吳志昌

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，提高了居民消費的積極性，對國家經(jīng)濟發(fā)展活力的提升，帶來了較大的促進作用。本文以網(wǎng)絡(luò)借貸等現(xiàn)象為例，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進行了分析，強調(diào)了當(dāng)前該金融模式在信用體系及金融業(yè)務(wù)等方面存在缺陷?；诖?，重點以提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系的完善性為目的，提出了創(chuàng)新性的發(fā)展路徑。以期能夠為金融模式的改革提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；監(jiān)管模式；金融風(fēng)險

前言：

互聯(lián)網(wǎng)消費金融為現(xiàn)代金融模式的一種，需以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介而實現(xiàn)，目的在于刺激消費，提高社會經(jīng)濟的發(fā)展速度。鑒于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步較晚，因此仍存在著信用體系不完善、金融業(yè)務(wù)范圍狹窄等問題。但就目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客戶量來看，該金融模式的市場前景較廣，發(fā)展趨勢可喜。在此環(huán)境下，應(yīng)從創(chuàng)新的角度出發(fā)，解決現(xiàn)有的各類問題，使該金融模式的影響范圍，能夠得到更大程度的拓展。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

1.1 金融風(fēng)險

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融所面臨的風(fēng)險，主要包括金融法律風(fēng)險及金融信用風(fēng)險兩種。法律及信用體系不健全，容易增加消費金融風(fēng)險的發(fā)生幾率，對消費者及金融平臺，均會帶來一定的損失[1]。未來，完善金融及信用體系，將成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要發(fā)展趨勢。

1.2 金融業(yè)務(wù)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，金融業(yè)務(wù)范圍狹窄的問題仍顯著存在。以電商為例，電商平臺的付款模式，包括“線上付款”與“貨到付款”兩種。采用“線上付款”方式支付，用戶所面臨的風(fēng)險較高。采用“貨到付款”方式支付，用戶所需付出的成本，將會顯著提升。上述模式對用戶量的進一步提升不利，因此，拓展金融業(yè)務(wù)，將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。

1.3 監(jiān)督模式

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展時間較短，因此與之配套的監(jiān)管模式，目前尚未完善。如互聯(lián)網(wǎng)金融長期處于松懈的監(jiān)管模式下運行，消費者及金融平臺的利益，將會很難得到保證。為提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的規(guī)范性，加強監(jiān)管較為關(guān)鍵。因此，優(yōu)化監(jiān)管模式、提高監(jiān)管力度，將成為該金融模式發(fā)展的主要趨勢。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展方式

2.1 完善金融體系

2.1.1 完善金融法律體系。完善金融法律體系，是降低金融風(fēng)險的主要途徑。對此，我國應(yīng)在分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，對相關(guān)的法律體系加以補充。例如：當(dāng)某用戶提交網(wǎng)絡(luò)借貸申請后，互聯(lián)網(wǎng)需立即與之建立電子合同。用戶需在閱讀并同意電子合同后，方可獲得貸款權(quán)限[2]。如用戶逾期未還款，或金融機構(gòu)非法收取用戶的還款金額，金融機構(gòu)或用戶，均可視對方的行為，要求通過仲裁或起訴的方式解決問題。該金融體系的完善，對交易雙方金融行為規(guī)范性的提升，具有重要價值。

2.1.2 完善金融信用體系。完善金融信用體系，是未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融改革需關(guān)注的重點問題。調(diào)查顯示，目前人民銀行征信系統(tǒng)，僅收錄了24%用戶的信用記錄。未來，金融機構(gòu)可采用以下方法解決問題：每位用戶產(chǎn)生消費金融行為時，金融機構(gòu)均需要求其提供個人信息，并將信息存儲至數(shù)據(jù)庫當(dāng)中。用戶的初始信用額度為10，上不封頂。用戶每產(chǎn)生一次信用風(fēng)險（如未按時歸還貸款等）時，金融機構(gòu)則需扣除其2分的信用額度。當(dāng)用戶信用積分降低至5分以下時，金融機構(gòu)有權(quán)拒絕為之提供消費金融服務(wù)，以降低消費金融風(fēng)險的發(fā)生幾率。

