鄭亞林

摘要：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了蓬勃的發(fā)展，積極推動了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是隨著發(fā)展的進一步深入，也逐漸暴露出了一些問題?；诖?，本文首先分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，在此基礎上重點對大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸和創(chuàng)新發(fā)展模式進行了論述。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)新、發(fā)展模式

在大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡信息技術(shù)的高速發(fā)展，金融數(shù)據(jù)規(guī)模呈現(xiàn)幾何式的增長。金融數(shù)據(jù)的主要來源主要包括金融客戶交易數(shù)據(jù)、價格數(shù)據(jù)、業(yè)績報表、市場調(diào)研報告、消費者研究報告、行業(yè)企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及媒體報道等。在這種背景下，面對大量的、不規(guī)則的、非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)無能為力。為了更好的對這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，進而挖掘這些數(shù)據(jù)背后所隱含的金融潛在價值，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有重要的應用價值。

1 大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互關(guān)系

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要包括四個特點，分別為數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多、處理速度快以及商業(yè)價值高?，F(xiàn)階段面對海量的數(shù)據(jù)規(guī)模，大數(shù)據(jù)技術(shù)是主要的解決方法，通過采用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對這些海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)有效的收集、存儲、分析和管理，并通過科學合理的算法發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后所隱含的規(guī)律，進而挖掘其潛在的商業(yè)價值，促進新的商業(yè)模式的形成。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，是一種不同于傳統(tǒng)金融模式的完全創(chuàng)新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括多種業(yè)態(tài)模式，比如第三方支付、眾籌平臺以及p2p網(wǎng)絡信貸平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢在于成本節(jié)約化、渠道自主化、資源開放化、利率市場化以及用戶行為價值化等[1]?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務、傳統(tǒng)金融的業(yè)務處理流程、傳統(tǒng)金融管理模式、傳統(tǒng)金融組織結(jié)構(gòu)以及風險防控等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的必要性分析

2.1 通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的收集以及關(guān)聯(lián)性分析，有效預測金融消費者和金融投資者對新金融產(chǎn)品和金融服務的反應，基于預測結(jié)果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展業(yè)務營銷的過程中，可以有的放矢，最大程度提高客戶轉(zhuǎn)化率，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務的精準營銷。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶規(guī)模的快速增長，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營和管理理念造成了巨大沖擊，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)尋求業(yè)務轉(zhuǎn)型升級。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)有價值的社交商業(yè)鏈

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的支持下，可以通過社交網(wǎng)絡生成和傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息，從而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息可以被搜索引擎有效的排序和檢索，并通過數(shù)據(jù)分析生成有價值的客戶信息鏈，這些客戶信息是互聯(lián)網(wǎng)金融用于對金融客戶進行評估的重要依據(jù)。電子商務平臺可以根據(jù)客戶的交易信息對客戶的行為以及潛在的需求進行有效判斷，對市場的發(fā)展動向進行有效預測，對平臺商家的經(jīng)營情況進行全程監(jiān)測。最終基于大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以研發(fā)創(chuàng)新針對性、個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。比如阿里巴巴對新浪微博進行入股，有效實現(xiàn)了電子商務交易平臺和社交媒體的充分結(jié)合，形成了完整的社交商業(yè)鏈，新浪微博的媒體數(shù)據(jù)可以為阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加全面的數(shù)據(jù)支持。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于加強風險防控

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以建立系統(tǒng)全面的信用評估系統(tǒng)?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要包括兩種風險控制模式：一是阿里巴巴風險控制模式，這種風險控制模式主要是基于自身的電商交易平臺以及支付系統(tǒng)所包含的大量信息數(shù)據(jù)，來建立信用評估系統(tǒng)和風險模型；二是中間征信機構(gòu)風險控制模式，這種風險控制模式主要是指多個中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)提供給中間征信機構(gòu)，由中間征信機構(gòu)對這些數(shù)據(jù)進行整合管理，然后再對各個中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行數(shù)據(jù)分享。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展不受時間以及地域的限制，有效滿足了我國金融客戶對金融服務以及金融產(chǎn)品的迫切需求，也大大促進了我國互聯(lián)網(wǎng)的普及以及金融信息消費的升級。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)可以有效解決金融客戶與金融平臺之間的信息不對稱問題，幫助那些難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得貸款的個人以及小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得資金支持。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展瓶頸

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)對個人信息的大量獲取，在一定程度上損害了個人的隱私權(quán)

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對個人的信息進行全面有效的收集和分析，包括個人的所在位置、健康情況、消費偏好、財務情況以及其他行為數(shù)據(jù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以根據(jù)這些信息對客戶的信用等級以及金融消費偏好進行有效的評估，從而為客戶提供更加針對性、個性化的金融產(chǎn)品和金融服務，有效提高了金融市場的資源配置效率。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對個人信息管理的不規(guī)范，非常容易導致個人隱私信息泄露，對個人的知識產(chǎn)權(quán)以及信息安全產(chǎn)生嚴重等威脅。

