艾永梅

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·產(chǎn) 業(yè) 發(fā) 展·

艾永梅

我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性失調(diào)問(wèn)題較為嚴(yán)重。農(nóng)村合作金融能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會(huì)的親緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。近年來(lái)，供銷(xiāo)合作社憑借其特有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和組織體系優(yōu)勢(shì)，探索開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)創(chuàng)新，為解決涉農(nóng)主體融資難、融資貴提供了有益的借鑒。2015年中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》，對(duì)供銷(xiāo)合作社穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)提出要求。建議盡快完善農(nóng)村合作金融法律保障體系、業(yè)務(wù)運(yùn)行體系和安全保障體系建設(shè)，鼓勵(lì)供銷(xiāo)合作社設(shè)立全國(guó)性農(nóng)村合作金融風(fēng)險(xiǎn)保障基金。

供銷(xiāo)合作社 農(nóng)村合作金融 金融扶貧

農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵因素。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性失調(diào)問(wèn)題一直比較嚴(yán)重。農(nóng)村合作金融能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會(huì)的親緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。我國(guó)的農(nóng)村合作金融雖經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的曲折發(fā)展，但目前仍是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域改革的一塊短板。2015年中央一號(hào)文件、國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》均提出，要積極推進(jìn)農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作，穩(wěn)妥開(kāi)展資金互助試點(diǎn)，引導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作與信用合作的融合發(fā)展。2015年中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》對(duì)供銷(xiāo)合作社穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)提出要求。

一、供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融具有重要意義

(一)供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融是滿足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體金融需求的應(yīng)盡責(zé)任

我國(guó)農(nóng)村金融需求巨大，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，“三農(nóng)”金融缺口為3萬(wàn)億，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只為27.6%，遠(yuǎn)低于40.5%的全國(guó)平均水平。農(nóng)村合作金融組織能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會(huì)的親緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，便捷有效地解決基層農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。

供銷(xiāo)合作社長(zhǎng)期從事農(nóng)村流通和為農(nóng)服務(wù)，截至2015年底，全系統(tǒng)領(lǐng)辦的各類(lèi)農(nóng)民合作社14.72萬(wàn)個(gè)，入社農(nóng)戶(hù)1405.8萬(wàn)戶(hù)，基層社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)34萬(wàn)個(gè)。在為農(nóng)服務(wù)和組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體會(huì)產(chǎn)生大量融資需求，這些需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切相關(guān)，季節(jié)性、周期性強(qiáng)，金額小，周轉(zhuǎn)快，但難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，供銷(xiāo)合作社采取與一般金融機(jī)構(gòu)相比更為靈活簡(jiǎn)便的合作金融服務(wù)，在其領(lǐng)辦的合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部采用“農(nóng)資抵貸”、農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存抵押等手段，使農(nóng)業(yè)資源在合作社內(nèi)有效流轉(zhuǎn)，并能承接商業(yè)銀行的批發(fā)性貸款，解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以下沉的“最后一公里”難題。

(二)供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

一是具備制度上的兼容。長(zhǎng)期以來(lái)，供銷(xiāo)合作社作為我國(guó)最大的合作經(jīng)濟(jì)組織，在發(fā)展農(nóng)村商品流通、推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供銷(xiāo)合作和生產(chǎn)合作方面發(fā)揮著積極作用，具備進(jìn)一步發(fā)展合作金融的制度優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，供銷(xiāo)合作社與政府具有天然聯(lián)系，從而具備行政資源的協(xié)調(diào)整合能力。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民由于生產(chǎn)的分散和自然化，國(guó)家的很多惠農(nóng)政策在流通領(lǐng)域環(huán)節(jié)失效，無(wú)法落實(shí)。供銷(xiāo)合作社作為已經(jīng)建成的、具有相當(dāng)長(zhǎng)歷史的合作經(jīng)濟(jì)組織，是政府惠農(nóng)政策落實(shí)到農(nóng)戶(hù)的有效媒介。二是具備組織體系方面的基礎(chǔ)。供銷(xiāo)合作社是組織體系、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)功能最健全的貼近“三農(nóng)”的服務(wù)組織。當(dāng)前供銷(xiāo)合作社經(jīng)營(yíng)觸角和服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋60%以上的行政村和80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具備開(kāi)展農(nóng)村合作金融的組織基礎(chǔ)。三是具備綜合統(tǒng)籌能力。供銷(xiāo)合作社在涉農(nóng)領(lǐng)域擁有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條，有助于發(fā)揮經(jīng)營(yíng)服務(wù)方面的綜合性?xún)?yōu)勢(shì)，并充分利用行業(yè)差別，扭轉(zhuǎn)農(nóng)資購(gòu)置資金緊缺與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)在季節(jié)上的錯(cuò)配，適時(shí)開(kāi)展信貸資源調(diào)劑，推動(dòng)農(nóng)村合作金融持續(xù)不斷地良性運(yùn)作。另外，供銷(xiāo)合作社經(jīng)過(guò)60多年發(fā)展，已經(jīng)具備一定的經(jīng)濟(jì)體量和從事金融業(yè)務(wù)所須具備的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，截至2015年8月末，全國(guó)供銷(xiāo)合作社系統(tǒng)擁有資產(chǎn)額12007億元，具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(三)農(nóng)村合作金融可成為供銷(xiāo)合作社承接政府委托、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的平臺(tái)

