劉 琪

消費(fèi)信貸作為刺激消費(fèi)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段之一，長(zhǎng)期以來(lái)一直備受我國(guó)政府的看重。但是如今消費(fèi)信貸的發(fā)展到了瓶頸期，其根本原因在于沒(méi)有一套科學(xué)高效的個(gè)人征信體系為消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航。所以個(gè)人征信體系的完善對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展具有巨大的推進(jìn)作用。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重視信用建設(shè)的今天，消費(fèi)信貸的發(fā)展與我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和居民的生活息息相關(guān)，如支付寶的螞蟻花唄、京東白條、汽車(chē)金融公司等都屬于消費(fèi)信貸，而個(gè)人征信體系作為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的外部支持，對(duì)其進(jìn)行完善是具有實(shí)際意義的。為了解決消費(fèi)信貸迅猛發(fā)展與個(gè)人征信體系滯后的矛盾，本文通過(guò)分析當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信體系現(xiàn)狀和不足的前提下站在加強(qiáng)個(gè)人征信立法建設(shè)、加強(qiáng)個(gè)人征信的宣傳提高社會(huì)的信用意識(shí)、促進(jìn)信息有效共享、以及提高征信評(píng)估技術(shù)等方面對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行構(gòu)建和優(yōu)化。

一、我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)個(gè)人征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人征信業(yè)經(jīng)歷了從探索階段到起步階段再到發(fā)展階段的過(guò)程。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)個(gè)人征信體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和標(biāo)志性事件是：1.1999年7月在上海進(jìn)行個(gè)人征信的試點(diǎn)工作，上海在全國(guó)起到了牽頭的作用。2.在2004年人民銀行設(shè)立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、銀行間同業(yè)征信的成效。3.在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起的背景下,諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司這樣的開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，使消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)多元化趨勢(shì)。4.2013年正式頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》但其他與征信體系相關(guān)的法律還是鳳毛麟角。5.消費(fèi)信貸的快速發(fā)展、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展使其對(duì)征信產(chǎn)品需求強(qiáng)烈。

二、構(gòu)建消費(fèi)信貸個(gè)人征信體系所面臨的問(wèn)題

(一)我國(guó)個(gè)人征信的法律基礎(chǔ)薄弱

1.現(xiàn)行法律與征信立法原則相沖突。個(gè)人征信立法原則是“在不侵犯?jìng)€(gè)人隱私和權(quán)利的基礎(chǔ)上公開(kāi)個(gè)人信息”，但是當(dāng)前我國(guó)的部分法律在對(duì)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)信息重復(fù)低效保護(hù)的同時(shí)還限制了征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的可采集性。這就間接導(dǎo)致個(gè)人征信體系難以構(gòu)建完善。2.征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有被法律賦予“合法征集信息者“的資格。進(jìn)而導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)在獲取個(gè)人信用信息時(shí)受到諸多束縛在構(gòu)建征信體系時(shí)困難重重。3.相關(guān)法律沒(méi)有對(duì)個(gè)人隱私權(quán)與消費(fèi)者可提供的個(gè)人信用信息進(jìn)行明確界定，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)在獲取個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)難以保證質(zhì)和量。因?yàn)椴煌M(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私權(quán)具有不同的定義，所以每個(gè)消費(fèi)者愿意公開(kāi)的個(gè)人信息差異巨大。4.雖然當(dāng)前我國(guó)有個(gè)人隱私保護(hù)的相關(guān)法律，但這些法律有的是低效和不全面的，所以我國(guó)在個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)工作上做的并不到位。個(gè)人信息在征集過(guò)程中的安全沒(méi)有得到有效保障。大量的個(gè)人隱私存在于個(gè)人信用數(shù)據(jù)中,如果被不法分子獲取并利用,那么公眾會(huì)遭受到極大的損失。這會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)于個(gè)人征信的不信任進(jìn)而阻礙消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(二)消費(fèi)者參與度低，信用意識(shí)有待提高

我國(guó)人口密集，幅員遼闊，所以導(dǎo)致身處不同地域的消費(fèi)者不僅文化思想不一并且受教育程度參差不齊。對(duì)于個(gè)人信息的征集有的人持激進(jìn)冒險(xiǎn)態(tài)度，而有的人持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度還有的人甚至完全沒(méi)有個(gè)人信用信息建立的意識(shí)。信用文化的培養(yǎng)也存在不足。還存在很大一部分人認(rèn)為個(gè)人信用的維護(hù)無(wú)關(guān)緊要。由于我國(guó)傳統(tǒng)觀念“量入為出”的影響，對(duì)于通過(guò)優(yōu)化個(gè)人信用信息取得消費(fèi)信貸很多人認(rèn)為那是自己支付能力差的體現(xiàn)。這些原因都導(dǎo)致：消費(fèi)者對(duì)個(gè)人征信體系的完善持忽視或消極態(tài)度并且拒絕參與其中，更關(guān)鍵的是限制了個(gè)人信息的征集和消費(fèi)信貸的推廣。

