張延杰

摘要：大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，是促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重要途徑，也是銀行業(yè)堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)。河北省按照“改善民生，深化金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”的指導(dǎo)思想，強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)金融保障體系，不斷增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為此，主要對(duì)河北省普惠金融目前的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究，具體分析普惠金融在河北省發(fā)展遇到的問(wèn)題，并對(duì)河北省普惠金融的建設(shè)和發(fā)展提出了可行性建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；貸款；知識(shí)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.04.043

1河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策扶持力度較大

河北省發(fā)展普惠金融的重大舉措是，扶持龍頭企業(yè)，深化銀行、政府、企業(yè)三方合作。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起帶頭作用，在縣域地區(qū)率先進(jìn)行探索，研究出了政府機(jī)構(gòu)、農(nóng)村發(fā)展銀行、大型企業(yè)相互合作的信貸支持產(chǎn)業(yè)扶貧模式，極大解決了信貸問(wèn)題。以邢臺(tái)市威縣為例，在此政策的扶持下，威縣金雞扶貧項(xiàng)目共得到1.3億元貸款支持，帶動(dòng)4424名建檔立卡的貧困農(nóng)戶脫貧。

河北省出臺(tái)了《河北省人民政府關(guān)于印發(fā)河北省普惠金融發(fā)展實(shí)施方案的通知》，各地區(qū)政府積極響應(yīng)，成立基層工作小組，開展內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，建立農(nóng)戶檔案，增強(qiáng)了金融扶貧的精確度。到2017 年1月為止，河北省農(nóng)村信用社為重點(diǎn)貧困縣貧困單位供給1848.5億元的信用貸款，貸款余額達(dá)1939.2億人民幣，與同期比較增長(zhǎng)了13.06%，與全省各項(xiàng)貸款增速的程度相比高出了0.54%。

1.2基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

河北省不斷改善縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的思路，大力扶持普惠金融薄弱之處。通過(guò)完善基礎(chǔ)設(shè)施的方式增加農(nóng)村金融服務(wù)與公共產(chǎn)品的供給，確保農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠有效地推進(jìn)普惠金融發(fā)展。河北省銀行業(yè)集中力量建設(shè)移動(dòng)金融，建設(shè)了以網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行為首，便民服務(wù)、移動(dòng)支付等多元化服務(wù)的平臺(tái)，繳費(fèi)、簽約等業(yè)務(wù)均可通過(guò)移動(dòng)服務(wù)端完成，使農(nóng)民以及小微企業(yè)可以隨時(shí)隨地的辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約時(shí)間便民惠民。截至2016年12月，河北省農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務(wù)共建設(shè)助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)約49021個(gè)，金融便民店8018個(gè)，在農(nóng)村布置金融設(shè)備的數(shù)目達(dá)到41972臺(tái)。

1.3普惠金融發(fā)展模式逐步改進(jìn)

縣域普惠金融的發(fā)展模式跟不上城市地區(qū)金融建設(shè)的腳步，大部分農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展要求無(wú)法解決。對(duì)此河北省通過(guò)多種途徑進(jìn)行金融發(fā)展新道路的探索。為了完善抵押擔(dān)保條件，張家口農(nóng)村信用社率先創(chuàng)新了“涉農(nóng)信貸+保險(xiǎn)”、“小額保證保險(xiǎn)”等小額貸款擔(dān)保模式，有效地解決了農(nóng)戶的擔(dān)保難題，使得農(nóng)戶在無(wú)法找到兩位擔(dān)保人的條件下，也能進(jìn)行信貸活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的扶貧功能大大提升。為了解決金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶存在的“惜貸”問(wèn)題，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行石家莊分行率先采取“金融+農(nóng)戶”的模式，小額貸款機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的利率因央行規(guī)定，不能比基準(zhǔn)利率高40%，達(dá)到 609%，遠(yuǎn)低于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行傳統(tǒng)小額貸款1458%的年利率，彰顯了普惠金融讓利于消費(fèi)者的基本原則，確實(shí)減輕了貧困戶的融資負(fù)擔(dān)。

2河北省普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村地區(qū)貸款困難

2.1.1貸款交易次數(shù)、交易額度皆呈下降趨勢(shì)

許多金融機(jī)構(gòu)看重商業(yè)投資，但小額貸款利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)大，不能滿足其以營(yíng)利為目的的要求。農(nóng)村地區(qū)貸款存在著借款人誠(chéng)信度不高、還款能力較差、貸款收回難等風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)將大量信貸資金投放在農(nóng)村地區(qū)的積極性。商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模小，會(huì)使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本大大增加，因此很難有金融機(jī)構(gòu)愿意回歸農(nóng)村。

