国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

校園貸亂象的分析及風(fēng)險控制的研究

2018-01-28 11:21崔艷妮
關(guān)鍵詞:校園貸風(fēng)險控制大學(xué)生

崔艷妮

【摘 要】當(dāng)代大學(xué)生投資理念和消費理念超前,校園貸很好的為大學(xué)生解決了這些方面的金融問題。校園貸屬于新興市場,各方監(jiān)管還不到位,在為大學(xué)生提供了方便的同時,隱藏的風(fēng)險也給大學(xué)生帶來了諸多困擾。本文首先分析了校園貸產(chǎn)生的原因及發(fā)展現(xiàn)狀,校園貸發(fā)展的必然性以及目前市場的不成熟性都給大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活甚至是未來的工作帶來了極大的危害。在對校園貸給大學(xué)生帶來的危害進(jìn)行了梳理之后,分別從大學(xué)生自身、社會監(jiān)管和學(xué)校教育三個角度分析了產(chǎn)生不良校園貸的原因。最后從政府、學(xué)校和學(xué)生個人的角度提出了校園貸風(fēng)險控制的對策建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;風(fēng)險控制;校園貸

【中圖分類號】G459 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】2095-3089(2018)33-0001-01

一、校園貸的產(chǎn)生原因及現(xiàn)狀

90后,00后的大學(xué)生具有高漲的創(chuàng)業(yè)熱情,超前的消費理念,并且對新生事物有著強(qiáng)烈的好奇心和較強(qiáng)的接受能力。校園貸以其可以分期付款和便捷的貸款方式,迎合了當(dāng)前大學(xué)生的消費欲望和心理需求。

2016年國家信用管理中心聯(lián)合宜信至誠信用評估有限公司對252所高校的約5萬名大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,其中50.84%的學(xué)生表示每月生活費沒有剩余,23%的學(xué)生會明顯感到經(jīng)濟(jì)上的緊張,僅有15%的學(xué)生沒有出現(xiàn)過資金短缺或者緊張的狀況。當(dāng)前大學(xué)生對金錢的使用沒有作過明確的規(guī)劃,也沒有對每月資金的盈余情況做記錄,容易陷入沖動消費的陷阱,這些都為校園貸的生存和發(fā)展提供了可能性。

目前由正規(guī)銀行發(fā)行的大學(xué)生信用卡已逐步淡出了消費的市場,原因是大學(xué)生校園信用卡壞賬率太高。在這種情況下,校園貸應(yīng)運而生并迅速興起,主要的形式是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺等一些金融平臺。其中發(fā)展規(guī)模較大的主要是滿足學(xué)生消費需求的愛學(xué)貸、借貸平臺借貸寶、阿里等機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù),還有與私人進(jìn)行的貸款服務(wù)[1]。

網(wǎng)絡(luò)貸款在一定程度上滿足了大學(xué)生的資金和消費的需求,各方面對這個新興市場的調(diào)節(jié)和監(jiān)管都存在一定的滯后性。這就導(dǎo)致了校園貸的一些不良的發(fā)展趨勢。各種諸如“千元借款滾至26萬”、“裸照逼債”等負(fù)面新聞頻頻出現(xiàn)在公眾的視野之中。

2017年6月28日,銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布消息,暫停一切網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生網(wǎng)貸活動,并且提出退出的時間表。相繼有59家貸款平臺退出了大學(xué)生網(wǎng)貸的市場,但有些像“給你花”、“愛又米”等平臺依然對大學(xué)生進(jìn)行高利息的消費貸款服務(wù)。還有一些中介組織在一大部分校園網(wǎng)貸平臺關(guān)閉或者轉(zhuǎn)型之后,用一些隱蔽性極高的手段進(jìn)行校園高利息貸款,導(dǎo)致一些惡性事件滋生不斷。再有就是一些小額貸款公司利用“互聯(lián)網(wǎng)+”通過微信、QQ等方式放貸款,如同存在于暗處的不法組織,危險性極高。[2]

總體而言,校園貸有其產(chǎn)生和發(fā)展的必然性,但是由于在現(xiàn)實情況下與其為“大學(xué)生服務(wù)”的初心相違背,偏離了良性發(fā)展的主線,各部門對其市場的管理也相對比較混亂。

二、校園貸的危害

校園貸雖然在相對較短的周期內(nèi)對大學(xué)生提供資金方面的幫助,但是由于惡性事件不斷,負(fù)面新聞頻出,大家漸漸感到校園貸真正給大學(xué)生所帶來的傷害要大于幫助。

1.影響大學(xué)生的金錢觀。

大學(xué)生從高度依賴家庭的高中生步入相對獨立的大學(xué),在經(jīng)濟(jì)方面雖然有也同樣依賴家庭,但在一定程度上也有一些自主權(quán)。這就要求大學(xué)生本身能夠有一些自我管理的能力,特別是對金錢的管理能力。然而由于大部分的學(xué)生經(jīng)驗并不豐富,對自己的資金沒有一個合理的規(guī)劃和分配的計劃,便會出現(xiàn)資金短缺的情況。在這種情況下,校園貸以其“低門檻、程序少、放款快”的特點為大學(xué)生提供了便捷的取款途徑,繼而又大大刺激了學(xué)生的消費需求,長此下去,大學(xué)生的金錢觀便會失衡。

