【摘要】生活離不開理財，財經(jīng)素養(yǎng)要從小培養(yǎng)。本文調(diào)查描寫了小學(xué)生的理財現(xiàn)狀，分析了小學(xué)理財教育缺失的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了加強(qiáng)小學(xué)理財教育的對策，提出的理財教育應(yīng)將學(xué)校、家庭、社會三者的教育有機(jī)結(jié)合起來，對理財教育的探索有一定的實踐意義。

【關(guān)鍵詞】理財教育 ?財商素養(yǎng) ?小學(xué)生

【基金項目】東莞市教育科研“十三五”規(guī)劃2018年度立項課題——家庭、學(xué)校、社區(qū)共育環(huán)境下，培養(yǎng)小學(xué)生科學(xué)理財習(xí)慣的實踐研究。

【中圖分類號】G52 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2018）42-0003-02

美國把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”;法國的理財教育理念是培養(yǎng)計劃用錢的本領(lǐng);英國理財教育理念為“能省的不省很愚蠢”，儲蓄和理財已成為英國中小學(xué)生的必修課;以色列理財教育重視責(zé)任。國外關(guān)于中小學(xué)學(xué)生理財教育方面研究得比較早，各國也形成了自有特色的理財理念。縱觀各國理財教育的發(fā)展和理念發(fā)現(xiàn)，兒童財商素養(yǎng)日益成為當(dāng)前各國教育的重要目標(biāo)之一。我國國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中明確指出，要將金融知識普及教育納入國民教育體系。國務(wù)院發(fā)布的《最近普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中進(jìn)一步提出，要推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育。中小學(xué)是國民教育體系的重要組成部分，應(yīng)該成為金融理財教育的主陣地，但目前我國絕大多數(shù)中小學(xué)尚未開設(shè)理財教育相關(guān)課程。

一、理財教育的概念

理財教育的概念有廣義和狹義之分，廣義的理財教育是指大多數(shù)人都能接受的教育，包含了系統(tǒng)的體系、結(jié)構(gòu)。狹義的理財教育是針對青少年學(xué)生為對象的一種理財教育，是指在家庭、學(xué)校、社會的共同參與和配合下，結(jié)合學(xué)生的身心發(fā)展特點，自然地滲透理財意識、學(xué)習(xí)理財知識、掌握理財方法，并與德育等其他教育同步發(fā)展，最終達(dá)到促進(jìn)學(xué)生個體能力的全面發(fā)展。

通過理財教育，提高學(xué)生的財商素養(yǎng)，讓學(xué)生能正確認(rèn)識財富，養(yǎng)成合理積蓄、合理消費(fèi)的好習(xí)慣;同時擁有感恩、責(zé)任、勤儉、誠信、自信、自強(qiáng)的社會美德，樹立正確的財富觀、價值觀、人生觀。

二、小學(xué)生的理財現(xiàn)狀

在對我校全體學(xué)生的理財意識和行為等方面調(diào)查的結(jié)果中顯示，小學(xué)生理財現(xiàn)狀具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.缺乏購物體驗

大部分小學(xué)生平時多由家長陪伴，需要或想要什么物品時，主要通過家庭購物方式或網(wǎng)絡(luò)購物形式獲得，購物基本上由家長包辦，孩子沒有或較少獨(dú)立購物，缺乏購物的親身體驗，對物品的價格、質(zhì)量、如何進(jìn)行貨比三家及支付過程缺乏了解。

2.缺乏辨別“想要”和“需要”的能力

在集體環(huán)境中，小學(xué)生喜愛對比自己所擁有的物品，當(dāng)看到別人有較好（好看、好玩、好用）的物品時，他們往往也想要擁有，而在價格適當(dāng)?shù)那闆r下，家長一般都會盡量滿足孩子的要求。這種不是需要，而僅僅是孩子想要，一次次想要欲望的成功，會促使孩子追求更多的想要的東西。

