摘 要：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)了很多產(chǎn)物，給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)也存在諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，有必要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，以保證其帶著本身具有的旺盛生命力，健康穩(wěn)定發(fā)展。任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式進(jìn)行分析，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系從2013年以來(lái)，開(kāi)始變得日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融下有很多產(chǎn)物，比如說(shuō)余額寶、微信紅包以及財(cái)付通和滴滴打車(chē)等，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式也發(fā)生了改變，比如說(shuō)第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統(tǒng)民間借貸中化身而來(lái)。但是在銀根收緊的形勢(shì)下，一些地區(qū)也出現(xiàn)了民間金融崩盤(pán)的現(xiàn)象，比如浙江、江蘇以及內(nèi)蒙和陜西、四川等地區(qū)。地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤(pán)很容易誘發(fā)地方性金融危機(jī)，最近幾年法院受理的互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤(pán)案越來(lái)越多，增加了地區(qū)的維穩(wěn)壓力，以上問(wèn)題說(shuō)明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題是亟需解決的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開(kāi)招商銀行就說(shuō)，剛剛接觸臉譜的時(shí)候，就已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)銀行會(huì)受到社交網(wǎng)絡(luò)的沖擊，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)存在巨大潛能，銀行如何利用社交網(wǎng)絡(luò)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)該作為重點(diǎn)討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)是大眾樂(lè)于看到的。現(xiàn)階段很多銀行已經(jīng)推出了手機(jī)客戶端，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融行業(yè)得到了推廣。與此同時(shí)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開(kāi)始將矛頭指向金融領(lǐng)域。比如說(shuō)阿里巴巴的余額寶，說(shuō)明其已經(jīng)開(kāi)始涉獵投資領(lǐng)域，微信也與多家銀行合作，轉(zhuǎn)身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機(jī)防盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)新聞，對(duì)大眾來(lái)說(shuō)是有益的舉措。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體系帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的最新變化使得行業(yè)監(jiān)管措施無(wú)法適應(yīng)。各家金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，推出的金融服務(wù)十分雷同，其金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的綜合性得到增強(qiáng)。模糊了金融和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限，給金融行業(yè)帶來(lái)了新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

2.潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)容易滋生金融安全問(wèn)題。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在線交易頻率很高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很容易產(chǎn)生。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)作為依托，其系統(tǒng)容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊。

3.傳統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力度較小。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發(fā)展過(guò)程中很容易出現(xiàn)各種問(wèn)題。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管往往落后于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前的法律法規(guī)對(duì)一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪并不適用。最后，我國(guó)并沒(méi)有健全的法律法規(guī)監(jiān)管出現(xiàn)的一些金融新品。當(dāng)前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融資金、業(yè)務(wù)范圍以及借貸雙方信用評(píng)價(jià)方面的監(jiān)管還不明確。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障。首先互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)存在很多潛在的權(quán)益問(wèn)題，遇到某種條件很容易引發(fā)。比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)資金被隨意挪用。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融加大了反洗錢(qián)難度。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行的支付交易很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控，資金流動(dòng)方向不明，很容易出現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無(wú)序，金融宏觀調(diào)控很容易受到影響。第一會(huì)影響到貨幣調(diào)控效果。第二會(huì)影響到信貸調(diào)控效果。企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)是其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的信用憑證。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，信譽(yù)好的企業(yè)融資難度也會(huì)降低。產(chǎn)能過(guò)剩區(qū)域如果投入了過(guò)多資金，就會(huì)無(wú)形之中增加經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門(mén)的工作難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個(gè)角度考慮，我們應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。任何事物的發(fā)展同樣都具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

