jiǎn)單便捷，在審核貸款人信息以及評(píng)估學(xué)生還款能力上出現(xiàn)了紕漏，極高的利息讓學(xué)生很難在借貸后還清貸款，導(dǎo)致最后通過恐嚇、催債等人身威脅方式來逼迫學(xué)生還款，使得學(xué)生自殺、跳樓等等校園惡性事件的發(fā)生。

最后，校園貸的高利息問題是多數(shù)校園貸的一致問題。校園貸所有的高利息在剛開始的虛假宣傳中并不會(huì)提到或者模糊化，當(dāng)學(xué)生借貸之后才會(huì)突然發(fā)現(xiàn)這類校園貸的利息已經(jīng)超過其還款能力。一般學(xué)生可能向其長(zhǎng)輩尋求資金幫助，但同時(shí)也有一些學(xué)生害怕家里人知道借貸的事，只好自己想辦法，如再去通過其他平臺(tái)借款來還這個(gè)平臺(tái)的債務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻自然不是一個(gè)合理有效的行為。一旦這種行為出現(xiàn)漏洞，將會(huì)直接將學(xué)生卷入校園貸利息這個(gè)無底旋渦。一些學(xué)生無法承受這種經(jīng)濟(jì)壓力或者被催債所折磨，這也就導(dǎo)致了學(xué)生自殺惡性事件發(fā)生。endprint

四、大學(xué)生的價(jià)值觀教育現(xiàn)狀

研究表明校園貸活躍在二三線城市并不是沒有道理的，在校園貸這個(gè)事件的過程中，大學(xué)生的價(jià)值觀起到了決定性的作用。當(dāng)下的大學(xué)生的三觀建立都直接受到網(wǎng)絡(luò)文化的影響。為什么現(xiàn)有的校園貸惡性事件沒有一件是發(fā)生在一本等高等名校之中，因?yàn)槊Ｔ卺槍?duì)入學(xué)學(xué)生的素質(zhì)教育和價(jià)值觀教育上都比較看重，名校的學(xué)生的價(jià)值觀消費(fèi)觀也相對(duì)成熟。名校學(xué)生由于有著較為寬廣的就業(yè)前景以及消費(fèi)能力也比較強(qiáng)，在選擇借貸時(shí)大多會(huì)選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也就較小了。

但是也會(huì)有人提出疑問，為什么大學(xué)生在陷入校園貸風(fēng)波之中，不會(huì)優(yōu)先想到尋求法律援助呢？這也是有原因的。從高中進(jìn)入大學(xué)的這個(gè)過程中，大學(xué)生都從未成年人成為成年人，認(rèn)為自己有能力解決一些問題，盲目自信。在校園貸面前，復(fù)雜的金融規(guī)則讓大學(xué)生無法適應(yīng)，無法處理這種類似事件，也就間接導(dǎo)致了校園貸惡性事件的發(fā)生。當(dāng)然原因不單單只有一個(gè)，大學(xué)生的消費(fèi)觀念超前，熱衷于貸款消費(fèi)，在面對(duì)琳瑯滿目的市場(chǎng)，無法克制自己的消費(fèi)沖動(dòng)，但在沖動(dòng)消費(fèi)之后，又陷入了校園貸。大學(xué)生缺乏的法律意識(shí)讓他們?cè)诿鎸?duì)因校園貸而產(chǎn)生的后果時(shí)，無法立刻想到去尋求法律幫助，他們潛意識(shí)認(rèn)為，自己借貸卻無力償還是自身的問題，法律在這方面是會(huì)傾向于借貸平臺(tái)的，這樣自己除了承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，還會(huì)承擔(dān)更大的法律責(zé)任。這種想法也是因?yàn)榇髮W(xué)生所接受的法律教育并不夠，法律意識(shí)單薄。