2.1.2小額貸款利息偏高

各縣域銀行開始推出年收益率比較高的金融產(chǎn)品，上調(diào)利率，刺激存款數(shù)量的增加。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類陸續(xù)增加，憑著支付方便快捷等優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了嚴(yán)重打擊，使得銀行運(yùn)營(yíng)成本提高。民間小額貸款機(jī)構(gòu)的利率沒(méi)有設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不得超越央行往年同一時(shí)間貸款基準(zhǔn)利率的4倍，大多數(shù)小額貸款公司年息高達(dá)18%左右，利率上漲幅度達(dá)到90%?？傮w來(lái)看，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的小額貸款利率普遍偏高，極大地阻礙了農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2普惠金融知識(shí)難以普及

普惠金融知識(shí)尚未普及，大多數(shù)消費(fèi)者尚不熟悉普惠金融的理念，不能依托普惠金融進(jìn)行金融交易。很多消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)薄弱，使得不法分子采取惡意撞庫(kù)、木馬病毒入侵、冒用持卡人身份、盜取銀行卡信息、電信詐騙等不同手法，非法侵害用戶的權(quán)益?？h域地區(qū)金融案件尤為嚴(yán)重，縣域地區(qū)受教育程度普遍不高，年輕勞動(dòng)力向大城市外流，留守人群多為老年人和小孩，對(duì)于宣傳普惠金融知識(shí)，加強(qiáng)自我權(quán)益的保護(hù)等問(wèn)題面臨巨大挑戰(zhàn)。縣域地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不熟悉，發(fā)展電子商務(wù)意識(shí)不高，多為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，不愿意主動(dòng)學(xué)習(xí)、運(yùn)用普惠金融，造成普惠金融的普及困難，制約縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3普惠金融缺乏創(chuàng)新能力

河北省普惠金融創(chuàng)新能力不足，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只提供傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，如提供存款、貸款和匯款等。金融工具種類較為單一，金融產(chǎn)品供給不足，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，都是阻礙河北省縣域發(fā)展的重大問(wèn)題。與大城市金融產(chǎn)品相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化嚴(yán)重，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需求，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性因素，所導(dǎo)致急需借貸等問(wèn)題一直無(wú)法解決。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)畜牧業(yè)依托市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)型，所以農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等因素加大了農(nóng)村地區(qū)的需求。總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村地區(qū)缺少區(qū)域經(jīng)濟(jì)多元化全方位發(fā)展的新模式，缺少支持縣域地區(qū)小微企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大的投入資金。

3河北省普惠金融問(wèn)題解決對(duì)策

3.1增加普惠金融供給，降低貸款難度

3.1.1發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄資金的主力作用endprint

首先每年新增的儲(chǔ)蓄存款，用來(lái)金融系統(tǒng)的建設(shè)，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)際需求；其次新增的儲(chǔ)蓄存款應(yīng)該以一定比例投放到債券市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金的合理化利用；郵儲(chǔ)銀行河北省分行應(yīng)該在服務(wù)三農(nóng)、支持小微企業(yè)的發(fā)展和普惠金融的基礎(chǔ)構(gòu)建發(fā)揮巨大作用，可以成立普惠金融事業(yè)部，加快設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展條例，為全省全面發(fā)展普惠金融發(fā)揮更大作用。在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的發(fā)展的同時(shí)，也要進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，增加資本積累，努力增加利潤(rùn)，從而使得郵政儲(chǔ)蓄資金更好的服務(wù)百姓服務(wù)小微企業(yè)。

3.1.2加速民間資本運(yùn)轉(zhuǎn)

民間借貸市場(chǎng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了大量的資金補(bǔ)充，支持民間資本加入到組建創(chuàng)業(yè)投資、私募股權(quán)和天使投資等領(lǐng)域，加速民間資金運(yùn)轉(zhuǎn)。應(yīng)該提高民間資本在我國(guó)金融市場(chǎng)中的地位，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)直接融資，減少時(shí)間成本和經(jīng)營(yíng)成本，盡快發(fā)布相關(guān)管理辦法，民間借貸在受保護(hù)同時(shí)也要受到約束。定期利用會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)審查，引導(dǎo)民間資本的流通走上正軌，不斷壯大民間資本的運(yùn)轉(zhuǎn)，使其撐起促進(jìn)金融業(yè)崛起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要使命。

3.2加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的教育和引導(dǎo)

