（中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 北京 100081）

近幾年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，購物平臺(tái)、支付平臺(tái)、社交平臺(tái)等快速壯大，利用線上流量與既有生態(tài)圈，與基金公司互惠合作，形成了獨(dú)居時(shí)代特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，而魚龍混雜之間，各類金融app也夾持著互聯(lián)網(wǎng)的外衣，粉墨登場(chǎng)。面對(duì)新產(chǎn)品，民眾的存款逐步搬家，由此形成了對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債端的沖擊。面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有坐以待斃，而是積極探索引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在逐步完善銀行客戶線上體驗(yàn)的同時(shí)，大力推動(dòng)渠道轉(zhuǎn)型，合并傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)以節(jié)約成本，積極布局零售市場(chǎng)以拓寬盈利方式。在貨幣政策與監(jiān)管機(jī)制逐漸變化之際，曾經(jīng)紅極一時(shí)的各類金融app慢慢凋謝，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用新技術(shù)新方式，逐步走出一條商業(yè)銀行場(chǎng)景共建之路。

一、從線下到線上

銀行業(yè)務(wù)從線下的物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到線上手機(jī)app及pc網(wǎng)銀，變化的不僅僅是辦理業(yè)務(wù)的渠道，更重要的是不同業(yè)務(wù)品種間的融合。

例如，某商業(yè)銀行推出的券商一鍵開戶功能，原先客戶開通證券賬戶，需要去券商辦理開戶手續(xù)，去銀行開通三方存款賬戶，而今在商業(yè)銀行手機(jī)app里伴隨著“下一步”的提示，足不出戶就將原有分離的業(yè)務(wù)合并完成，極大地提高了用戶體驗(yàn)。再比如，某商業(yè)銀行推出的交通罰沒款繳費(fèi)功能，隨著司機(jī)人數(shù)的不斷上升，交通違章的頻率也逐日提高，民眾經(jīng)常需要到交通管理處排隊(duì)繳納罰款，交通罰款具有金額小，次數(shù)多，分布廣的特點(diǎn)，服務(wù)政府機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行也需要每日完成清算、對(duì)賬等日常賬戶管理工作，當(dāng)交通部門的信息與商業(yè)銀行的信息壁壘打通之后，利用銀行手機(jī)app，客戶隨時(shí)隨地查看自己的違章記錄，并在銀行對(duì)違章信息進(jìn)行申訴、確認(rèn)、繳納罰款等工作，如此大大的減輕了交管所物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，也減輕了政府機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的壓力，商業(yè)銀行也利用實(shí)時(shí)交易的特點(diǎn)降低了賬戶管理的任務(wù)量。

二、一種支付到不僅僅支付

隨著場(chǎng)景合作的不斷深入，越來越多的支付痛點(diǎn)被挖掘。例如，醫(yī)院掛號(hào)、搶購暢銷的門票等。用戶的痛點(diǎn)不再是來自支付環(huán)節(jié)的障礙或者支付技術(shù)瓶頸，而是由于稀缺資源所帶來的供給不足，在相對(duì)公平的規(guī)則下，用戶只能以犧牲個(gè)人時(shí)間為代價(jià)，或是交由其他中介尋找到一個(gè)新的均衡價(jià)格，比如排隊(duì)與尋找黃牛。而商業(yè)銀行利用既有客戶關(guān)系，一面連著對(duì)公客戶，可以降低對(duì)公客戶的銷售或經(jīng)營(yíng)成本，一面連著對(duì)私客戶，將客戶支付上升到業(yè)務(wù)全流程、場(chǎng)景全覆蓋，從稀缺資源發(fā)布，到分配規(guī)則的制定，再到商品或服務(wù)的提供。比如，銀醫(yī)合作，患者作為商業(yè)銀行的客戶依照存款量等指標(biāo)細(xì)分出不同優(yōu)先級(jí)的客戶，將掛號(hào)預(yù)約、繳費(fèi)、項(xiàng)目預(yù)約、專家門診等納入銀行對(duì)外服務(wù)系統(tǒng)中，對(duì)不同優(yōu)先級(jí)的客戶提供不同服務(wù)，這既有利于增加銀行的存款量，也能降低患者排隊(duì)的時(shí)間成本，同時(shí)有效降低醫(yī)院的網(wǎng)站壓力與現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)壓力，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。又比如，對(duì)于熱門娛樂項(xiàng)目，商業(yè)銀行依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將項(xiàng)目信息發(fā)布、客戶優(yōu)先級(jí)、秒殺、領(lǐng)取優(yōu)惠券等集中在手機(jī)銀行中，客戶在線上辦理業(yè)務(wù)同時(shí)獲取信息，利用客戶優(yōu)先級(jí)增加購買概率，通過優(yōu)惠券吸引客戶。這既增加了商家的銷售渠道，也起到了服務(wù)客戶的作用。

