劉戰(zhàn)偉

（無(wú)錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院 紀(jì)委辦，江蘇 無(wú)錫 214121）

近年來(lái)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)和國(guó)家普惠金融政策的實(shí)施，校園貸發(fā)展迅猛，同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題。媒體梳理發(fā)現(xiàn)，僅2017年就發(fā)生多起學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)貸款后不堪重負(fù)自殺身亡的事件，高職類(lèi)院校的學(xué)生更是深受其害。更有記者調(diào)查顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)中的人群以高職和三本院校學(xué)生為主。

1 校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 校園貸的發(fā)展歷程

實(shí)際上校園貸早在2005年就已經(jīng)出現(xiàn)，只不過(guò)那時(shí)候的校園貸主要采取信用卡的形式向在校大學(xué)生提供信貸服務(wù)。2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)規(guī)定，嚴(yán)格限制向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，傳統(tǒng)意義上的校園貸也就不復(fù)存在。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)和國(guó)家普惠金融政策的實(shí)施以及大學(xué)生消費(fèi)觀念的變化，越來(lái)越多的交易平臺(tái)開(kāi)始關(guān)注大學(xué)生這個(gè)擁有大量資金需求的群體，全新模式的校園貸也就順勢(shì)而生。但一直以來(lái)學(xué)術(shù)界對(duì)校園貸的內(nèi)涵并沒(méi)有形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，有的學(xué)者將其界定為向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺(tái)，更多的學(xué)者則將其界定為向在校大學(xué)生提供的一種信貸服務(wù)。

本文所研究的校園貸是指通過(guò)各類(lèi)平臺(tái)向大學(xué)生提供的一種信貸服務(wù)產(chǎn)品。筆者通過(guò)梳理發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展大致經(jīng)歷了萌生、興盛、衰落、被叫停四個(gè)階段，時(shí)間跨度大致為2009年至今。具體而言，萌生階段（2009～2013年）；興盛階段（2013～2015年）；衰退階段（2016～2017年）；被叫停階段（2017年9月以后）[1]。

1.2 校園貸發(fā)展趨向

校園貸從2009年開(kāi)始萌生，到2013年從開(kāi)始發(fā)展到爆發(fā)式增長(zhǎng)，再到2016年開(kāi)始逐步走下坡路，其發(fā)展過(guò)程中爭(zhēng)議不斷，問(wèn)題百出，甚至到了談“校園貸”色變的地步，直至2017年9月教育部發(fā)文，禁止任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。就目前高職院校中的校園貸而言，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)模式的不同，可將其分為P2P+分期購(gòu)物模式、P2P信貸平臺(tái)模式、用傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供購(gòu)物信貸服務(wù)模式三種類(lèi)型[2]。

2017年5月份，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部聯(lián)合發(fā)布校園貸“史上最嚴(yán)禁令”。但以筆者所在的無(wú)錫幾所高職院校為例，仍有一些網(wǎng)貸平臺(tái)“頂風(fēng)作案”，有的甚至“改頭換面”為“消費(fèi)貸”“培訓(xùn)貸”“美容貸”的形式重出江湖，繼續(xù)坑害高職學(xué)生。然而，隨著國(guó)家發(fā)聲鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款政策的落地，校園貸市場(chǎng)又迎來(lái)了其新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2 校園貸發(fā)展中暴露出的問(wèn)題

2.1 已出臺(tái)的文件未得到有效落實(shí)

據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，校園貸在史上最嚴(yán)監(jiān)管文件出臺(tái)后仍肆無(wú)忌憚坑害大學(xué)生，校園貸成了“校園害”，這也凸顯文件落實(shí)的乏力和有關(guān)部門(mén)的不作為。

2.2 缺少法律依據(jù)

校園貸作為一種伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而生的新生事物，由于沒(méi)有明確的法律依據(jù)，監(jiān)管方面存在諸多空白之處。當(dāng)前，現(xiàn)有法律體系并未將校園貸這種借貸模式進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范，比如放貸人的資質(zhì)、平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、宣傳手段、實(shí)際操作運(yùn)營(yíng)、信息披露機(jī)制等均找不到明確的法律依據(jù)。

2.3 放貸過(guò)程極不規(guī)范，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)涉嫌諸多違法

