康 勇

（河南財經(jīng)政法大學，河南·鄭州 450018）

金融精準扶貧是指金融機構為了使扶貧對象生產(chǎn)性的金融需求得到充分的滿足，而針對建檔立卡的扶貧對象的特殊需求和生產(chǎn)特點，因人而異，為其提供個性化的金融服務產(chǎn)品，以提高其生產(chǎn)能力、生活水平，最終實現(xiàn)成功脫貧的過程。在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，金融精準扶貧在我國少數(shù)民族區(qū)域扶貧攻堅戰(zhàn)中的地位和作用也不斷凸顯。

一、金融精準扶貧在少數(shù)民族區(qū)域?qū)嵤w現(xiàn)的特點

（一）少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧的主體和客體

不同于傳統(tǒng)的以政府為主導的保障性的扶貧方式，少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧的方式是“授人以漁”，主體是金融機構，發(fā)揮不同性質(zhì)的金融機構的不同功能、作用，使各主體形成合力，形成政策性、商業(yè)性、合作性金融機構共同參與、相互協(xié)作的金融扶貧開發(fā)有機系統(tǒng)。金融精準扶貧的對象是少數(shù)民族區(qū)域建檔立卡的貧困群體，使真正有困難的群體能夠得到資金上的幫扶，真正做到了精準扶貧，最大效用地發(fā)揮了扶貧資金的作用，體現(xiàn)了我國推進精準扶貧政策的目的和初衷。

（二）少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧的手段是提供個性化金融產(chǎn)品

金融機構通過向困難群眾發(fā)放貸款等方式提供資金，但是少數(shù)民族區(qū)域貧困問題有其天然的特殊性，地理位置條件、氣候條件、民族傳統(tǒng)習俗、受教育程度等都可能成為限制其經(jīng)濟發(fā)展、阻礙金融精準扶貧進程的重要因素。因此，針對我國少數(shù)民族區(qū)域的特殊性要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，制定符合當?shù)貤l件、個性化的能滿足少數(shù)民族困難群眾需求的金融扶貧產(chǎn)品。

（三）少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧堅持可持續(xù)發(fā)展原則

如果說傳統(tǒng)的財政無償性的投入是一個“輸血”的過程，那么金融精準扶貧更像是一個“造血”的過程。要使我國少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧的對象的自我發(fā)展能力具有可持續(xù)性，金融精準扶貧政策就需要具有連續(xù)性。扶貧攻堅是一個系統(tǒng)性的、全局性的工程，需要不斷發(fā)力，各個金融機構應當合理運作，運用商業(yè)化的運作方式，量力而行，損害自身利益的方式從長遠來看勢必會影響整個扶貧工作。因此金融精準扶貧也是一個互利互惠、合作發(fā)展、共同獲益的過程，金融行業(yè)在扶貧工作中不是慈善行業(yè)，而要通過完善其運行機制、運作方式從中盈利從而保障精準扶貧政策的長期運行，被幫扶的少數(shù)民族困難群眾更應該抓住機遇，利用政策帶來的資金優(yōu)勢，發(fā)揮所長，改善自己的生活水平。

二、我國少數(shù)民族地區(qū)金融精準扶貧取得的效果

在我國少數(shù)民族金融精準扶貧政策運行的過程中，精準的項目實施安排、精準的資金投入使用，使扶貧措施精準到戶，使金融精準扶貧與我國少數(shù)民族地區(qū)協(xié)同發(fā)展，各少數(shù)民族地區(qū)的扶貧工作取得突破性進展。

（一）少數(shù)民族區(qū)域貧困人口大幅度減少

金融精準扶貧政策實施的這幾年，我國少數(shù)民族區(qū)域貧困人口大幅度減少，區(qū)域性貧困狀況明顯改善，少數(shù)民族區(qū)域的經(jīng)濟困難家庭不僅實現(xiàn)了持續(xù)增收，而且通過幫扶找到了適合自身發(fā)展的方向，解決了少數(shù)民族地區(qū)代際間貧困問題，如內(nèi)蒙古地區(qū)貧困人口由本世紀初的183.7萬減少到2015年的80萬不到，累計減貧100多萬人，貧困發(fā)生率降至6%；寧夏地區(qū)建檔立卡的貧困人口由2010年的101.5萬人下降到58.12萬人，降幅42.74%，貧困發(fā)生率由25.6%降至現(xiàn)在的14.5；西南民族地區(qū)2015年國內(nèi)生產(chǎn)總值14.6萬億元，與2014年西部民族地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值13.8萬億元相比，呈不斷發(fā)展態(tài)勢。各少數(shù)民族地區(qū)的人均可支配收入不斷提高，貧困人口數(shù)量減少，貧富差距進一步縮小。

