【摘 要】隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段，我國移動支付已經(jīng)成為了零售支付系統(tǒng)的重要支付模式。移動支付系統(tǒng)的應用在促進金融行業(yè)發(fā)展的同時，自身也擁有著非常巨大的潛在市場。但是從總體上，我國的移動支付行業(yè)還是處于發(fā)展的初級階段，這就不可避免地受到了各方面條件的相互制約，尤其是對于支付風險這一方面。文章針對我國移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀以及在農(nóng)村地區(qū)的實際應用情況進行了詳細的分析研究，并且對于相關(guān)的結(jié)果進行了總結(jié)歸納，并對我國農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務提出了一些合理化的建議。

【關(guān)鍵詞】移動支付；經(jīng)濟技術(shù)；發(fā)展現(xiàn)狀

一、移動支付發(fā)展的概述

近些年來，隨著我國電子商務技術(shù)的不斷發(fā)展，我國的移動用戶飛速增長，移動信息技術(shù)的領(lǐng)域也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展。作為移動電子商務的重要組成部分，移動支付的發(fā)展也越來越順遂。根據(jù)調(diào)查研究顯示，我國移動支付用戶規(guī)模正處于大幅增長地趨勢，并且手機支付的比例也在大幅度地上升?，F(xiàn)階段，移動支付的比例已經(jīng)遠超銀行收單以及互聯(lián)網(wǎng)支付這一情況。另外，對于移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的各個參與者而言，都希望能夠在這一巨大的市場上分一杯羹。現(xiàn)階段，移動支付也是一個跨行業(yè)規(guī)模較高的產(chǎn)業(yè)，所以在產(chǎn)業(yè)鏈上的任何一項環(huán)節(jié)都不可能獨占整個移動支付的市場。這也就需要對于移動支付的潛在價值有一個非常好的預期評估，能夠全面看清移動支付的發(fā)展方向以及影響，并且對于移動支付的內(nèi)在價值有一個科學合理的評估。只有這樣，才能充分地制定出科學合理的策略，才能有效地促進我國移動支付業(yè)務的飛速發(fā)展。

二、我國農(nóng)村移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，隨著我國新農(nóng)村建設的發(fā)展方針所取得的成效以及在社會各界的努力下，我國農(nóng)村的移動支付體系也取得了較為可觀的效果。因為移動支付的安全性以及便捷性在不斷地進行提高，我國政府的主管部門也采取了一系列的政策來優(yōu)化改革我國農(nóng)村移動支付的環(huán)境，并且聯(lián)合了各商業(yè)銀行以及營業(yè)機構(gòu)大力地推廣我國的移動支付網(wǎng)絡，不斷地向我國的中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)進行延伸，這也充分地體現(xiàn)出了我國移動支付體系的便捷性。這樣一來，也就全面地改善了三農(nóng)支付的服務環(huán)境。2009年，中國人民銀行特地制定了對于改善我國農(nóng)村地區(qū)服務環(huán)境的指導意見，并且在2014年，也對我國農(nóng)村地區(qū)的移動支付服務環(huán)境建設提出了相關(guān)的指導意見，這兩個指導意見全面為我國農(nóng)村的支付環(huán)境建設方面提供了明確的規(guī)劃指導的作用，并且全面明確了工作的目標以及風險的防范等方面的重要事項。同樣的，中國人民銀行也針對我國農(nóng)村支付的實際需求特別推出了兩個便民支付項目，全面地改善了我國農(nóng)村支付的服務環(huán)境。如今，隨著科學技術(shù)的發(fā)展應用，網(wǎng)絡信息以及通訊技術(shù)方面也在不斷地發(fā)展。同樣的，越來越多的金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)都借助于互聯(lián)網(wǎng)或者手機等參與到移動支付的業(yè)務中?，F(xiàn)階段，移動支付也成了當下的主要支付模式。移動支付不但具備效率高等方面的優(yōu)點，最為主要的就是便捷。尤其是隨著覆蓋范圍的不斷拓展，移動支付也漸漸成為了一種主流的支付模式。但是由于許多方面的原因，我國的移動支付業(yè)務大多是針對于城市地區(qū)所展開的。對于農(nóng)村地區(qū)而言，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展還是相對比較緩慢的。目前，為了改善這一問題，并且為了解決金融服務的資源欠缺等方面的問題，中國人民銀行已經(jīng)嘗試部署了多個移動支付試點的工作，能夠全面地為農(nóng)村均提供賬戶查詢以及交易付款等方面的工作?，F(xiàn)階段，移動支付實現(xiàn)了幫助我國農(nóng)村用戶進行查詢以及轉(zhuǎn)賬匯款等方面的工作，全面地滿足了我國農(nóng)村用戶的支付需求，徹底地帶動了我國農(nóng)村移動支付的發(fā)展。