2.影響大學(xué)生的身心健康。

校園貸在其本質(zhì)上就是一種變相的高利貸,其利息是按天來計算的,甚至有的年化利率達(dá)到了70%。[3]對于沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生來說,經(jīng)常出現(xiàn)的狀況就是無力償還貸款并且高額的利息在利滾利后越積越多。大學(xué)生可能一開始并不了解或者并不清楚這種高額貸款所帶來的后果,在無法償還本息的情況下,可能會受到放貸人的威脅、恐嚇甚至人身傷害等,這些都會給大學(xué)生帶來極大的精神上和身體上的壓力,同時還會影響到學(xué)校正常管理。最終大學(xué)生可能在巨大的經(jīng)濟(jì)和精神壓力下出現(xiàn)一些自殺或者精神失常等不良情況。

3.個人信息被不法利用。

貸款大學(xué)生的個人信息及其家長、朋友的信息可能會通過各種方式被校園貸平臺所獲取,這樣就會導(dǎo)致一些不法分子利用這些需要保密的個人信息來進(jìn)行詐騙或者貸款等的違法犯罪活動,造成大學(xué)生本人及其父母、朋友等在經(jīng)濟(jì)或者信用方面收到損害,同時,這種行為也嚴(yán)重的擾亂了金融秩序和社會治安。

4.喪失誠信記錄。

大學(xué)生由于沒有固定的收入,對于能否按時還款有非常大的不確定性,在無法按時還款的情況下,大學(xué)生的征信報告中便會有不良的記錄,不良的征信記錄會對其在今后的生活和工作造成非常不良的影響。

三、校園貸“亂象”產(chǎn)生的原因

1.大學(xué)生自控力弱。

在當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及國家實施的生源地助學(xué)貸款的政策扶持下,大學(xué)生在保證正常生活的情況下完成學(xué)業(yè)是不會有太大經(jīng)濟(jì)壓力的。但是,還是會有大學(xué)生進(jìn)行校園貸,一個根本性的因素就是大學(xué)生無法抵御外來的誘惑,自控力較差。有調(diào)查研究表明:40%的大學(xué)生在消費超出基本支付水平時會采用“金融手段”,18.6%選擇分期付款,13%選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。[4]毋庸置疑,校園貸存在著誤導(dǎo)學(xué)生的宣傳方式,但是最直接的因素還是學(xué)生本身自控力弱,對自己的經(jīng)濟(jì)沒有一個合理的規(guī)劃,導(dǎo)致不良校園貸有了可趁之機(jī)。

2.大學(xué)生金融知識不足。

多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都會有諸如“無抵押、免利息、到賬快”等的宣傳廣告,但是對一些收費標(biāo)準(zhǔn),利息計算等條款并未如實宣傳或者存在陷阱。但是,當(dāng)前大學(xué)生特別是大學(xué)新生不僅沒有社會經(jīng)驗還沒有專業(yè)金融知識和相關(guān)法律知識,沒有能力辨別貸款平臺與機(jī)構(gòu)的正規(guī)性和合法性,特別容易掉入校園貸的金融陷阱之中。

3.銀行正規(guī)金融服務(wù)未覆蓋。

大學(xué)生由于其年齡和生活閱歷并未形成正確、成熟的消費觀念,存在盲目消費、沖動消費的現(xiàn)象,導(dǎo)致其巨大的消費水平與薄弱的還款能力的不平衡,往往不能如期償還信用卡。在這種情況下,很多銀行選擇退出大學(xué)生信用卡的市場,或者選擇提高信用卡的辦理條件,而這也為不良校園的滋生提供了土壤。

4.政府監(jiān)管不到位。

政府應(yīng)該是校園貸的監(jiān)管主體,應(yīng)確保金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營。[6]目前,校園貸的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比政府的監(jiān)管措施的發(fā)展要快,與之相對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制并沒有及時完善。由于沒有嚴(yán)格的風(fēng)險防范體系,僅僅通過身份證就可快速貸款的校園貸無形中增加了大學(xué)生貸款的法律風(fēng)險。對于這種“互聯(lián)網(wǎng)+”的貸款模式監(jiān)管經(jīng)驗缺乏,相應(yīng)的監(jiān)管部門和法律法規(guī)都未健全。針對貸款的機(jī)構(gòu)和平臺也缺乏統(tǒng)一的質(zhì)量管理體系。

5.學(xué)校管理的不重視。

高校不僅對大學(xué)生進(jìn)行知識的傳授,而且還對學(xué)生的日常管理負(fù)有責(zé)任。但在實際的管理過程中,大部分高校關(guān)注的重點在教學(xué)過程以及學(xué)生的安全問題上。在大學(xué)生的日常管理可能存在一定程度的疏忽,未對大學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的、長期的消費觀與金融知識的普及。