五、針對(duì)校園貸惡性事件的管理策略

（一）加強(qiáng)校園貸的法律管理

隨著校園貸惡性事件的不斷發(fā)酵，國(guó)家有關(guān)部門都已經(jīng)開始出臺(tái)各式法律文件來約束校園貸了，如國(guó)家銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，以及深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的通知》，還有教育部、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信部就校園貸問題在今年6月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》。

校園貸的亂象，讓我們意識(shí)到校園貸在管理上存在著大量漏洞。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者公司都還是以盈利為主，只是在大學(xué)校園這個(gè)大市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)過大，缺少相應(yīng)的管理和市場(chǎng)規(guī)范，平臺(tái)通過簡(jiǎn)化放款程序來吸引大學(xué)生前來借貸，無法準(zhǔn)確地評(píng)估大學(xué)生的還款能力就直接導(dǎo)致了無法收回還款的結(jié)局，進(jìn)而為了維護(hù)自身盈利來逼迫借貸人還款。于是完善健全法律法規(guī)條文，加強(qiáng)這些網(wǎng)貸平臺(tái)在法律上的管理，同時(shí)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管部門，針對(duì)校園借貸加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范這個(gè)校園金融行業(yè)的規(guī)定，讓校園貸在監(jiān)督下進(jìn)行，引導(dǎo)校園貸成為真正為大學(xué)生提供資金資助的合法存在。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的價(jià)值觀教育和法律教育

在大學(xué)新生入學(xué)的時(shí)候，學(xué)校就一定要加強(qiáng)相對(duì)應(yīng)的入學(xué)教育，通過系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)教育以及講解校園貸的危害來增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)。同時(shí)也要教育學(xué)生要合理消費(fèi)，學(xué)會(huì)控制自身的消費(fèi)欲望，明確自身的消費(fèi)能力，不要盲目去攀比消費(fèi)。同時(shí)也增加一些正規(guī)的信貸通道，為那些真正急需資金的學(xué)生提供合法的通道。同時(shí)要教育學(xué)生在面對(duì)一些經(jīng)濟(jì)糾紛或者其他糾紛時(shí)，要積極尋求法律援助，從而在最大程度上保證自己的利益和人身安全。

（三） 發(fā)揮國(guó)家有關(guān)部門的宏觀調(diào)控功能

校園貸惡性事件的不斷發(fā)生是網(wǎng)絡(luò)金融在進(jìn)入校園后并沒有很好的適應(yīng)大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體，缺乏合理的規(guī)范和調(diào)控，直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，也就間接導(dǎo)致了校園貸惡性事件。校園貸并不是洪水猛獸，恰恰相反，校園貸一個(gè)順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)潮流而誕生的一個(gè)新的金融行業(yè)發(fā)展點(diǎn)，只有通過國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)的法律文件來規(guī)范這個(gè)新興的事物，加強(qiáng)引導(dǎo)，使其在摸索中能夠不危害社會(huì)，能夠合理穩(wěn)定地發(fā)展下去，在發(fā)揮足夠的宏觀調(diào)控下，我們有理由相信，校園貸惡性事件將不會(huì)再有，校園貸也會(huì)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著校園貸事件的持續(xù)發(fā)酵，有關(guān)部門也在積極面對(duì)，銀監(jiān)會(huì)也通過出臺(tái)初步的對(duì)應(yīng)法律條文來整頓校園貸亂象。校園貸作為一個(gè)順應(yīng)時(shí)代誕生的金融產(chǎn)品，在解決現(xiàn)有的一些亂象問題，同時(shí)加強(qiáng)法律管理和市場(chǎng)規(guī)范，我們有理由相信，校園貸有望成為金融行業(yè)一個(gè)新的發(fā)光點(diǎn)。而身為未來國(guó)家主人的大學(xué)生在素質(zhì)法律教育的不斷教育下，逐步提高自身的文化素質(zhì)和法律素質(zhì)，完善自己的三觀，從而真正成長(zhǎng)為國(guó)家的主人。

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