“十三五”期間，精準(zhǔn)扶貧成為各級(jí)政府關(guān)心的重要問(wèn)題。在實(shí)際工作中，供銷(xiāo)合作社逐漸成為政府購(gòu)買(mǎi)、進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的依托力量。供銷(xiāo)合作社開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧具有特殊優(yōu)勢(shì)：一是制度優(yōu)勢(shì)。如要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口的永久性脫貧，應(yīng)引導(dǎo)、組織該類(lèi)群體投入可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)中，擁有自我謀生能力。作為為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織，基層供銷(xiāo)合作社已與農(nóng)民合作社融合發(fā)展。供銷(xiāo)合作社可以引導(dǎo)貧困戶(hù)加入合作社，實(shí)現(xiàn)合作社社員在微觀層面的產(chǎn)業(yè)脫貧；供銷(xiāo)合作社還能夠?qū)⒑献魃缗c外部社會(huì)資源對(duì)接，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)人群的社會(huì)性脫貧。二是組織優(yōu)勢(shì)。以往中央到各級(jí)的扶貧資金種類(lèi)繁多，上萬(wàn)億的財(cái)政資金如同“撒胡椒面”般難以對(duì)基層農(nóng)業(yè)主體起到精準(zhǔn)的實(shí)效。供銷(xiāo)合作社整合財(cái)政、扶貧等機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)扶貧資金，統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)來(lái)使用，能夠提高扶貧資金的使用效率。三是體系優(yōu)勢(shì)。一些基層組織在扶貧過(guò)程中存在行政化、形式化傾向，缺少市場(chǎng)化手段，基層供銷(xiāo)合作社工作人員憑借深耕多年農(nóng)村市場(chǎng)的信息優(yōu)勢(shì)，能有效鑒別、評(píng)估農(nóng)村貧困戶(hù)的信用、經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，達(dá)到精準(zhǔn)評(píng)估、按需撥付。

二、供銷(xiāo)合作社積極探索農(nóng)村合作金融模式創(chuàng)新

根據(jù)全國(guó)供銷(xiāo)總社統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，全系統(tǒng)有農(nóng)村資金互助合作組織502家，股金總額33.17億元，貸款余額51.84億元。從審批準(zhǔn)入上看，26.5%的供銷(xiāo)合作社農(nóng)村資金互助合作組織獲得政府及主管部門(mén)批準(zhǔn)，審批機(jī)構(gòu)主要為地方政府金融管理辦公室，個(gè)別地區(qū)專(zhuān)門(mén)成立金融監(jiān)管局分管該類(lèi)組織；從注冊(cè)類(lèi)型上看，大多數(shù)農(nóng)村資金互助合作組織為農(nóng)民合作社內(nèi)設(shè)部門(mén)，無(wú)法單獨(dú)注冊(cè)，少數(shù)地區(qū)的農(nóng)村資金互助合作組織作為民非企業(yè)類(lèi)型，在民政部門(mén)單獨(dú)注冊(cè)；從供銷(xiāo)合作社定位及職能上看，各地供銷(xiāo)合作社主要職責(zé)是配合主管部門(mén)進(jìn)行農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管，進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)、自律、規(guī)范和后臺(tái)監(jiān)督；從依托主體來(lái)看，各地供銷(xiāo)合作社主要通過(guò)基層供銷(xiāo)合作社、其領(lǐng)辦的農(nóng)民合作社、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)來(lái)開(kāi)展農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)；從規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍看，單個(gè)農(nóng)村資金互助合作組織的股金規(guī)模集中在500萬(wàn)元以?xún)?nèi)，經(jīng)營(yíng)范圍集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)。從經(jīng)營(yíng)模式上，供銷(xiāo)合作社開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融模式創(chuàng)新，主要有以下幾類(lèi)。

