曾祥鑫 趙慧婷 王瑾 孫桂鈺 陳東升

摘 要：金融扶貧是在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧建設(shè)的重要內(nèi)容，金融產(chǎn)品具有財(cái)富再分配和杠桿效應(yīng)作用，但伴隨著金融扶貧開發(fā)任務(wù)不斷進(jìn)行，貧困地區(qū)出現(xiàn)了一系列金融扶貧的障礙，嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ饔行虻剡M(jìn)行，本文基于衡陽市金融扶貧工作的具體實(shí)踐，通過對金融扶貧工作中出現(xiàn)問題的深入剖析，提出相關(guān)推動(dòng)金融扶貧發(fā)展的對策建議，以期為當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毎l(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)；金融；精準(zhǔn)扶貧

2015年黨中央提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融業(yè)成為了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，金融作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一部分，在扶貧工作中發(fā)揮著重要作用。但是伴隨著金融扶貧開發(fā)進(jìn)入關(guān)鍵的時(shí)期，貧困戶擔(dān)保物不足、貧困地區(qū)項(xiàng)目投資過于傳統(tǒng)化、信用環(huán)境差、扶貧對象知識缺乏、產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定模糊，使得銀行等扶貧金融機(jī)構(gòu)更難發(fā)放銀行信貸，信貸資金供給與需求出現(xiàn)信息不對稱等問題。對此，衡陽市發(fā)展金融扶貧可以通過貧困地區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)、項(xiàng)目投資建設(shè)、信用環(huán)境建設(shè)、扶貧對象知識培養(yǎng)、產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)方面入手來加以完善當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鳌?/p>

衡陽市貧困狀況

全市有395個(gè)省級貧困村，下轄的5個(gè)區(qū)中，其中珠暉區(qū)有5個(gè)，雁峰區(qū)有2個(gè)，石鼓區(qū)有2個(gè)，蒸湘區(qū)有2個(gè)，南岳區(qū)有2個(gè)，下轄的7個(gè)縣中占據(jù)最多貧困人口的貧困縣是祁東縣104個(gè)省級貧困村，同時(shí)祁東縣為省級貧困縣。全市總共有10萬多戶貧困家庭。2015年全市投入扶貧開發(fā)資金4.39億元，減少貧困人口9萬余人，至2016年，全市農(nóng)村低保家庭共有8.36萬戶，其中建檔立卡貧困戶6.98萬，脫貧任務(wù)仍然面臨挑戰(zhàn)。

金融扶貧實(shí)施狀況

金融機(jī)構(gòu)積極促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融扶貧工作的進(jìn)行少不了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大部分貧困地區(qū)由于地區(qū)的劣勢以及基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施落后，以導(dǎo)致農(nóng)村成為產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)施地。當(dāng)?shù)氐囊徊糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金的投入，各地的金融機(jī)構(gòu)還采取與龍頭企業(yè)、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的扶貧模式，例如衡陽農(nóng)商銀行對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)給予大量資金上的支持，累計(jì)對農(nóng)村地區(qū)的合作社、農(nóng)村養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金13600元，培育出了一系列農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)例如九龍生態(tài)公司，實(shí)現(xiàn)了貧困戶、企業(yè)、銀行三方的對接。

當(dāng)?shù)胤e極發(fā)揮金融優(yōu)勢

衡陽市發(fā)放了大量的金融貸款資金去支持實(shí)體項(xiàng)目的建設(shè)，將資金投入到三農(nóng)和中小企業(yè)，積極發(fā)揮金融扶貧優(yōu)勢，以助力衡陽市脫貧工作有序地進(jìn)行。至2016年6月，全市銀行發(fā)放貸款額為1846.1億元，居全省第二，小額貸款公司貸款17.3億元，位列全省第二，就2016年上半年來說全市的金融速度增長飛快，位居全省金融發(fā)展速度第一位，可見當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展對金融扶貧工作的支持力度不可小視。

金融機(jī)構(gòu)大力幫扶弱勢群體

當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)通過政策積極引導(dǎo)下崗職工再就業(yè)，發(fā)放就業(yè)信用貸款鼓勵(lì)其再生產(chǎn)，同時(shí)針對殘疾人等無法從事生產(chǎn)活動(dòng)的人，采取政策上的幫扶。衡陽農(nóng)商銀行對下崗職工發(fā)放就業(yè)貸款18040萬元，幫助近兩百名失業(yè)人員再就業(yè)，“拐杖創(chuàng)客”唐波林經(jīng)營的大州生態(tài)農(nóng)業(yè)合作社產(chǎn)值高達(dá)兩百多萬，成功幫助近十多名殘疾人實(shí)現(xiàn)脫貧。

