□ 胡佩芬

鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展，對(duì)激發(fā)市場(chǎng)活力和社會(huì)創(chuàng)造力、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面具有積極作用。但融資難問題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。本文依據(jù)臺(tái)州市椒江區(qū)二季度規(guī)下工業(yè)抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以及走訪調(diào)研多家企業(yè)詢問相關(guān)融資情況，對(duì)小微企業(yè)制造業(yè)融資現(xiàn)狀作簡(jiǎn)要分析，并提出了相關(guān)部門加大扶持力度、銀行降低貸款門檻、開辟貸款綠色通道、解決用地難等緩解小微企業(yè)融資難問題的建議。

近年來，國(guó)家提出“中國(guó)制造2025”的戰(zhàn)略目標(biāo)，大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)扶持小微企業(yè)制造業(yè)。但是融資難融資貴問題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展，央行的這次定向降準(zhǔn)，一定程度上增強(qiáng)了小微企業(yè)的信貸供給能力。

規(guī)下工業(yè)抽樣調(diào)查資金問題數(shù)據(jù)簡(jiǎn)析

3.部分企業(yè)流動(dòng)資金緊張。問卷中顯示“本季度企業(yè)流動(dòng)資金情況”，選“很緊張（缺口20%以上）”的占1.43%，“緊張（缺口1%-20%）”的占 15.72%，“基本正?！钡恼?0.71%，“資金寬?！钡恼?.14%。資金問題是小微企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，每次抽樣調(diào)查總會(huì)有部分企業(yè)因融資難問題而影響其發(fā)展壯大。

1.小微企業(yè)貸款需求不強(qiáng)。據(jù)二季度椒江區(qū)規(guī)下工業(yè)抽樣調(diào)查問卷顯示，本季度企業(yè)向銀行貸款情況，“全部貸到”的占8.57%，“大部分貸到”的占5%，“少部分貸到”的占1.43%，“沒能貸到”的占2.86%，“無貸款需求”的占82.14%?？梢?，大部分小微企業(yè)依靠自有資金，貸款需求不強(qiáng)，這也反映出小微企業(yè)開拓意識(shí)較弱，不敢用擴(kuò)大規(guī)模的形式使企業(yè)做大做強(qiáng)，比較滿足于現(xiàn)狀。如果擴(kuò)大生產(chǎn)，資金缺口問題就會(huì)凸現(xiàn)。

2.民間利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。二季度，有15%的小微企業(yè)有銀行借款，平均年利息及費(fèi)用率為6.61%；僅有1.43%企業(yè)有民間借款，平均年利息率為10.2%。民間借款年利率比銀行貸款年利率要高出3.59個(gè)百分點(diǎn)?？梢?，企業(yè)向民間借款的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款，如果能夠從銀行貸款的堅(jiān)決不會(huì)走民間借款這條路。

走訪調(diào)研企業(yè)融資問題現(xiàn)狀

抽樣調(diào)查問卷數(shù)據(jù)只能從面上大概了解小微企業(yè)的融資情況，但具體的細(xì)節(jié)還需要深入企業(yè)，仔細(xì)詢問企業(yè)負(fù)責(zé)人才能解剖一二。

案例一：某機(jī)械設(shè)備有限公司，金屬切割機(jī)制造行業(yè)，去年四季度表內(nèi)同期增速為193.41%。去年沒有銀行借款，只有民間借款。今年二季度既有銀行借款也有民間借款，且銀行年利率高達(dá)9%，民間利率更高。流動(dòng)資金比較緊張。該公司生產(chǎn)多線切割機(jī)曾申請(qǐng)過技術(shù)創(chuàng)新，獲得過政府補(bǔ)助。因租借廠房，想擴(kuò)大生產(chǎn)一直尋求銀行貸款但沒有如愿，今年通過抵押老板自己居住的商品房才獲得銀行貸款，加上民間貸款，共400多萬元。融資成本比較高，影響了企業(yè)的發(fā)展。

案例二：某電纜股份有限公司，電線電纜制造，極需占地面積較大的廠房。今年二季度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)751.9萬元，表內(nèi)同期增速為67.8%。資金比較緊張，但既沒有銀行借款也沒有民間借款。企業(yè)負(fù)責(zé)人反映希望通過銀行借款緩解資金壓力，但因?yàn)闆]有自有土地和廠房，銀行準(zhǔn)入門檻高，無法貸款。該公司2016年從路橋搬遷到椒江，缺乏歸屬感，企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展信心不足。

案例三：某廚衛(wèi)有限公司，金屬衛(wèi)生潔具制造，產(chǎn)品環(huán)保且有自己的技術(shù)支撐，近兩年出口量大增，今年二季度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)746.1萬元，表內(nèi)同期增速為55.44%。資金基本正常，主要從兩家銀行獲取貸款，一部分通過資產(chǎn)抵押貸款，另一部分是通過出口信用擔(dān)保貸款，雖然手續(xù)比較繁瑣，但基本上能夠貸到款。

案例四：某眼鏡有限公司，眼鏡制造業(yè)，去年四季度表內(nèi)同期增速為18.33%，今年下降明顯。流動(dòng)資金緊張，但沒能從銀行貸到款，原因是該公司大多是違章建筑并且被街道要求拆除，無法抵押貸款，且企業(yè)注冊(cè)資金和資產(chǎn)總計(jì)都比較低，銀行不愿意貸款。