(一)“花生銀行”：合作社內(nèi)部的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

供銷(xiāo)合作社在其領(lǐng)辦的農(nóng)民合作社內(nèi)部，開(kāi)展“花生銀行”“糧食銀行”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，典型代表是山東省供銷(xiāo)合作社。供銷(xiāo)合作社向社員賒銷(xiāo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，即合作社以供應(yīng)農(nóng)資的形式向社員提供借款，農(nóng)資價(jià)格比市場(chǎng)定價(jià)有一定優(yōu)惠，即“農(nóng)資抵貸”；待到農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)，由供銷(xiāo)合作社組織農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工。社員還可選擇將農(nóng)產(chǎn)品作為“實(shí)物存款”存放于指定倉(cāng)儲(chǔ)中待價(jià)而沽，隨時(shí)可出售。倉(cāng)儲(chǔ)中的農(nóng)產(chǎn)品既可作為實(shí)物貨幣讓社員享受活期利息，也可作為抵押物使社員獲得合作社借款，即為“庫(kù)貸掛鉤”。另外，社員可憑折到社區(qū)超市消費(fèi)，并享受一定優(yōu)惠。近年來(lái)，各地針對(duì)“花生銀行”模式已開(kāi)發(fā)出業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，系統(tǒng)可精確記錄農(nóng)戶(hù)存入日期、數(shù)量等信息、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量信息等?！皟?chǔ)戶(hù)”可憑“存折”隨時(shí)提取、折現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品作為實(shí)物貨幣在村社內(nèi)有效發(fā)揮了價(jià)值尺度、流通、儲(chǔ)藏、支付的基本功能，避免了多次折算帶來(lái)的貨幣損失。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，農(nóng)民合作社一般采用以下方法：一是在產(chǎn)業(yè)鏈中控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。供銷(xiāo)合作社通過(guò)農(nóng)資抵貸以及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工，有效從兩個(gè)端口把控了互助資金的投向和還款來(lái)源，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)行托管銀行制度，所有互助金的使用、調(diào)劑均由銀行轉(zhuǎn)賬完成，商業(yè)銀行協(xié)同供銷(xiāo)合作社對(duì)合作社及社員賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，一旦賬戶(hù)出現(xiàn)異常，商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并可凍結(jié)賬戶(hù)。三是配套各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，供銷(xiāo)合作社為社員統(tǒng)一辦理各類(lèi)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖保險(xiǎn)，提前鎖定風(fēng)險(xiǎn)，減少社員因不可抗因素產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，確保社員還款來(lái)源。

(二)農(nóng)合聯(lián)-農(nóng)村資金互助會(huì)：農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的“三位一體”

該模式典型代表是浙江省。2002年前后，浙江省供銷(xiāo)合作社踐行時(shí)任省委書(shū)記習(xí)近平同志提出的“三位一體”(農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作)構(gòu)想，目前農(nóng)合聯(lián)資金互助會(huì)已在溫州金融改革試點(diǎn)以及慈溪、瑞安等縣(市、區(qū))“三位一體”試點(diǎn)基礎(chǔ)上，2015年浙江省委、省政府印發(fā)了《關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制改革構(gòu)建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系的若干意見(jiàn)》，浙江省供銷(xiāo)合作社著手構(gòu)建“三位一體”農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系試點(diǎn)。

具體模式是，省供銷(xiāo)合作社牽頭組建區(qū)、鎮(zhèn)兩級(jí)農(nóng)合聯(lián)，逐步承接相關(guān)部門(mén)涉農(nóng)服務(wù)職能的轉(zhuǎn)移。區(qū)農(nóng)合聯(lián)依托供銷(xiāo)合作社組建，供銷(xiāo)合作社牌子、機(jī)構(gòu)和職能不變，實(shí)行“兩塊牌子、一套班子”運(yùn)作，下設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)中心；鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)農(nóng)合聯(lián)實(shí)行“議行合一”的治理結(jié)構(gòu)，理事長(zhǎng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)分管領(lǐng)導(dǎo)兼任，基層供銷(xiāo)合作社主任(或副主任)兼任常務(wù)副理事長(zhǎng)，負(fù)責(zé)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)日常工作。農(nóng)村資金互助會(huì)實(shí)行核準(zhǔn)備案制，由供銷(xiāo)合作社牽頭組建、審核、推薦，市財(cái)政會(huì)給每家資金互助會(huì)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。農(nóng)村資金互助會(huì)以公益性服務(wù)定位，由民政部門(mén)登記為民辦非企業(yè)法人，采用會(huì)員集資再服務(wù)會(huì)員的方式運(yùn)作。農(nóng)村資金互助會(huì)實(shí)施封閉運(yùn)行，即“組織封閉、對(duì)象封閉、上限封閉”。縣級(jí)監(jiān)管部門(mén)定期或不定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。至2016年9月底，經(jīng)政府及相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，在民政部門(mén)登記設(shè)立的資金互助會(huì)已達(dá)86家。目前全省系統(tǒng)資金互助會(huì)社員27377人，吸收互助金2.41億元，發(fā)放互助資金5.8億元。