3.2.1加強(qiáng)金融知識(shí)普及和普惠金融教育

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)開展廣泛宣傳，幫助公眾增強(qiáng)辨識(shí)能力，政府和各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確責(zé)任和義務(wù)，培養(yǎng)公眾風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)能力。各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)應(yīng)該組織學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融發(fā)展的理念，了解現(xiàn)行金融業(yè)發(fā)展模式，掌握金融產(chǎn)品原理。定期向村民開展金融知識(shí)普及工作，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更重要的是使農(nóng)村地區(qū)，依靠普惠金融的便利條件進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)。此外，大學(xué)生文化水平高，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，應(yīng)該首先接受金融知識(shí)的普及，強(qiáng)化青年自身防范能力。培養(yǎng)正確的世界觀，增加安全防范意識(shí)，使大學(xué)生詐騙事件不再發(fā)生。針對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的同學(xué)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該踐行普惠金融理念，資格審查合格后，對(duì)其進(jìn)行資金的扶持，或者進(jìn)行天使投資，發(fā)揮普惠金融積極作用。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)成為志愿者，利用學(xué)校周圍便利資源，發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的作用，走進(jìn)鄉(xiāng)村，利用自己的專業(yè)知識(shí)和實(shí)際案例，開展金融知識(shí)講座，宣講金融反假、個(gè)人征信，個(gè)人理財(cái)與合理消費(fèi)等金融知識(shí)。對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行一對(duì)一幫助，耐心講解防騙知識(shí)，舉出案例做出分析。

3.2.2加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建立

消費(fèi)者應(yīng)該樹立“投資有風(fēng)險(xiǎn)、收益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的觀念，理性選擇，投資自身風(fēng)險(xiǎn)能承受的產(chǎn)品。針對(duì)金融案件、非法金融等案件頻發(fā)的縣域地區(qū)，應(yīng)定期開展金融犯罪宣傳教育課程，監(jiān)管部門要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。積極化解金融糾紛，推動(dòng)訴訟、仲裁與調(diào)解機(jī)制有效對(duì)接，探索建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，及時(shí)查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，主動(dòng)優(yōu)化消費(fèi)者投訴工作流程，積極聽取各方面建議，使雙方之間的矛盾盡快得到解決。鼓勵(lì)消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做到早預(yù)防，發(fā)生糾紛早協(xié)商，早解決，高效化解矛盾。

3.3鼓勵(lì)普惠金融創(chuàng)新

3.3.1鼓勵(lì)政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作

在政府的支持下，建立“政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互合作”的新模式。經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，通過(guò)政府審批，符合條件的項(xiàng)目，銀行再進(jìn)行借貸活動(dòng)。不但促進(jìn)金融資本落地，將不同額度的信貸需求集中起來(lái)，使得銀行與農(nóng)戶之間的關(guān)系變成銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，減輕消費(fèi)者的貸款成本，而且盡力發(fā)揮政府投資的杠桿能力。政府將資金注入擔(dān)保公司，可以極方便的控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)調(diào)動(dòng)積極性。

3.3.2研究“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興途徑，擺脫傳統(tǒng)式的時(shí)間、地域的束縛，增加農(nóng)戶借貸的實(shí)施性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有較高的資金投入，并且準(zhǔn)入門檻低，不需要農(nóng)戶以及小微企業(yè)進(jìn)行抵押，不用進(jìn)行復(fù)雜的流程，輕松便捷的得到貸款。使得消費(fèi)者不用走出去，就可以利用移動(dòng)客戶端就可以辦理業(yè)務(wù)。

3.3.3大力發(fā)展農(nóng)村信用社小額信貸

對(duì)于信用一直較好的消費(fèi)者，在仔細(xì)核定其申請(qǐng)的額度和期限后，即可同意發(fā)放小額貸款，不用再進(jìn)行抵押和擔(dān)保。所以受益者多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，幫助其進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)展。小額貸款主要依托信用，在此種模式下建設(shè)借貸理念、行為規(guī)范、工作方法在內(nèi)的整體小額借貸的精神內(nèi)涵，組建專門的部門，組織專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，制定業(yè)務(wù)流程，研究新興的產(chǎn)品，以達(dá)到權(quán)利責(zé)任分明、獎(jiǎng)勵(lì)懲罰有度、績(jī)效機(jī)制合理，且具有限制性，較好的消除消費(fèi)者和借款公司的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高了農(nóng)民的借貸的可行性。

加快河北省普惠金融的研究是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，是加快農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)展畜牧業(yè)的主要手段，是助力小微企業(yè)拓展規(guī)模研發(fā)新產(chǎn)品的有利保障?，F(xiàn)階段河北省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融行業(yè)發(fā)展受到束縛，大多的消費(fèi)者不能得到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和地區(qū)發(fā)展受資金短缺的制約。因此，對(duì)河北省普惠金融問(wèn)題的研究，符合當(dāng)前發(fā)展的大趨勢(shì)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)金融供給，增加貸款渠道，降低貸款難度；有利于幫助公眾增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力，培養(yǎng)消費(fèi)者維權(quán)能力；有利于助力新型新農(nóng)村的建設(shè)，擴(kuò)大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展范圍，保持河北省人民生活水平穩(wěn)定增長(zhǎng)，使讓越來(lái)越多的農(nóng)戶和小微企業(yè)都可以平等的享受金融服務(wù)。

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