3.理財意識淺薄

每個父母都會給孩子零花錢，擁有存錢罐的孩子很多，但在銀行開戶的孩子不多。大部分孩子都沒有計劃好存錢罐里的錢如何使用，也沒有記載、管理錢的過程，不懂得錢生錢的道理，僅僅是要用的時候就用，哪怕是存錢罐里沒錢了，也不會擔(dān)心，因為孩子知道父母會幫他們買想要的東西或者再次給零花錢，缺乏憂患意識，也缺乏感恩意識。

三、小學(xué)理財教育缺失的原因分析

通過對我校教師、學(xué)生及學(xué)生家長在教學(xué)和生活中的理財觀念及理財意識進(jìn)行調(diào)查、分析和研究，發(fā)現(xiàn)小學(xué)理財教育缺失的原因?qū)用嬗幸韵聨c。

1.學(xué)校層面分析

學(xué)校缺乏學(xué)科生涯職業(yè)規(guī)劃教育，沒有意識到從小就學(xué)會用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來管理人生和規(guī)劃自己未來的重要性。同時教師理財教育意識淺薄，在教學(xué)時以學(xué)科教學(xué)內(nèi)容為主，就知識論知識，沒有去挖掘教材中的理財因素，進(jìn)而滲透理財意識。授課形式多是老師講學(xué)生聽，缺乏生活化和情境化的課堂實踐，學(xué)生的財商素養(yǎng)難以提高。

2.家長層面分析

部分家長重視孩子的學(xué)習(xí)而忽視日常生活能力的培養(yǎng)，認(rèn)為孩子的任務(wù)就是好好學(xué)習(xí)，理財是大人的事，孩子不需要;部分家長用自己錯誤的消費(fèi)觀、價值觀及理財行為誤導(dǎo)孩子，孩子因而復(fù)制家長的錯誤理財觀念;部分家長意識到了理財教育的重要性，但不知該如何對孩子進(jìn)行理財教育，缺乏對孩子理財方面的指導(dǎo)。

3.社會層面分析

在媒體、互聯(lián)網(wǎng)影響下的今天，信息發(fā)展高速，每天各種信息充斥在電視、電腦和手機(jī)上，小學(xué)生年齡小，不懂得分辨信息的是非真?zhèn)?，社會上某些不良因素，如片面描繪的拜金主義、享受主義思潮對學(xué)生的思想有一定的負(fù)面作用。這些現(xiàn)象需要引起社會的重視，要從源頭上引導(dǎo)正確的財富觀和價值觀。

四、加強(qiáng)小學(xué)理財教育的對策

鑒于對以上小學(xué)生的理財現(xiàn)狀及小學(xué)理財教育缺失的原因的調(diào)查分析和理性思考，要培養(yǎng)小學(xué)生良好的理財習(xí)慣，需要在家庭、學(xué)校、社會共育環(huán)境下實現(xiàn)，因此要重視并加強(qiáng)下面三個環(huán)境中的理財教育。

（一）學(xué)校環(huán)境中的理財教育

1.學(xué)科教學(xué)中滲透理財教育，多方聯(lián)動促發(fā)展

經(jīng)過對小學(xué)六個年級教材的梳理，發(fā)現(xiàn)理財素材貫穿于各個學(xué)科各個年級，因此要在德育教育框架內(nèi)融合數(shù)學(xué)、品德、語文、綜合實踐等學(xué)科，充分挖掘各個學(xué)科中的理財教育因素，確定理財教育的內(nèi)容和目標(biāo)，在學(xué)科教學(xué)中滲透理財教育，發(fā)揮學(xué)科群的統(tǒng)籌效應(yīng)，同時通過學(xué)校聯(lián)動家庭和社會資源，建立學(xué)校、家庭、社會聯(lián)合的多維教育網(wǎng)絡(luò)，通過三方合力提高學(xué)生財商素養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生良好理財習(xí)慣。

2.豐富理財課堂模式，生動教學(xué)促學(xué)習(xí)

學(xué)校理財課堂的模式可以有學(xué)科理財課堂、“小小理財師”少年宮特色活動課堂、課外理財實踐活動、邀請銀行職員的專業(yè)理財實踐課堂及親子理財課堂等。在各種理財課堂中，教學(xué)方式不再是師講生聽，而更多的采用小組合作、知識介紹、故事分享、道具演示、角色扮演和互動游戲等方式來展開，課堂更多的充滿趣味性和吸引力。

