吳連俊 曾曉芳

農(nóng)信社客戶盡職調(diào)查策略

吳連俊 曾曉芳

目前農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）反洗錢客戶盡職調(diào)查因居民身份證件識(shí)別、客戶信息獲取、柜員履職、宣傳解釋、非面對(duì)面調(diào)查等方面存在的問(wèn)題，對(duì)反洗錢工作的正常開展造成一定影響，如何發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)和反洗錢主體作用，切實(shí)履行反洗錢職責(zé)？現(xiàn)就如何做好農(nóng)信社反洗錢客戶盡職調(diào)查工作，談?wù)勔稽c(diǎn)看法。

以完善健全的制度為基礎(chǔ)

目前，我國(guó)反洗錢制度僅僅明確銀行等金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查時(shí)應(yīng)履行的職責(zé)和責(zé)任，而對(duì)客戶及相關(guān)部門如何配合開展客戶盡職調(diào)查無(wú)規(guī)定；只規(guī)定了違反規(guī)定應(yīng)如何處罰，卻沒(méi)有提及獎(jiǎng)勵(lì)的措施，難以調(diào)動(dòng)員工做好盡職調(diào)查的積極性。建議明確銀行可以采取合理的措施和手段核實(shí)客戶的真實(shí)情況；明確客戶以及公安、工商等部門有義務(wù)配合銀行完成身份信息核實(shí)及不履行如實(shí)告知義務(wù)所承擔(dān)的責(zé)任；明確提供有價(jià)值信息的單位或個(gè)人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，確保反洗錢工作在全社會(huì)的順利開展。只有單位和個(gè)人的配合才能做好客戶盡職調(diào)查工作。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)信社要根據(jù)上級(jí)文件精神并結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，不斷健全完善本系統(tǒng)的具體實(shí)施細(xì)則。

以嚴(yán)格審查的賬戶開立為前提

柜員要從初次識(shí)別細(xì)節(jié)處發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和可疑點(diǎn)，如收到客戶身份證后，除認(rèn)真核實(shí)證件的真實(shí)性、有效性以及證件照片與客戶面部特征是否相符外，可突然提問(wèn)，對(duì)故意遮擋面容或躲避攝像頭，不與柜員目光接觸的；對(duì)柜員進(jìn)一步追問(wèn)顯得不耐煩或有明顯情緒波動(dòng)的；不配合柜員開展身份核實(shí)的；回答內(nèi)容與所提供證件、申請(qǐng)書上不一致的，可作為重點(diǎn)懷疑對(duì)象。同時(shí)通過(guò)對(duì)集中開戶、陪同開戶、不合理開戶、異常開戶等客戶加強(qiáng)背景調(diào)查，核實(shí)開戶目的和真實(shí)意愿，進(jìn)行相關(guān)詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示。有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可配備人臉識(shí)別儀等輔助技術(shù)設(shè)備，同時(shí)指導(dǎo)保安和大堂經(jīng)理敏銳識(shí)別異?？蛻艏捌洚惓Ｐ袨?。

以多種措施的后續(xù)核查為重點(diǎn)

客戶盡職調(diào)查采取回訪、實(shí)地查訪、向公安部門、工商行政、稅務(wù)部門核實(shí)，向居委會(huì)、街道辦、村委會(huì)了解等措施，發(fā)現(xiàn)以下情況重點(diǎn)關(guān)注，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)持續(xù)監(jiān)測(cè)：一是資金過(guò)渡性質(zhì)明顯、交易頻繁、日均余額很少的；二是對(duì)電話無(wú)法打通的或同一手機(jī)號(hào)綁定多張銀行卡的；三是故意拆分交易金額而規(guī)避需進(jìn)行身份核查的；四是同一IP登陸多張銀行卡的；五是交易頻繁，涉及外匯交易的；六是公安機(jī)關(guān)、人行查詢調(diào)查過(guò)的等。最有價(jià)值的反洗錢線索是柜員自己發(fā)現(xiàn)的而不是系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的，其中10個(gè)工作日內(nèi)的新客戶認(rèn)定是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要時(shí)機(jī)。

以形式多樣的培訓(xùn)和宣傳為保障

農(nóng)信社首先要加大自身反洗錢客戶盡職調(diào)查的培訓(xùn)，如采取以會(huì)代訓(xùn)、舉辦講座或參加專業(yè)培訓(xùn)等多種方式增強(qiáng)培訓(xùn)的有效性，增強(qiáng)履行反洗錢法定義務(wù)的主動(dòng)性和積極性，真正發(fā)揮反洗錢主力軍和第一道防線作用，同時(shí)逐步成立反洗錢監(jiān)測(cè)中心，實(shí)現(xiàn)專人專職集中管理，促進(jìn)反洗錢工作效率的提高。其次可通過(guò)短信平臺(tái)、公眾微信、官方網(wǎng)站以及LED或電視滾動(dòng)播放、張貼海報(bào)等多種載體開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)。特別是柜員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，要通過(guò)語(yǔ)言排除客戶不愿意填寫私人真實(shí)資料的情緒，要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的宣傳。

以共享的客戶信息平臺(tái)為支持

為使柜員在識(shí)別客戶身份證件時(shí)可以借助系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)的審核，而不會(huì)將身份識(shí)別寄托于人工識(shí)別或流于形式。首先應(yīng)建立客戶電子信息檔案，將客戶信息與其賬戶管理、客戶分層、市場(chǎng)營(yíng)銷、賬戶使用人或?qū)嶋H控制人等導(dǎo)入到科學(xué)化的電子系統(tǒng)，只要做到填入一次資料，便可獲得多項(xiàng)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行有效的客戶識(shí)別和分類，滿足反洗錢工作的多種需求，不斷提高客戶及其賬戶的科學(xué)化管理水平。其次是建立與公安、工商、稅務(wù)以及其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，確認(rèn)客戶身份，掌握客戶資料，有效提升反洗錢盡職調(diào)查的工作效率。公安部門管理的戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)通行證等公民身份信息，全部納入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)并做到及時(shí)更新。

以不斷更新的技術(shù)應(yīng)用為補(bǔ)充

加大新技術(shù)在非面對(duì)面業(yè)務(wù)中客戶身份信息識(shí)別的應(yīng)用。一方面，非面對(duì)面業(yè)務(wù)往往只認(rèn)“證書”“密碼”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)，這就造成了商業(yè)銀行只能查證對(duì)方身份及余額，而難以審查支付方資金的來(lái)源和性質(zhì)，也不能確定賬戶的實(shí)際控制人。因此在非面對(duì)面業(yè)務(wù)各系統(tǒng)中可增設(shè)指紋識(shí)別功能。客戶初次開戶及時(shí)采集指紋，辦理業(yè)務(wù)時(shí)輸入，并由系統(tǒng)確認(rèn)真實(shí)身份完成交易，規(guī)避了賬戶借用或盜用的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，開發(fā)客戶身份識(shí)別信息監(jiān)測(cè)和分析系統(tǒng)，根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的不同，結(jié)合客戶所屬行業(yè)、地域、職務(wù)等實(shí)際情況，加強(qiáng)客戶身份與交易行為的動(dòng)態(tài)識(shí)別，由指標(biāo)體系、不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系數(shù)自動(dòng)形成客戶分類數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶提高關(guān)注，增加關(guān)注項(xiàng)目。對(duì)列入可疑交易的賬戶進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)核實(shí)仍然認(rèn)定賬戶可疑的，暫停賬戶網(wǎng)銀、ATM乃至所有非柜面業(yè)務(wù)的控制措施，并規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，防范和控制可能發(fā)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）