校園貸容易造成信息泄露，侵犯借貸人（學(xué)生）的法律權(quán)益。由于校園貸經(jīng)營(yíng)者絕大多數(shù)并非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)也不會(huì)要求其建立相應(yīng)的信息保密機(jī)制。加上經(jīng)營(yíng)者考慮到技術(shù)能力、經(jīng)營(yíng)成本等諸多因素，對(duì)已獲取到的學(xué)生信息根本不可能重視，有的甚至將學(xué)生的個(gè)人及家庭信息變賣(mài)賺錢(qián)。因此，學(xué)生的個(gè)人信息極易被泄露，極大地?fù)p害了學(xué)生的隱私權(quán)。

平臺(tái)經(jīng)營(yíng)涉嫌違法[3]。主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)宣傳涉嫌欺詐，損害學(xué)生的知情權(quán)。一些校園貸平臺(tái)為了盡快搶占市場(chǎng)，在向大學(xué)生推銷(xiāo)業(yè)務(wù)時(shí)，采取虛假宣傳、隱瞞收費(fèi)或違約風(fēng)險(xiǎn)和不詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目等方式來(lái)誤導(dǎo)學(xué)生，還經(jīng)常以“零首付”、“零利息”等信息誘騙學(xué)生。

暴力催收涉嫌違法。一旦出現(xiàn)學(xué)生不按時(shí)還款或者無(wú)力還款的情況，校園貸的經(jīng)營(yíng)者多采取言語(yǔ)恐嚇、武力威脅，有的甚至包括對(duì)學(xué)生進(jìn)行人身傷害等許多違法手段催債，給學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大威脅。更有甚者采用在網(wǎng)絡(luò)上公布借款人裸照的方式來(lái)催還貸款。2016年12月，167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻被公開(kāi)，有學(xué)生甚至因此自殺，再次將校園貸推上輿論的風(fēng)口浪尖。

2.4 影響高職院校的安全穩(wěn)定

校園貸容易誘發(fā)惡性事件，擾亂正常校園秩序。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)催款方式相比，校園貸的暴力催款方式極易給學(xué)生造成很大的心理壓力，甚至是人身傷害，加上大多數(shù)學(xué)生又不敢將貸款之事告訴家長(zhǎng)，這就很容易把學(xué)生逼上極端，容易誘發(fā)學(xué)生自殺等惡性校園事件的發(fā)生，從而成為校園安全的極大隱患，也在一定程度上擾亂了正常的校園秩序。

2.5 高職院校學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

高職類(lèi)院校的學(xué)生大多數(shù)都是從“校門(mén)”到“校門(mén)”，社會(huì)閱歷和經(jīng)驗(yàn)缺乏，對(duì)校園貸存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，防范意識(shí)也不強(qiáng)，或者說(shuō)干脆就未曾考慮。加上，高職類(lèi)院校的學(xué)生心智還未完全成熟，攀比心過(guò)重，許多學(xué)生即使意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)也被自己的虛榮心給打敗了。

2.6 貸款平臺(tái)管控缺乏

校園貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的新生事物，目前我國(guó)的法律體系并沒(méi)有明確對(duì)其如何監(jiān)管，加之又缺乏明確的監(jiān)管主體，因此就造成了現(xiàn)在的“九龍治水，各管一段”的局面。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，看似誰(shuí)都能管，實(shí)際上誰(shuí)都管不全、不愿管，到最后成了無(wú)人監(jiān)管。有的學(xué)者甚至將校園貸的監(jiān)管歸納為“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”狀態(tài)，進(jìn)一步加劇了校園貸市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。

3 高職院校應(yīng)對(duì)校園貸問(wèn)題的對(duì)策和建議

3.1 完善相關(guān)法規(guī)、明確監(jiān)管主體，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制、明確各方責(zé)任

一是“開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén)”，對(duì)部分非法校園貸“釜底抽薪”。同時(shí)加大公共財(cái)政投入力度，加快補(bǔ)齊法規(guī)制度短板，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)豐富金融產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足高職院校大學(xué)生正常借貸需求，鏟除校園貸滋生土壤。

二是完善相關(guān)法規(guī)，明確監(jiān)管主體和各方責(zé)任。校園貸的監(jiān)管確實(shí)不是一個(gè)部門(mén)就能勝任的，但必須明確主體、做好分工，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。具體可由當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門(mén)統(tǒng)領(lǐng)本地區(qū)內(nèi)的校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，高職院校、行業(yè)協(xié)會(huì)、教育行政主管部門(mén)、公安、工商等部門(mén)協(xié)同配合[4]。建立高職院校校園貸的信息共享機(jī)制，將校園貸的信息共享給上述配合部門(mén)，這些配合部門(mén)可根據(jù)分工履行自身的監(jiān)管職責(zé)。堅(jiān)持哪個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題，處理哪個(gè)部門(mén)的原則。

