【摘 要】本文通過分析“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀以及高校內(nèi)借貸的主要學(xué)生群體，探索針對大學(xué)生非理性消費的教育對策，以期引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費觀念，確保校園和諧穩(wěn)定。

【關(guān)鍵詞】校園貸 學(xué)生群體 途徑探析

【中圖分類號】G 【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2017）12C-0006-03

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，因其靈活便捷的借貸方式恰好迎合了當前市場的需求，在高校學(xué)生群體中快速蔓延。理性看待“校園貸”，其本身對大學(xué)生并無危害，但是在缺乏市場和相關(guān)法律的監(jiān)管下，不法分子利用大學(xué)生非理性消費的心理，最終釀成了惡果。大學(xué)生跳樓自殺、失蹤等惡性事件的相繼發(fā)生，給各高校敲響了警鐘，如何引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，從而避免悲劇的重演，已經(jīng)成為高校需要認真思考的問題。

一、高校內(nèi)“校園貸”的現(xiàn)狀

（一）“校園貸”的三種分類?！靶@貸”將觸角伸向國內(nèi)高校校園，已經(jīng)逐漸擁有相對穩(wěn)定的大學(xué)生借貸群體。高校內(nèi)普遍存在的“校園貸”通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)?！靶@貸”為在校園內(nèi)獲取利益最大化，往往采取自降借貸門檻，誘導(dǎo)學(xué)生超前消費，學(xué)生不良消費日益膨脹。

（二）“校園貸”造成的影響。高校學(xué)生是“校園貸”主要借貸群體，是不法分子積極爭取的發(fā)展對象。由于“校園貸”有靈活多變、借貸門檻低、借貸隱秘性強等特點，加上大學(xué)生自主經(jīng)濟能力不強，他們愿意通過借貸的方式進行非理性消費。大部分學(xué)生通過借貸實現(xiàn)把現(xiàn)行經(jīng)濟壓力轉(zhuǎn)移的超前消費愿望，提前享受了新型數(shù)碼產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)游戲裝備、名牌服飾、戶外裝備等高消費產(chǎn)品。超前消費理念存在合理性，但學(xué)生們忽視了“校園貸”借貸利息和罰息偏高，自我消費控制力不強以及無穩(wěn)定經(jīng)濟來源等問題，導(dǎo)致部分學(xué)生因無力償還貸款做出極端的事情，最終校園悲劇不斷發(fā)生。

（三）“校園貸”應(yīng)對機制不完善。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其內(nèi)容主要集中在要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制。同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。高校不良“校園貸”事件受到社會關(guān)注，一系列負面影響亟待解決，這就需要從源頭入手治理“校園貸”。高校在做好應(yīng)對“校園貸”各項工作的同時，需要司法部門不斷完善網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)，不給非法分子可乘之機。監(jiān)管部門要對“校園貸”平臺實行高壓政策，堅決讓其不能觸碰大學(xué)生合法權(quán)益這一底線。通過國家到地方、學(xué)校到學(xué)生層面，群策群力，才能抵制非法“校園貸”的侵襲，確保高校和諧穩(wěn)定。

二、“校園貸”借貸的學(xué)生群體

高校是“校園貸”行業(yè)必爭的市場主陣地，它在校園內(nèi)有眾多的大學(xué)生需求群體，大學(xué)生們通過借款以實現(xiàn)超前消費、滿足虛榮心和解決經(jīng)濟燃眉之急等目的?！靶@貸”借貸的學(xué)生群體大致劃分如下。

（一）家庭困難學(xué)生群體。一直以來，國家和高校非常重視家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助工作，日漸完善的資助體系解決了大部分貧困學(xué)生的后顧之憂。特別是高校實施的建檔立卡家庭經(jīng)濟困難學(xué)生幫扶體系，不僅在經(jīng)濟上給予學(xué)生很大的支持，更是在學(xué)習(xí)、求職就業(yè)等方面提供精準幫扶。一系列的資助幫扶體系對貧困學(xué)生起到了重要的幫扶作用，但仍有部分學(xué)生因生活費用、培訓(xùn)考試、購買學(xué)習(xí)資料等面臨巨大的經(jīng)濟壓力。他們?yōu)榱吮M快實現(xiàn)經(jīng)濟獨立而不愿意尋求家庭的幫助，更有甚者為了盲目追求與家庭經(jīng)濟較好學(xué)生的“平等”，將視線放在“校園貸”上。但他們忽視了本人以及家庭脆弱的還款能力，因無法按時還清借款以及支付高昂的利息，不僅給他們造成了更加沉重的經(jīng)濟壓力，也導(dǎo)致了部分學(xué)生產(chǎn)生嚴重的心理問題。