相關(guān)扶貧政策積極引導(dǎo)金融扶貧

截至2017年1月，當(dāng)?shù)卣雠_的《衡陽市農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃》《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強(qiáng)市的若干意見》等政策文件，文件中規(guī)定商業(yè)銀行對貧困戶提供產(chǎn)業(yè)上的貼息，并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，此項(xiàng)政策出臺有效解決了金融扶貧機(jī)構(gòu)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積極性不強(qiáng)等問題。同時(shí)還有省政府發(fā)布了一系列的政策加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并且將產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目列入到國土利用規(guī)劃之中，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供了專項(xiàng)渠道審批，以推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目更快更好地發(fā)展。

衡陽金融扶貧存在的問題

貧困戶擔(dān)保物不足

貧困家庭最主要的問題在于家庭資產(chǎn)數(shù)額低下以導(dǎo)致其擔(dān)保能力不足，能取得貸款條件的貧困戶占極少數(shù)部分，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，對放貸對象更傾向于有抵押質(zhì)押物的人，建檔立卡的貧困戶自身擁有的資產(chǎn)比如房屋有限，單位價(jià)值不高，無法成為貸款抵押物，在貧困戶償還能力較差的情況下，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款金額也隨之減少。

貧困地區(qū)項(xiàng)目投資過于傳統(tǒng)化

目前看來，衡陽市的貧困戶部分已經(jīng)脫離貧困，一部分未脫離貧困的個(gè)體戶在項(xiàng)目生產(chǎn)上存在著脫貧條件的劣勢，在資本、知識、技術(shù)方面都存在著不足，在項(xiàng)目發(fā)展上大都局限于傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品種植還存在著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足的特征，生產(chǎn)方面容易受到自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)較大，在流通領(lǐng)域存在著設(shè)施條件落后，信息通訊不便利等問題，農(nóng)戶面臨的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會導(dǎo)致農(nóng)戶無法穩(wěn)定其收入，使得其生產(chǎn)效率大大下降，進(jìn)而降低減貧效率。

信用環(huán)境差

首先是符合小額貸款的貧困戶較少，當(dāng)前在農(nóng)村等貧困地區(qū)大多數(shù)為孤寡老人和留守兒童，償付能力低，與目前當(dāng)?shù)胤鲐氈饕抻谟袃敻赌芰?，能夠進(jìn)行勞動(dòng)生產(chǎn)的貧困戶認(rèn)定條件相違背。其次是貧困地區(qū)信用體系建設(shè)落后，貧困戶普遍缺乏信用記錄，銀行機(jī)構(gòu)很難評測出貸款主體的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行出于減少風(fēng)險(xiǎn)的目的，為防止其貸款不能收回而減少發(fā)放的貸款數(shù)額。最后，就是配套政策不夠，對扶貧工程實(shí)施的考核不夠，部分貸款沒有發(fā)放到位，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不夠，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)扶貧積極性不夠。

扶貧對象金融知識缺乏

衡陽市貧困地區(qū)普遍顯示出受教育程度低，觀念落后，缺乏學(xué)習(xí)意識，缺少專業(yè)從事金融方面工作的人才，相關(guān)金融知識普及率低，同時(shí)對政府出臺政策知曉率低下，政府、金融機(jī)構(gòu)、貧困地區(qū)三者之間對接機(jī)制簡單，溝通配合難度大，大部分農(nóng)戶缺乏從事產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的能動(dòng)性，他們的收入大多數(shù)來源于他們的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增收渠道單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高且容易受到自然條件影響，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場價(jià)格波動(dòng)，就容易使得項(xiàng)目虧損。但就從科技化角度來看他們所具備的知識少之又少，缺乏專業(yè)人員的培訓(xùn)教育，給扶貧工作產(chǎn)生較大阻礙。

產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定模糊

從一方面看就是產(chǎn)權(quán)界定不清晰，使得農(nóng)村農(nóng)民存在利益糾紛，無法充分使用當(dāng)前資源從事生產(chǎn)活動(dòng)，同時(shí)伴隨著農(nóng)村的土地地理位置參差不齊，缺乏專業(yè)的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，深度制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款。另一方面來看產(chǎn)權(quán)制度改革與管理存在不合理，貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革流轉(zhuǎn)僅僅是手段，發(fā)展才是最終目標(biāo)，但是在貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革過程中存在著管理制度不健全的問題，嚴(yán)重影響和阻礙了改革的進(jìn)程。國有土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展到今天，經(jīng)過不斷地創(chuàng)新和實(shí)踐，已經(jīng)基本形成了統(tǒng)一、規(guī)范、有序的制度。而集體流轉(zhuǎn)市場則很不完善，極不規(guī)則，基本還在雛形狀態(tài)，沒有形成規(guī)范的制度。另外，貧困地區(qū)的土地?zé)o法實(shí)現(xiàn)價(jià)值實(shí)有化，評估體系尚未完善，嚴(yán)重阻礙產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)展。

