鄧敏

“5+”模式引金融活水
——四川省榮縣聯(lián)社精準(zhǔn)扶貧路徑探索思考

鄧敏

近年來(lái)，四川榮縣聯(lián)社認(rèn)真落實(shí)各級(jí)黨委政府和行業(yè)主管部門(mén)關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的系列工作部署，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，因地施策，在當(dāng)?shù)胤e極開(kāi)展一系列金融精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新探索，取得階段性成果，走出一條專業(yè)化、精細(xì)化、多元化特色之路。截至2017年8月末，已對(duì)建檔立卡貧困戶累計(jì)授信2367戶，金額7508.24萬(wàn)元；發(fā)放扶貧小額信用貸款1201戶，金額4883.24萬(wàn)元；金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額14607萬(wàn)元，其中：個(gè)人精準(zhǔn)扶貧貸款余額4085萬(wàn)元，單位精準(zhǔn)扶貧貸款10522萬(wàn)元，直接或間接推動(dòng)建檔立卡貧困戶2383人脫貧減貧。

探索：“5+”模式引活水

——“農(nóng)戶+小貸”。小額農(nóng)貸是農(nóng)民致富路上的“保險(xiǎn)繩”。榮縣聯(lián)社始終聚焦省聯(lián)社“3個(gè)100%”和“6個(gè)有”的工作目標(biāo)，累計(jì)為全縣27個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)7092戶貧困戶進(jìn)行了建檔立卡，做到對(duì)符合條件的建檔貧困戶評(píng)級(jí)面達(dá)100%，具備生產(chǎn)發(fā)展能力貧困戶授信面達(dá)100%，100%滿足授信貧困戶的有效信貸需求3個(gè)100%，已支持發(fā)展種植業(yè)461戶，養(yǎng)殖業(yè)702戶，加工業(yè)、服務(wù)業(yè)38戶，有效解決了建檔立卡貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的融資需求。

——“產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”。榮縣聯(lián)社立足各鄉(xiāng)鎮(zhèn)資源優(yōu)勢(shì)，以扶持特色產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)，以農(nóng)戶脫貧致富為目標(biāo)，創(chuàng)新推行“產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”共享發(fā)展模式。近年來(lái)，重點(diǎn)支持發(fā)展茶葉、柑橘等種植業(yè)，發(fā)展養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、龍蝦、青蛙等養(yǎng)殖業(yè)，切實(shí)加大貸款投放力度，積極推動(dòng)落實(shí)有扶貧帶動(dòng)作用的承貸主體與建檔立卡貧困戶簽訂就業(yè)協(xié)議、入股協(xié)議、幫扶協(xié)議、交易合同，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶脫貧致富。

——“普惠+滴灌”。榮縣聯(lián)社牢固樹(shù)立普惠金融理念，始終秉承“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持支農(nóng)支小，壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一方面，突出“大水漫灌”，加大涉農(nóng)信貸投放力度，2017年8月，涉農(nóng)貸款余額299512萬(wàn)元，承擔(dān)了全縣九成以上的農(nóng)戶貸款。另一方面，“精準(zhǔn)滴灌”，確定涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶為重點(diǎn)扶持對(duì)象，一戶一策，有效對(duì)接和運(yùn)用好幫扶政策，把扶貧“輸血”巧妙地轉(zhuǎn)化到了扶貧“造血”，使金融扶貧既找到“點(diǎn)”又找到“根”，達(dá)到“滴灌”到戶、精準(zhǔn)扶貧的要求。

——“結(jié)對(duì)+幫扶”。榮縣聯(lián)社先后與新橋、保華、望佳、度佳、河口、墨林、來(lái)牟、鐵廠等八個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了對(duì)口幫扶聯(lián)系點(diǎn)，落實(shí)了一對(duì)一幫扶責(zé)任人，明確了具體幫扶措施。結(jié)合產(chǎn)業(yè)脫貧政策和扶貧信貸政策，科學(xué)制定幫扶方案，從技術(shù)培訓(xùn)、資金和勞動(dòng)力方面進(jìn)行結(jié)對(duì)幫扶，先后向57戶建檔立卡貧困戶捐助現(xiàn)金、贈(zèng)送雞苗等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資，幫助貧困戶穩(wěn)步脫貧。

