銀行業(yè)應對互聯網金融挑戰(zhàn)的策略分析
——基于大數據背景下的思考

文/徐劍，武漢大學信息管理學院

隨著我國信息技術的不斷發(fā)展，大數據、云計算的興起給人們的生活以及企業(yè)的生產經營模式都帶來了很大的變化。在這種形式下，互聯網金融改變了傳統(tǒng)的金融運營模式，銀行正面臨著諸多挑戰(zhàn)。接下來本文將基于大數據背景下，對銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)及相關策略進行深刻分析。

銀行；互聯網金融；大數據

大數據時代的到來以及互聯網金融的興起，給我國銀行業(yè)帶來了很多挑戰(zhàn)。銀行必須正確認識大數據給其帶來的影響，改變經營策略，有效應對互聯網金融為其帶來的深刻變革，從而確保自身可以長期穩(wěn)定的發(fā)展。由此可見，分析銀行業(yè)應對互聯網金融挑戰(zhàn)的策略具有一定的現實意義。

1 互聯網金融給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

1.1 使客戶脫離銀行服務

在互聯網金融模式中，市場參與人員多數都是喜歡多樣化、差異化以及個性化服務的年輕人員和中小型企業(yè)客戶?？蛻舻幕疽笫潜憬菖c親身體驗。銀行繁瑣的信貸流程以及審批體系已經不能滿足當前網絡群體的要求。在這種情況下，第三方支付公司以及相關電子商務企業(yè)，利用它的巨額沉淀資金、大量的客戶信息以及相關交易數據，很容易將資金供求雙方的信息進行有效結合，進而導致客戶脫離銀行服務，選擇新興的資金服務方式。

1.2 使業(yè)務脫離銀行服務

第三方支付企業(yè)涉及到的范圍非常廣闊，其中包括貨幣匯兌、網絡支付以及銀行卡支付等，所提供的服務不僅僅是單一的支付結算，甚至還可以為相關企業(yè)提供解決方案。此外，銀行信貸、信用卡等主要業(yè)務也日漸涉足，甚至銀行的代理業(yè)務，比如保險、基金等也在被漸漸蠶食。

1.3 使銀行成為信息孤島

互聯網企業(yè)通過自身的平臺得到了很多客戶的相關信息，而這些信息本來都應該由銀行進行掌握，這種情況導致銀行成為了信息孤島。為了參與市場競爭，挖掘客戶，銀行需要及時參與與客戶有關的生產經營活動，搭建合理的溝通平臺，全面了解客戶需要，并根據其要求，提供相應的產品及服務。

1.4 使客戶資金外流

網絡支付公司的平臺上積累了海量的結算資金，在網絡理財及網絡融資方面產生了很多投資借貸行為，客戶資金沒有在銀行內進行流轉，降低了銀行的中介作用[1]。

2 銀行業(yè)應對互聯網金融挑戰(zhàn)的策略

2.1 做好數據基礎，準確掌控客戶信息

獲取客戶信息的傳統(tǒng)方式主要包括市場調查、信用記錄以及財務統(tǒng)計等簡單的靜態(tài)渠道。銀行要盡力增加客戶信息獲取渠道，尤其是利用微博、微信、網絡日志、移動設備等現實及虛擬的相關媒介來增加客戶信息來源，并及時掌握客戶的相關行為，比如客戶的交易結算業(yè)務、語音對話記錄、空間位置等等，通過這些大量的數據信息，建立相應的信息數據庫，并運用大數據技術對這些信息進行詳細分析，促使銀行能夠全面的掌握客戶情況。

2.2 挖掘數據信息，確保營銷精準化

銀行傳統(tǒng)的分析模式都是利用內部的數據庫進行分析，對于真正客戶的行為信息很少進行分析，甚至不對其進行分析。利用大數據技術能夠讓銀行了解內外部數據，確?？蛻粜畔⒓翱蛻粜袨榈耐暾约皽蚀_性，全面掌握客戶的真實訴求，為精準化營銷及管理奠定良好的基礎。

2.3 加快響應速度，推進金融交易

對于大量的數據信息，大數據具有快速處理及較高反饋能力等特點，大大縮短了銀行傳統(tǒng)業(yè)務處理的時間，使銀行和客戶之間能夠進行實時互動，實現了秒級營銷局面。合理應用信息技術也可以對交易行為、風險環(huán)境以及市場走向等相關因素進行有效監(jiān)控及預測，從而確保金融交易的完成效果。比如某集團的對沖基金分析人員利用大數據技術對美國證券交易委員會文件、招股規(guī)章制度、信貸記錄以及新聞等相關信息進行處理，根據公眾的意見和他們的信心，利用概率知識為他們做出投資決策。

2.4 增加服務領域，提高風控效果

在擁有大量的客戶資源以及網絡資源的前提下，大數據為銀行創(chuàng)造了便利條件。銀行可以按照客戶的相關需求，結合市場經濟情況，為客戶提供不同的產品及服務，使產品市場更加信息化。比如根據用戶的信用卡交易記錄，判斷商業(yè)發(fā)展以及客戶的消費走向，并按照分析結果制定營銷策略。同時，銀行也可以通過大數據技術有效提高數據處理速度，加大風險透明度，對風險進行主動管理，甚至可以根據大量的數據信息，判斷風險發(fā)生情況，并對其實施事前干預。比如美國的Equifax公司，就是通過全世界的5億消費者以及上千萬企業(yè)的財務信息，研發(fā)了監(jiān)測信用查詢系統(tǒng)，這個系統(tǒng)能夠對查詢速度和其他方面進行合理評分，提前判斷該項申請是否包含虛假信息[2]。

3 結論

綜上所述，互聯網金融的興起，給我國銀行業(yè)帶來了諸多挑戰(zhàn)，對于銀行而言要敢于迎接挑戰(zhàn)，做好數據基礎，準確掌控客戶信息；利用多種渠道去挖掘客戶信息，實現精準化營銷管理；加快響應速度，促進金融交易；增加服務領域，提高風險控制效果，從而提高自己的核心競爭力，使自己在激烈的市場競爭中處于不敗地位。

[1]魏偉.銀行業(yè)面對互聯網金融挑戰(zhàn)的應對策略——基于大數據背景下的思考[J].上海金融學院學報,2014,04:45-51.

[2]袁露茜.互聯網金融背景下中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略研究[D].云南財經大學,2016.8:20.