(三)農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)：農(nóng)村基層社會(huì)自治的新載體

供銷(xiāo)合作社近年來(lái)不斷深化綜合改革，恢復(fù)基層組織建設(shè)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面和服務(wù)內(nèi)容，并以此為基礎(chǔ)搭建為農(nóng)服務(wù)綜合平臺(tái)。2015年底，全系統(tǒng)共建立綜合服務(wù)社(中心)36.1萬(wàn)個(gè)。依托社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)，供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)創(chuàng)新，以提高綜合服務(wù)水平。該模式并不是某一類(lèi)組織類(lèi)型，而是一種服務(wù)形式，在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常會(huì)與前面三種模式交叉、融合。

從經(jīng)營(yíng)方式來(lái)看，供銷(xiāo)合作社農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)主要分為四類(lèi)。第一類(lèi)是平臺(tái)引入型?；鶎庸╀N(xiāo)合作社依托其覆蓋農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，搭建平臺(tái)引入社會(huì)金融機(jī)構(gòu)。社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐自營(yíng)，其中部分從事小貸、典當(dāng)、拍賣(mài)業(yè)務(wù)的社有企業(yè)在該平臺(tái)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和辦事窗口，基層供銷(xiāo)合作社僅起到物業(yè)管理的作用。第二類(lèi)是代理代辦型?；鶎庸╀N(xiāo)合作社與相關(guān)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為社區(qū)居民提供小額存取、保險(xiǎn)、水電費(fèi)代繳、社保發(fā)放、快遞收發(fā)、網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等代理代辦業(yè)務(wù)。第三類(lèi)是內(nèi)置自營(yíng)型。平臺(tái)內(nèi)置合作金融部門(mén)，一般是當(dāng)?shù)鼗鶎庸╀N(xiāo)合作社、農(nóng)民合作社、農(nóng)民合作社聯(lián)合社“幾個(gè)牌子，一套人馬”進(jìn)行辦公并搭建平臺(tái)，為社員提供基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的購(gòu)銷(xiāo)、技術(shù)、培訓(xùn)、信用合作、合作保險(xiǎn)等合作金融服務(wù)，類(lèi)似于日本、韓國(guó)的綜合農(nóng)協(xié)、農(nóng)會(huì)模式。第四類(lèi)是金融超市型。在綜合平臺(tái)基礎(chǔ)上，將引入、代理、內(nèi)置自營(yíng)三種模式綜合到一個(gè)子平臺(tái)上，將各類(lèi)金融服務(wù)打包供社區(qū)居民選擇。較為典型的例子是河北、重慶供銷(xiāo)合作社的“金融超市”。社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)模式能夠使供銷(xiāo)合作社充分整合其自身基層組織、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)以及外部社會(huì)資源，通過(guò)綜合服務(wù)有效提升供銷(xiāo)合作社綜合服務(wù)能力和社會(huì)影響力。從社會(huì)治理的角度看，供銷(xiāo)合作社農(nóng)村合作金融服務(wù)有助于完善農(nóng)村基層社會(huì)治理。供銷(xiāo)合作社開(kāi)展的農(nóng)村合作金融并沒(méi)有脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活，而是農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)的一部分。供銷(xiāo)合作社動(dòng)員農(nóng)民社員開(kāi)展資金互助、發(fā)展生產(chǎn)，并為農(nóng)村社區(qū)居民提供公益教育培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、優(yōu)惠的生活消費(fèi)、文體娛樂(lè)、幼教養(yǎng)老服務(wù)，培育了農(nóng)民社員自我管理、社區(qū)自治的意識(shí)，對(duì)農(nóng)村社區(qū)的治理和社會(huì)安定也起到重要作用。

(四)“產(chǎn)業(yè)扶貧+合作金融”：供銷(xiāo)合作社特色的可持續(xù)脫貧模式

精準(zhǔn)扶貧與合作社具有天然的耦合性。第一，合作社在制度設(shè)計(jì)上就具有幫扶弱者的特性。合作制倡導(dǎo)農(nóng)民占大多數(shù)，不論股份大小，一律一人一票參與合作社的決策與管理。這都能夠保護(hù)農(nóng)民在合作社組織中充分主張自身權(quán)益，免受工商資本盤(pán)剝。第二，合作社是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的微型組織，可以將小規(guī)模、分散、對(duì)接市場(chǎng)時(shí)處于信息、資金弱勢(shì)的農(nóng)民組織起來(lái)，進(jìn)行技術(shù)幫扶、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)和市場(chǎng)對(duì)接，幫助農(nóng)民個(gè)體提高單產(chǎn)、市場(chǎng)意識(shí)和議價(jià)能力，從而使農(nóng)民實(shí)現(xiàn)可持續(xù)脫貧。第三，合作社的內(nèi)置金融業(yè)務(wù)能夠使農(nóng)戶(hù)更便捷地獲得生產(chǎn)性融資，合作社的信用評(píng)級(jí)機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)全力生產(chǎn)、按時(shí)還款，不斷推動(dòng)農(nóng)戶(hù)自發(fā)地?cái)U(kuò)大再生產(chǎn)，從而永久性擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)致富。供銷(xiāo)合作社近年來(lái)積極領(lǐng)辦農(nóng)民合作社，截至2015年底全系統(tǒng)已領(lǐng)辦農(nóng)民合作社14.7萬(wàn)家，供銷(xiāo)合作社積極踐行“精準(zhǔn)扶貧+合作金融”創(chuàng)新探索，形成多種有效模式。