（二）少數(shù)民族區(qū)域的基礎設施得到補充

基礎設施建設不斷推進，特別是一些滿足少數(shù)民族地區(qū)居民基本生活需要的生活設施不斷完善。針對少數(shù)民族區(qū)域水資源不足的問題，各地區(qū)因地制宜，興建水利工程解決了當?shù)氐娜诵箫嬎畣栴}；針對各地位置偏僻、交通不便的問題，各地交通道路也在陸續(xù)地建設，根據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，鄉(xiāng)村通車水平高達九成，形成了連接東中西部的網(wǎng)狀交通格局，成為高效的致富通道，讓貧困群眾能夠走出去，外部有利的資源優(yōu)勢能夠走進來，使少數(shù)民族地區(qū)的地域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢能夠轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，以提高當?shù)厝嗣竦纳钏健Ｋ?、電、路、清潔能源等基礎設施和資源優(yōu)勢成為推動少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要助推器，不斷推進少數(shù)民族區(qū)域脫貧致富。

（三）少數(shù)民族區(qū)域的公共服務更加完善

在教育、醫(yī)療、文化建設等方面都取得了長足的進步。扶貧先扶“智”，近幾年加大了對教育的扶貧力度，提高了少數(shù)民族地區(qū)的教育水平，小、初、中、高等教育在更大范圍內(nèi)得到普及，在教育資源的分配上也更加均衡，增加學校數(shù)量，保證了少數(shù)民族地區(qū)青少年可以就近讀書，培養(yǎng)了一批能力突出的優(yōu)秀教師，逐步推進教育資源的均等化；“病有所醫(yī)”是扶貧的重中之重，現(xiàn)階段鄉(xiāng)村設立了衛(wèi)生站點，各個行政村也配備功能相對齊全的衛(wèi)生室，基本醫(yī)療保險參保率達到96%以上，基本實現(xiàn)了小病不出村、大病不出市縣，醫(yī)療水平明顯提高，就醫(yī)環(huán)境明顯改善；在文化建設上，網(wǎng)絡、電視、農(nóng)家書屋等的普及和建設，豐富了少數(shù)民族地區(qū)居民的文化生活，網(wǎng)絡的普及也拉近了民族地區(qū)和全國各地的聯(lián)系，使他們能緊跟時代腳步，不斷提高自己的文化水平和精神素養(yǎng)，保證了他們精神文明和物質(zhì)文明的協(xié)同發(fā)展，兩者互相促進，共同推進少數(shù)民族地區(qū)繼續(xù)發(fā)展。

（四）少數(shù)民族區(qū)域的自然生態(tài)有了明顯好轉(zhuǎn)

在扶貧過程中，關注環(huán)境的恢復和保護，依托少數(shù)民族特殊的自然環(huán)境以及地理因素，形成了以林業(yè)、牧業(yè)、觀光旅游等產(chǎn)業(yè)為依托的特色產(chǎn)業(yè)，形成了一種經(jīng)濟與環(huán)境、經(jīng)濟與生態(tài)良性循環(huán)的經(jīng)濟發(fā)展模式。少數(shù)民族地區(qū)群眾也從中受益，良好的生態(tài)環(huán)境吸引了越來越多的人前去觀光游覽，帶動了當?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，也為生態(tài)環(huán)境的進一步保護積累了必要的資金支持，實現(xiàn)了人與自然的合諧共生。此外，一些地區(qū)也憑借自己特殊的地理資源優(yōu)勢，發(fā)展清潔能源等，從而實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。比如：寧夏回族自治區(qū)發(fā)展了一批風電設施，推進了民族地區(qū)清潔能源的使用，同時極大地改善了當?shù)刂車纳鷳B(tài)環(huán)境。