3.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)無法取代人類的邏輯思考和價值判斷

大數(shù)據(jù)技術(shù)只是客觀的對數(shù)據(jù)進行收集、存儲、管理和分析，其在本質(zhì)上無法實現(xiàn)主觀的價值判斷和邏輯思考；同時在大數(shù)據(jù)技術(shù)中還存在選擇性問題。比如在大數(shù)據(jù)分析過程中，社交媒體是重要的信息源，但是通常情況下社交媒體參與者以年輕人和城市人居多，這就導致從社交媒體上獲得的信息難以有效涵蓋中老年人以及農(nóng)村地區(qū)人民的基本情況[2]。除此之外，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)從社交媒體上所獲得的大量數(shù)據(jù)并不能將其直接用于金融信用評估，這是因為數(shù)據(jù)量越大，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)噪音也越多。

3.3 以大數(shù)據(jù)為基礎的金融產(chǎn)品和金融服務對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融高頻交易是大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的重大創(chuàng)新，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率。但是也必須意識到高頻交易也可能導致大量拋售，繼而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。比如美國2010年的閃電風暴導致美國的道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)突然跳水。除此之外，大數(shù)據(jù)分析中的單個數(shù)據(jù)出錯也可能導致出現(xiàn)金融風險。比如2013年由于美國美聯(lián)社推特賬號發(fā)出奧巴馬總統(tǒng)遇襲的虛假消息，導致美國股市出現(xiàn)暴跌。同樣的股票下跌具有不同的原因。如果金融監(jiān)管機構(gòu)不能充分認識導到兩者之間的區(qū)別，不改變傳統(tǒng)的金融市場監(jiān)管方式，將可能會面臨新的金融風險，

4 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展模式

4.1 創(chuàng)建以垂直搜索為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，

渠道優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的最大優(yōu)勢，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以有效對產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)進行聚集，構(gòu)建系統(tǒng)完善的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟平臺，在該平臺上匯聚多種金融產(chǎn)品和金融服務，用戶可以基于垂直搜索功能對各種金融產(chǎn)品和金融服務進行對比，從而選擇適合于自己的金融產(chǎn)品和金融服務。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在實現(xiàn)精準營銷的同時，有效解決了信息不對稱問題，滿足了資金供需雙方的直接自由交流，最終實現(xiàn)利益共贏。同時互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺在發(fā)展過程中，不斷積累自己的客戶群體，創(chuàng)建自己的服務品牌，逐漸發(fā)展成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、眾籌融資平臺、網(wǎng)絡信貸平臺以及信托和基金的營銷渠道。

4.2 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式，

互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式主要是指客戶直接對商家的服務模式，在該模式中真正以客戶為中心，強調(diào)客戶在金融業(yè)務開展中的主導地位。C2B模式的核心是對數(shù)量龐大但是分散分布的廣大客戶群體通過聚合形成一個強大的采購集團，從而在金融交易的過程中單個客戶可以用批發(fā)的價格購買單個金融產(chǎn)品，大大降低了客戶的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融C2B模式等發(fā)展基礎，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的行為習慣以及金融消費需求等進行科學、合理、智能分析，從而針對客戶的特點有針對性的研發(fā)金融產(chǎn)品和提供金融服務，滿足客戶多元化的金融需求，提升客戶體驗。C2B模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢之一，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式發(fā)展過程中也面臨著資金門檻、監(jiān)管約束、服務成本、以及風險防控等若干問題。

4.3 發(fā)展普惠金融性質(zhì)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間，其主要的服務對象是小微企業(yè)以及個人，具有明顯的不會金融性質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺以及中介優(yōu)勢不斷擴張其業(yè)務范圍；同時互聯(lián)網(wǎng)金融基于龐大的客戶群體和已經(jīng)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈可以發(fā)展供應鏈金融；互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立有效的風險防控體系。因此，相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務質(zhì)量、服務流程上具有明顯的優(yōu)勢。

4.4 發(fā)展數(shù)據(jù)開放線下?lián)５腜2B模式，

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺由于監(jiān)管不到位，風險控制能力較差等問題，非常容易導致P2P網(wǎng)絡信貸平臺崩盤以及跑路等問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)展數(shù)據(jù)開放、線下?lián)５腜2B模式。該模式的主要服務對象是中小企業(yè)，在資金借貸過程中，有擔保機構(gòu)為中小企業(yè)提供資金擔保，可以對投資人的合法權(quán)益進行更好的保障。P2B模式在業(yè)務開展過程中，主要涉及到P2B網(wǎng)絡平臺、借貸企業(yè)、個人投資者、擔保機構(gòu)以及第三方資金托管機構(gòu)等。P2B網(wǎng)絡平臺將擔保機構(gòu)和第三方資金托管機構(gòu)作為自己的戰(zhàn)略合作伙伴，在借貸企業(yè)向P2B平臺提出貸款需求時，由擔保公司對借貸企業(yè)進行擔保，同時借貸企業(yè)采用抵押品的方式對擔保公司進行反擔保。P2B式最大的特點是擔保機構(gòu)和第三方資金托管機構(gòu)P2B平臺的融資風險進行了合理分散。

參考文獻

[1]張濤.適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系研究與應用[J].征信，2016，34（4）：33-35.

[2]何培育.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應用模式及價值研究[J].中國流通經(jīng)濟，2017，31（5）：39-46.