（二）家庭環(huán)境中的理財教育

陶行知的“生活即教育”理念中提出生活教育是給生活以教育，用生活來教育，為生活向前向上的需要而教育。家庭環(huán)境中的理財教育應(yīng)更多地與孩子的日常生活和成長經(jīng)歷相融合。

1.體驗金錢的來之不易

理財教育的一個重要目標(biāo)是要孩子了解金錢的來之不易，讓孩子學(xué)會感恩。平時父母付出了很多，給孩子想要的一切，孩子自然而然的接受了父母給予的所有，卻忽視了如何獲得和獲得后感恩的過程。在家庭教育中，可以嘗試帶著孩子去觀察甚至體驗他人或者自己一天工作忙碌的生活，讓孩子懂得父母的不易，珍惜現(xiàn)有的生活，勤儉，感恩。

2.和孩子一起理財

在家庭中，言傳身教是理財教育的最好方式。父母給孩子講《小狗錢錢》的理財童話故事，通過故事閱讀讓孩子從小知道要“為自己的夢想準(zhǔn)備儲蓄罐”。父母和孩子可以一起學(xué)習(xí)《親子理財50課》，共同體驗生活中的理財場景并發(fā)掘其中的小訣竅。父母要用自身的力量給孩子樹立正確的金錢觀：錢來之不易，要取之有道，用之有理。父母要帶著孩子一起了解家庭收入、家庭支出、做花銷預(yù)算、學(xué)習(xí)記賬、帶孩子去銀行開戶存零用錢、嘗試金融理財產(chǎn)品等等。當(dāng)然在家庭理財教育中，家長要根據(jù)孩子的年齡來實施不同的行動干預(yù)，每個階段家長的示范引導(dǎo)作用都尤為重要。

（三）社會環(huán)境中的理財教育

1.聯(lián)合社會研學(xué)服務(wù)機(jī)構(gòu)，走出去學(xué)習(xí)

在東莞，城市中有各類展館，特別有目前國內(nèi)展覽規(guī)模最大的錢幣博物館。學(xué)?？陕?lián)合東莞市錢幣博物館，開辟課外研學(xué)課程。在展館中可以帶領(lǐng)孩子們認(rèn)識到世界上兩百多個國家和地區(qū)發(fā)行的貨幣，學(xué)習(xí)到古今中外流通的貨幣及歷史實物。走出去，既能學(xué)到書本上沒有的知識，更能開拓孩子們的視野與思路。

2.與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，專業(yè)化學(xué)習(xí)

學(xué)校可與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，邀請銀行工作人員來校辦講座，開辟專業(yè)理財實踐課堂，豐富學(xué)生的理財知識。同時，銀行經(jīng)常舉辦各種活動，學(xué)生們可利用銀行資源，積極參加銀行的譬如“小小銀行家”系列活動，通過活動了解錢是怎么來的？銀行是做什么的？體驗銀行工作人員辦公;參加少兒財商課程小游戲;參與趣味親子點鈔比賽等。校企合作，聯(lián)合組織學(xué)生參加由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)舉辦“東莞少兒財商大賽”。通過一系列的與銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，在培養(yǎng)孩子們動手能力的同時，更加深了孩子們對生活中的理財和理財機(jī)構(gòu)的了解。

在小學(xué)生中開展理財教育，將學(xué)校、家庭、社會三者的教育有機(jī)結(jié)合起來，通過創(chuàng)設(shè)情境化的課堂和課外實踐活動、家長的示范引導(dǎo)及各種有益的社會活動，讓孩子們從小接觸理財教育，不僅能獲得理財知識、掌握理財方法，提高財商素養(yǎng)，更能讓孩子擁有感恩、責(zé)任、勤儉、誠信、自信、自強(qiáng)的社會美德，對學(xué)生的發(fā)展起著積極而現(xiàn)實的意義。

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作者簡介：

王錕（1983-），女，湖南瀏陽人，碩士，數(shù)學(xué)講師，統(tǒng)計師，主要從事數(shù)學(xué)應(yīng)用研究。