（二）超前消費學(xué)生群體。受國內(nèi)外社會不良風(fēng)氣的影響，校園暴力、奢侈之風(fēng)、盲目攀比、非理性消費等現(xiàn)象充斥著整個大學(xué)校園，嚴重影響了大學(xué)生身心健康，校園和諧穩(wěn)定也受到空前的挑戰(zhàn)。當前，家庭提供經(jīng)濟支持是大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活費用的主要來源，所以學(xué)生消費能力受到了很大的限制，而“校園貸”在校園內(nèi)的出現(xiàn)為學(xué)生提前消費提供了可能性。男生們通過網(wǎng)絡(luò)借款購買高端電子數(shù)碼產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)游戲裝備、戶外裝備以及騎行用具等；女生們通過網(wǎng)絡(luò)借款購買高端化妝品、奢侈服裝、名牌包以及鞋子等。同時，部分學(xué)生借貸的資金也用于日常人際交往、駕照培訓(xùn)、外出旅游等。大部分學(xué)生在享受網(wǎng)絡(luò)借貸給他們帶來超前消費的快感時，并沒有意識到因“校園貸”產(chǎn)生的提前消費、過度消費的風(fēng)險。

（三）其他消費學(xué)生群體?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”讓高校大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情得到了極大的鼓舞，但眾多學(xué)子因缺乏啟動資金，創(chuàng)業(yè)夢想過早被扼殺在搖籃之中。“校園貸”的出現(xiàn)和其寬松的借貸政策給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了希望，具有良好記錄的“校園貸”為大學(xué)生實現(xiàn)夢想助力加油，而非法的“校園貸”讓大學(xué)生不得不面臨創(chuàng)業(yè)失敗和還款風(fēng)險的雙重壓力。學(xué)生因需要考研究生、參加專業(yè)技能培訓(xùn)與考試、考駕照等，也成為了“校園貸”的主要借貸群體之一。學(xué)生通過尋求家庭資金支持、校外兼職以及向其他平臺借貸等方式進行貸款償還，導(dǎo)致部分學(xué)生惡性循環(huán)借貸。同時，“校園貸”也滋生了校園違法、違紀事件的發(fā)生，誘導(dǎo)借貸、暴力逼債、學(xué)生借貸賭博炒股、跳樓自殺等事件，嚴重影響了校園的和諧與穩(wěn)定。

三、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費的途徑探析

當前，國家和高校都非常重視“校園貸”進校園的問題，為能夠解決“校園貸”對學(xué)生造成的負面影響，不僅需要健全相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)控機制，更加需要高校加強大學(xué)生思想教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費理念，營造和諧穩(wěn)定的校園氛圍。

（一）健全制度體系，保障學(xué)生合法消費權(quán)益。近兩年來，高校內(nèi)“校園貸”惡性事件頻發(fā)，相關(guān)單位主體責(zé)任不明確，監(jiān)管以及法律體系不完善讓不良“校園貸”鉆了空子。保障大學(xué)生合法消費權(quán)益，需要制定一系列健全的法律法規(guī)體系。一是健全監(jiān)管機制，明確主體責(zé)任。教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確指出，要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)對處置機制。高校各部門應(yīng)積極會同地方人民政府金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信和工信等部門形成合力，通過實施實時監(jiān)管、嚴厲打擊、提高準入門檻、加大審核力度等手段，共同把控“校園貸”進校園關(guān)口。二是加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代下“校園貸”快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)無法形成細化的匹配，給不良“校園貸”有了可乘之機。通過完善相關(guān)法律法規(guī)，進一步遏制“校園貸”不法行為，降低網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險，可以保障學(xué)生消費者合法權(quán)益。三是完善征信體系建設(shè)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場上的信息不對稱，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，需要盡快建立起一個官方和完備的征信體系，減少大學(xué)生不必要的經(jīng)濟損失。endprint

（二）普及網(wǎng)貸知識，提高學(xué)生安全防范意識。加強大學(xué)生安全教育，是高校維護校園和諧穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，網(wǎng)絡(luò)安全是大學(xué)生安全教育的重要環(huán)節(jié)。2016年9月，教育部辦公廳下發(fā)的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》中明確指出，要做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，所以高校內(nèi)加強網(wǎng)貸知識的普及迫在眉睫。一是利用新媒體普及“校園貸”知識。利用新媒體普及知識是當前大學(xué)生普遍樂于接受的，學(xué)校通過易班、微信、微博、網(wǎng)頁、校園APP等校園公眾平臺推送網(wǎng)貸知識，實現(xiàn)相關(guān)話題互動，凸顯新媒體教育陣地的優(yōu)勢。二是開展“校園貸”知識普及班級主題教育。班級是大學(xué)生組織最基礎(chǔ)也是最健全的單位之一，通過班級開展“校園貸”知識普及教育主題班會，對學(xué)生強化安全意識效果既直接又有效。三是將“校園貸”安全防范融入到大學(xué)生安全教育體系，形成安全教育常態(tài)化。當前，大眾對于“校園貸”比較務(wù)實的態(tài)度是進一步加強監(jiān)管力度而非直接取締，可見合法的“校園貸”對于高校大學(xué)生是有可取之處的，它將長期存在于校園之內(nèi)。所以進行“校園貸”安全防范常態(tài)化教育是當前形勢的實際需要，將有助于提高學(xué)生安全防范意識。同時，學(xué)校通過傳統(tǒng)的宣傳方式以及各類學(xué)生活動來抵制不良“校園貸”進校園也是非常必要的。

