□ 陸炳靜

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.31億，其中通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生金融行為的人數(shù)已超過4億。在我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民的占比從2010年的15%攀升至2016年27.4%，農(nóng)村電商市場總量也隨之大幅增長，2016年交易額已突破4600億元。伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)產(chǎn)品供銷領(lǐng)域的快速滲透以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的加速推進(jìn)，農(nóng)村電商市場成為中國電商耕耘的新藍(lán)海。

目前，農(nóng)行“E農(nóng)管家”、建行“善融商務(wù)”、工行“融E購”、中行“中銀易購”、交行的“交博匯”等商業(yè)銀行電商平臺(tái)均已上線，共同參與農(nóng)村電商競爭市場角逐。農(nóng)業(yè)銀行E農(nóng)管家等平臺(tái)自2013年試點(diǎn)推出以來，發(fā)展不溫不火，至今仍存在線上流量小、產(chǎn)品和功能種類單一、電商市場份額和農(nóng)戶參與度較低等問題。如何將農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)與電子商務(wù)發(fā)展更好地結(jié)合，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展提供強(qiáng)有力的支撐，將是農(nóng)業(yè)銀行提升農(nóng)村電商市場競爭力的重點(diǎn)。本文通過對(duì)徐州地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)研，深入分析當(dāng)前農(nóng)村電商發(fā)展中的金融供需現(xiàn)狀和矛盾，對(duì)于把握未來農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商的發(fā)力點(diǎn)和政策導(dǎo)向具有一定的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

一、農(nóng)村電商發(fā)展中的金融需求分析

筆者篩選徐州市睢寧、新沂兩地電商園區(qū)的352戶電商農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)營當(dāng)前行業(yè)的平均年限達(dá)到9.7年，運(yùn)營電商平均經(jīng)歷4.2年，開網(wǎng)店的平均創(chuàng)業(yè)次數(shù)達(dá)到1.73次，平均每個(gè)網(wǎng)商吸納就業(yè)2.88人，擁有網(wǎng)店1.63個(gè)，67.47%的農(nóng)戶認(rèn)為自身的產(chǎn)品有優(yōu)勢，65.5%的農(nóng)戶認(rèn)為自身具有創(chuàng)新能力，64.2%的農(nóng)戶網(wǎng)商對(duì)自身的收入感到滿意，同時(shí)有近70%的網(wǎng)商農(nóng)戶擁有擴(kuò)張網(wǎng)店或產(chǎn)銷規(guī)模的意愿?？梢姡r(nóng)村電子商務(wù)作為一種創(chuàng)新模式，讓當(dāng)下農(nóng)村真正有效率的人占據(jù)了先機(jī)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，擴(kuò)張性良好，各項(xiàng)金融配套需求旺盛。

同時(shí)，針對(duì)電商運(yùn)營中現(xiàn)有金融環(huán)境和平臺(tái)使用體驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)戶訪談后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村電商市場上金融產(chǎn)品需求缺口大，平臺(tái)體驗(yàn)有待提升，主要集中在以下幾個(gè)方面：

（一）銀行電商平臺(tái)使用基礎(chǔ)較為薄弱。問及當(dāng)前所接觸的電商平臺(tái)，有73%的農(nóng)戶表示對(duì)銀行提供的電商服務(wù)（包括農(nóng)行的“E農(nóng)管家”、工行“融易購”、部分農(nóng)商行的村淘平臺(tái)等）完全不了解，接觸過或正在使用銀行電商平臺(tái)和產(chǎn)品的僅占不到15%。當(dāng)前農(nóng)戶接觸的電商平臺(tái)仍集中在阿里巴巴等淘寶村服務(wù)提供的成熟模式，對(duì)于銀行平臺(tái)鮮有涉足嘗試。

（二）農(nóng)戶信貸需求高，來源少。談及自身信貸需求，有超過75%的農(nóng)戶表達(dá)自身具有借貸意愿，但有近8成表示選擇民間借貸或網(wǎng)貸公司、地方金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸，在信貸方式上擔(dān)保貸款占7成，抵押貸款占2成。據(jù)了解，造成這一現(xiàn)象的原因主要在于包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村電商貸款投放較為謹(jǐn)慎，農(nóng)村電商客戶有效抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保能力弱，即使部分農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)可以抵押，也存在抵押物價(jià)值低、變現(xiàn)慢、處置難等問題。