四、校園貸風(fēng)險防控的建議

1.加大政府的監(jiān)管力度。

防范校園貸的風(fēng)險首先要加強(qiáng)政府對校園貸的監(jiān)管力度。進(jìn)一步加強(qiáng)各部門之間的配合,形成監(jiān)管體系,共同打擊違法校園貸。同時銀監(jiān)會、工商部門等要加大對實體借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度;通信,網(wǎng)監(jiān)部門要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺上的一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格監(jiān)控貸款流程、貸款利息等環(huán)節(jié),嚴(yán)防高利貸的出現(xiàn);征信部門要加快完善個人征信體系,保護(hù)大學(xué)生的誠信記錄。

2.加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和教育。

政府部門知識從外部源頭上來制約校園貸的產(chǎn)生以及不良的發(fā)展。但問題的根本還得從學(xué)生的思想上來入手,因此高校對于學(xué)生的引導(dǎo)和教育工作也是抵制非法校園貸的重要一環(huán)。

(1)思想引導(dǎo)。

高校要培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費觀念,培養(yǎng)學(xué)生勤儉樸素的生活習(xí)慣,對于大學(xué)生當(dāng)中流行的沖動消費、過度消費以及從眾、攀比等消費心理及時發(fā)現(xiàn)并積極引導(dǎo),教育學(xué)生形成理性、科學(xué)的消費觀念。

(2)財商培養(yǎng)。

高??砷_設(shè)一些金融與法律相關(guān)知識的課程,對大學(xué)生進(jìn)行金融和法律知識的普及以及如何防范金融風(fēng)險,提高辨別不良校園貸風(fēng)險的能力。也可與一些金融機(jī)構(gòu)、銀行、網(wǎng)監(jiān)部門等聯(lián)合舉辦金融知識和法律知識的普及講座,注意保護(hù)自己的個人信息,妥善處理帶有個人信息的資料、票據(jù)、快遞單等,提高大學(xué)生的財商。

(3)誠信教育。

誠信教育現(xiàn)在已成為大學(xué)教育中的一個重要組成部分。立德樹人首先要注重學(xué)生的品德培養(yǎng)。應(yīng)該積極引導(dǎo)大學(xué)生成為一個有契約精神和責(zé)任感的人。教育學(xué)生在大學(xué)期間要珍惜自己的個人征信記錄,邁出誠信的第一步。

3.提高大學(xué)生自身素養(yǎng)。

當(dāng)代大學(xué)生肩負(fù)著實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢的重任,要有科學(xué)合理的消費觀和金錢觀,要養(yǎng)成勤儉節(jié)約、量力而行的生活習(xí)慣,不從眾,不攀比。其次,要提高自己的風(fēng)險防范意識和能力,增加金融知識與法律知識,提高鑒別能力,同時要珍愛個人誠信記錄,保護(hù)個人信息,最后在日常學(xué)習(xí)和生活中,遇到問題可以先找家長、老師、同學(xué)來幫助解決,不要盲目行事,避免掉入非法校園貸的陷阱之中。

總體而言,當(dāng)前校園貸市場的混亂現(xiàn)象,需要政府、學(xué)校和學(xué)生個人的共同配合,在市場準(zhǔn)入體體、監(jiān)管體系等逐步完善后,希望校園貸能夠進(jìn)入一個良性的發(fā)展軌道,真正發(fā)揮其“為學(xué)生服務(wù)”的功能。

參考文獻(xiàn)

[1]任一帆,馬旭峰,王欣叢.大學(xué)生校園貸存在的問題及干預(yù)[J].高校輔導(dǎo)員學(xué)刊,2017,(02):75-78.

[2]張吉利.論我國“校園消費信貸”發(fā)展中存在的問題[J].財政經(jīng)融,2016(26):203.

[3]韓希宇.期限短金額低校園貸卻把實際年化利率做到了70%.搜狐網(wǎng).http://mt.sohu.com/20160607/n453332940.shtml.

猜你喜歡
校園貸風(fēng)險控制大學(xué)生
帶父求學(xué)的大學(xué)生
大學(xué)生之歌
從眾心理對大學(xué)生“校園貸”的影響淺析
論增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理的風(fēng)險意識
厘清“校園貸”潛在風(fēng)險:大學(xué)生當(dāng)心跌入人生陷阱
大二學(xué)生被“校園貸”奪命
讓大學(xué)生夢想成真
他把孤兒院辦成大學(xué)生搖籃
黎川县| 连平县| 岢岚县| 揭东县| 屏南县| 嘉峪关市| 林周县| 福州市| 威远县| 固镇县| 武鸣县| 大新县| 洪雅县| 斗六市| 海宁市| 龙口市| 郎溪县| 东明县| 靖安县| 尚义县| 延川县| 石阡县| 东兴市| 文水县| 都兰县| 正阳县| 大名县| 抚远县| 兴仁县| 洮南市| 西畴县| 临安市| 新野县| 南江县| 台东县| 林西县| 乐平市| 沁阳市| 伊川县| 高要市| 临邑县|