□ 劉沛棟

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題一直是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重點問題，一直以來，黨和國家政府都把解決“三農(nóng)”問題作為各項工作的重中之重。鄉(xiāng)村振興作為一項新的國家戰(zhàn)略，必然會給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇。本文將從微觀層面，就商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的關(guān)鍵領(lǐng)域以及如何利用自身優(yōu)勢參與鄉(xiāng)村振興的實施路徑等方面進行探究。

一、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵

從鄉(xiāng)村振興的總要求“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！笨梢钥闯鲟l(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵蓋了鄉(xiāng)村發(fā)展的方方面面，商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興不僅是承擔(dān)社會責(zé)任的體現(xiàn)，更是把握發(fā)展機遇、實現(xiàn)雙贏的過程。只有商業(yè)銀行認識到參與鄉(xiāng)村振興有利于其本身的發(fā)展，才能主動地參與到鄉(xiāng)村振興當(dāng)中，同各方一起將鄉(xiāng)村振興開拓成新的商業(yè)藍海。

“三農(nóng)”問題之所以成為中國經(jīng)濟社會發(fā)展的頑疾，關(guān)鍵在于傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展效率低，難以適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展的要求。一旦農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展效率提高，那么解決公共服務(wù)、生態(tài)環(huán)境、文化價值構(gòu)建等方面的問題就有了源動力。因此，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵就是提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的效率，重點表現(xiàn)在三個方面：首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。其次是提升土地利用效率。通過深化農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，提高農(nóng)地產(chǎn)值和附加值。土地制度改革方面，在鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度的基礎(chǔ)之上，深化承包地“三權(quán)”分置制度改革、承包地和宅基地退出改革以及集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市改革等關(guān)聯(lián)性改革，目的就是激活有利于“三農(nóng)”發(fā)展的各項要素，促進農(nóng)村各項要素和城鎮(zhèn)資本下鄉(xiāng)有效對接；農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革方面，要保障農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)益、壯大集體經(jīng)濟規(guī)模，構(gòu)建歸屬清晰、權(quán)能完整、流轉(zhuǎn)順暢、保護嚴格的中國特色社會主義農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度。第三是提升農(nóng)村居民勞動力效率。一直以來，農(nóng)民給人印象是勤勞質(zhì)樸同時卻帶著“面朝黃土背朝天”的心酸，之所以會這樣，是因為農(nóng)民被捆綁在了自己的“一畝三分地”上，這樣既缺乏規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)民的勞動時間難以轉(zhuǎn)化為有效的社會勞動時間，也導(dǎo)致了農(nóng)民收入渠道受限。伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和土地利用效率的提高，農(nóng)民不必須和土地聯(lián)系在一起，所以要想提高農(nóng)村居民勞動力效率，不能把目光僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，要著力促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道，推動勞動力在農(nóng)村內(nèi)部進行轉(zhuǎn)移，同時吸引部分大城市的農(nóng)村勞動力回流，避免農(nóng)村過度空心化和老齡化。

對商業(yè)銀行而言，參與鄉(xiāng)村振興不等于金融扶貧，要將參與鄉(xiāng)村振興和金融扶貧區(qū)分開來，參與鄉(xiāng)村振興不僅是為了解決“三農(nóng)”問題，更重要的是在這個過程中實現(xiàn)雙贏。所以商業(yè)銀行要變被動為主動，主動尋求發(fā)展機遇，將資金和資源投向有利于提升“三個效率”的項目和領(lǐng)域，比如牽頭搭建農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈、金融鏈、生態(tài)鏈，參與農(nóng)村土地和集體產(chǎn)權(quán)制度改革、布局農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)等等，從而在前景廣闊的優(yōu)質(zhì)項目上占據(jù)先機。

二、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的主要優(yōu)勢

（一）資源優(yōu)勢。商業(yè)銀行在多年的發(fā)展和運營過程中積累了大量的金融資源、經(jīng)驗資源和數(shù)據(jù)資源，這些資源是商業(yè)銀行未來發(fā)展最大的財富。商業(yè)銀行除了掌握大量的資本，更可貴的是，伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展積累了豐富的投融資經(jīng)驗、風(fēng)控經(jīng)驗和海量的用戶數(shù)據(jù)，目前這些資源尚未得到充分的挖掘和使用，但隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)的出現(xiàn)，這些“沉睡”資源的價值開始顯現(xiàn)。

（二）本地化優(yōu)勢。作為我國主要的金融機構(gòu)，各大商業(yè)銀行在全國各地皆有實體經(jīng)營，而地方性商業(yè)銀行更是具有鮮明的地方性特性，這也使得商業(yè)銀行在參與鄉(xiāng)村振興的過程中具有較強的本地化優(yōu)勢。鄉(xiāng)村振興是一個全國性的戰(zhàn)略，但在具體實施過程中肯定會因地制宜，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H各有側(cè)重，商業(yè)銀行則可以利用本地化的優(yōu)勢，挖掘當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興的關(guān)鍵之處，提供多樣化、個性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。

（三）渠道優(yōu)勢。目前各大商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行都在農(nóng)村地區(qū)有所布局，且商業(yè)銀行一直是我國金融機構(gòu)中的“正規(guī)軍”，在農(nóng)村地區(qū)信譽佳、接受度高。不管是從深度還是廣度上考量，商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢都比較明顯。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，商業(yè)銀行更可以將渠道下沉，實施金融下鄉(xiāng)，探索解決“金融最后一公里”的問題，更充分地發(fā)揮渠道優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興的實施路徑

（一）依托智能金融，發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展一是得益于對新技術(shù)的快速應(yīng)用，二是滿足了中小企業(yè)及普通客戶的金融需求。以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)為代表的智能金融是未來金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行要想在“三農(nóng)”領(lǐng)域有所作為，則必須依托智能金融，主動引入新技術(shù)，同時發(fā)展普惠金融，避免出現(xiàn)農(nóng)村內(nèi)部的兩極分化，這也是國家對金融機構(gòu)的要求之一。

（二）創(chuàng)新風(fēng)控與監(jiān)管方式。商業(yè)銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上的推進往往落后于監(jiān)管，只做監(jiān)管允許的事情，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則恰恰相反，監(jiān)管沒有明確不可以做的事情都會進行探索，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在市場競爭上難免效率低、反應(yīng)慢，被消費者詬病。鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)薄弱，對風(fēng)險控制的要求更高，對監(jiān)管的要求也更高，這就要求商業(yè)銀行主動探索新的風(fēng)控與監(jiān)管方式，要有敢于改革創(chuàng)新的果敢，要有敢于承擔(dān)可能會失敗的勇氣，若是一味的因循守舊，不僅失去了市場，更失去了人心。

（三）培養(yǎng)一批熟悉“三農(nóng)”又懂金融的復(fù)合人才。習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，要培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊伍?！叭r(nóng)”問題涉及到農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的方方面面，很多方面都超越了金融本身，因此，商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村振興，需要著力培養(yǎng)一批熟悉“三農(nóng)”同時又懂金融的復(fù)合人才。此外，鄉(xiāng)村振興是一個長期戰(zhàn)略，部分大中型商業(yè)銀行可以成立農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興事業(yè)部，專門對接農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村振興事務(wù)。