將傳統(tǒng)支付環(huán)節(jié)精細(xì)化，會(huì)挖掘到不同用戶的痛點(diǎn)。依托銀行現(xiàn)有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，基于支付環(huán)節(jié)，又不斷壯大支付場(chǎng)景，降低買賣雙方的時(shí)間成本，拉近二者之間的差異價(jià)格，從而逐步形成新的合作方式，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。

三、電子表格到數(shù)據(jù)決策

傳統(tǒng)模式下，銀行對(duì)公客戶的財(cái)務(wù)人員需要定期到銀行網(wǎng)點(diǎn)取打印的回單，財(cái)務(wù)人員回到工作崗位，需要將回單信息錄入企業(yè)管理系統(tǒng)，并進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。銀行在整個(gè)環(huán)節(jié)中起到的僅僅是數(shù)據(jù)提供的作用。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，將沉淀在銀行內(nèi)部的企業(yè)數(shù)據(jù)激活，可以形成一系列企業(yè)所需的數(shù)據(jù)報(bào)告甚至是數(shù)據(jù)決策，作為對(duì)公服務(wù)的副產(chǎn)品，可以極大地減輕企業(yè)財(cái)務(wù)人員的工作壓力，也可以通過此類數(shù)據(jù)，強(qiáng)化銀行對(duì)各類企業(yè)的監(jiān)測(cè)與管理，更有針對(duì)性的授信、風(fēng)控、營(yíng)銷。這一類的決策數(shù)據(jù)已不再是枯燥的電子表格，而是利用數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，將表格數(shù)據(jù)圖像化，將抽象數(shù)據(jù)形象化。

電子表格到數(shù)據(jù)可視化展現(xiàn)，變化的不只是展示方式，而是后端一系列信息技術(shù)的提高，它們或是分布式集群的搭建，或是程序化的會(huì)計(jì)處理，或是模型下的統(tǒng)計(jì)分析，或是人工智能領(lǐng)域的機(jī)器學(xué)習(xí)，共同構(gòu)成了銀企合作的新生態(tài)。

四、區(qū)塊鏈與精準(zhǔn)扶貧

在改革開放進(jìn)入新時(shí)代的背景下，支持小微企業(yè)、支持鄉(xiāng)村振興也是商業(yè)銀行應(yīng)盡的義務(wù)。如何保障扶貧資金落到實(shí)處，如何保障信貸資金用到實(shí)處。依托區(qū)塊鏈技術(shù)，將各級(jí)政府、商業(yè)銀行、基層扶貧點(diǎn)、村鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)村脫貧基地，納入到統(tǒng)一的聯(lián)盟鏈中并作為各個(gè)節(jié)點(diǎn)。預(yù)算資金一開始就面向各個(gè)節(jié)點(diǎn)透明，節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)同一份賬本，這使得資金編排、使用更加透明。在布局資金鏈的同時(shí)，基層扶貧點(diǎn)、村鎮(zhèn)企業(yè)依托產(chǎn)業(yè)扶持政策、信貸支持而創(chuàng)造的商品或服務(wù)的價(jià)值也同步錄入到聯(lián)盟鏈體系中，使得各機(jī)構(gòu)直觀了解扶貧效果。而作為節(jié)點(diǎn)之一的商業(yè)銀行，根據(jù)資金流與物流的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，既可以方便的監(jiān)測(cè)信貸資金的使用效果，又可以動(dòng)態(tài)的對(duì)不同企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，便于二次授信?；趨^(qū)塊鏈的防篡改性，任何節(jié)點(diǎn)都無法隨意的篡改信息，因?yàn)槿魏我环降拇鄹亩紝⒉槐黄渌?jié)點(diǎn)所認(rèn)可，如此大大降低監(jiān)管成本與反腐敗壓力。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的背景下，不僅僅是精準(zhǔn)扶貧場(chǎng)景，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)也將面臨新的升級(jí)，而由此帶來的授信、貸后管理也會(huì)有新的創(chuàng)新與變化。

結(jié)語

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等新興科技逐步走入尋常百姓家，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)。一方面伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛速提升，商業(yè)銀行要客的留存、獲客的增長(zhǎng)面臨很大壓力，另一方面新技術(shù)帶來的新工具也在助推商業(yè)銀行的發(fā)展。優(yōu)化流程，跨領(lǐng)域合作，精細(xì)化管理，以人為本，以服務(wù)為中心，金融科技通過場(chǎng)景共建將為商業(yè)銀行發(fā)展帶來新的動(dòng)力。