王穎卓

摘要：現(xiàn)階段，我國還沒有構(gòu)建起一個政府、社會和市場共同參與的社會保障運行機制，很多地方面臨的社保壓力也日益加大，不少老人僅靠退休后的養(yǎng)老金已經(jīng)無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業(yè)養(yǎng)老保險來進行補充，所以促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展意義重大。本文對我國發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的制約因素進行了分析，并就具體的應(yīng)對對策進行了探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；制約因素；解決對策

近年來，我國的經(jīng)濟社會取得了飛速的發(fā)展和進步，但人口老齡化問題也日益加劇，我國已經(jīng)進入了未富先老的發(fā)展階段，這也給社會保障和養(yǎng)老保險提出了巨大的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，我國還沒有構(gòu)建起一個政府、社會和市場共同參與的社會保障運行機制，很多地方面臨的社保壓力日益加大，不少老人僅靠退休后的養(yǎng)老金已經(jīng)無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業(yè)養(yǎng)老保險來進行補充，所以促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展意義重大。

就目前而言，市場上出現(xiàn)的商業(yè)養(yǎng)老保險雖然種類很多，但這些保險或多或少都存在一些問題，而這些問題制約了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。為了促進商業(yè)養(yǎng)老保險取得進一步的發(fā)展，我們有必要分析找出制約商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上采取有針對性的對策，從而促進商業(yè)保險能夠最大限度地發(fā)揮作用。

1.商業(yè)養(yǎng)老保險的作用

1.1構(gòu)建多層次、全方位的社會養(yǎng)老保險體系

與歐美等發(fā)達國家相比，我國的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級階段，而且大部分是由國家承辦和保底，不僅覆蓋面小，而且水平也不高。對于國家承辦的養(yǎng)老保險，主要面向的是城鎮(zhèn)職工群體，屬于強制性參保的范疇，這在一定時期內(nèi)解決了城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老問題，但隨著社會進程的加快，需要養(yǎng)老保險的群體規(guī)模在不斷擴大，再加上人們對生活質(zhì)量的追求也在不斷提升，這使得原本低水平、覆蓋面狹窄的養(yǎng)老保險機制已經(jīng)無法適應(yīng)形勢發(fā)展的需求，急需引入商業(yè)保險來分擔社會養(yǎng)老保險的壓力，進而構(gòu)建起一個多層次、全方位的社會養(yǎng)老保險體系。

1.2提升養(yǎng)老保險的覆蓋范圍

就目前而言，我國由政府承辦的社會養(yǎng)老保險主要面向城鎮(zhèn)職工，而廣大的個體商戶和農(nóng)民群眾則面臨著參保困難的窘境，而且即使在城鎮(zhèn)職工當中，也有相當一部分沒有被納入到養(yǎng)老保險的體系當中，這就說明了我國的養(yǎng)老保險至少在覆蓋范圍上還存在很大的不足，急需引入新的資源來擴大養(yǎng)老保險的覆蓋范圍。而商業(yè)保險的種類和完善度都在不斷提升，這就給養(yǎng)老保險體系注入了新的資源，進而促使養(yǎng)老保險的覆蓋范圍更加廣泛。我國現(xiàn)有數(shù)百億的商業(yè)養(yǎng)老保險基金，這就給很多不能被納入到社會養(yǎng)老保險體系的人提供了新的選擇，對于擴大養(yǎng)老保險的覆蓋范圍作用顯著。

1.3優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)

我國目前的金融市場發(fā)展存在著很多問題，包括短期資金長期用、直接融資比例較低以及資產(chǎn)負債不匹配等等，而商業(yè)養(yǎng)老保險具有周期長、來源穩(wěn)定和資金量大的特點，這不僅使商業(yè)養(yǎng)老保險成了一個長期、穩(wěn)定的投資渠道，而且還能為社會建設(shè)提供充分的資金支持。商業(yè)養(yǎng)老保險除了能為人們未來的養(yǎng)老提供更多保障之外，還能改善資本市場上的資金配置結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負債狀況。

2.我國商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀分析

2.1商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展迅速

目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展迅速，國內(nèi)很多大型的商業(yè)保險公司在養(yǎng)老保險方面的業(yè)績也在不斷提升，而且商業(yè)養(yǎng)老保險還呈現(xiàn)出很多新的特點：第一，促使養(yǎng)老保險逐漸突破傳統(tǒng)養(yǎng)老保險約定利率的弊端，通過采用分紅等策略來分散了風(fēng)險，使得投保人所承擔的壓力大幅降低；第二，養(yǎng)老保險的功能日趨完善，一份保單里除了包括傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老保險之外，還融入了醫(yī)療保險、意外保險等多種保險，迎合了人們的不同需求；第三，保險規(guī)則更加靈活，保險責任和繳費時間可以根據(jù)投保人的需求進行靈活設(shè)定，不再像過去那樣一成不變?？傊虡I(yè)養(yǎng)老保險表現(xiàn)出來的這些新特點促使其更加完善，也是推動商業(yè)養(yǎng)老保險迅速發(fā)展的主要原因。