1.合作社內(nèi)部的“產(chǎn)業(yè)扶貧+合作金融”。該模式主要是通過(guò)在合作社內(nèi)部，憑借產(chǎn)業(yè)鏈條的多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧和金融扶貧。主要有以下幾種方式：一是入社幫扶。合作社吸收建檔立卡貧困戶(hù)入社，鼓勵(lì)貧困戶(hù)帶扶貧資金入社。例如江西省贛州市石城縣華豐畜禽養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“石城縣華豐合作社”)現(xiàn)有社員1978戶(hù)，其中建檔立卡貧困戶(hù)1868戶(hù)，貧困戶(hù)社員占比達(dá)到94%。二是就業(yè)幫扶。石城縣華豐合作社對(duì)生豬養(yǎng)殖貧困社員提供種苗、飼料、獸藥，且養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)全部由合作社承擔(dān)，社員凈得150元/頭的養(yǎng)殖工資。同時(shí)，技術(shù)人員免費(fèi)上門(mén)服務(wù)，對(duì)貧困戶(hù)社員進(jìn)行養(yǎng)殖技術(shù)、防疫、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展培訓(xùn)和指導(dǎo)。三是內(nèi)部資金幫扶。石城縣華豐合作社組織1868名貧困戶(hù)社員以扶貧資金入股合作社信用部，確保年6%的固定分紅。四是借款貼息幫扶。部分合作社對(duì)社員提供貨物畜禽抵押借款，合作社給予貼息。石城縣華豐合作社對(duì)生豬養(yǎng)殖貧困戶(hù)社員按每頭1000元、蛋雞養(yǎng)殖貧困戶(hù)社員按照每羽20元的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行一個(gè)養(yǎng)殖周期3萬(wàn)元以下免息借款幫扶，借款用于購(gòu)買(mǎi)原材料、廠家貼息。待社員產(chǎn)品銷(xiāo)售結(jié)算后歸還，再進(jìn)行循環(huán)幫扶。

2.合作社外部的“精準(zhǔn)扶貧+金融扶貧”。在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作過(guò)程中，一些地方政府將扶貧性質(zhì)的財(cái)政資金交由供銷(xiāo)合作社管護(hù)運(yùn)營(yíng)，供銷(xiāo)合作社積極發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在精準(zhǔn)定位、產(chǎn)業(yè)幫扶貧困戶(hù)方面起到積極作用。根據(jù)扶貧資金的運(yùn)行方式和供銷(xiāo)合作社管護(hù)方式的不同，具體分為三種類(lèi)型：

第一種是扶貧資金股權(quán)代持模式，以陜西供銷(xiāo)合作社為代表。陜西省供銷(xiāo)合作社探索出“政府(扶貧辦)+供銷(xiāo)社(供銷(xiāo)集團(tuán))+金融(保險(xiǎn))+企業(yè)(合作社)+農(nóng)戶(hù)(貧困戶(hù))”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)脫貧模式。即陜西省供銷(xiāo)合作社將財(cái)政扶貧資金切塊到縣(區(qū))，由縣(區(qū))政府委托陜西供銷(xiāo)集團(tuán)代貧困戶(hù)持股，將扶貧資金投資到縣政府推薦的龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社，龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社再與貧困戶(hù)簽訂生產(chǎn)合作協(xié)議，同時(shí)供銷(xiāo)集團(tuán)與銀行簽訂金融合作協(xié)議。扶貧資金通過(guò)供銷(xiāo)集團(tuán)以資本的形式投入到龍頭企業(yè)(合作社)后，由供銷(xiāo)集團(tuán)負(fù)責(zé)保值增值。貧困戶(hù)通過(guò)流轉(zhuǎn)土地、保底收購(gòu)、到企業(yè)或合作社務(wù)工等多種方式，從種植、加工、銷(xiāo)售、服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)鏈中獲得增值收益。陜西供銷(xiāo)集團(tuán)還設(shè)立了產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)金專(zhuān)戶(hù)，主要用于風(fēng)險(xiǎn)備用金、企業(yè)購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)保險(xiǎn)等。自2015年10月啟動(dòng)運(yùn)行一年來(lái)，已帶動(dòng)16類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，拉動(dòng)7.8萬(wàn)貧困人口走上脫貧之路。