（三）平臺(tái)相對(duì)獨(dú)立，缺乏全流程服務(wù)。電商、銀行、物流三方獨(dú)立的現(xiàn)狀在當(dāng)前農(nóng)村較為突出，有近6成的農(nóng)戶表示希望能夠在村子或鎮(zhèn)上建立一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，提供更為便捷的結(jié)算、物流和信息平臺(tái)支持。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)物流覆蓋不佳，對(duì)于電商運(yùn)營，尤其是生鮮、果木等配送十分不便。同時(shí)，大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)初期的電商企業(yè)存在流水少、資產(chǎn)輕、風(fēng)險(xiǎn)難把控的特點(diǎn)，由于平臺(tái)獨(dú)立，銀行無法核實(shí)掌握其實(shí)際經(jīng)營情況，難以評(píng)估其盈利能力，信息不對(duì)稱進(jìn)一步導(dǎo)致對(duì)于農(nóng)村電商的授信金額小，信貸支持不足。

（四）理財(cái)產(chǎn)品缺失，資金投資難滿足。隨著電商經(jīng)營收入增長和互聯(lián)網(wǎng)金融信息傳播的推進(jìn)，農(nóng)戶的投資理財(cái)意識(shí)逐漸覺醒。調(diào)查發(fā)現(xiàn)近9成農(nóng)戶渴望能到專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)前銀行在農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)少、電子渠道普及率不夠，適合農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品種類也較少。而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品種類雜、在農(nóng)戶群體中缺乏可信度，導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)民閑散資金仍集中配置在定期存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品上，靈活、便捷的投資需求得不到滿足。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村電商領(lǐng)域金融供給分析

當(dāng)前，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)把競爭視線投向農(nóng)村。2014年10月，阿里巴巴集團(tuán)推出了以“千縣萬村”計(jì)劃為主體的農(nóng)村戰(zhàn)略，宣布將在3-5年之內(nèi)，投資100億元，建立一個(gè)覆蓋1000個(gè)縣、10萬個(gè)行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。在阿里巴巴的帶動(dòng)下，包括京東、蘇寧等電商平臺(tái)也推出了各自的農(nóng)村電子商務(wù)計(jì)劃，京東金融當(dāng)前已招募超過15萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋1200個(gè)縣域、15萬個(gè)重點(diǎn)行政村，擁有約700家縣級(jí)服務(wù)中心，1200家京東幫，特產(chǎn)館及特產(chǎn)店相關(guān)商家達(dá)到近600多家，搭建起了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來的電商高速路，旗下“京農(nóng)貸”產(chǎn)品通過貸款、消費(fèi)、理財(cái)綜合服務(wù)農(nóng)戶達(dá)到20萬人。無論是阿里，還是京東和蘇寧，其布局思路都是要利用上下行數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)交叉研究，完成農(nóng)戶信貸資質(zhì)的勾勒和審查，構(gòu)建自身電商在農(nóng)村做好金融業(yè)務(wù)的獨(dú)家資源和良好基礎(chǔ)。

而在商業(yè)銀行看來，成功介入和融合農(nóng)村電子商務(wù)不但有助于發(fā)揮普惠金融職能，更將幫助銀行在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域拓展出新的發(fā)展空間，因此各家銀行都迫切地試點(diǎn)切入這一新興領(lǐng)域，努力做好產(chǎn)品配套，下好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的先手棋。以徐州地區(qū)為例，農(nóng)行徐州分行以“三助二代”業(yè)務(wù)為抓手，做實(shí)做優(yōu)惠農(nóng)通業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)睢寧、豐縣配置專項(xiàng)信貸規(guī)模，支持優(yōu)勢電商發(fā)展；浦發(fā)銀行針對(duì)農(nóng)戶推出銀聯(lián)商務(wù)天天富貸，對(duì)電商客戶提供信貸支持；睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行逐步試點(diǎn)開展農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)；新沂農(nóng)商行對(duì)個(gè)人信譽(yù)好無還款不良的電商客戶，提供優(yōu)先追加貸款額度的便利條件；睢寧農(nóng)商行開發(fā)出網(wǎng)商助力貸產(chǎn)品，可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)者不同發(fā)展時(shí)期提供相應(yīng)的貸款額度和優(yōu)惠利率。

