建立金融扶貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制面臨的四大矛盾與對策思考
——基于重慶金融扶貧的調(diào)查與思考

董曉亮

本文以重慶市為例，剖析了當(dāng)前在貧困地區(qū)實施金融精準(zhǔn)扶貧、構(gòu)建與貧困人口之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制面臨的四大矛盾和難點，分析了貧困地區(qū)建立利益聯(lián)結(jié)的典型案例，并圍繞構(gòu)建有效的金融扶貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制提出對策。

金融；精準(zhǔn)扶貧；矛盾；對策

習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上強(qiáng)調(diào)要做好金融扶貧這篇文章，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出了含金量非常高的金融精準(zhǔn)扶貧20條舉措，黨中央、國務(wù)院對金融精準(zhǔn)扶貧工作寄予厚望。為此，必須要把握好金融精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)模式，著力解決金融資金供給與貧困戶脫貧之間存在的脫鉤和矛盾，探索構(gòu)建密切有效的金融扶貧與貧困人群脫貧的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，走精準(zhǔn)式、穿透式金融精準(zhǔn)扶貧之路。

一、金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯(lián)結(jié)的四大矛盾

貧困地區(qū)貸款快速增長與金融支持脫貧貢獻(xiàn)之間的矛盾。近年來，隨著扶貧開發(fā)的持續(xù)推進(jìn)和金融服務(wù)的不斷深化，貧困地區(qū)金融總量快速增長。以重慶為例，截至2017年6月末，重慶市18個貧困區(qū)縣貸款余額同比增長15%。但在實際工作中，有關(guān)各方依然反映貧困人群融資難，金融可獲得性不足。歸根到底，這種矛盾是金融扶貧與貧困人群脫貧之間利益聯(lián)結(jié)機(jī)制特殊性的反映，如金融扶貧通常以扶貧龍頭企業(yè)、重點項目等為承載主體，但由于貧困人口基礎(chǔ)信息不充分等因素制約，金融扶貧與貧困人群的利益聯(lián)結(jié)未能有效穿透。

利益聯(lián)結(jié)多層次性與脫貧攻堅精準(zhǔn)性之間的矛盾。從聯(lián)結(jié)渠道來看，金融機(jī)構(gòu)面向扶貧的各類經(jīng)濟(jì)組織和基礎(chǔ)設(shè)施項目提供的金融支持，與貧困人群的利益聯(lián)結(jié)是錯綜復(fù)雜的，特別是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織與貧困人群之間務(wù)工、產(chǎn)銷等關(guān)系呈現(xiàn)季節(jié)性、跨地區(qū)性特征時，以及基礎(chǔ)設(shè)施項目整體改善貧困地區(qū)交通、水利、電力等生產(chǎn)生活條件時，難以按照當(dāng)前脫貧攻堅精準(zhǔn)到人的要求。從利益聯(lián)結(jié)過程來看，金融扶貧包括從政策部門到金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)到承載主體、承載主體再到貧困對象等重要節(jié)點，但在實踐中，各金融扶貧參與主體由于目標(biāo)和約束的差異，使得金融扶貧與貧困人群之間利益聯(lián)結(jié)不夠通暢，難以有效傳導(dǎo)到貧困戶。

金融扶貧可持續(xù)性與貧困人群承載力弱之間的矛盾。商業(yè)可持續(xù)性是金融扶貧的重要原則。但從實踐來看，貧困人群承載能力較弱，與金融扶貧商業(yè)可持續(xù)性原則之間存在諸多矛盾：一是非資金因素致貧的貧困人口多。從重慶市調(diào)查看，18個重點貧困區(qū)縣因病、因災(zāi)等非金融原因致貧戶數(shù)占比達(dá)87.4%，因缺資金致貧的戶數(shù)占比僅12.6%。二是有本地生產(chǎn)基礎(chǔ)的貧困人口少。對重慶14個貧困村的調(diào)查顯示，外出務(wù)工的貧困戶占比高達(dá)67.1%，承包土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)大戶經(jīng)營或撂荒，在本地?zé)o生產(chǎn)經(jīng)營項目，缺乏基本的經(jīng)濟(jì)承載基礎(chǔ)。三是有貸款有效需求的貧困人口少。貧困戶大都自主發(fā)展能力弱，外出務(wù)工收入基本滿足日常生活開支，家庭養(yǎng)殖在財政補貼下基本實現(xiàn)正常運營，普遍缺乏生產(chǎn)性和投資性融資需求。