(三)個(gè)人信息數(shù)據(jù)共享受限

個(gè)人信息數(shù)據(jù)難以共享具體表現(xiàn)為：1.我國(guó)的個(gè)人信用信息分布于不同的行政部門(mén)中。這些部門(mén)對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)持傳統(tǒng)保守態(tài)度，對(duì)各自所掌握的信息過(guò)度保密，信息數(shù)據(jù)在部門(mén)之間不能實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充和流通，數(shù)據(jù)條塊分割的現(xiàn)實(shí)一方面造成這些部門(mén)掌握的大量個(gè)人數(shù)據(jù)資源形成一個(gè)個(gè)“信息孤島”。2.我國(guó)目前的個(gè)人信用信息的征集缺少一致規(guī)范。各征信機(jī)構(gòu)的軟實(shí)力滯后，個(gè)人征信體系重復(fù)建設(shè)。個(gè)人征信體系構(gòu)建的多頭領(lǐng)導(dǎo)以及在征集信息過(guò)程中沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范導(dǎo)致個(gè)人信息共享的成本高、難以比對(duì)、耗時(shí)長(zhǎng)、利用率低等無(wú)效共享的缺陷。因此，產(chǎn)生了數(shù)據(jù)征集低質(zhì)、低量、投資混亂、信息資源浪費(fèi)等問(wèn)題，進(jìn)而使得相應(yīng)的評(píng)估結(jié)果也大相徑庭。

(四)個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)有待提高

商業(yè)銀行和部分第三方征信機(jī)構(gòu)作為我國(guó)個(gè)人信用信息評(píng)價(jià)主體在個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)方面還有待提高。主要體現(xiàn)在個(gè)人信用評(píng)分技術(shù)的不完善，信用評(píng)分是有助于授信人做決策的客戶(hù)信用度量分值或等級(jí)。近年國(guó)內(nèi)許多征信機(jī)構(gòu)通過(guò)從國(guó)外商業(yè)銀行和第三方征信機(jī)構(gòu)的成功案例中汲取經(jīng)驗(yàn)來(lái)構(gòu)建自己的信用評(píng)分體系，但是效果并不理想，在指標(biāo)的選擇和比例設(shè)置等方面還是不夠成熟：一是權(quán)威性的個(gè)人信用評(píng)估體系的缺位；二是商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人信用評(píng)估方式以及風(fēng)險(xiǎn)防控方法都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足消費(fèi)信貸對(duì)其的要求。

三、構(gòu)建我國(guó)消費(fèi)信貸個(gè)人征信體系的對(duì)策

個(gè)人征信制度的支持是消費(fèi)信貸穩(wěn)健發(fā)展的有力保障，構(gòu)建這樣一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施體系，不僅要有法律的保駕護(hù)航，還需要各主體的有效參與高效合作，并且資信評(píng)估的高技術(shù)與有力的信貸決策也是必不可少的。

(一)完善個(gè)人征信體系的立法

具體對(duì)策為：1.頒布個(gè)人征信行業(yè)法規(guī)。嚴(yán)格建立征信市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，明確指出消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放細(xì)則，如顧客個(gè)人信息可公開(kāi)與不可公開(kāi)的類(lèi)型以及信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放程度、數(shù)據(jù)保密級(jí)別、信息提供方法等內(nèi)容。對(duì)現(xiàn)有與其相關(guān)的征信立法進(jìn)行修改和完善，使金融同業(yè)征信有法律依據(jù)。相應(yīng)對(duì)于違反這些內(nèi)容的配套法律也要完善。2.明確準(zhǔn)入征信領(lǐng)域的法律條例，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的審核機(jī)構(gòu)，對(duì)要進(jìn)入征信市場(chǎng)的主體進(jìn)行審查其是否具有準(zhǔn)入資格。對(duì)于那些通過(guò)審核符合準(zhǔn)入條件的征信機(jī)構(gòu)授予其“合法征集信息者”的資格，從而提高這些機(jī)構(gòu)有效獲得顧客個(gè)人信用信息的效率。3.對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)進(jìn)行有序監(jiān)管。加快對(duì)個(gè)人信息有效保護(hù)的法律建設(shè)，使其更有針對(duì)性。如《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》的建設(shè)要對(duì)具體數(shù)據(jù)的征集和披露做出明確指示，并且加大懲罰力度，提高違法成本。提高消費(fèi)者的信任度，使消費(fèi)者更放心更積極的進(jìn)行個(gè)人信用信息的建立。

