□景寧畬族自治縣農(nóng)辦（扶貧辦）

“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費）、“銀”指銀行低利率發(fā)放小額貸款、“?！敝副ｋU公司承保?！罢y?！焙献鞣鲐毿☆~信貸創(chuàng)新形成了政府統(tǒng)一購買“貸款保險”并貼息、銀行憑保單向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的新機制，實現(xiàn)了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的機制性轉(zhuǎn)變

2011年起，景寧縣結(jié)合實際，推出“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸?！罢y保”合作扶貧小額信貸中，“政”指政府貼息（利息和保費）、“銀”指銀行低利率發(fā)放小額貸款、“?！敝副ｋU公司承保。每年安排超300萬元資金（2014年起超1000萬元），用于支付銀行利息（基準利率）和支付保險公司貸款保險金，為低收入農(nóng)戶申請貸款發(fā)展生產(chǎn)開辟渠道。截至2017年12月底，已累計發(fā)放扶貧小額信貸53113萬元，受益低收入農(nóng)戶達11672人次，未發(fā)生一筆不良貸款記錄。

主要做法

強化政策和資金支撐。出臺《景寧畬族自治縣農(nóng)村金融改革扶貧小額信貸貼息項目實施方案》，同時整合中央、省級專項扶貧資金和省特別扶持資金近5000萬元用于全縣低收入農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社等帶動低收入農(nóng)戶增收的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體進行貸款貼息，為促進扶貧小額信貸工作扎實開展并取得實效提供了政策保障和資金支持。

規(guī)范操作流程。在貸款對象的審批和貸款發(fā)放的流程上，實行層層嚴格把關(guān)，首先由低收入農(nóng)戶提出申請，村經(jīng)合社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)對農(nóng)戶進行信用記錄和創(chuàng)業(yè)發(fā)展計劃的把關(guān)，然后提交縣扶貧辦進行資格審查，再轉(zhuǎn)到金融機構(gòu)及保險公司辦理。金融機構(gòu)在完成貸前調(diào)查、風(fēng)險評估、保險合同簽訂等一系列程序后，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)場辦公，簡化手續(xù)，為農(nóng)戶提供每戶10萬元以內(nèi)的貸款。這種層層嚴格把關(guān)的程序，有效保障了扶貧小額信貸資金有序、嚴謹、合理的發(fā)放。

加強跟蹤指導(dǎo)。貸款發(fā)放后，縣政府組織相關(guān)部門繼續(xù)加強對農(nóng)戶資金使用績效的跟蹤管理，縣扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門跟蹤做好低收入農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)和指導(dǎo)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委、金融機構(gòu)跟蹤資金使用情況。同時，召開相關(guān)部門工作例會，按季度對工作推進情況進行匯總分析研究，及時協(xié)調(diào)處理存在的問題，確保農(nóng)戶貸款用到實處、用出效益。

激發(fā)放貸熱情。一方面，增加放貸和保險主體間的有序競爭。增加符合條件的放貸和保險主體數(shù)量，參與放貸的金融機構(gòu)從兩家擴充到三家，參與保險的公司從一家擴充到三家（保險費從2%降到了1.5%），金融機構(gòu)間的有序競爭促進了扶貧小額信貸的良性發(fā)展。另一方面，建立激勵機制。銀行每貸出10個單位的款項，可以享有發(fā)放3個單位貼息貸款給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社、農(nóng)家樂業(yè)主和農(nóng)場主的權(quán)利，政府給予基準利率50%的貼息。這樣，金融機構(gòu)為進一步開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，會更加注重做好扶貧小額信貸的數(shù)量和質(zhì)量。

加強創(chuàng)新探索。一方面，對貸款主體進行升級。扶貧小額信貸覆蓋除低收入農(nóng)戶以外的其他能夠有效帶動低收入農(nóng)戶增收的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體。另一方面，對貸款用途進行升級。除滿足發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營項目的資金需求外，允許低收入農(nóng)戶以扶貧小額信貸資金進行各種形式的參股，目前正在嘗試建立在家低收入農(nóng)戶與外出創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“雙向參股”模式和“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)者+參與者+政府+金融機構(gòu)”形成眾創(chuàng)平臺的扶貧開發(fā)新模式，以農(nóng)村金融制度改革促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營制度改革，使低收入農(nóng)戶共享改革紅利。

改革成效

“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸的實施，創(chuàng)新形成了政府統(tǒng)一購買“貸款保險”并貼息、銀行憑保單向低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款的新機制，實現(xiàn)了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的機制性轉(zhuǎn)變。

激活了農(nóng)村金融市場。“政銀?！焙献鞣鲐毿☆~信貸一方面解決了農(nóng)村“最不想貸款”和“最難貸到款”人群的金融扶持問題，讓低收入農(nóng)戶學(xué)會了最基本的金融投資，使部分低收入農(nóng)戶因此走向了廣闊的市場；另一方面解決了金融機構(gòu)由于受種種體制機制限制而“不想進入和無法進入”農(nóng)村金融市場的問題，極大地活躍了農(nóng)村金融市場。