——“渠道+產(chǎn)品”。榮縣聯(lián)社大力實(shí)施金融服務(wù)“村村通”工程，努力延伸拓展服務(wù)渠道，目前，已在全縣各行政村（社區(qū)）設(shè)立金融便民服務(wù)點(diǎn)327個(gè)，布放自助銀行設(shè)備機(jī)具73臺(tái)，構(gòu)建起綜合服務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)、電子銀行為一體的鎮(zhèn)村戶三級(jí)立體化多元服務(wù)體系，同時(shí)，不斷創(chuàng)新推廣了扶貧小額信用貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款、農(nóng)戶建房信用貸款、移民新居貸款、種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信用貸款為主打的一系列脫貧攻堅(jiān)信貸產(chǎn)品。

舉措：“四個(gè)到位”聚合力

——責(zé)任落實(shí)到位。成立以一把手為組長(zhǎng)的金融精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)專門(mén)的辦公室，負(fù)責(zé)督促、指導(dǎo)和制定方案、組織宣傳、推動(dòng)實(shí)施等。在對(duì)口幫扶上，明確組織領(lǐng)導(dǎo)、工作目標(biāo)和職能職責(zé)，并納入績(jī)效評(píng)價(jià)，層層落實(shí)工作職責(zé)，確保金融扶貧工作橫向協(xié)調(diào)服務(wù)到位、縱向指導(dǎo)考核到位。

——制度設(shè)計(jì)到位。為確保扶貧工作有章可循、有序推進(jìn)，榮縣聯(lián)社制定出臺(tái)了《精準(zhǔn)扶貧實(shí)施細(xì)則》《扶貧小額信用貸款管理辦法》等一攬子制度辦法，從制度層面規(guī)范和強(qiáng)化了金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作。特別是結(jié)合聯(lián)社實(shí)際，創(chuàng)新構(gòu)建了“一簡(jiǎn)、二免、三優(yōu)惠”(簡(jiǎn)化評(píng)級(jí)授信、免擔(dān)保、免抵押、貸款期限、貸款利率、扶貧貼息優(yōu)惠)的工作機(jī)制，有效解決了貧困村、貧困戶擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。

——精準(zhǔn)識(shí)別到位。為確保貧困戶識(shí)別得清、扶持得好，榮縣聯(lián)社深入開(kāi)展訪貧問(wèn)貧識(shí)貧，對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行建檔立卡，確保摸清真正的貧困人口、貧困程度、致貧原因等情況，做到 “一戶一本臺(tái)賬、一個(gè)脫貧計(jì)劃、一套幫扶措施”。在全面識(shí)別、精準(zhǔn)識(shí)貧的基礎(chǔ)上，對(duì)貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，實(shí)行村級(jí)初評(píng)、各信貸網(wǎng)點(diǎn)審核、聯(lián)社審批的“三級(jí)”評(píng)級(jí)授信機(jī)制，以信用評(píng)級(jí)“聯(lián)姻”精準(zhǔn)扶貧, 讓涉農(nóng)貸款得以精準(zhǔn)投放。

——政銀互動(dòng)到位。在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作中，榮縣聯(lián)社注重加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ɑ?dòng)，避免“單兵突擊”，實(shí)行“兵團(tuán)作戰(zhàn)”。截至目前，已發(fā)放扶貧小額信用貼息貸款1213戶，金額4948.24萬(wàn)元。

困難：“三大癥結(jié)”成障礙

——有效信貸需求不足。截至目前，榮縣聯(lián)社實(shí)際發(fā)放扶貧小額信用貸款569戶，僅占建檔立卡貧困戶的8.0%。扶貧小貸覆蓋率較低。究其原因：一是部分貧困戶存在等、靠、要的思想，倚靠政策兜底，無(wú)脫貧意愿。二是貧困戶缺乏專業(yè)技術(shù)，難以找到適合自身脫貧發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。三是據(jù)實(shí)地入戶調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，除貧困戶超年齡等情況外，多數(shù)貧困戶難找到增收發(fā)展項(xiàng)目，無(wú)貸款用途和意愿。