三、移動支付的風險以及防范

現(xiàn)階段，移動支付的交易系統(tǒng)作為電子貨幣的傳輸系統(tǒng)，不但涉及到我國金融以及個人的經(jīng)濟利益，還涉及到交易的安全性問題，并且有著一定的金融傳輸風險。在支付的電子化、便捷化的同時，不但給消費者帶來了一定程度上的便利，同樣的，也帶來了更多的風險。這對于銀行而言是一種挑戰(zhàn)，也是一種機遇?，F(xiàn)階段，移動支付的風險有許多種，主要是網(wǎng)絡支付本身的技術(shù)風險，這就包括了交易風險以及信用風險等。其中，金融系統(tǒng)在傳統(tǒng)意義上而言，所面臨的風險在移動支付系統(tǒng)中的表現(xiàn)尤為明顯。由于移動支付與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比有著同樣的周期性經(jīng)濟波動的風險，同時還具有信息化的特點，所以網(wǎng)絡支付所面臨的支付風險擴展得更快，危害性也就更大。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)了風險問題，很容易引起移動支付網(wǎng)絡的連鎖反應，這也就會引起全局性以及系統(tǒng)性的金融風險的變化，也就導致了經(jīng)濟秩序發(fā)生混亂，甚至會引起經(jīng)濟危機。另一方面，也存在著一定的流動風險。所謂的流動風險，也就是面臨網(wǎng)絡支付機構(gòu)沒有足夠的資金能夠滿足用戶兌換電子貨幣的需求?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡支付機構(gòu)常常會因為流動性的風險而陷入惡性循環(huán)甚至是增加負債。由于電子貨幣流動性強的特點，所以移動支付所面臨的流動性風險遠比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所面臨的流動性風險更大。

四、荊門地區(qū)農(nóng)村移動支付調(diào)研

從荊門地區(qū)的實際來看，目前我國的農(nóng)村移動支付環(huán)境還不太樂觀：一是支付能力不高。從荊門地區(qū)2015年居民人均可支配收入來看，農(nóng)村居民人均可支配收入還比較低。2015年荊門市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為26731元，而同期農(nóng)村常住居民人均可支配收入僅有14716元，只占到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的55%。同時農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入比同期增長幅度也低于城鎮(zhèn)居民，去年同比增長7.44%，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比同期增長幅度為8.19%，農(nóng)村地區(qū)比城鎮(zhèn)地區(qū)低了0.75個百分點。二是教育水平不高。從荊門轄內(nèi)的某縣來看，截止2016年底，該縣農(nóng)村地區(qū)戶數(shù)11.8萬戶，鄉(xiāng)村人口45萬人（全縣64.59萬人）。估測的話，教育水平應該是紡錘形，大專以上程度的預計0.5%，初中高中程度預計95%，小學以下3.5%，文盲1%。而且現(xiàn)在留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的基本上是老人和小孩。同時農(nóng)村外出從業(yè)人員比較多，2016年該縣外出務工人員13.7萬人，占全縣農(nóng)村人口的30.4%。其中小學以下文化程度4158人，占比3%；初中程度68244人，占比49.9%；高中及以上64471人，占比47.1%。外出務工人員的年齡結(jié)構(gòu)是20歲以下占11%；50歲以上占12%，剩下21 49歲的則占到了77%。三是移動支付需求不高。仍然以上述縣域為例，雖然目前該縣全轄移動網(wǎng)絡早已實現(xiàn)全覆蓋，截止2016年底，全縣移動電話用戶40萬戶，占全縣人口62%；占常住人口55.20萬人的72.5%。但經(jīng)過與多家銀行走訪了解，農(nóng)村地區(qū)對移動支付接受程度較高的主要是中青年人群（18 50歲），老齡人口一般持有功能機（非智能手機），硬件條件較差，移動支付的需求和接受度都不高。同時從行業(yè)上看，大部分的種地農(nóng)民一般都不接受這種新的移動支付手段，只有那些農(nóng)副產(chǎn)品收購加工戶、個體工商戶、公職人員等一般才會接受。

五、農(nóng)村支付發(fā)展創(chuàng)新分析研究

為了促進我國移動支付業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，要不斷地進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，另外，也要確保農(nóng)村地區(qū)多元化得到滿足?，F(xiàn)階段，我國應以農(nóng)村地區(qū)的實際金融需求為首要目標，建立金融基礎(chǔ)設施以及全平臺的服務支撐，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以滿足我國農(nóng)村用戶的實際金融需求。另外，也要充分地考慮經(jīng)濟差異以及農(nóng)民群眾的現(xiàn)實需求，有針對地進行新產(chǎn)品的推廣研發(fā)工作，只有這樣，才能充分地讓廣大的農(nóng)民群眾享受到移動支付的便捷。同樣地，也要全面推進移動支付的業(yè)務領(lǐng)域，要充分地考慮到農(nóng)村地區(qū)的支付效率。另外，也要加大宣傳力度，這也是在農(nóng)村地區(qū)進行推廣移動支付的重要手段。要采用農(nóng)民群眾樂于接受的形式，有針對地展開宣傳獲得。只有這樣，才能讓農(nóng)民群眾充分地了解移動支付的好處，從而全面提升對于移動支付的認知程度。也只有這樣，才能營造更加良好的移動支付模式。

六、結(jié)束語

現(xiàn)階段，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的移動支付還是會受到一定程度的限制。因此，一定要充分地做好我國移動支付領(lǐng)域在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展工作，使我國農(nóng)村地區(qū)的人民群眾能夠全面地享受到移動支付的便捷優(yōu)勢。

（中國人民銀行荊門市中心支行，湖北荊門 448124）

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作者簡介：嚴凌（1972—），女，湖北荊門人，本科，中級經(jīng)濟師，主要從事支付結(jié)算工作。endprint