建議及對策

完善貧困戶抵押擔(dān)保體系

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對貧困戶擔(dān)保不足問題，積累整合社會資源組建專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧基金，為建檔立卡戶提供貸款資格，開發(fā)土地、牲畜、農(nóng)作物多種新型抵押方式，從貧困地區(qū)農(nóng)民和企業(yè)的生產(chǎn)狀況來提高提升金融扶貧服務(wù)質(zhì)量，鼓勵(lì)更多地商業(yè)銀行參與到農(nóng)村金融扶貧工作中，對貧困戶給予政策上的支持，加大小額信貸發(fā)放，同時(shí)建立健全保險(xiǎn)扶貧機(jī)制，向貧困戶提供準(zhǔn)確的資金貸款基本信息，有效運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制提高貧困戶的擔(dān)保能力，降低扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)貧困地區(qū)項(xiàng)目

加大政策支持和保障建設(shè)一是加大政策支持力度，在扶貧貸款發(fā)放方面應(yīng)用稅收減免、政策獎(jiǎng)勵(lì)并結(jié)合對貸款人追責(zé)，以減輕扶貧工作人員的壓力。二是不斷加大政策指導(dǎo)，給予扶貧機(jī)構(gòu)更多資金上的支持，同時(shí)對扶貧的金融機(jī)構(gòu)給予再貼現(xiàn)等銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)扶貧機(jī)構(gòu)的扶持力度，有效提高貧困地區(qū)信貸資金的流向性，以提升貧困地區(qū)人口的貸款能力。

加強(qiáng)貧困地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)

信用是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要問題，良好的信用環(huán)境可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的貧困戶信用檔案，開展貧困戶的信用評級機(jī)制，增加貧困群眾信息和信用評價(jià)體系，加大政府扶持力度；改進(jìn)貧困群眾政策信息收集渠道和流程，提高信息的真實(shí)性和更新效率；增強(qiáng)貧困群眾信用意識，改善信用環(huán)境。

提升金融扶貧對象的金融知識

貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)可以通過專門的宣傳定期向農(nóng)民宣傳金融基礎(chǔ)知識、貸款知識、金融理財(cái)產(chǎn)品和致富信息等，同時(shí)政府可以利用節(jié)假日休息時(shí)間組織相關(guān)人員定期向貧困戶宣傳現(xiàn)行扶貧政策、普及金融知識，著力提升貧困地區(qū)脫貧致富的積極性和主動(dòng)性，充分認(rèn)識到思想觀念轉(zhuǎn)變對扶貧開發(fā)工作的重要意義。同時(shí)，增強(qiáng)貧困地區(qū)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識和防范能力，是確保金融扶貧工作持續(xù)發(fā)展的重要保證。

加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度的建設(shè)

首先，要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)登記工作，進(jìn)而更好推進(jìn)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展。其次，搭建交易平臺，規(guī)范好產(chǎn)權(quán)交易方式。在貧困地區(qū)建立統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)交易市場，根據(jù)貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革的主線，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)貧困地區(qū)生產(chǎn)要素形成市場的進(jìn)程，因地制宜，充分發(fā)揮貧困地區(qū)生態(tài)、資源、環(huán)境等優(yōu)勢，搭建統(tǒng)一的貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易平臺，形成統(tǒng)一的貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，發(fā)揮城市的支撐、輻射帶動(dòng)作用。最后就是建設(shè)好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)，界定好產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評估標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范評估環(huán)節(jié)，更好建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估體系。

結(jié)語

改革開放的三十多年來，我國有很大一部分人民實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國目前的貧困人口依舊高達(dá)四千多萬，扶貧工作依舊面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。目前在國家精準(zhǔn)扶貧政策的積極引導(dǎo)下，金融精準(zhǔn)扶貧在我國扶貧工作中所發(fā)揮的作用不容小覷，本文認(rèn)為衡陽要完善金融扶貧抵押擔(dān)保體系、加強(qiáng)貧困地區(qū)項(xiàng)目建設(shè)、加強(qiáng)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)、提升扶貧對象的金融知識水平和加強(qiáng)貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，吸取發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毠ぷ鞲玫剡M(jìn)行。

（作者單位： 衡陽師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳義能，葉永剛，吳鳳.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對策研究[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2016（05）.

[2]衡陽市農(nóng)村低保兜底對象全部納入扶貧建檔立卡范圍[EB/OL].湖南省人民政府，http：//www.hunan.gov.cn/zw/hnyw/szdt/201612/t20161226_3741268.html

[3]陸磊.金融扶貧的發(fā)展理念、政策措施及展望[J].武漢金融，2016（07）.

[4]侯龍，劉志平.金融精準(zhǔn)扶貧建議[J].金融會計(jì)，2016（09）.

[5]張永亮，肖毅敏.農(nóng)村扶貧開發(fā)的金融支持創(chuàng)新[J].湖南社會科學(xué)，2014（03）.