(二)加大對(duì)個(gè)人征信宣傳力度，提高社會(huì)的信用意識(shí)

貫穿世界的互聯(lián)網(wǎng)是為個(gè)人征信進(jìn)行大力宣傳的有效渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)因其本身所具有的廣泛性可以解決地域問(wèn)題增強(qiáng)國(guó)民對(duì)個(gè)人征信知識(shí)的了解，使廣大社會(huì)群體正確的認(rèn)識(shí)到維護(hù)個(gè)人征信建設(shè)的重要性，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，提高消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人信用維護(hù)的積極性。同時(shí)，應(yīng)注意在互聯(lián)網(wǎng)上建立個(gè)人征信推廣的官網(wǎng)平臺(tái)，防止國(guó)民上當(dāng)受騙。要充分的告知消費(fèi)者良好的信用對(duì)自身工作與生活的重要性，并且隨著征信的聯(lián)合，一個(gè)人的信用好壞不僅影響自己還會(huì)影響子孫后代。并且征信機(jī)構(gòu)應(yīng)以自身為表率，為建造良好的信用環(huán)境添磚添瓦，是個(gè)人征信體系的構(gòu)建更加順利，使消費(fèi)信貸在發(fā)展過(guò)程中更有活力。

(三)建立共享機(jī)制，規(guī)范征信體系的構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)

個(gè)人信用信息共享在個(gè)人征信體系的構(gòu)建過(guò)程中占有舉足輕重的地位，信息共享是消費(fèi)信貸可以穩(wěn)健發(fā)展的前提。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，應(yīng)建立共享機(jī)制并改變政府各行政部門(mén)之前的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，使各部門(mén)加大各自所擁有信用信息的公開(kāi)程度，因?yàn)橄M(fèi)者信用信息的聯(lián)合與完整才更加有助于那只“看不見(jiàn)的手”對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行及時(shí)高效的調(diào)節(jié)，為消費(fèi)信貸穩(wěn)健發(fā)展做好基石?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的建設(shè)應(yīng)被更加重視，因其能達(dá)到信息高效共享和節(jié)約交易成本的目的，這也有助于征信體系更好地服務(wù)于消費(fèi)信貸市場(chǎng)。同時(shí)要對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集、信息加工的技術(shù)、衡量指標(biāo)和各信息所占比例的設(shè)定等都制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)征信體系的構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范不僅是促進(jìn)信息共享的關(guān)鍵同時(shí)也是避免信息庫(kù)重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)的關(guān)鍵。

(四)建立科學(xué)高效的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，提高個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)

要想得出準(zhǔn)確的個(gè)人信用評(píng)分，需建立科學(xué)高效的信用評(píng)估系統(tǒng)。而培養(yǎng)出有專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)是建立科學(xué)高效評(píng)估系統(tǒng)的先決條件。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家構(gòu)建信用評(píng)分系統(tǒng)成功經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和汲取上不能盲目的照搬到我國(guó)信用評(píng)估系統(tǒng)的建設(shè)上，應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)的具體情況，制定出符合我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展，滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)征信體系構(gòu)建的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)。美國(guó)的FICO信用評(píng)分模型是對(duì)5C原則的內(nèi)容進(jìn)行打分。分?jǐn)?shù)值越高代表個(gè)人信用越好。該模型給了我們很好的啟示。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在授信過(guò)程中仍欠缺標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)規(guī)范。所以我國(guó)還應(yīng)借鑒西方國(guó)家個(gè)人信用評(píng)估的指標(biāo)制定法則，如“5P”、“5W”等遵循科學(xué)性、高效性、合法性、周全性、可控制性等原則構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)由反映個(gè)人信用預(yù)期的指標(biāo)、反映個(gè)人資產(chǎn)信用存量的指標(biāo)、衡量個(gè)人信用歷史的指標(biāo)三部分組成。因此，科學(xué)高效的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)是構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系的基石。

四、結(jié)語(yǔ)

從消費(fèi)信貸發(fā)展的視角出發(fā)，國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系構(gòu)建還不夠完善,存在很多問(wèn)題，如我國(guó)個(gè)人征信法律基礎(chǔ)薄弱、消費(fèi)者的信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人信用信息共享受限、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)有待提高等問(wèn)題，要想構(gòu)建好個(gè)人征信體系解決好這些問(wèn)題勢(shì)在必行。因此我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人征信立法建設(shè)、加強(qiáng)個(gè)人征信的宣傳提高社會(huì)的信用意識(shí)、促進(jìn)信息有效共享、以及提高征信評(píng)估技術(shù)。

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