趙延品

[摘要]小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象，是當(dāng)前社會(huì)公眾普遍關(guān)注的問(wèn)題。本文從小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了詳細(xì)闡述。同時(shí)，翔實(shí)地分析了小微企業(yè)融資的需求及融資過(guò)程中存在的問(wèn)題。最后，對(duì)銀行業(yè)支持小微企業(yè)順利融資發(fā)展給予了中肯的建議和對(duì)策，以期為銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的研究提供科學(xué)的理論依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè);小微企業(yè);信貸;融資

目前，小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著愈來(lái)愈重要的作用。當(dāng)下，中國(guó)正處于深入調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、開(kāi)展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要階段，小微經(jīng)濟(jì)憑借其鮮明的特點(diǎn)，正發(fā)揮著越來(lái)越顯著的作用。雖然我們的國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，但是，眼下的小微企業(yè)仍然面臨融資難的艱難困境。

一、小微企業(yè)的界定及發(fā)展現(xiàn)狀

目前，對(duì)小微企業(yè)的界定主要依據(jù)2011年9月工信部聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》。通知中根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)，把國(guó)內(nèi)的各類企業(yè)劃分為小、中、大、微型四種類型的等級(jí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)已超7300萬(wàn)戶，正在成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉之一，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的重要支撐，也是保障和改善民生的重要依托。

二、小微企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀分析

（一）小微企業(yè)融資需求

小微企業(yè)融資多是為了擴(kuò)大牛產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)規(guī)模，有其獨(dú)特的融資需求，主要表現(xiàn)在資金需求量小、需求時(shí)間急、需求周期短、需求頻率高上，主要是由于小微企業(yè)普遍規(guī)模比較小、同定資產(chǎn)比較少、財(cái)務(wù)信息透明度比較低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱等弱點(diǎn)所致。

（二）小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

一是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不足，和小微企業(yè)真正的融資需求不搭。對(duì)于那些靠利潤(rùn)為首要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的商業(yè)類型的銀行，小微企業(yè)的融資需求吸引不了銀行。同時(shí)，南于小微企業(yè)財(cái)務(wù)等名目透明度非常低，難以給銀行提供所需的財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等材料，無(wú)形當(dāng)中加重了小微企業(yè)人工成本等，造成小微企業(yè)出現(xiàn)不敢貸款的現(xiàn)象。

二是金融投資市場(chǎng)機(jī)制不足以滿足小微企業(yè)融資的需要。小微企業(yè)的社會(huì)信用評(píng)級(jí)等方面的機(jī)構(gòu)服務(wù)不完美，致使小微企業(yè)的各類信用資料查詢起來(lái)非常難。銀行性機(jī)構(gòu)整理審核相關(guān)信息材料時(shí)，需要到多個(gè)部門(mén)逐一核實(shí)，導(dǎo)致資信調(diào)查耗時(shí)長(zhǎng)、數(shù)據(jù)不全等多種多樣的問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)限制銀行性機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持的積極性。

三是融資配套服務(wù)不到位，制約小微企業(yè)貸款。小微企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)、管理不到位，尤其抵抗社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，造成銀行性機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增高。

三、銀行業(yè)支持小微企業(yè)融資的措施和建議

（一）應(yīng)成立多層次的專門(mén)的銀行機(jī)構(gòu)

一是促進(jìn)各個(gè)地區(qū)的城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展。政府和一些地方企業(yè)一般會(huì)參股此類商業(yè)銀行，它的重要任務(wù)就是想方設(shè)法地支持小微企業(yè)的快速發(fā)展。我們的各個(gè)政府部門(mén)要減少一些審批程序，同時(shí)多制定優(yōu)惠政策，扶持特色突出的商業(yè)銀行在不同的區(qū)域作為小微企業(yè)的專門(mén)性質(zhì)的銀行。

二是積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速建設(shè)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策放寬后，也出現(xiàn)了比較好的發(fā)展的現(xiàn)象，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村金融服務(wù)的極其重要的一支力量。

三是摸索著成立專門(mén)用于服務(wù)于各類小微企業(yè)的貸款公司。在一些發(fā)展比較好的地區(qū)，成立專門(mén)用于服務(wù)于各類小微企業(yè)的貸款公司或者相關(guān)的機(jī)構(gòu)，由獨(dú)立法人來(lái)運(yùn)營(yíng)管理，從事支付結(jié)算等相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，但是要明確服務(wù)僅僅限于小微企業(yè)。

（二）建立多形式的金融服務(wù)平臺(tái)

一是積極推進(jìn)多層面的資本市場(chǎng)體系的建設(shè)。目前，中國(guó)的資本市場(chǎng)愈發(fā)成熟，也可以借助其他國(guó)家的好的經(jīng)驗(yàn)，慢慢放開(kāi)關(guān)于小微企業(yè)融資的門(mén)檻，同時(shí)，持續(xù)性地推進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作，為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的融資氛圍。

二是成立創(chuàng)業(yè)基金。政府要牽頭成立創(chuàng)業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保公司或相關(guān)的基金，交由其他專業(yè)公司管理和運(yùn)營(yíng)，為一些高新技術(shù)企業(yè)、項(xiàng)目等提供貼息貸款或擔(dān)保，解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)外部配套服務(wù)體系

一是加快推進(jìn)小微企業(yè)信用信息體系發(fā)展和建設(shè)。開(kāi)發(fā)一些小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，協(xié)助一些商業(yè)銀行淵整完善貸款決策。同時(shí)，引入商業(yè)化管理的成功模式，充分發(fā)揮商業(yè)化管理和運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。

二是建立小微企業(yè)培訓(xùn)機(jī)制。政府部門(mén)要整合各類優(yōu)勢(shì)資源，給予小微企業(yè)力所能及的指導(dǎo)和培訓(xùn)，如法律、財(cái)政咨詢、稅務(wù)咨詢等，同時(shí)可以再提供一些技術(shù)、創(chuàng)業(yè)等為主體的服務(wù)，加速小微企業(yè)發(fā)展。

三是加強(qiáng)財(cái)政稅務(wù)優(yōu)惠政策支持。政府可以從一些稅收中提取一定的稅收，成立關(guān)于小微企業(yè)幫扶基金，可以委托一些商業(yè)銀行代為管理。

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