1.建立健全橫向監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域很廣，國(guó)家要以此作為基礎(chǔ)，建立以監(jiān)管主體為主，以相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管為輔的橫向監(jiān)管體系，對(duì)其進(jìn)行明確分工，不斷完善監(jiān)管機(jī)制。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為基礎(chǔ)，“一行三會(huì)”要堅(jiān)持分類監(jiān)管的原則，在建立和完善相關(guān)制度法規(guī)的前提下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施延伸監(jiān)管。另一方面，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸主體。網(wǎng)絡(luò)借貸最明顯的特征就是跨地區(qū)，中國(guó)人民銀行作為一個(gè)全國(guó)性的機(jī)構(gòu)，具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢(shì)，筆者建議應(yīng)該由其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻和資金管理。首先要設(shè)定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入條件，并且加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)督；其次要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金的管理力度，并且要加強(qiáng)對(duì)資金安全的監(jiān)督，有針對(duì)性的監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。一是打破互聯(lián)網(wǎng)金融的地域限制，明確監(jiān)管原則以及界限，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制和法律體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。

二是國(guó)家要及時(shí)更新相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和部門(mén)規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴于很多技術(shù)，因此應(yīng)該制定一些具有戰(zhàn)略高度的制度。

三是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性法律要不斷完善。四是對(duì)于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，國(guó)家要及時(shí)出臺(tái)與之相適應(yīng)的法律法規(guī)，降低法律滯后給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響。

4.要重視加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。首先國(guó)家要制定相關(guān)法律保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，比如類似于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融行業(yè)一定要加強(qiáng)行業(yè)自律，以便互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠切實(shí)得到保護(hù)。最后為了能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案，要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，并且要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育。

5.逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和調(diào)控，完善反洗錢(qián)手段。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和監(jiān)控，可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行努力，第一網(wǎng)絡(luò)融資部門(mén)；第二要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)；第三對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣交易業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)；第四要加大反洗錢(qián)力度?？偠灾?，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)和調(diào)控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個(gè)方面進(jìn)行努力。此外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還要求國(guó)家不斷完善相關(guān)法律法規(guī)體系，使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠有法可依。

6.逐步加快社會(huì)信用體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得其很容易出現(xiàn)一系列問(wèn)題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性風(fēng)險(xiǎn)，才能夠從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我國(guó)要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，使建立的信用數(shù)據(jù)能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

1.借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管模式。監(jiān)管方向上，可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)要盡快完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金流動(dòng)以及退出規(guī)則要盡早明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。制定完善的法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)者的隱私、電子合同以及交易憑證進(jìn)行保護(hù)，使建立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)權(quán)責(zé)分明、法理明確。除此之外，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引導(dǎo)，樹(shù)立鮮明的行業(yè)道德規(guī)范。

2.打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的合作交流?，F(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)模糊了金融的業(yè)務(wù)邊界。繼續(xù)采用分業(yè)監(jiān)管勢(shì)必會(huì)使得監(jiān)管出現(xiàn)重復(fù)和缺失問(wèn)題，另外分業(yè)監(jiān)管各個(gè)部門(mén)之間信息會(huì)出現(xiàn)溝通不暢的現(xiàn)象，信息傳遞會(huì)出現(xiàn)延遲?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局之間的合作和交流，提高監(jiān)管效果，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為出發(fā)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該服務(wù)于經(jīng)濟(jì)實(shí)體，服務(wù)于社會(huì)。這就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為工作重點(diǎn)，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

五、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，其出現(xiàn)存在一定的合理性，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管是必要之舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)模糊了金融業(yè)務(wù)邊界，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管存在很大難度，需要監(jiān)管當(dāng)局以及社會(huì)各界的共同努力，才能夠提高監(jiān)管效果，堅(jiān)持以政府引導(dǎo)作為基礎(chǔ)，健全各種監(jiān)管制度，才能夠切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)方面長(zhǎng)時(shí)間的共同努力，不斷增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，才能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠有聲有色進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉健健.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時(shí)機(jī)已到[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2013，12，3.

[2]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（31）.

[3]劉建偉.第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題探討[J].金融理論與實(shí)踐，2010（12）.

[4]屈昕.網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)營(yíng)銷策略研究[J].湖南稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2004（05）.

作者簡(jiǎn)介：代凱歌，36歲，女，漢族，河南省禹州市人，河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校講師，碩士學(xué)位，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)