2.2缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策

目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險很難得到國家正式的幫扶，這是我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的一個突出短板。西方國家在該方面的工作做得就比較好，企業(yè)或個人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時會享受到政府給予的稅收優(yōu)惠政策。而我國企業(yè)在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，主要支付方式為員工福利和企業(yè)利益，個人購買的支付來源僅限于稅后收入，稅收優(yōu)惠政策的缺失和納稅程序的呆板都給商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展形成了限制。

2.3缺乏科學(xué)合理的宣傳規(guī)劃

目前我國很多居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認知存在缺陷，有的甚至認為購買商業(yè)保險和在銀行進行存款沒有本質(zhì)上的區(qū)別。而商業(yè)保險公司卻沒有進行科學(xué)的宣傳規(guī)劃，有的宣傳人員通過登門造訪和打電話的方式來進行宣傳，甚至給居民的正常生活造成了干擾；還有一些工作人員在投保人還沒有清楚了解到商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時就急于出單，給人們留下了很不好的印象。

2.4商業(yè)保險公司的理賠不合理

對于投保人而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的作用就是為他們在老了之后提供生活保障，而這就要求保險公司必須堅持重約守信的原則，通過主動辦事、迅速賠付來滿足投保人的需求。然而現(xiàn)實卻是很多商業(yè)保險公司在賠付環(huán)節(jié)存在程序冗雜拖延、辦事效率低下的問題，這與保險公司通過積極宣傳來誘使投保人參保的工作積極性天差地別，不僅降低了商業(yè)養(yǎng)老保險的信譽度，而且還會給投保人留下很大的心理落差，不利于商業(yè)養(yǎng)老保險的進一步發(fā)展。

3.制約我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的因素

3.1商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老意識薄弱

我國自古就尊崇“百善孝為先”的觀念，社會對養(yǎng)老保險有著巨大的需求，然而很多消費者對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識卻存在缺陷，一些人認為只要在社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險中進行二選一即可。事實上，社會養(yǎng)老保險只能為居民養(yǎng)老提供一個基本保障，商業(yè)養(yǎng)老保險是對其的一個重要補充，二者并不是可以互相替代的關(guān)系。endprint

3.2有效需求不足

我國人口老齡化趨勢不斷加大，這對商業(yè)養(yǎng)老保險既是一個難得的發(fā)展機遇，同時也是一大挑戰(zhàn)。但大部分居民對商業(yè)保險缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的認識，在投保過程中只能依靠保險公司宣傳員的介紹，難以正確選擇最適合自己的養(yǎng)老保險品種。面對市場上琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老保險品種，對商業(yè)保險產(chǎn)品了解不足的消費者就很容易產(chǎn)生規(guī)避心理，而這就會降低居民的投保欲望，限制了商業(yè)保險的業(yè)績發(fā)展。

3.3客戶服務(wù)體系不完善

上文已經(jīng)提到，我國居民對商業(yè)保險知識的認識存在嚴重不足，投保主要依靠宣傳人員的推銷介紹，但很多保險推銷人員缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，對保險知識可能也只是一知半解，再加上部分宣傳人員存在唯利是圖的行為，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險不被很多消費者信任。此外，商業(yè)保險在售前熱情宣傳和售后賠付拖延間的差異表現(xiàn)也進一步增加了這種不信任感。

4.發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險的對策探討

4.1加大宣傳力度，增強居民商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老意識

商業(yè)保險公司應(yīng)該在對宣傳工作進行科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，大力增強宣傳力度，讓普通居民了解到商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險間是互助關(guān)系，而非替代關(guān)系。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險還可以定期開展社區(qū)商保咨詢活動，進而促使更多的消費者提升對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識。

4.2樹立品牌效應(yīng)，開發(fā)適時適銷的險種

商業(yè)養(yǎng)老保險的險種設(shè)置要立足客戶的實際需求，針對不同收入、不同年齡的消費群體開發(fā)出不同類型和層次的特殊險種。此外，還可以推出一些綜合性養(yǎng)老保險來滿足廣大普通居民的需求。

4.3提高和完善服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)保險公司要對宣傳推銷人員加強培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作效率。其次，商業(yè)保險公司應(yīng)對保險賠付程序進行優(yōu)化，避免投保人被拖延賠付的問題出現(xiàn)。最后，應(yīng)積極設(shè)立保險服務(wù)網(wǎng)點，為客戶提供便捷的投保和賠付服務(wù)。

4.4加快推動養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的出臺

設(shè)計合理的稅收制度能夠?qū)⑷罕姷臐撛陴B(yǎng)老需求直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實購買力。我國應(yīng)該向西方發(fā)達國家學(xué)習(xí)，針對企業(yè)或個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險提供一定的稅收優(yōu)惠政策。同時，現(xiàn)有的納稅程序也應(yīng)進行優(yōu)化，比如個人購買可以從整體收入中扣除費用，而納稅程序則放在保險金領(lǐng)取時進行。

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