王雷

【摘 要】進入二十一世紀以后，中國的金融行業(yè)的進步社會各界有目共睹。在黨和政府提出的金融企業(yè)改革方案之下，許多地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行也進行了一定的改革和發(fā)展，取得的成效十分顯著，無論是從經(jīng)營管理還是從資產(chǎn)規(guī)模上都有調(diào)整。然而如果將其與一些商業(yè)銀行進行對比，還是有著一些不足之處。所以說在今后的發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要不斷提升自身的風險管理水平，全面推動農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級和再發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；現(xiàn)代商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

引言

隨著金融體制改革如火如荼的進行，中國的金融行業(yè)內(nèi)部競爭越來越激烈。在這種情況下，金融行業(yè)的發(fā)展也是朝著更加多元化現(xiàn)代化的方向進行，并且取得了喜人的成果。農(nóng)村商業(yè)銀行也必須要適應(yīng)這種新形勢，否則就很難跟上時代的步伐，發(fā)展和生存都將會受到阻礙。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行管理的現(xiàn)狀

（一）公司法人治理不健全

在我們國家的農(nóng)村商業(yè)銀行中，公司法人的治理上還存在著一些漏洞，對于管理工作最為重要的組織機構(gòu)也遠遠達不到現(xiàn)代化的要求。眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民、個體商戶等經(jīng)濟機構(gòu)共同出資組成的股份制金融機構(gòu)。所以說在農(nóng)村商業(yè)銀行中，股東大會是一切決策的決定者，對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展方向和重要決策都有著重要的作用。然而一般情況下，股東大會中的代表都是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)選派的，擁有股份的人不一定擁有表決權(quán)。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理機構(gòu)和行政工作的管理二者并沒有找到一個恰當?shù)钠胶?，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行在甄選工作者的時候，采用的仍舊是過去的手段，這對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型十分不利。

（二）銀行體制不健全

根據(jù)一些相關(guān)的調(diào)查結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，目前中國的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展進步中，相關(guān)體制還存在著許多不足之處，尤其是在產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)計上，這種不足體現(xiàn)的尤為明顯。而導(dǎo)致這種不健全的原因非常復(fù)雜。這種體制上的不健全，會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的代理風險大大增加在內(nèi)部工作人員和行政工作的控制上也很難做到盡善盡美。在這樣的大背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要建立起一套完善的自律機制幾乎是不可能實現(xiàn)的，根本不符合其自身的情況，所以這種思路根本無法落實。從經(jīng)營人員的角度來看，并不是要重新安排部門的所有者，所以說農(nóng)村商業(yè)銀行承擔的風險對經(jīng)營人員來說影響并不大。

（三）專業(yè)人才比較饋乏

無論是哪一種工作，想要取得好的發(fā)展就離不開工作人員的高素質(zhì)，金融行業(yè)這種專業(yè)性質(zhì)比較強的工作就更是如此，工作人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德對于工作的成果有著明顯的影響。然而根據(jù)一些調(diào)查結(jié)果顯示，我們國家的農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的最大弊端就是專業(yè)人才數(shù)量的稀缺，這主要是由于人才來源比較少，對于金融方面的高素質(zhì)人才的培養(yǎng)力度不夠，培養(yǎng)制度也不夠完善。這一點在農(nóng)村商業(yè)銀行中體現(xiàn)的最為明顯，由于農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模比較小，相對來說薪資待遇也不夠優(yōu)質(zhì)，所以一部分專業(yè)人才不愿意參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的工作中去。這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行遲遲得不到進步，發(fā)展速度也十分有限，其盈利能力就更是受到限制。