——產(chǎn)業(yè)支撐較薄弱。榮縣現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)層次不高，產(chǎn)業(yè)鏈條單一，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集群化水平十分低下，金融扶貧缺乏強(qiáng)勁的“產(chǎn)業(yè)”推動(dòng)。再加之產(chǎn)業(yè)扶貧與金融精準(zhǔn)扶貧信息不對(duì)稱，農(nóng)信社難以獲得貧困戶真實(shí)的情況，扶貧小額信貸又難以滿足脫貧需求，使精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)艱難。

——政策認(rèn)識(shí)存偏差。一是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、脫貧辦、村級(jí)風(fēng)控小組對(duì)扶貧小貸的工作宣傳積極性不高，怕?lián)?zé)。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)風(fēng)控小組對(duì)扶貧貸款政策和流程的了解程度參差不齊。

建議：六個(gè)精準(zhǔn)再發(fā)力

——健全機(jī)制，精準(zhǔn)管理。一是建立考核激勵(lì)制度。建立領(lǐng)導(dǎo)包片幫扶責(zé)任制，切實(shí)把信貸扶貧責(zé)任落實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)、到崗、到人。二是建立“政銀企”合作機(jī)制。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，著力構(gòu)建政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同推進(jìn)的“三位一體”扶貧格局。

——強(qiáng)化宣傳，精準(zhǔn)推進(jìn)。一是全方位宣傳扶貧政策規(guī)定、優(yōu)惠條件、辦理流程等，積極鼓勵(lì)動(dòng)員貧困農(nóng)戶使用扶貧小額貼息貸款，激發(fā)貧困農(nóng)戶自主發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。二是加強(qiáng)征信金融知識(shí)宣講，教育引導(dǎo)貸款貧困戶樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信，有貸有還、再貸不難的意識(shí)。三是大力開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村和信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，打造1—2個(gè)金融精準(zhǔn)扶貧示范村，充分發(fā)揮典型榜樣的帶頭作用。

——項(xiàng)目引領(lǐng)，精準(zhǔn)用力。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確保信貸投放“靶向治療”。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目實(shí)行受理、調(diào)查、審查、審批“三個(gè)第一時(shí)間”辦理辦結(jié)。重點(diǎn)加大對(duì)茶葉、柑橘、生豬等特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，推進(jìn)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中。

——?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌。一是創(chuàng)新小額農(nóng)貸。采取以傳統(tǒng)小額農(nóng)貸為主，以聯(lián)保、擔(dān)保為輔的組合類(lèi)貸款來(lái)解決貧困家庭的融資需求。二是創(chuàng)新信貸模式。大膽探索貧困戶與龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，有效發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)效應(yīng)作用，創(chuàng)新推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”等貸款模式。三是創(chuàng)新?lián)７绞健＜訌?qiáng)銀行、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、中介組織的作用。

——普惠再造，精準(zhǔn)服務(wù)。一是進(jìn)一步優(yōu)化審批流程。二是進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)水平。三是進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用。全面推廣“蜀信e”金融服務(wù)平臺(tái)在貧困地區(qū)的運(yùn)用。

——注重風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)防控。一是規(guī)范扶貧貸款流程。為確保精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款“放得出、用得好、收得回”，進(jìn)一步對(duì)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款申報(bào)、審查、發(fā)放、貸款貼息、貸后監(jiān)管、貸款回收等工作進(jìn)行規(guī)范，用制度防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。二是改善農(nóng)村信用環(huán)境。要通過(guò)一線網(wǎng)點(diǎn)與所轄貧困村結(jié)對(duì)幫扶，客戶經(jīng)理下沉鄉(xiāng)村宣傳征信，開(kāi)辟信用專欄，首先從貧困群眾的信用意識(shí)培養(yǎng)抓起。

（作者單位：四川省榮縣農(nóng)村信用聯(lián)社）