然而，在實(shí)際調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是銀行機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村電商領(lǐng)域都存在以下問題：

（一）需要打通試點(diǎn)與大面積推廣的隔膜。當(dāng)前，無論是阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司，還是傳統(tǒng)銀行，都開設(shè)了一定數(shù)量的農(nóng)村電商示范點(diǎn)，以“E農(nóng)管家”為例，農(nóng)行湖北分行2013年最先開展試點(diǎn)，選取紅安縣、孝昌縣兩個(gè)地區(qū)作為“E農(nóng)管家”平板轉(zhuǎn)賬電話的推廣試點(diǎn)單位。平板轉(zhuǎn)賬電話兼具轉(zhuǎn)賬電話、無線連接、基礎(chǔ)結(jié)算等集成功能，內(nèi)置E農(nóng)管家程序包，方便升級(jí)操作。通過將平板轉(zhuǎn)賬電話配置到送貨物流渠道惠農(nóng)點(diǎn)，可以快速帶動(dòng)大量農(nóng)家店成為“E農(nóng)管家”的下游客戶。目前看來，該機(jī)具產(chǎn)品在當(dāng)?shù)氐脑圏c(diǎn)效果較好，兩縣的惠農(nóng)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)了“E農(nóng)管家”平臺(tái)全覆蓋。然而，湖北分行具有惠農(nóng)點(diǎn)覆蓋面大、電商上下游集散規(guī)模良好等獨(dú)特性，因此在其他省份推廣“E農(nóng)管家”時(shí)，無法做到簡單復(fù)制，需進(jìn)一步考慮惠農(nóng)點(diǎn)設(shè)立、人員培訓(xùn)、機(jī)具使用以及電商上下游平臺(tái)搭建等諸多問題。

（二）需要平衡好產(chǎn)品易用性與投入產(chǎn)出的關(guān)系。無論是“E農(nóng)管家”還是阿里農(nóng)村電商平臺(tái)，產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，都需要大量的人力、物力和財(cái)力。和互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行電商產(chǎn)品因其功能性較為單一，綜合經(jīng)營效益在推廣前期更為不顯著，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)后勁不足。而在未來的運(yùn)作預(yù)期中，農(nóng)業(yè)銀行作為支付結(jié)算的源頭，對(duì)于未來農(nóng)村電商發(fā)展的可參與程度更深，同時(shí)，相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行能夠借助其良好的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)提供長效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)融資供需充分對(duì)接，更能有效滿足農(nóng)村電商客戶多方面的金融需要。因此，在前期產(chǎn)品投入上更具長遠(yuǎn)眼光，更注重客戶體驗(yàn)和功能口碑打造?？梢越梃b互聯(lián)網(wǎng)公司“先做大客戶基礎(chǔ)，再加載增值服務(wù)”的經(jīng)驗(yàn)，爭取在客戶體驗(yàn)上更便捷，在平臺(tái)功能上更完善，從而在綜合效益上更顯現(xiàn)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以適應(yīng)農(nóng)村電商融資需求。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村電商的融資需求，根據(jù)調(diào)研結(jié)果，睢寧縣各村電商信貸資金缺口平均值超過千萬。而由于當(dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)呈現(xiàn)小、散、亂的局面，上下游集聚產(chǎn)業(yè)尚未形成，導(dǎo)致難以對(duì)接銀行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，隨著銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，商業(yè)銀行的內(nèi)部創(chuàng)新，尤其是針對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，即便基層行對(duì)電商客戶較為了解，但因不具備單獨(dú)授信權(quán)限，在向電商提供金融服務(wù)時(shí)也往往無能為力。在實(shí)際信貸運(yùn)作中，銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村電商流量資金實(shí)際情況推出配套的簡式貸或流貸產(chǎn)品，提供快捷綠色的審批通道，以更好地滿足電商客戶融資需求。

三、農(nóng)業(yè)銀行助力農(nóng)村電商發(fā)展的對(duì)策建議

綜上所述，筆者認(rèn)為，只有從當(dāng)前農(nóng)村電商市場金融供需的源頭著手，搭建適應(yīng)、適合農(nóng)村電商持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)和媒介，方能開辟農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村電商發(fā)展的新路徑。