三、我國少數(shù)民族區(qū)域金融扶貧中的問題

雖然金融精準扶貧在我國少數(shù)民族區(qū)域的實施中積極效果顯著，使少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟和人民的生活水平都有了極大地提高，但是，在政策實施過程中也凸顯出了一些問題，主要表現(xiàn)在以下方面:

（一）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧力量有待強化

在我國少數(shù)民族地區(qū)，大部分的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般只有一家農(nóng)村金融機構苦苦支撐，雖然實現(xiàn)了金融服務全覆蓋，但金融服務力量嚴重不足，承擔主要任務的信用社生存環(huán)境差，發(fā)展速度緩慢，導致很多精準扶貧的對象不能及時得到有效的金融服務。除此之外的一些本地的小微企業(yè)，數(shù)量上可能比較多，但由于力量有限依然無法解決貧困人群貸款困難的難題。各金融機構受當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展限制，無法拓寬業(yè)務范圍，這就使得少數(shù)民族地區(qū)的金融服務面臨著難以為繼的困境，這些都極大地影響我國少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧的服務質(zhì)量和水平。

（二）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信貸風險大

少數(shù)民族地區(qū)特殊的經(jīng)濟環(huán)境使針對的扶貧信貸風險加大。一方面，少數(shù)民族地區(qū)地多人少，特別是偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶住得比較分散，農(nóng)產(chǎn)品會受到地形、氣候以及供求關系等諸多因素的影響，諸多不可控因素加劇了貸款人還款能力的不穩(wěn)定性。另一方面，少數(shù)民族地區(qū)教育水平相對比較落后，再加上缺乏必要的信貸誠信教育，是否還款很大程度上依賴于貸款人的自律和自覺，這些都使少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信貸風險加大。

（三）少數(shù)民族區(qū)域的金融產(chǎn)品設計不符合實際

少數(shù)民族區(qū)域的金融精準扶貧主要是提供各種各樣的金融服務產(chǎn)品。然而，從現(xiàn)實情況來看，很多少數(shù)民族區(qū)域的金融精準扶貧中金融產(chǎn)品的設計與被幫扶對象的需求存在差距，金融機構能夠提供的金融服務雖然在短期內(nèi)可以幫助他們解決一些經(jīng)濟困難，但是不合理、沒有針對性的服務政策，使得扶貧效果并不理想，出現(xiàn)不能幫助少數(shù)民族困難群眾實現(xiàn)長遠發(fā)展或者投入的貸款等資金難以收回，致使金融機構面臨虧損。比如，在一些少數(shù)民族地區(qū)，金融機構為農(nóng)戶提供的金融貸款期限多為一年期，但是農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)的周期往往不止一年，因此，還款期限到來時，即使農(nóng)戶想要還款，但是由于自身經(jīng)濟原因，也無法償還。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等金融機構能夠提供的資金數(shù)額也嚴重不足，這些因素都在制約著少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧功能的發(fā)揮。

（四）少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧信息共享渠道有待進一步疏通

對少數(shù)民族地區(qū)的金融精準扶貧就是要體現(xiàn)對扶貧目標和扶貧對象的精準定位。金融精準扶貧對象的信息對于金融機構來說至關重要，對于金融精準扶貧政策落到實處至關重要。但是，目前大多數(shù)地區(qū)精準扶貧對象的基本信息不對稱，信息的共享不到位，使一些需要幫扶的對象得不到幫扶，使金融精準扶貧的專項資金不能發(fā)揮應有的效用，嚴重影響金融精準扶貧信貸的高效投入和精準性。

