廖子貞 蔡洋萍

摘 要 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，而農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的運(yùn)行發(fā)展與農(nóng)村金融體系有著密切聯(lián)系，創(chuàng)新并完善農(nóng)村金融以支持農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。分析我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持現(xiàn)狀，針對(duì)金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在的制約因素提出對(duì)策建議：深入調(diào)查金融支持實(shí)際需求，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用；優(yōu)化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持組織體系；健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；靈活調(diào)整土地流轉(zhuǎn)的貸款期限，適當(dāng)降低農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)貸款利率；建立規(guī)范化的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心組織。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；金融支持；組織體系；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；涉農(nóng)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F321.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2018.22.010

近年來，全國土地流轉(zhuǎn)市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢，尤其是黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，更是出現(xiàn)了跨越式增長的態(tài)勢。土地問題是我國億萬農(nóng)民最大的民生問題，涉及農(nóng)民最核心的經(jīng)濟(jì)利益，尤其是土地流轉(zhuǎn)問題是解決“三農(nóng)”問題的核心。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)目前是一個(gè)藍(lán)海市場，也是個(gè)巨大的紅利市場，正在轉(zhuǎn)入活躍加速期，社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村土地市場，有利于盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，釋放增長潛力和財(cái)富價(jià)值。但目前該領(lǐng)域仍存在著政策和監(jiān)管措施不夠深入和具體、規(guī)模化生產(chǎn)進(jìn)程緩慢、流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、農(nóng)村居民接受新的思維習(xí)慣較緩慢等各種各樣的問題，需要各方共同努力，使得我國農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)行業(yè)更加健康、規(guī)范，同時(shí)更好地穩(wěn)步推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。因此，要盡快加速農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，切實(shí)解決“三農(nóng)問題”就必須要正確處理好農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，這有利于開展規(guī)?；?、集約化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長。在當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)的問題，諸如農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸額度小、用于土地流轉(zhuǎn)的資金不足等，都體現(xiàn)了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的進(jìn)行需要金融業(yè)的大力支持。同時(shí)，土地流轉(zhuǎn)也為我國金融行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。本文針對(duì)金融支持我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中產(chǎn)生的障礙問題進(jìn)行研究，針對(duì)性地提出解決建議。

1 現(xiàn)狀及特征概述

1.1 土地流轉(zhuǎn)地區(qū)發(fā)展階段差異化

根據(jù)各省市用戶2015—2017年在土流網(wǎng)上發(fā)布的農(nóng)用地?cái)?shù)量，可以看出中部省份的農(nóng)用地發(fā)布量近兩年來普遍增長迅猛，東部省份發(fā)布量平穩(wěn)增長，西部省份的土地流轉(zhuǎn)市場正在崛起，土地發(fā)布增長最突出的省份有內(nèi)蒙古、遼寧、河北、河南、云南等。

1.2 土地流轉(zhuǎn)方式多樣化，以轉(zhuǎn)讓和出租為主

我國政府鼓勵(lì)的土地流轉(zhuǎn)形式主要有出租、轉(zhuǎn)包、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)（轉(zhuǎn)讓、出租、轉(zhuǎn)包、合作、互轉(zhuǎn)、入股占比依次為51%、38%、7%、4%、1%、1%）來看，轉(zhuǎn)讓和出租這兩種傳統(tǒng)的土地流轉(zhuǎn)形式仍然占據(jù)很大部分，而股份合作等現(xiàn)代化的流轉(zhuǎn)模式由于在農(nóng)村的推廣和被農(nóng)村居民的接受程度還不夠高，所占比例相對(duì)較小。隨著我國土地流轉(zhuǎn)的普及和進(jìn)程的加快，各類土地流轉(zhuǎn)形式會(huì)日益為大家所熟知，由此可見，我國土地流轉(zhuǎn)市場具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.3 土地流轉(zhuǎn)規(guī)模增大，流轉(zhuǎn)去向逐漸多樣化

截至2018年4月土流網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國土地流轉(zhuǎn)面積呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步上升的趨勢，由2007年的427萬公頃增長至2016年的3 133萬公頃，增長6.34倍。參與土地流轉(zhuǎn)的主體大體上分為當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、家庭農(nóng)場、中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等，土地流轉(zhuǎn)去向也因參與土地流轉(zhuǎn)主體不同而呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。從土流網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，土地流向農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和其他經(jīng)營主體的比例分別為55%、18%、14%和13%。

1.4 土地流轉(zhuǎn)期限較短

盡管參與土地流轉(zhuǎn)的人員或組織已經(jīng)由農(nóng)村居民擴(kuò)增到地方龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)合作社等，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)期限也開始由短期向長期開始過渡，但是現(xiàn)階段依然是短期占據(jù)主導(dǎo)地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，流轉(zhuǎn)年限為0～10年、10～20年、20～30年、30～40年、40～50年、50～60年、60～70年分別占比16%、13%、24%、7%、25%、3%、13%，可見土地流轉(zhuǎn)年限以短期為主。