（三）創(chuàng)新助貸模式，降低學(xué)生借貸風(fēng)險系數(shù)。當前，我國現(xiàn)行的資助政策涉及學(xué)生的方方面面，并且資助范圍和比例仍逐年擴大，為幫助家庭困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)提供了堅實的保障。高校在認真貫徹落實國家相關(guān)資助政策的同時，應(yīng)進一步創(chuàng)新貧困學(xué)生助貸模式，解決學(xué)生在學(xué)習(xí)生活上的后顧之憂。一是拓寬學(xué)校勤工助學(xué)崗位。高校普遍通過發(fā)布各行政部門和二級學(xué)院現(xiàn)有空缺崗位，采用現(xiàn)場招聘模式實現(xiàn)與貧困學(xué)生的雙向選擇，該模式起到了良好的資助育人效果。但是受到崗位數(shù)量限制、課程時間沖突以及補助較低的影響，并不能很好地解決學(xué)生日常消費需求，所以高校應(yīng)拓寬勤工助學(xué)崗位，實行長期與短期崗位相結(jié)合，提高崗位數(shù)量，讓更多的貧困學(xué)生不僅能夠解決生活費用，還能鍛煉學(xué)生綜合能力。二是發(fā)揮企業(yè)與校友資源。目前，企業(yè)與校友資助高校學(xué)生多為發(fā)放獎助學(xué)金的方式，大部分覆蓋的是品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，覆蓋面相對較窄。學(xué)?？梢試L試建立企業(yè)與校友小額借款平臺，制定完善的學(xué)生借款辦法，解決學(xué)生社會借貸風(fēng)險。三是建立學(xué)校兼職平臺。貧困學(xué)生除了應(yīng)聘校園勤工助學(xué)崗位外，大部分選擇了社會兼職，諸如家教、餐飲服務(wù)員、發(fā)放宣傳單等，收入較高并且結(jié)算周期短，但是存在較高的兼職風(fēng)險。學(xué)校為提高學(xué)生服務(wù)管理水平，應(yīng)建立學(xué)校兼職平臺，通過學(xué)工部、招生就業(yè)處、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中心等部門聯(lián)動，收集有效的兼職信息并發(fā)布，可以有效降低學(xué)生外出兼職風(fēng)險，促進貧困學(xué)生提前就業(yè)。

（四）營造節(jié)約氛圍，引導(dǎo)學(xué)生理性消費觀念。大學(xué)生處在社會大環(huán)境的包圍下，成為特殊的消費群體。大部分學(xué)生使用“校園貸”存在著超前消費和盲目攀比的心理，高校需要加強學(xué)生理性消費教育，引導(dǎo)學(xué)生勤儉節(jié)約、文明消費，不斷提高大學(xué)生綜合素質(zhì)。一是加強大學(xué)生“三觀”教育。學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生將注意力放在學(xué)業(yè)和成長成才上面，切斷不良社會因素的干擾。要注重對大學(xué)生健康人際關(guān)系、科學(xué)人生態(tài)度、正確三觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生能理性看待金錢，理性對待個人行為，正確面對和把握人生。二是加強節(jié)約型校園建設(shè)。2013年2月，教育部下發(fā)的《關(guān)于勤儉節(jié)約辦教育建設(shè)節(jié)約型校園的通知》給高校建設(shè)節(jié)約型校園很好的指導(dǎo)，要建設(shè)節(jié)約型校園，營造良好的育人環(huán)境，促使廣大學(xué)生樹立勤儉節(jié)約意識，養(yǎng)成勤儉節(jié)約習(xí)慣，促進青少年一代健康成長。同時，勤儉節(jié)約是中華民族傳統(tǒng)美德，秉承勤儉節(jié)約精神是當代大學(xué)生良好素質(zhì)的體現(xiàn)。三是家庭加強對學(xué)生消費觀教育。家庭消費環(huán)境對大學(xué)生日常消費行為影響較大，家長首先需要厲行勤儉節(jié)約，以身示范，嚴格把好學(xué)生消費關(guān)，以所在學(xué)校學(xué)生人均消費水平為參考提供生活費用。同時，加強與學(xué)校之間的聯(lián)系，掌握學(xué)生在校真實表現(xiàn)，實現(xiàn)合力育人的效果。

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【作者簡介】黃道坤（1986— ），男，江蘇徐州人，桂林理工大學(xué)助教，研究方向：學(xué)生就業(yè)和思想政治教育工作。

（責(zé)編 丁 夢）endprint