第二種是財(cái)政資金配套小貸貼息模式，以重慶市供銷(xiāo)合作社為代表。在重慶市政府推進(jìn)農(nóng)民合作社金融創(chuàng)新試點(diǎn)期間，重慶市財(cái)政將專(zhuān)項(xiàng)資金撥付給市供銷(xiāo)合作社投資公司，重慶市供銷(xiāo)合作社社有企業(yè)——重慶市農(nóng)信合作投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信投資公司”)設(shè)立專(zhuān)戶(hù)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行管理，市財(cái)政、市供銷(xiāo)合作社共同監(jiān)督。重慶市、區(qū)縣供銷(xiāo)合作社按照1.5的比例放大財(cái)政資金，試點(diǎn)總規(guī)模將達(dá)到1.25億元，貸款對(duì)象鎖定為農(nóng)民合作社。每筆貸款由區(qū)縣供銷(xiāo)合作社領(lǐng)辦的專(zhuān)業(yè)合作社申報(bào)，由區(qū)縣供銷(xiāo)合作社初審、推薦并提供連帶責(zé)任擔(dān)保，農(nóng)信投資公司進(jìn)行最終審批。區(qū)縣供銷(xiāo)合作社優(yōu)先為參與試點(diǎn)的農(nóng)民合作社申請(qǐng)供銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)化貼息項(xiàng)目，以降低合作社融資成本。經(jīng)過(guò)一年多的探索，重慶市供銷(xiāo)合作社已為100余家農(nóng)民合作社發(fā)放貸款9100萬(wàn)元。

第三種是扶貧資金擔(dān)保平臺(tái)模式，以承德供銷(xiāo)合作社為典型。承德市供銷(xiāo)合作社結(jié)合政府扶貧和本系統(tǒng)綜合改革工作，探索運(yùn)作“政銀企戶(hù)?！苯鹑诜鲛r(nóng)模式。具體做法是：設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，市財(cái)政注資1.5億元，供銷(xiāo)合作社擔(dān)任管理方，農(nóng)業(yè)銀行按1： 10的比例給予貸款額度放大。供銷(xiāo)合作社和農(nóng)行各委派1名工作人員擔(dān)任貸款調(diào)查員，經(jīng)供銷(xiāo)合作社、農(nóng)行實(shí)地調(diào)查和專(zhuān)業(yè)評(píng)估后，可向基金平臺(tái)申請(qǐng)擔(dān)保，供銷(xiāo)合作社收取一定的擔(dān)保費(fèi)，農(nóng)行按優(yōu)惠利率放貸。該模式還引入保證保險(xiǎn)，因經(jīng)濟(jì)條件或其他原因確實(shí)無(wú)法彌補(bǔ)的貸款損失，保險(xiǎn)公司、供銷(xiāo)合作社按80%和20%的比例分別承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，為降低資金風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系，供銷(xiāo)合作社還與部分種植戶(hù)約定，貸款資金不直接撥付給農(nóng)民戶(hù)，而是用于抵扣其向供銷(xiāo)合作社購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的費(fèi)用。截至2016年10月，平臺(tái)已為上萬(wàn)名農(nóng)戶(hù)解決9.46億元融資需求。

三、完善配套措施，支持供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融

(一)供銷(xiāo)合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融的定位與職能

在開(kāi)展農(nóng)村合作金融方面，供銷(xiāo)合作社的職能應(yīng)是：一是作為為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織，供銷(xiāo)合作社機(jī)關(guān)及相關(guān)協(xié)會(huì)配合地方主管部門(mén)進(jìn)行農(nóng)村合作金融的前置審核推薦、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)自律、規(guī)范性指導(dǎo)；二是供銷(xiāo)合作社可引入財(cái)政、社會(huì)資本成立專(zhuān)項(xiàng)資金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，作為政府購(gòu)買(mǎi)的專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金、農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金等財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金的管護(hù)、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)；三是基層供銷(xiāo)合作社可成為農(nóng)村金融綜合服務(wù)(賒銷(xiāo)賒購(gòu)、信用互助、合作保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、金融代理等服務(wù))的平臺(tái)和打包方；四是作為農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)的市場(chǎng)主體，供銷(xiāo)合作社社有企業(yè)可成為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融的服務(wù)主體。