1.5 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供給土地流轉(zhuǎn)的信貸額度小

我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)主要的貸款方式有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款和擔(dān)保抵押貸款三種，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也普遍會(huì)給農(nóng)戶貸款，但這些貸款屬于小額信貸，信貸額度小，農(nóng)戶本身就是資金需求方，需要進(jìn)行貸款，能夠用來作銀行抵押擔(dān)保的物品不多，因而其擔(dān)保條件對(duì)農(nóng)戶來說有點(diǎn)高。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行大多會(huì)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，追求利潤最大化，會(huì)減少給農(nóng)戶的貸款額度以規(guī)避不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來，土地流轉(zhuǎn)的信貸額度更加少了，難以滿足土地流轉(zhuǎn)日益增加的融資需求。

2 制約因素

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，隨著這一進(jìn)程的加快，越來越多的人加入到土地流轉(zhuǎn)中。盡管土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模、流轉(zhuǎn)面積有所擴(kuò)增，但是農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的總體形勢依然很嚴(yán)峻，存在著諸多制約因素。

2.1 農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品自身存在體制弊端

當(dāng)前我國機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，且金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)交叉較為嚴(yán)重，有關(guān)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面的業(yè)務(wù)目標(biāo)不夠清晰精準(zhǔn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下，參與積極性不高等，這些都在很大程度上減緩了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的進(jìn)程。我國盡管有由政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)組成的較為完整的農(nóng)村金融組織體系，但實(shí)際上，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，一些商業(yè)銀行在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之后，撤離了農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)點(diǎn)，轉(zhuǎn)向利潤更大、不良貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的城鎮(zhèn)，而政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不常見，屬于薄弱環(huán)節(jié)，大部分農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)依舊是以合作社的形式存在。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融對(duì)土地流轉(zhuǎn)的支持，比如農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是在農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上衍生而來的金融產(chǎn)品，但是其實(shí)質(zhì)上是“人?！?，這在某種程度上就會(huì)導(dǎo)致貸款規(guī)模、貸款期限、貸款限額等方面的規(guī)定與農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際需求不一致。

2.2 保險(xiǎn)金融產(chǎn)品供不應(yīng)求，金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后實(shí)行大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，若遇上經(jīng)營不善或突如其來的自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致大面積的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。而農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般較弱，資金周轉(zhuǎn)和融通能力不足，自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民可支配收入大幅減少，嚴(yán)重者甚至比災(zāi)前經(jīng)濟(jì)還要差。此外，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)覆蓋率很低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的層次也很低，難以保證經(jīng)濟(jì)損失能夠得到最大化地緩解。

2.3 土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營期的資金需求與金融機(jī)構(gòu)的信貸制度相悖

傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中對(duì)于土地的分配與承包都有比較均衡的劃分，并且農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所需要的生產(chǎn)資料相對(duì)較少，故而對(duì)資金的需求規(guī)模也較小，這樣一來，基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，我國農(nóng)村金融的信貸規(guī)模也具有數(shù)額小的特點(diǎn)。而家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等在土地流轉(zhuǎn)后的經(jīng)營期需要大量資金購買農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的大型設(shè)備，修建農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)工程設(shè)施等，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金要求期限較長、額度大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融信貸制度無法滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求，從而在一定程度上會(huì)削弱一些家庭農(nóng)場、中小微涉農(nóng)企業(yè)參與土地流轉(zhuǎn)以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；⒓s化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的積極性。

2.4 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)遭遇“融資難”瓶頸，農(nóng)業(yè)貸款額度小

農(nóng)村居民本身因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件不足，而農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)一般以農(nóng)村商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主，這類金融機(jī)構(gòu)追求自身利益最大化，具有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，當(dāng)選擇抵押擔(dān)保方式獲得貸款時(shí)常常會(huì)因?yàn)榈盅簱?dān)保物達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的限制條件而遭遇“貸款難”問題。此外，目前我國金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要任務(wù)是吸收存款，還本付息，貸款業(yè)務(wù)功能逐漸弱化。土地流轉(zhuǎn)一般是用作大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有收益小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的貸款規(guī)模逐漸減小。郵政儲(chǔ)蓄銀行只吸收存款不發(fā)放貸款，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用合作社幾乎成為農(nóng)村金融行業(yè)的壟斷者，使得農(nóng)戶貸款用于土地流轉(zhuǎn)的資金使用成本進(jìn)一步提高。