（一）多方合作，共建電商平臺(tái)服務(wù)渠道。農(nóng)業(yè)銀行可利用自身網(wǎng)點(diǎn)、“惠農(nóng)通”駐村點(diǎn)等渠道優(yōu)勢，每村選擇一處市場容量大、輻射電商農(nóng)戶多的服務(wù)點(diǎn)，與阿里、京東和其他電商園區(qū)“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”，共同建立集電商交易、物流集散、互聯(lián)網(wǎng)金融等功能于一體的社區(qū)綜合服務(wù)中心，打通線上線下隔膜。可以在鎮(zhèn)、縣一級(jí)平臺(tái)共建運(yùn)營配送和服務(wù)中心，甚至可以試點(diǎn)在人工網(wǎng)點(diǎn)旁、自助超市旁開辟單獨(dú)空間提供電商自助服務(wù)。通過在已經(jīng)建立的淘寶村級(jí)服務(wù)站布放農(nóng)行電商終端機(jī)等機(jī)具，將有條件的農(nóng)村淘寶服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)行的電商金融服務(wù)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)多方資源的優(yōu)化整合和業(yè)務(wù)擴(kuò)展,從根本上解決當(dāng)前農(nóng)村電商平臺(tái)孤立問題。

（二）推動(dòng)健全農(nóng)村電商領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)、信息網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)業(yè)銀行可在人民銀行等監(jiān)管部門的帶領(lǐng)推動(dòng)下，基于金融安全的角度，適時(shí)同阿里、京東等電商平臺(tái)或第三方機(jī)構(gòu)開展大數(shù)據(jù)分析合作，共享電商平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析，搭建起電商平臺(tái)與金融交易間的“防火墻”，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融基礎(chǔ)不足的問題，進(jìn)一步以支付為中心，構(gòu)建更為完善的金融普惠工程，以增強(qiáng)電商客戶黏性。充分利用社區(qū)金融服務(wù)站建設(shè)，整合農(nóng)戶的生活與金融需求，將基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活公共繳費(fèi)、醫(yī)療等需求進(jìn)一步捆綁，提供更多貼心金融服務(wù)，構(gòu)建完善社區(qū)農(nóng)戶信息網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付和信息環(huán)境。

（三）創(chuàng)新授信方式，解決農(nóng)村電商融資難題。可嘗試以現(xiàn)有的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄和理財(cái)客戶為基礎(chǔ)，整合自身豐富的農(nóng)戶金融行為數(shù)據(jù)資源，采用線上線下評(píng)估結(jié)合的分層信用獲得方式，借助大數(shù)據(jù)分析挖掘客戶的交易歷史進(jìn)行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，降低授信評(píng)估成本，準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶信用水平和資金需求。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，適時(shí)推出一到兩款富有特色的電商貸產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品的受理和審批流程，提升放貸速度。此外，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)性，利用自身電商平臺(tái)和服務(wù)站，開展供應(yīng)鏈和資金投放全流程管理，提升信貸資金的利用效率和可監(jiān)測性。

（四）加大投入，推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”生態(tài)圈建設(shè)。當(dāng)前，以農(nóng)村電商發(fā)展為契機(jī)，助力農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)業(yè)銀行需加快利用自身平臺(tái)和服務(wù)優(yōu)勢，同農(nóng)機(jī)和農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)產(chǎn)培訓(xùn)組織開展合作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供給側(cè)改革、新型職業(yè)農(nóng)民培育的全程參與。一方面積極對(duì)接“村鎮(zhèn)通”項(xiàng)目，將縣域農(nóng)產(chǎn)農(nóng)資、副食產(chǎn)品、日用品等專營系統(tǒng)的上下游商戶對(duì)接到農(nóng)行自有電商平臺(tái)，做到有影響力的商貿(mào)鏈條全覆蓋。另一方面，積極參與地方政府搭建的培訓(xùn)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和人才互通，定期為農(nóng)戶提供專業(yè)的投資理財(cái)和電商運(yùn)營培訓(xùn)服務(wù)，共同為“三農(nóng)”建設(shè)打造一站式金融服務(wù)。逐步建立“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，開放協(xié)作共贏的農(nóng)村電商發(fā)展生態(tài)圈，打通農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。