(二)構(gòu)建全國(guó)性供銷(xiāo)合作社農(nóng)村合作金融發(fā)展體系

一是建立全國(guó)性行業(yè)指導(dǎo)體系。由中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社成立合作金融部，負(fù)責(zé)全國(guó)供銷(xiāo)合作社系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)范、指導(dǎo)、自律、監(jiān)管，以及與相關(guān)主管部門(mén)的對(duì)接。依次在省社、市社、縣社設(shè)立合作金融處、合作金融科等部門(mén)。同時(shí)由中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社牽頭成立中國(guó)合作金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行行業(yè)自律。

二是構(gòu)建全國(guó)性農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)體系。由中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社牽頭成立中國(guó)農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)，成員單位為各省農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)。省級(jí)農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)的成員單位是各縣級(jí)農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)；縣級(jí)農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì)與縣級(jí)供銷(xiāo)合作社合署辦公，實(shí)行“兩塊牌子、一套人馬”，成員單位由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民合作社聯(lián)合社入社組成；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)民合作社聯(lián)合社與各基層供銷(xiāo)合作社合署辦公，并由各村級(jí)農(nóng)民合作社入社組成?；鶎庸╀N(xiāo)合作社(農(nóng)民合作社聯(lián)合社)依托供銷(xiāo)合作社基層網(wǎng)點(diǎn)，搭建農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)，除了提供生產(chǎn)、生活等便利性服務(wù)，還為社區(qū)農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)村合作金融服務(wù)。這樣的制度設(shè)計(jì)有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民合作社的聯(lián)合與組織化，也能夠強(qiáng)化供銷(xiāo)合作社的合作經(jīng)濟(jì)屬性和對(duì)農(nóng)民合作社的組織、動(dòng)員能力。

三是建立各級(jí)供銷(xiāo)合作社相互協(xié)調(diào)、配套的合作金融業(yè)務(wù)體系。目前部分省級(jí)供銷(xiāo)合作社已經(jīng)通過(guò)搭建省級(jí)金融控股平臺(tái)，初步形成了省級(jí)供銷(xiāo)農(nóng)村合作金融體系的雛形；在全國(guó)層面，中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社集團(tuán)公司下屬的中合聯(lián)投資公司也開(kāi)始了金融控股業(yè)務(wù)的嘗試。下一步，可以搭建全國(guó)層面、自上而下的供銷(xiāo)合作社農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)體系。全國(guó)層面建立供銷(xiāo)合作金融金控集團(tuán)，下設(shè)融資擔(dān)保、小貸、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、資金互助風(fēng)險(xiǎn)基金、合作保險(xiǎn)基金以及對(duì)接全國(guó)性扶貧資金的扶貧資金管理平臺(tái)。依次地，可以對(duì)接省級(jí)金控平臺(tái)、市級(jí)金融服務(wù)公司、縣級(jí)金融服務(wù)公司以及基層綜合服務(wù)平臺(tái)(縣級(jí)金融服務(wù)公司的分支)，建立自下而上的入股關(guān)系和自上而下的服務(wù)、指導(dǎo)關(guān)系，全國(guó)層面的六大平臺(tái)業(yè)務(wù)分別通過(guò)各子公司與省級(jí)、市級(jí)公司形成股權(quán)、業(yè)務(wù)聯(lián)結(jié)。

四是建立自上而下的合作金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。首先，建立政府出資、供銷(xiāo)合作社牽頭、市場(chǎng)化引資的方式，設(shè)立全國(guó)性合作金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，每筆風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金都有地方供銷(xiāo)合作社相應(yīng)配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。其次，對(duì)接全國(guó)及各省各市縣的扶貧性擔(dān)保基金，發(fā)起設(shè)立農(nóng)村合作金融扶貧擔(dān)保基金，為基層合作金融開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧搭建擔(dān)保對(duì)接機(jī)制。第三，搭建全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)施“全國(guó)—省—縣—基層供銷(xiāo)合作社”農(nóng)村合作金融條線式風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，實(shí)施后臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)管，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，區(qū)域負(fù)責(zé)人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)及時(shí)匯報(bào)上級(jí)供銷(xiāo)合作社，并及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第四，建立全國(guó)性合作金融信用信息管理系統(tǒng)，并爭(zhēng)取與中國(guó)人民銀行等征信機(jī)構(gòu)對(duì)接，建立全國(guó)性合作金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。第五，建立全國(guó)性農(nóng)村合作金融結(jié)算、調(diào)劑平臺(tái)，向基層供銷(xiāo)合作社農(nóng)村合作金融組織提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為基層供銷(xiāo)合作社農(nóng)村合作金融提供資金調(diào)劑、結(jié)算服務(wù)，為合作金融穩(wěn)步發(fā)展提供后臺(tái)保障；還可適時(shí)發(fā)行債券，用于支持基層農(nóng)村合作金融組織建設(shè)。第六，搭建全國(guó)性互助保險(xiǎn)基金，并通過(guò)此平臺(tái)與商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金對(duì)接，為基層合作金融組織提供存款保險(xiǎn)服務(wù)、互助型保險(xiǎn)補(bǔ)償援助。