增強了低收入農(nóng)戶的增收致富能力。實踐表明，低收入農(nóng)戶等貸款主體都非常珍惜來之不易的發(fā)展機會，都能夠根據(jù)自身實際來用好貸款，普遍比直接得到扶持資金更加用心地去經(jīng)營產(chǎn)業(yè)或進行有效投資，特別是激發(fā)了低收入群眾創(chuàng)業(yè)的激情，增強了他們的發(fā)展信心，挖掘了自身增收致富的各方面潛力。低收入農(nóng)戶從沒錢創(chuàng)業(yè)的困境進入到“貸款掙錢，掙到錢存錢，存錢后得到銀行更大支持”的良性發(fā)展階段。

提升了低收入農(nóng)戶的信用意識。景寧縣搭建的以“政銀?！睘楹诵牡慕鹑诜?wù)平臺，為低收入農(nóng)戶提供貼息貸款，不僅為他們解決了貸款難的問題，還大大提升了這個群體的現(xiàn)代信用意識。一個農(nóng)戶不還款，整個村的信用等級也有影響，能夠按期甚至提早還款，就能夠繼續(xù)貸款，還款表現(xiàn)越好，后續(xù)貸款的額度越大。信用評級還要在全村公布，這樣既能起到監(jiān)督作用，又能起到激勵作用，使政府貼息貸款和低收入農(nóng)戶誠信還貸步入良性循環(huán)。

提高了扶貧資金的使用效益。2011-2013年，政府僅支出貸款貼息266.3萬元和保險費用110.88萬元，就讓低收入農(nóng)戶獲得免息、免擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款5544萬元貸款，扶貧資金效益放大了近15倍，而且有效解決了扶貧群體過大和扶持主體難以確定等復(fù)雜問題。小規(guī)模的貼息資金把行政資源、政策資源、農(nóng)村各類資源、金融資源等各方面資源有效整合起來供低收入農(nóng)戶使用，真正起到了四兩撥千斤的作用。

推進了農(nóng)村金融保險事業(yè)的發(fā)展。從剛開始求著金融保險機構(gòu)做扶貧小額信貸，到目前銀行、保險公司紛紛“搶著”要求通過“政銀?！蹦Ｊ竭M入農(nóng)村金融保險市場。從金融保險機構(gòu)的角度看，新模式不僅能夠增進自身與政府的關(guān)系，而且找到了全新的業(yè)務(wù)增長點，極大地增強自身在地方金融市場的競爭能力。

密切了干群關(guān)系?！罢y?！蹦Ｊ叫枰罅考氈碌乃枷牍ぷ?，讓干部必須深入農(nóng)戶，讓金融機構(gòu)必須上門服務(wù)。貸款解決了群眾的燃眉之急，還幫助他們實現(xiàn)了增收致富，無形中拉近了干部與群眾間的距離，使干群關(guān)系明顯改善。

若干啟示

實施“政銀?！焙献餍☆~貼息貸款升級版，要著重在“精準”“擴面”“融通”“普惠”上下功夫。

精準。習(xí)總書記在第39次中央政治局集體學(xué)習(xí)時講話強調(diào)“扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策要突出精準?！痹谧R別認定、對象篩選推薦、貸款用途上更精準，確保實現(xiàn)應(yīng)貸盡貸。

擴面。針對已享受小額貼息政策但新一輪未認定為低收入農(nóng)戶的群體，在商業(yè)銀行貸款利率基礎(chǔ)上進行適當(dāng)貼息，給予過渡期，以積累更多的發(fā)展動能；以一定比例向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展主體提供信貸，利用輻射效應(yīng)帶動更多低收入農(nóng)戶實現(xiàn)增收致富。

融通。打通資金幫扶與產(chǎn)業(yè)幫扶兩大促農(nóng)增收平臺，提升幫扶效率，使資金和產(chǎn)業(yè)在扶貧過程中實現(xiàn)無縫對接；打通“政銀?！迸c“三權(quán)抵押”兩大金融改革平臺，不斷豐富金融產(chǎn)品，使金融改革在具體扶貧中產(chǎn)生倍數(shù)效應(yīng)；打通“政銀保”和“農(nóng)合聯(lián)”融通，激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展活力，提高群眾獲得感。

普惠。要“全方位”“全覆蓋”，應(yīng)貸盡貸，確?！叭娼ǔ尚】瞪鐣粋€不能少；共同富裕路上，一個不能掉隊?！蓖瑫r，除了低收入農(nóng)戶享受政策外，爭取讓更多需要幫助的群體享受到金融改革帶來的紅利。