四、完善少數(shù)民族金融精準扶貧的建議

（一）增強少數(shù)民族區(qū)域的金融實力

從實力上看，我國少數(shù)民族區(qū)域的金融實力相對還比較薄弱，尤其是偏遠地區(qū)的少數(shù)民族村寨，金融資源的分配嚴重不均衡，這不僅不利于少數(shù)民族區(qū)域的金融精準扶貧工作的開展，也在客觀上影響并限制了少數(shù)民族區(qū)域的金融體系的完善，因此，國家相關金融主管部門應該加大資金籌措以及投入的力度，最大限度地為少數(shù)民族區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展注入活力，為民族地區(qū)金融精準扶貧工作的順利開展增加砝碼。當前，少數(shù)民族區(qū)域的金融網(wǎng)點覆蓋率的提升是加強少數(shù)民族區(qū)域金融扶貧的主要方向和關鍵所在。一方面，有條件的少數(shù)民族區(qū)域的金融服務機構可以采取流動式的經(jīng)營方式，將金融扶貧服務送到需要幫扶的對象手中；另一方面，還要提高金融服務機構的服務能力，擴大金融服務網(wǎng)點的服務輻射范圍。

（二）提升少數(shù)民族區(qū)域被幫扶對象的誠信意識

少數(shù)民族區(qū)域被幫扶對象的誠信意識和誠信素養(yǎng)水平關系到金融扶貧工作能否可持續(xù)發(fā)展下去。所以，應當多措并舉來提高其誠信意識。首先，要加大對他們的誠信教育力度，通過當?shù)匦麄鳈?、橫幅的多種方式，加強宣傳教育，讓他們能夠樹立及時還貸有利發(fā)展、拒絕還貸阻礙進步的意識；其次，要發(fā)揮典型的作用，通過宣傳當?shù)氐暮玫湫?，呼吁大家向他們學習，讓幫扶對象意識到誠信經(jīng)營、及時償還銀行貸款、保持良好的誠信記錄的重要意義；再次，當?shù)叵嚓P的監(jiān)管部門也要對失信的行為及時進行糾正，對屢教不改的，要取消其獲得幫助的資格，以促使其及時還貸，樹立誠信意識。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品設計體系

少數(shù)民族區(qū)域的金融產(chǎn)品設計需要立足于當前的實際情況，因地制宜、因人而異。一方面，在少數(shù)民族區(qū)域的金融信貸產(chǎn)品的額度、金融信貸產(chǎn)品還款期限、金融信貸產(chǎn)品還款方式等各方面來進行具體的、有效的、有針對性的改進與提升，著眼于金融行業(yè)的運行態(tài)勢，在少數(shù)民族金融產(chǎn)品的開發(fā)與設計過程當中，有針對性地進行金融服務產(chǎn)品的市場化匹配，根據(jù)農(nóng)、林、牧、漁等各行業(yè)的行業(yè)特點設計適合的服務產(chǎn)品，比如適當延長養(yǎng)殖業(yè)、放牧業(yè)等的還款時間；針對不同群體實行不同的還款方式，根據(jù)實際情況，在綜合評價還款能力的基礎上，適度加大放款額度，等等。另一方面，要做好少數(shù)民族區(qū)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展工作。少數(shù)民族區(qū)域金融市場有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，在金融產(chǎn)品的設計過程中，要注意創(chuàng)新，加大創(chuàng)新力度，以便充分調(diào)動少數(shù)民族區(qū)域金融機構對精準扶貧的主動性與積極性，使少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟邁向新階段。

（四）建立少數(shù)民族區(qū)域金融精準扶貧大數(shù)據(jù)平臺

我國少數(shù)民族分布主要集中在西部地區(qū)。為了實現(xiàn)扶貧信息的共享，可以考慮構建少數(shù)民族金融精準扶貧大數(shù)據(jù)共享平臺，通過平臺，全國所有少數(shù)民族區(qū)域的貸款用途、金額、利率、還款情況、失信狀況等信息都可以隨時隨地地查詢，這對于保障金融扶貧專項資金的精準發(fā)放、評估金融資金的使用效能、把握未來金融扶貧工作的方向等都具有十分重要的參考意義。

總之，隨著金融扶貧工作在少數(shù)民族地區(qū)的逐步推進，惠及幾億人的精準扶貧政策已在全國范圍內(nèi)拉開了序幕，數(shù)以萬計的人從中受益，使我國西部少數(shù)民族也可以共享改革開放的發(fā)展成果，我們必須不遺余力地繼續(xù)貫徹推進。對于其中存在的問題，也不能心存僥幸、視而不見，而要主動發(fā)力，不斷完善，使金融精準扶貧工作在少數(shù)民族區(qū)域有序而高效地開展。