3.2 陽(yáng)光運(yùn)營(yíng)，杜絕信息不透明問(wèn)題

校園貸的利率、貸款的程序、貸款合同條款等都應(yīng)該做到透明公開(kāi)。要打破各校園貸經(jīng)營(yíng)平臺(tái)之間人為的信息不共享的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，最大限度地避免高職院校學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)間借貸，杜絕學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，要將校園貸的相關(guān)信息納入到中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中統(tǒng)一管理，并將這些信息共享給各校園貸的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。這不僅可以有效防止高職院校學(xué)生貸款的隨意性，也可提高其還款的積極性。

3.3 分類(lèi)監(jiān)管、分階段監(jiān)控

根據(jù)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的不同分類(lèi)監(jiān)管。如前文所述，校園貸的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)大致有三類(lèi)，但是這三類(lèi)平臺(tái)之間在準(zhǔn)入門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)管控和管理運(yùn)營(yíng)等方面都有較大差異，分類(lèi)監(jiān)管勢(shì)在必行，只有這樣才能在監(jiān)管校園貸過(guò)程中做到有的放矢。

針對(duì)高職院校和學(xué)生特點(diǎn)，采取貸前、貸后分階段把控。

高職院校大多是以工科為主的院校，注重培養(yǎng)的是學(xué)生的實(shí)踐能力，學(xué)生的法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)往往比較淡薄，因此規(guī)制高職院校的校園貸問(wèn)題要“因地制宜”，做到嚴(yán)格審核，嚴(yán)格監(jiān)督。

貸前嚴(yán)格審核。具體分為兩個(gè)方面，一是對(duì)校園貸經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行審核。二是對(duì)借貸者（高職院校學(xué)生）的身份、信用進(jìn)行審核。筆者認(rèn)為，這兩個(gè)方面的審核可分別由高職院校所在地的工商部門(mén)和學(xué)生所在高職院校來(lái)實(shí)施。

貸后實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。監(jiān)管部門(mén)要切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職能，通過(guò)建立不定期巡查制度以及信訪舉報(bào)制度等方式來(lái)對(duì)校園貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況、有無(wú)欺詐和違法情況進(jìn)行有效監(jiān)控，保障校園貸的經(jīng)營(yíng)者依法、公正公平公開(kāi)地經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.4 完善懲戒、退出機(jī)制

建立投訴舉報(bào)渠道。可借鑒紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)現(xiàn)行的一鍵舉報(bào)制度，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在相應(yīng)的高職院校內(nèi)建立舉報(bào)投訴平臺(tái)，高職院校收到相關(guān)的投訴舉報(bào)后第一時(shí)間反饋給當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門(mén)，并由金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合工商、公安等部門(mén)及時(shí)對(duì)投訴問(wèn)題進(jìn)行處置。同時(shí)，建立以金融監(jiān)管部門(mén)牽頭的會(huì)同工商行政部門(mén)、工信部門(mén)、教育部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，一旦發(fā)現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)的校園貸或者接到學(xué)生舉報(bào)，立即展開(kāi)聯(lián)合治理和專(zhuān)項(xiàng)整頓。

建立退出機(jī)制。針對(duì)那些存在“虛假宣傳”、“高利貸”、“裸貸”等侵犯高職院校學(xué)生利益甚至違法經(jīng)營(yíng)的，監(jiān)管主體（當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門(mén)）要不定期地牽頭開(kāi)展聯(lián)合治理或?qū)ｍ?xiàng)檢查。堅(jiān)持發(fā)現(xiàn)一起查處一起，將違法違規(guī)平臺(tái)驅(qū)逐出校園，同時(shí)把查處的校園貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者列入高職院校校園貸市場(chǎng)的“黑名單”，永久不允許其再介入這一領(lǐng)域。

[1] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2016(13):118-119.

[2] 黃志敏,熊緯輝.“校園貸”類(lèi)P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào),2016(13):18-20.

[3] 楊潔,章香香.P2P信貸模式下大學(xué)生金融服務(wù)研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2017(12):90-91.

[4] 詹海玲,葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防機(jī)制[J].廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016(4):63-64.