金融扶貧政策目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)利益之間的矛盾。人民銀行等七部委《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出，金融扶貧要“以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)”。但在實踐中，金融機(jī)構(gòu)出于成本效益的考慮，對貧困人群開展摸底調(diào)查、開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新、增加金融服務(wù)設(shè)施的積極性不足。從融資成本來看，扶貧再貸款為金融機(jī)構(gòu)提供了極低成本的資金，但金融機(jī)構(gòu)運用扶貧再貸款發(fā)放的貸款存在基準(zhǔn)利率上限的規(guī)定，普通貸款對扶貧貸款勢必產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

二、金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的重慶實踐

金融扶貧示范村——黔江區(qū)黃溪鎮(zhèn)共林村。金融扶貧示范村共林村是由人民銀行黔江中心支行推動創(chuàng)建形成的“央行+政府+銀行+企業(yè)+貧困戶”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。其主要做法：從利益聯(lián)結(jié)主體看，由重慶銀行黔江支行作為金融扶貧主辦行。從利益聯(lián)結(jié)載體看，引進(jìn)重慶三東科技公司作為肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)扶貧項目龍頭企業(yè)。從利益聯(lián)結(jié)渠道看，企業(yè)為建檔貧困戶免費提供能繁母牛和養(yǎng)殖技術(shù)支持，待母牛繁殖牛犢后，牛犢歸貧困戶所有，企業(yè)收回能繁母牛后按市價支付增重部分；企業(yè)在共林村組建專業(yè)合作社，沒有飼養(yǎng)能力的建檔貧困戶可委托養(yǎng)殖，享受分紅。從利益聯(lián)結(jié)保障看，當(dāng)?shù)卦O(shè)立金融扶貧風(fēng)險補償基金100萬元，銀行按照基金規(guī)模的5-10倍提供信貸支持，企業(yè)統(tǒng)一購買保險用于防范貧困戶養(yǎng)殖過程的風(fēng)險。目前，該村共承接銀行貸款580萬元，貧困戶已簽約領(lǐng)取可繁母牛34頭，產(chǎn)犢20余頭，帶來純收益10萬元；專業(yè)合作社已吸納30戶貧困戶入社，戶均分紅收益4000元以上。

金融扶貧示范企業(yè)——開縣春秋農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為重慶金融精準(zhǔn)扶貧的主體力量，在開縣竹溪鎮(zhèn)春秋村創(chuàng)建的金融扶貧示范企業(yè)，采取“公司+基地+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的利益聯(lián)結(jié)模式。其主要做法有：從利益聯(lián)結(jié)主體看，重慶農(nóng)商行將參與扶貧的公司、貧困戶有機(jī)聯(lián)結(jié)。從利益聯(lián)結(jié)載體看，凡是參與扶貧的企業(yè)，重慶農(nóng)商行積極提供企業(yè)發(fā)展所需資金支持。從利益聯(lián)結(jié)渠道看，重慶農(nóng)商行向開縣春秋農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司貸款1600萬元，支持其用現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)建立智能溫室，流轉(zhuǎn)周邊農(nóng)戶5000畝土地，建設(shè)蔬菜生產(chǎn)基地，在安置周邊5戶貧困戶就業(yè)的同時，帶動周邊50戶貧困戶種植蔬菜，平均每年給貧困戶增加收入6000元。

石柱縣金融精準(zhǔn)扶貧的六方聯(lián)動模式。重慶市石柱縣在金融精準(zhǔn)扶貧過程中逐漸探索形成 “央行再貸款+村鎮(zhèn)銀行貸款+財政扶貧資金+產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金+企業(yè)自籌資金+商業(yè)保險、政策性保險”的利益聯(lián)結(jié)模式。其主要做法：從利益聯(lián)結(jié)主體看，與扶貧再貸款投放對象重慶石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行有機(jī)結(jié)合。從利益聯(lián)結(jié)載體看，凡事符合扶貧再貸款支持條件的企業(yè)和項目，同時都是利益聯(lián)結(jié)的載體。從利益聯(lián)結(jié)渠道看，以大歇鎮(zhèn)雙會村“兵哥辣椒專業(yè)合作社”為例，通過辣椒收購的方式，帶動周邊1500多戶貧困戶種植辣椒，幫助貧困戶年均增收3000元。從利益聯(lián)結(jié)保障看，石柱縣政府將財政扶貧資金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金進(jìn)行整合形成金融扶貧擔(dān)?；?00萬元，人民銀行豐都支行提供再貸款資金7500萬元加以配套并定制推出“央行再貸款+欣農(nóng)貸”扶貧信貸產(chǎn)品，石柱中銀富登村鎮(zhèn)銀行按照不超過擔(dān)?；鸬?0倍向支持貧困戶脫貧的龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和貧困戶投放貸款。

三、建立金融扶貧與貧困人群脫貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的對策思考

金融扶貧與貧困人群脫貧之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制是一個系統(tǒng)工程，需要綜合考慮聯(lián)結(jié)對象、主體、載體以及利益來源、渠道、形式等要素，全面完善金融精準(zhǔn)扶貧工作體系。