案例五：某鋁業(yè)有限公司，鋁制產(chǎn)品制造，去年四季度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)1211.5萬元，但表內(nèi)同期增速下降明顯。今年二季度雖然有所好轉(zhuǎn)，但表內(nèi)同期增速也只有5.79%。該公司主要通過銀行借款，抵押廠房、資產(chǎn)等借款高達(dá)3000多萬元，融資成本較高，但基本能借到。

小微企業(yè)融資情況簡(jiǎn)析

從抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及走訪調(diào)研部分企業(yè)融資難問題反饋，椒江區(qū)小微企業(yè)融資問題盡管不嚴(yán)重但也是不容忽視的。

一是小微企業(yè)面臨突出問題中，資金緊張普遍存在。從二季度問卷調(diào)查以及走訪記錄顯示，資金緊張影響著企業(yè)的發(fā)展。盡管近幾年國(guó)家對(duì)小微企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠、去杠桿等利好政策，但還是有部分企業(yè)不符合條件享受不到政策的紅利。

二是銀行貸款準(zhǔn)入門檻高，融資難。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，能從銀行貸款的小微企業(yè)都是以資產(chǎn)作抵押。而很多小微企業(yè)既沒有土地廠房、也沒有一定的固定資產(chǎn)，銀行不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)貸款給它，企業(yè)生產(chǎn)舉步維艱。

三是小微企業(yè)負(fù)債率偏高，生存難。資產(chǎn)負(fù)債率是一項(xiàng)衡量公司利用債權(quán)人資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能力的指標(biāo)，也反映債權(quán)人發(fā)放貸款的安全程度。對(duì)企業(yè)來說：一般認(rèn)為，資產(chǎn)負(fù)債率的適宜水平是40%～60%。但二季度調(diào)查顯示，椒江小微企業(yè)負(fù)債率40%～60%占23.08%，負(fù) 債 率 60%～100% 占44.06%，負(fù)債率100%以上的占6.29%。可見，小微企業(yè)生存實(shí)屬不易。

四是無地企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，維持難。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分小微企業(yè)沒有自主的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有些是租借的、有些被“三改一拆”的、有些是城市化發(fā)展被征用的等等。這些無地?zé)o廠房的小微企業(yè)沒有足夠的資產(chǎn)獲取貸款，企業(yè)主在心理上就沒有持續(xù)發(fā)展的底氣。

緩解小微企業(yè)融資難問題的幾點(diǎn)建議

1.相關(guān)部門助力成長(zhǎng)型小微企業(yè)發(fā)展。成長(zhǎng)型企業(yè)無疑是政府重點(diǎn)扶持的對(duì)象，但據(jù)了解相關(guān)部門扶持的力度還不夠大、幫扶對(duì)象鎖定目標(biāo)不夠全面。如有些是連年增長(zhǎng)盈利能力較強(qiáng)的微型企業(yè)、有些是剛注冊(cè)成立的新興企業(yè)、有些是環(huán)保節(jié)能擁有一定技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)等等，這些小微企業(yè)往往年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入沒有達(dá)到政府扶持的要求被忽略了，資金問題得不到解決最終發(fā)展受挫。建議相關(guān)部門如經(jīng)信、發(fā)改等建立一張全面監(jiān)測(cè)小微企業(yè)成長(zhǎng)的網(wǎng)格，對(duì)于成長(zhǎng)型小微企業(yè)予以及時(shí)幫扶。

2.銀行降低門檻加大金融服務(wù)力度。目前銀行貸款給小微企業(yè)主要是資產(chǎn)抵押貸款為主，但大部分小微企業(yè)是租借廠房生產(chǎn)，想從銀行貸款就很困難。建議各類銀行適度降低貸款準(zhǔn)入門檻，比如小微企業(yè)購(gòu)置材料、購(gòu)置機(jī)器設(shè)備等可以憑發(fā)票到當(dāng)?shù)劂y行獲取貸款。銀行也可以開辟新一類金融產(chǎn)品，如小微企業(yè)只需具備成立兩年以上，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，近兩年納稅情況正常，以及納稅信用等級(jí)在C級(jí)以上等條件，就可以申請(qǐng)一定數(shù)額的貸款。

3.專門開辟小微企業(yè)貸款綠色通道。因?yàn)殂y行貸款門檻高，審批流程繁瑣，小微企業(yè)往往望而卻步，有時(shí)明明可以用銀行貸款來擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，卻選擇了維持現(xiàn)狀。各大銀行可以專門開辟小微企業(yè)貸款綠色通道，針對(duì)小微企業(yè)貸款問題簡(jiǎn)化審批流程，嘗試用“最多跑一次”的行政審批手續(xù)制度來規(guī)范銀行貸款流程簡(jiǎn)化。

4.切實(shí)解決小微企業(yè)用地難問題。小微企業(yè)貸款難歸根結(jié)底是沒有自主的土地，土地問題也是小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。近幾年隨著城市化進(jìn)程的加快，“三改一拆”、棚戶區(qū)改造、文明城市創(chuàng)建等使得部分小微企業(yè)紛紛外遷，有的不得不停產(chǎn)。建議相關(guān)部門在要求拆遷的同時(shí)，也要及時(shí)跟蹤企業(yè)的去留問題，或者提供相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，或者給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)于搬遷困難的企業(yè)還要提供“媽媽式服務(wù)”給予最溫情的關(guān)懷。