2.5 土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

農(nóng)村地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)、金融類專業(yè)人才缺少，經(jīng)濟(jì)條件欠發(fā)達(dá)等因素導(dǎo)致缺乏非官方土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)級(jí)設(shè)址，進(jìn)而造成農(nóng)村居民獲取土地流轉(zhuǎn)及金融信貸信息渠道受限，致使參與土地流轉(zhuǎn)的供需雙方信息不對(duì)稱，影響土地流轉(zhuǎn)的效率。由于缺乏土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，當(dāng)土地流轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)雙方利益沖突的時(shí)候難以進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)糾紛頻發(fā)。

3 對(duì)策建議

3.1 深入調(diào)查金融支持實(shí)際需求，完善現(xiàn)有金融支持體系的不足

1）政府金融部門要派遣土地流轉(zhuǎn)專業(yè)人員深入調(diào)查，摸清農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)所需的資金規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)對(duì)以土地流轉(zhuǎn)為服務(wù)對(duì)象的金融供給產(chǎn)品的需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)的扶持力度等基本情況。2）根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行層次劃分，大致明確當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)對(duì)資金規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的需求。3）政府應(yīng)完善現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)金融支持體系的不足之處，并制定符合當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)需求的金融支持政策，建立統(tǒng)一有序的土地流轉(zhuǎn)市場。4）政府部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，全面協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)之間的工作，并給予支持土地流轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)一定的政策優(yōu)惠。

3.2 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

1）政府要高度重視并鼓勵(lì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，為這些涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策。2）政府還可以通過建立保險(xiǎn)基金制度等方式來開展具有商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。3）大力推廣銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作形式，實(shí)現(xiàn)“信貸+保險(xiǎn)”創(chuàng)新型金融服務(wù)模式，以減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證并提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展土地流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的積極性。4）政府部門可以制定稅收、信貸等政策，進(jìn)一步推廣再保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中經(jīng)營產(chǎn)生的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 靈活調(diào)整土地流轉(zhuǎn)貸款期限，適當(dāng)降低土地流轉(zhuǎn)貸款利率

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的周期性，時(shí)間一般長達(dá)幾個(gè)月，甚至有些農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營周期長達(dá)幾年，這期間要經(jīng)歷投資、生產(chǎn)、銷售、售后等多個(gè)過程，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候因素影響極大?？偟膩碚f，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期跨度較大，經(jīng)營服務(wù)過程需要持續(xù)的資金供應(yīng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定。因而，政府農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征靈活調(diào)整土地流轉(zhuǎn)貸款期限，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中有充足的資金供應(yīng)。同時(shí)，由于農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)條件較差，為保證農(nóng)戶其他經(jīng)營投資活動(dòng)的資金供給，可以適當(dāng)降低土地流轉(zhuǎn)貸款利率，以減少農(nóng)村居民土地流轉(zhuǎn)需要償還的貸款利息。

3.4 優(yōu)化土地流轉(zhuǎn)融資需求的金融支持組織體系

一個(gè)完善的金融支持體系能夠在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中發(fā)揮奠基石的作用，是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)高效率進(jìn)行的前提條件。因而，我國要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定、適時(shí)調(diào)整，構(gòu)建一個(gè)激勵(lì)兼容、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系，以促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)效率的提高。1）構(gòu)建以保本微利為原則的政策性金融機(jī)構(gòu)，配合并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2）擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融主力軍機(jī)構(gòu)的資金量，保證農(nóng)村地區(qū)具有充足的信貸資金供給。3）鼓勵(lì)多種類型的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)點(diǎn)，為農(nóng)村居民提供多元化金融服務(wù)。此外，還可充分利用民間金融即非正規(guī)金融，如民間借貸、合作性錢莊、私人基金、典當(dāng)行等的力量，為土地流轉(zhuǎn)注入更多的民間資本，從而有力地緩解偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力。4）建立新型的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。如可大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織、社區(qū)銀行和小型金融擔(dān)保公司等來滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)對(duì)資金的需求。

3.5 建立規(guī)范化的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心組織

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中涉及多方利益主體，因而應(yīng)建立一種服務(wù)型中介組織機(jī)構(gòu)，以減少利益沖突導(dǎo)致的糾紛。構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的第三方服務(wù)平臺(tái)、宣傳欄等信息平臺(tái)，及時(shí)公布農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)報(bào)告信息，全面客觀地為廣大農(nóng)戶提供有參考價(jià)值的土地流轉(zhuǎn)信息。可設(shè)立專門的農(nóng)村土地金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供真正意義上的土地金融機(jī)構(gòu)，如土地抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)業(yè)、土地?fù)?dān)保銀行等創(chuàng)新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但此類經(jīng)營服務(wù)機(jī)構(gòu)與村委會(huì)、地方政府金融部門的職能要有明顯的區(qū)分，政府部門要明確其業(yè)務(wù)范疇和業(yè)務(wù)項(xiàng)目，建立合理的制度來進(jìn)行監(jiān)管，促使其規(guī)范化健康發(fā)展，服務(wù)于民。

（責(zé)任編輯：丁志祥）