（四）缺乏適合自身的風險管理機制

商業(yè)銀行在工作中最主要的內(nèi)容就是信貸資產(chǎn)的運作，所以說如果在工作中出現(xiàn)了一些不良資產(chǎn)那么只能由銀行自身去承擔這部分責任，這對于銀行的發(fā)展十分不利，之所以存在這種問題，歸根結(jié)底是由于商業(yè)銀行的風險管理機制不夠完善。我們國家的商業(yè)銀行中，行政管理也是管理體制的重要組成部分然而在實際工作中，這種管理方式對于信貸資產(chǎn)風險的控制并不能起到實質(zhì)性的作用。我們國家現(xiàn)有的商業(yè)銀行基本上都是從過去的一些國有銀行轉(zhuǎn)型改制形成的，其接觸市場經(jīng)濟的時間非常短，農(nóng)村商業(yè)銀行由于其組織的特殊性和發(fā)展的特征，商業(yè)化程度更是極其有限，所以說一大部分商業(yè)銀行對于經(jīng)營風險的重視程度還遠遠不夠。即使是許多發(fā)展情況良好，資產(chǎn)規(guī)模較大的商業(yè)銀行，在風險管理制度和意識上也是存在著巨大的短板，對于貸款的發(fā)放以及回收的力度低下，貸款借貸出去之后的流向以及后期的履約保障做的都不夠好，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的資產(chǎn)風險大大增加。中國的農(nóng)村商業(yè)銀行更是如此，近二十年內(nèi)才逐漸的形成，無論是對市場經(jīng)濟體制的了解還是對風險管理的適應(yīng)都遠遠不夠，發(fā)展的規(guī)模和速度十分有限，因此風險管理制度的建立更是遙遙無期。在實際工作中筆者發(fā)現(xiàn)，有一大部分的農(nóng)村商業(yè)銀行的管理體系中，各個部門各自為政，根本不能做到有效的相互制約和監(jiān)督管理，這就使得銀行的工作效率大打折扣，工作人員消極怠工的情況屢屢發(fā)生。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的策略

（一）以科學發(fā)展觀為主旨，制定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計劃

現(xiàn)在我們國家的農(nóng)村商業(yè)銀行在各個方面上都還存在著一些短板，所以說很難把握住市場的真正需求。，這就導(dǎo)致了其發(fā)展的滯后。所以說在今后的發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得好的發(fā)展成效就必須要首先擺正心態(tài)，糾正經(jīng)營管理中的錯誤之處，立足于市場的需求，以客戶的實際情況為經(jīng)營目標改進的標準，制定出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改制方案，從而造成農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，

（二）加強內(nèi)部管理，培養(yǎng)高新技術(shù)人才

上文已經(jīng)提到過，農(nóng)村商業(yè)銀行由于地理位置相對落后，且薪資待遇也不夠吸引人，所以很難找到本就稀缺的專業(yè)性人才，因此我們必須要從源頭上解決這個問題。增加對金融專業(yè)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)力度，定期的組織工作人員進行學習和進修，使他們能夠更好的掌握自己的本職工作，完成應(yīng)盡的責任。提升銀行內(nèi)部的制度管理水平，完善體制中不合理的部分，使內(nèi)部管理工作的效果獲得提升，增強工作效率、提升工作質(zhì)量，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型提供可能性

（三）對于銀行法人代表的相關(guān)改革

促進銀行的股東大會職責盡快完善，將經(jīng)營管理人員的權(quán)利責任制度樹立起來，提升高級管理人才的招聘水準。在今后的農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，務(wù)必要完善過去缺漏的責任制度，讓工作人員能夠各司其職，有效的提升農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)代化水平。除了要認真的完善各個工作部門的管理體系之外，也需要考慮到不同的部門之間的相互監(jiān)督相顧配合，提升各個部門的連接水平，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行的工作水平以及盈利能力。這對于實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行向著現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型有著無可替代的作用。

（四）采取措施控制銀行風險

不斷的提升農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)合理性，推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和進步，穩(wěn)定農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。要始終秉持著農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)民服務(wù)的第一要義，通過不斷的建立健全服務(wù)制度提升工作水平。改進農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)齊頭并進的結(jié)構(gòu)向著中間業(yè)務(wù)比例提升的方向推動，促進農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷提升。改進農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，完善風險管理制度，提升工作人員對于經(jīng)營風險的認知程度，將先進的科學的風險管理制度引入到農(nóng)村商業(yè)銀行中，充分的意識到自身的缺陷，把農(nóng)村信用社時期的一些短板盡可能的解決。

三、結(jié)語

總而言之，我們國家的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還是存在著許多不足之處，無論是內(nèi)部管理制度還是專業(yè)人員的數(shù)量，都有著可以進步的空間，因此，為了盡快的完成農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，我們務(wù)必要在今后的工作中，不斷的完善內(nèi)部管理機制，提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，提高風險管理制度的水平，從而有效的推動農(nóng)村商業(yè)銀行向著現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

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