四、對(duì)策建議

(一)加快合作金融政策法規(guī)的制定和完善

我國(guó)至今沒(méi)有全國(guó)性的合作金融法或農(nóng)村金融法，目前主要以部委規(guī)章和規(guī)范性文件為主，法律效力較低，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村合作金融操作邊界不夠清晰，相關(guān)管理部門(mén)難以落實(shí)審批、監(jiān)管責(zé)任。應(yīng)加快農(nóng)村金融立法，推進(jìn)《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》修訂及全國(guó)性農(nóng)村合作金融管理辦法和《供銷(xiāo)合作社條例》的出臺(tái)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，將農(nóng)村合作金融行政許可調(diào)整為登記備案制，免予收取監(jiān)管費(fèi)用。建議修訂工商登記條例，增加合作金融組織注冊(cè)登記內(nèi)容。

(二)構(gòu)建相對(duì)健全的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)村合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)可知，單一的農(nóng)村合作金融組織在支農(nóng)支小、建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控體系方面力量單一、資金支持有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。針對(duì)單一農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求量日益擴(kuò)大的趨勢(shì)和商業(yè)銀行難以下沉的問(wèn)題，應(yīng)從全國(guó)層面盡快設(shè)計(jì)自上而下的農(nóng)村合作金融體系。從政策層面來(lái)看，首先，中央銀行應(yīng)探索推出存款保險(xiǎn)制度，以增強(qiáng)社員對(duì)合作金融組織的信心，保障存款人的合法權(quán)益；其次，地方政府應(yīng)安排一定的財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專(zhuān)門(mén)用于防范和處置新型農(nóng)村合作金融組織出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立資金互助合作組織與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)結(jié)機(jī)制

商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供便捷免費(fèi)的開(kāi)戶(hù)、現(xiàn)金、征信、匯兌、結(jié)算、托管等服務(wù)，允許農(nóng)村合作金融組織將部分社員股金作為擔(dān)?；穑c銀行建立整體授信合作機(jī)制?？蛇M(jìn)一步探索農(nóng)民合作社的信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等共同參與的批發(fā)貸款、綜合授信、農(nóng)村合作金融再擔(dān)保、再保險(xiǎn)等合作機(jī)制，有效地建立起農(nóng)村合作金融組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)接機(jī)制。

(四)在行業(yè)聯(lián)合的基礎(chǔ)上允許資金調(diào)劑

目前供銷(xiāo)合作社領(lǐng)辦的農(nóng)村合作金融組織因無(wú)金融牌照，故不能從人民銀行獲得再貸款，直接制約了農(nóng)村合作金融組織的支農(nóng)效果?？沙浞职l(fā)揮供銷(xiāo)合作社的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，明確兜底責(zé)任的前提下，允許區(qū)域內(nèi)供銷(xiāo)合作社領(lǐng)辦的各農(nóng)村合作金融組織之間有序聯(lián)合，進(jìn)行資金調(diào)劑。

(五)建立農(nóng)村合作金融組織與財(cái)政扶貧資金的共促機(jī)制

在金融服務(wù)相對(duì)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展農(nóng)村合作金融不能完全依靠?jī)?nèi)生力量推動(dòng)，可以在農(nóng)村合作金融組織對(duì)貧困戶(hù)進(jìn)行低息減免息的前提下(也可以考慮發(fā)展大戶(hù)帶動(dòng)貧困戶(hù)發(fā)展的情況下，提供優(yōu)惠貸款給發(fā)展大戶(hù))，財(cái)政扶貧資金通過(guò)多種靈活手段對(duì)農(nóng)村合作金融組織進(jìn)行注資以擴(kuò)充其自有資本；也可借助供銷(xiāo)合作社的組織體系，使供銷(xiāo)合作社成為財(cái)政扶貧資金的撥付、管護(hù)、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，從而在農(nóng)村地區(qū)快速、有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目的。

供銷(xiāo)合作社進(jìn)行農(nóng)村合作金融模式創(chuàng)新作為我國(guó)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的一個(gè)組成部分，作為完善農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)以及基層農(nóng)村社會(huì)治理的組成部分，應(yīng)鼓勵(lì)其在立法保護(hù)、政策扶持、健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面進(jìn)行大膽探索，摸索出一條適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村合作金融改革之路，從根本上解決農(nóng)村金融供給、基層農(nóng)村社會(huì)治理不充分的問(wèn)題，進(jìn)而將我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村社會(huì)扶貧事業(yè)不斷引向深入。

責(zé)任編輯：艾 冰

艾永梅，中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社培訓(xùn)中心副研究員，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心2015級(jí)博士后。