科學(xué)定位利益聯(lián)結(jié)對象，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅金融需求。要深入分析貧困人群特點，科學(xué)定位利益聯(lián)結(jié)對象，解決好“聯(lián)結(jié)誰”的問題。對具有一定承載能力的貧困人口，如有勞動能力、有脫貧愿景、有貸款意愿、有一定收入保障、遵紀(jì)守法好、信用記錄好，并參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)的貧困戶，轉(zhuǎn)移就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的貧困人口等，找準(zhǔn)金融扶貧直接利益聯(lián)結(jié)對象。

廣泛動員利益聯(lián)結(jié)主體，全面增加脫貧攻堅金融供給。國開行、農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融的作用，著力通過易地扶貧搬遷金融服務(wù)聯(lián)結(jié)“一方水土養(yǎng)不起一方人”的問題。大中型銀行和股份制銀行，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要著力延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過支持發(fā)展生產(chǎn)來聯(lián)結(jié)貧困人口。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等要發(fā)揮根植貧困地區(qū)、貼近貧困人群的優(yōu)勢，通過更加靈活的金融服務(wù)來聯(lián)結(jié)貧困人口。保險機(jī)構(gòu)要積極打造符合貧困人口特點的健康保險產(chǎn)品。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極開發(fā)符合貧困戶生產(chǎn)需求的擔(dān)保品種。證券機(jī)構(gòu)要推動帶動貧困戶脫貧成效顯著的企業(yè)，通過多層次資本市場進(jìn)行股權(quán)和債券融資。

積極培育金融扶貧載體，著力拓寬脫貧利益聯(lián)結(jié)渠道。就載體而言，應(yīng)積極培育有創(chuàng)業(yè)意愿、發(fā)展生產(chǎn)的貧困戶和貧困家庭學(xué)生，有效吸納、帶動貧困戶脫貧攻堅的特色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以及為貧困地區(qū)改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的經(jīng)營主體。就渠道而言，一是利用扶貧小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等政策加大對貧困戶的直接金融支持；二是通過支持吸納就業(yè)、供銷帶動、入股分紅、技術(shù)輔導(dǎo)等扶貧經(jīng)濟(jì)組織，以增強(qiáng)造血能力帶動貧困戶脫貧；三是通過支持水利、交通等基礎(chǔ)設(shè)施項目，以增強(qiáng)承載能力帶動貧困戶脫貧；四是完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)銀行網(wǎng)點及金融服務(wù)點，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。

探索創(chuàng)新金融扶貧模式，高效整合脫貧攻堅利益資源。一是創(chuàng)新政策協(xié)作模式。對具有一定經(jīng)營現(xiàn)金流和商業(yè)可持續(xù)性的扶貧企業(yè)和扶貧項目，中央銀行通過扶貧再貸款為金融機(jī)構(gòu)投放貸款提供資金支持，財政資金通過資本投入、費用補貼、擔(dān)保放大、風(fēng)險分?jǐn)偟确绞桨l(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，撬動金融資本和社會資本參與扶貧，形成金融扶貧合力。二是創(chuàng)新資源配置模式。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立向扶貧領(lǐng)域傾斜資源的系統(tǒng)性制度安排，如傾斜信貸投入、實施差異化信貸授權(quán)、實行綠色審批、完善業(yè)務(wù)渠道布局等。三是創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品。例如推出“政府+貧困戶”“擔(dān)保公司+貧困戶”“公司+貧困戶”等專項信貸扶貧產(chǎn)品等。

建立金融扶貧統(tǒng)計制度，穿透監(jiān)測脫貧利益聯(lián)結(jié)績效。建立金融扶貧統(tǒng)計制度要綜合考慮脫貧攻堅要求和金融扶貧特性。一是突出對象精準(zhǔn)性，只有直接支持或通過合理路徑與貧困人群存在利益聯(lián)結(jié)的金融支持才納入統(tǒng)計。二是突出渠道全面性，形成統(tǒng)一的“銀證保+服務(wù)+產(chǎn)品”的統(tǒng)計報表，解決各部門、各渠道、各方式金融扶貧信息割裂的問題。三是突出方式多樣性，按照“四類途徑”細(xì)化對貧困戶、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、基礎(chǔ)設(shè)施項目以及基礎(chǔ)金融服務(wù)的分類統(tǒng)計。四是突出信息聯(lián)動性，會同相關(guān)部門定期更新貧困戶、扶貧企業(yè)、扶貧項目等基礎(chǔ)信息，實施“金融機(jī)構(gòu)+金融監(jiān)管部門+第三方數(shù)據(jù)平臺”的數(shù)據(jù)采集方式。

(中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，重慶 401147)

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