文/楊斌，華夏銀行沈陽(yáng)分行

銀行信貸、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與通貨膨脹壓力

文/楊斌，華夏銀行沈陽(yáng)分行

隨著國(guó)際金融的快速發(fā)展，銀行信貸管理能力已經(jīng)成為在激烈市場(chǎng)中的有力競(jìng)爭(zhēng)武器會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)同時(shí)也會(huì)引發(fā)通貨膨脹。通貨膨脹造成資金量增加、物價(jià)升高等情況，給市場(chǎng)融資、銀行信貸業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。銀行在這種情況下，如何準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)面臨的困境，如何采取有效策略突破困境、發(fā)展業(yè)務(wù)，文章就此問(wèn)題就行了分析論述。面對(duì)越來(lái)越激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)防提出了更高的要求。

銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；通貨膨脹；管理措施

1 2017年經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)前瞻：通脹不足以擔(dān)憂信貸趨勢(shì)性回落

監(jiān)管風(fēng)暴抑制非標(biāo)融資，企業(yè)債略有回暖。17年以來(lái)市場(chǎng)的主題不在貨幣政策亦不在通脹高低，而在于金融監(jiān)管開(kāi)始近乎全面鋪開(kāi)，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)文對(duì)銀行資管、理財(cái)?shù)冗M(jìn)行規(guī)范化系統(tǒng)性排查和監(jiān)管。這種環(huán)境下對(duì)社融中的非標(biāo)融資增長(zhǎng)將會(huì)產(chǎn)生明顯抑制。今年1季度，信托+委托+未貼現(xiàn)銀行承兌匯票新增總和較前年同期多1.5萬(wàn)億，成為社融較高的主要因素，而4月份這種趨勢(shì)或?qū)⒂兴鶞p弱，在銀行貸款較低的背景下進(jìn)一步拉低社融。在表內(nèi)貸款和非標(biāo)融資受到阻礙的情況下，企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)向債券融資。雖然債市收益率近期持續(xù)上行，抬升發(fā)行成本，本月有較多企業(yè)債取消發(fā)行，償還量有所減少。貨幣供應(yīng)量方面，雖然貸款低增，但去年同期基數(shù)較低，預(yù)計(jì)M2同比增速上行至11%。

2 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

2.1 客觀性與普遍性

信貸風(fēng)險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是社會(huì)商品的生產(chǎn)和流通，從而促進(jìn)信貸資金的流通。一旦產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)那么就有導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性，這就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。而信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀性表現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與否不以人的意志為轉(zhuǎn)移。

2.2 不確定性

風(fēng)險(xiǎn)本身就是因?yàn)槠浒l(fā)生與否是不確定的，它只是存在著某種可能。在目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，各種因素的改變都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 多變性

促使信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是由多種不確定的因素決定的，原有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的程序、形式、頻率也會(huì)隨著各個(gè)因素的變化而發(fā)生改變，且變化的規(guī)律也會(huì)不同，有可能是正相關(guān)、有可能是負(fù)相關(guān)。

2.4 可控性

雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以上的特點(diǎn)，但是它仍然有辦法對(duì)其進(jìn)行管理控制。我們可以采取一定的定性、定量分析法對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、防范和管理。

3 通貨膨脹下銀行信貸出現(xiàn)的問(wèn)題

3.1 操作問(wèn)題造成的風(fēng)險(xiǎn)因素

第一，銀行不良貸款率處于偏高狀態(tài)、脫離實(shí)際情況，部分銀行通過(guò)注資開(kāi)發(fā)客戶(hù)或進(jìn)行新的貸款來(lái)清收不良貸款從而導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)；第二，在信用社中個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有依照規(guī)范進(jìn)行操作，隨便置換其他銀行貸款、不按規(guī)定發(fā)放貸款和貸后資金監(jiān)控不到位問(wèn)題仍普遍存在；第三，項(xiàng)目貸款的隱藏風(fēng)險(xiǎn)較大，集團(tuán)客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)聚集，部分地方基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款的財(cái)政還款缺少有效保障；第四，金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)評(píng)估不合理、評(píng)估沒(méi)有按合理規(guī)范運(yùn)行，實(shí)物抵債資產(chǎn)底數(shù)不清、沒(méi)有建立科學(xué)合理的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，不合規(guī)處置資產(chǎn)、變相公開(kāi)競(jìng)價(jià)。

