陳 靜

長春財(cái)經(jīng)學(xué)院，吉林 長春 130122

校園網(wǎng)貸一詞因河南大學(xué)生鄭德幸跳樓事件走入大眾視野。其因沉迷賭球，利用班長的身份冒用同學(xué)的信息，在多個(gè)分期借款平臺(tái)上貸款，最后無力償清選擇自殺。此后相似事件接連曝光，讓我們?cè)谡痼@之余開始反思——校園借貸是什么，存在什么缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該如何完善？

一、校園網(wǎng)貸的含義

校園網(wǎng)貸是指貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。它主要面向家庭條件困難、有超前消費(fèi)需求或有創(chuàng)業(yè)想法的學(xué)生，借勢于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出為大學(xué)生辦理信用卡的背景，瞄準(zhǔn)校園借貸領(lǐng)域空白，迅速興起。

校園貸平臺(tái)主要分為三類：第一類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，以阿里和京東為代表；第二類是一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如名校貸，拍拍貸等；第三類是校園分期購物平臺(tái)，如分期樂，趣分期等。

二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

從被曝光的網(wǎng)貸事件中可以看出其并未如預(yù)期所想為學(xué)生帶來福祉，實(shí)現(xiàn)學(xué)生與平臺(tái)之間的互贏，反而使大學(xué)生陷入貸款泥潭，也給校園網(wǎng)貸平臺(tái)埋下了定時(shí)炸彈。

(一)針對(duì)不同主體的風(fēng)險(xiǎn)分析

據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為出借方、貸款平臺(tái)和貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。校園借貸針對(duì)的是在校大學(xué)生，這一受眾除了生活費(fèi)無其它的生活來源。貸款額度小的能通過做兼職或預(yù)支下月生活費(fèi)償還，但大部分案件中的學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)，輾轉(zhuǎn)于各個(gè)貸款平臺(tái)，越陷越深。

此情形下，出借方的風(fēng)險(xiǎn)就明顯體現(xiàn)在學(xué)生的還款能力不足，借出去的錢收不回來。貸款平臺(tái)一方面缺少貸款資質(zhì)，其行為可能違反相關(guān)法律法規(guī)，使借款合同的效力存在瑕疵或無效，另一方面由于監(jiān)管不嚴(yán)，可能因出現(xiàn)壞帳而退出市場。貸款方一般家境不好，無償還力，在面臨短信催促甚至上門威脅時(shí)，往往選擇退學(xué)或自殺，即使選擇償還，但這類平臺(tái)不允許一次性還清，而還清需經(jīng)三年甚至更久，嚴(yán)重影響個(gè)人生活。

(二)針對(duì)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)分析

據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的階段，可將風(fēng)險(xiǎn)分為事前、事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)。校園貸款資格認(rèn)定、貸款發(fā)放和還款是持續(xù)的過程，其風(fēng)險(xiǎn)也伴隨始終。在校園網(wǎng)貸中，貸款公司貸款資格認(rèn)定粗糙，往往只需身份證學(xué)生證，也不需面簽。在貸款時(shí)雖利息在20%左右，但各種名目的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)等加起來往往超過36%。而一旦學(xué)生不能按期還款，麻煩會(huì)接踵而至，違約金、催告短信、工作人員的威脅，無不影響著貸款人的正常生活。

其中的每個(gè)環(huán)節(jié)都有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。首先在事前，貸款人資格認(rèn)證簡陋，無法了解學(xué)生的還款能力，為之后的風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。其次在事中，貸款的發(fā)放預(yù)先扣除所謂的“保證金”或“服務(wù)金”，設(shè)定的利息加上額外的手續(xù)費(fèi)等超過36%，逾期未還款產(chǎn)生相應(yīng)違約金的設(shè)定無不可能違反法律的規(guī)定。最后在事后，不當(dāng)?shù)拇邆椒ú粌H社會(huì)影響不好，甚至可能違法犯罪。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范的主要對(duì)策

從主體上看：首先，出借方為保證最終能收回款項(xiàng)，應(yīng)理性挑選貸款人；其次是貸款平臺(tái)，在資質(zhì)方面公司應(yīng)正規(guī)化，取得相應(yīng)資質(zhì)，對(duì)于壞帳風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，構(gòu)建完善的審核機(jī)制；最后是貸款方，應(yīng)學(xué)習(xí)與金融、法律有關(guān)知識(shí)，樹立理性的消費(fèi)觀，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

從事情發(fā)展角度去看：首先是事前，應(yīng)對(duì)貸款人還款能力進(jìn)行調(diào)查，以保證還款能力，除此之外，各個(gè)貸款平臺(tái)之間應(yīng)共享信息，防止貸款人拆東墻補(bǔ)西墻，控制壞帳率；其次是事中，應(yīng)合法擬定借貸合同，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；最后即事后，對(duì)催款的手段加以限制，如禁止在非正常時(shí)間采用騷擾、暴力等手段催收。

四、結(jié)語

大學(xué)生本應(yīng)該是一副朝氣蓬勃的姿態(tài)，陷在網(wǎng)貸的泥沼里，不僅是其個(gè)人和家庭之痛，也是整個(gè)社會(huì)之殤。當(dāng)然，校園貸出現(xiàn)的時(shí)間短，難免存在諸多問題，我們應(yīng)正視其中風(fēng)險(xiǎn)，走出網(wǎng)貸困境。