2.2 拓展金融業(yè)務(wù)

2.2.1 拓展線上業(yè)務(wù)。以京東及天貓為代表的電商消費金融平臺，可以繼續(xù)采用線上經(jīng)營的模式，為消費者提供消費金融服務(wù)。為提高平臺的競爭力，拓展業(yè)務(wù)范圍較為關(guān)鍵。例如：目前，電商發(fā)貨后，貨物被非購買人簽收，導(dǎo)致貨物丟失問題的發(fā)生幾率較高。部分用戶為確保貨物能夠安全達到，往往通過“貨到付款”的方式支付費用，但該支付方式成本較高。對此，電商可適當(dāng)降低貨到付款的費用，同時，為用戶提供投訴平臺，積極幫助用戶尋回貨物，使消費者的滿意度及數(shù)量得以提升。

2.2.2 線上線下結(jié)合。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，可采用“線上與線下”結(jié)合的模式，為用戶提供服務(wù)，使金融業(yè)務(wù)拓展到線上，達到吸引用戶、刺激消費的目的。例如：當(dāng)用戶需要貸款時，可通過網(wǎng)點辦理或線上平臺辦理的方式，提交貸款申請。收到申請后，金融機構(gòu)需自數(shù)據(jù)庫中，調(diào)取用戶的征信信息，進而判斷是否為之提供貸款。該消費金融模式，可有效提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)用戶辦理貸款業(yè)務(wù)的便利性，對用戶量的提升，及消費金融目的的達成，具有重要意義。

2.3 實施差異監(jiān)管

2.3.1 職能監(jiān)管?？蓪⒙毮鼙O(jiān)管應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管過程中，提高消費者消費金融行為的規(guī)范性。例如：可將消費金融業(yè)務(wù)，分為銀行業(yè)務(wù)及電商業(yè)務(wù)。根據(jù)業(yè)務(wù)的種類，執(zhí)行監(jiān)管行為。從消費金融風(fēng)險的預(yù)防及金融過程的監(jiān)督等方面，嚴厲打擊金融平臺及消費者的不良行為，提高職能監(jiān)管力度。采用該模式監(jiān)管，可有效避免監(jiān)管重疊的問題發(fā)生，使監(jiān)管方式的合理性得到提高。

2.3.2 經(jīng)營監(jiān)管。對于商業(yè)銀行及消費金融公司等金融機構(gòu)而言，可從市場準入、業(yè)務(wù)范圍及流動性管理等方面，規(guī)范其行為，提高消費金融發(fā)展的穩(wěn)健性。例如：針對尚未發(fā)展成熟的消費金融企業(yè)而言，國家可通過對其發(fā)展路徑的觀察，總結(jié)其在行為方面存在的缺陷。在此基礎(chǔ)上，不斷完善監(jiān)管方案，最終達到提高監(jiān)管方案的全面性及合理性的目的。

結(jié)論：

綜上所述，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，仍面臨著較大的阻礙。完善金融法律及信用體系，可有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險。拓展金融業(yè)務(wù)，可達到吸引消費者、擴大消費金融目標群體的目的。實施差異監(jiān)管，可提高監(jiān)管方案的合理性及安全性，使消費金融平臺及消費者的行為得以規(guī)范。采用上述方式改革互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，對該金融模式未來發(fā)展速度的加快，可起到一定的促進作用。

參考文獻：

[1]李鵬，吳宏芳.我國大學(xué)生消費信貸市場金融排斥問題分析——從校園貸亂象說起[J/OL].西南金融，2017，（12）：1-4.

[2]豐翔.經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析[J].金融經(jīng)濟，2017，（10）：63-65.endprint