3.2 客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加、償還能力降低

即使在通貨膨脹背景下，從目前我國(guó)的市場(chǎng)分析，貸款仍屬稀缺資源，調(diào)控手段的應(yīng)用使得貸款更加稀缺。因此基于貸款的稀缺性，貸款的價(jià)格水平會(huì)隨著央行的加息而提高。利率的提高，使得貸款客戶(hù)的財(cái)務(wù)費(fèi)用成本上升。而物價(jià)的上漲使得企業(yè)的產(chǎn)品成本進(jìn)一步增加。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金嚴(yán)重短缺，企業(yè)經(jīng)營(yíng)則難以維持，企業(yè)償還銀行貸款的能力也隨之逐漸下降，其貸款將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

4 通貨膨脹下促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的思考

通貨膨脹的種種弊端，給銀行信貸業(yè)務(wù)造成困境。但在此情況下銀行可以在信貸業(yè)務(wù)中幫助企業(yè)謀劃，以此獲得收益、促進(jìn)自身發(fā)展。

4.1 改變經(jīng)營(yíng)理念

將信貸業(yè)務(wù)由“數(shù)量”追求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量追求。將貸款的安全性和有效性放在信貸業(yè)務(wù)考慮的首要因素。銀行不僅要以社會(huì)效益為目標(biāo)，還要將效益最大化，資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化。了解自身的實(shí)力，利用自身長(zhǎng)處，完善管理方式，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下將效益最大化。

4.2 遵循客戶(hù)至上的服務(wù)理念

通過(guò)了解企業(yè)情況對(duì)企業(yè)劃分信用等級(jí)。剔除信用等級(jí)低的客戶(hù)，盡量減少中間信用度的客戶(hù)，緊抓優(yōu)良客戶(hù)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，銀行作出相應(yīng)的貸款決定，保證貸款的安全性和效益性。

4.3 加強(qiáng)不良貸款的回收力度

對(duì)于不良貸款，不能因責(zé)任不清等問(wèn)題而停止追討，而應(yīng)盡可能的回收資金。積極開(kāi)拓各種渠道，依靠政府的幫助，適時(shí)地采取有效措施清除風(fēng)險(xiǎn)貸款。設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)表現(xiàn)良好的部門(mén)和個(gè)人予以獎(jiǎng)勵(lì)。另外，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)于虧損十分嚴(yán)重的企業(yè)，要及時(shí)停止放貸并處理抵押物品，收回資金。對(duì)已經(jīng)倒閉破產(chǎn)的企業(yè)，根據(jù)相關(guān)法律清收銀行貸款。

4.4 建立和強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的內(nèi)容應(yīng)該包括提高貸前分析效率、改善貸中決策質(zhì)量、優(yōu)化貸后管理技術(shù)、支持客戶(hù)評(píng)價(jià)和授信工作等。同時(shí)，信貸管理部門(mén)要通過(guò)信息管理系統(tǒng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)信息、微觀經(jīng)濟(jì)信息以及信貸信息進(jìn)行綜合管理，在一個(gè)完整、連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)中統(tǒng)一調(diào)配，實(shí)現(xiàn)資源、信息共享。

4.5 爭(zhēng)取政府的重視，將政策調(diào)控與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)政府、企業(yè)、社團(tuán)和公眾四方面的積極性

政府要加大政策支持和投入，掌控經(jīng)濟(jì)行情，強(qiáng)化對(duì)地區(qū)資產(chǎn)的存儲(chǔ)。各級(jí)政府應(yīng)將資金存儲(chǔ)傾向于銀行等機(jī)構(gòu)，使地區(qū)資本累積獲得主動(dòng)權(quán)。同時(shí)政府職能部門(mén)要發(fā)揮自身監(jiān)管和引導(dǎo)作用，要對(duì)于經(jīng)濟(jì)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分了解，以此采取相關(guān)措施，提供良好的政策支持和公共環(huán)境，充分運(yùn)用各種調(diào)節(jié)機(jī)制，調(diào)動(dòng)企業(yè)、社團(tuán)和公眾共同堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

總之，信貸業(yè)務(wù)是銀行和企業(yè)等客戶(hù)共同參與的業(yè)務(wù)，銀行的努力程度如何，對(duì)提高銀行質(zhì)量是至關(guān)重要的。銀行不僅要采取各種靈活有效的方式來(lái)突出與強(qiáng)化自身作用，為企業(yè)等客戶(hù)的信貸提供科學(xué)的指導(dǎo)，而且要使自己的服務(wù)行之有效，促進(jìn)自身發(fā)展，以此提高自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。

[1]張倩.我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.四川?。何髂县?cái)經(jīng)大學(xué).2010.

[2]鄒永樂(lè).我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.重慶：重慶大學(xué).2011.

[3]董明媚，樊永崗.中國(guó)出口企業(yè)國(guó)內(nèi)、外市場(chǎng)升級(jí)戰(zhàn)略研究——基于市場(chǎng)資源構(gòu)建的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2013（03）.