孟江

摘 要：全面建設(shè)小康社會必須解決“三農(nóng)”問題，而如何完善農(nóng)村金融改革和建設(shè)農(nóng)村金融體系，對于解決農(nóng)戶貸款難和貸款貴都具有重要的理論和現(xiàn)實意義。在介紹美國和日本農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上，分析了我國當(dāng)前農(nóng)村金融市場存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、完善農(nóng)村金融布局和發(fā)展農(nóng)村多元金融體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；改革；農(nóng)業(yè)貸款

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.047

1 引言

近年來，國家高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作，在各方面共同努力下，農(nóng)村資金大量外流的趨勢初步得到扭轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融環(huán)境明顯改善，農(nóng)村金融體系更加完善，農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提高，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加大。然而，由于我國整體農(nóng)村金融市場落后，仍然面臨著諸多的矛盾。

以農(nóng)業(yè)貸款為例，當(dāng)前存在諸多的問題。首先，制度和現(xiàn)實的不匹配制約者農(nóng)貸的發(fā)展，小額農(nóng)貸原先是以貧困農(nóng)戶為貸款對象，貸款數(shù)額在幾百元到幾千元不等。然而，隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，貸款金融由幾千元上升到數(shù)萬元不等，貸款的項目也有單一的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向運輸、農(nóng)業(yè)加工和工商業(yè)經(jīng)營等各個方面，農(nóng)貸呈現(xiàn)出多元化和多樣性的發(fā)展趨勢。其次，農(nóng)貸管理機制不健全，農(nóng)貸的對象居住分散，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸人員的工作量都偏大，存在信貸人員偏少和管理手段落后的問題。同時，貸款農(nóng)戶的社會誠信意識普遍淡薄，而農(nóng)戶又大多屬于弱勢群體，決定了農(nóng)貸的信貸風(fēng)險更大。

事實上，世界上很多國家都有專門的銀行從事農(nóng)業(yè)貸款，依靠完善的金融體系，不僅能夠有效的為農(nóng)戶提供貸款，還能夠有效的降低信貸風(fēng)險。比如荷蘭合作銀行、印度國家銀行和印度卡納拉銀行，這三家銀行開展的農(nóng)業(yè)貸款大致可以分為兩種模式：一種是側(cè)重于大型農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)的荷蘭合作銀行，另一種是側(cè)重于中小農(nóng)戶貸款服務(wù)的印度卡納拉銀行和印度國家銀行。國外銀行良性發(fā)展的關(guān)鍵是目標(biāo)市場明確，擁有專業(yè)的研究團(tuán)隊，能夠積累經(jīng)驗，儲備人才，促進(jìn)客戶開發(fā)，并有助于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的控制。不僅如此，國外銀行對于農(nóng)業(yè)貸款都有專業(yè)的信譽評級系統(tǒng)，能夠?qū)J款人的經(jīng)濟(jì)狀況，貸款的使用進(jìn)行評估。鑒于此，本文將在分析美國和日本農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上，指出我國農(nóng)村金融市場存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

2 國外農(nóng)村金融體系建設(shè)經(jīng)驗

2.1 系統(tǒng)協(xié)同的美國農(nóng)村金融體系

作為世界上唯一的超級大國，美國建立了完善的農(nóng)村金融體系，主要依靠分工合作和相互協(xié)同的原則，組成了以農(nóng)民，農(nóng)村管理局、信貸公司和企業(yè)管理局為主的農(nóng)村金融體系，具有以下幾個顯著特點。

首先，美國農(nóng)村金融的資金來源渠道多，除了通常具有的商業(yè)銀行、信貸合作社和私人借貸以外，往往還包括眾多的保險公司和政府農(nóng)貸機構(gòu)。在農(nóng)村金融體系中起到主導(dǎo)作用的是政策性金融機構(gòu)、合作金融、商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)保險。美國的商業(yè)銀行遍布全國城鄉(xiāng)，可以向農(nóng)戶提供大多數(shù)的金融服務(wù)，主要業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款，尤其是針對農(nóng)業(yè)的中短期貸款。政策性的金融機構(gòu)主要有聯(lián)邦政府出資，受到政府機構(gòu)的嚴(yán)格管制，向農(nóng)戶提供商業(yè)銀行無法提供的農(nóng)業(yè)貸款。美國農(nóng)村合作金融系統(tǒng)通常利用自下而上的層層控股的方式構(gòu)建，比如聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間銀行和土地合作銀行都要求借貸人購入一定的公司股份，利用這種方式把借款人（農(nóng)場主）和借貸人（合作金融公司）的利益聯(lián)合在一起。農(nóng)業(yè)保險也為農(nóng)村金融發(fā)展起到了一定的積極作用，表面上看農(nóng)民參與保險是完全自愿的行為，實際上在1994年《農(nóng)業(yè)保險修正案》實施以后，強制農(nóng)民參與保險已經(jīng)成為既定事實。

其次，性質(zhì)方式多樣化，在分工中互補，在競爭中生存。比如，建立農(nóng)民家庭局，它不把盈利作為首要目的，因為貧困農(nóng)民往往無法從商業(yè)銀行和合作社申請到貸款，它的宗旨是服務(wù)貧困農(nóng)民，以使得他們能夠獲得資金，解決生產(chǎn)中資金短缺的問題，隨著制度的完善，農(nóng)民家庭逐漸成為美國聯(lián)邦政府實施農(nóng)業(yè)政策的主要渠道。此外，農(nóng)村電氣化管理局是政府機關(guān)單位，它的核心任務(wù)是為有需求的農(nóng)場主提供貸款和提高農(nóng)村電算化。商品信貸公司的主要目的是幫助農(nóng)民應(yīng)對自然災(zāi)害，如果農(nóng)民因自然災(zāi)害而損失嚴(yán)重，它可以通過信貸扶持和價格支持等方式給農(nóng)民進(jìn)行補貼，它的做法和農(nóng)業(yè)保險類似。

最后，美國有完善的法律體系，從而使農(nóng)村金融運作有法可依。農(nóng)村金融的良性運行離不開法律的支持，為此，美國聯(lián)邦政府頒布了一系列與農(nóng)村金融相關(guān)的法律，比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》和《農(nóng)業(yè)信用法案》等，使得農(nóng)村金融運作的過程能夠依靠市場機制，有效的避免了政府行政干預(yù)等不規(guī)范的行為，取得了良好的效果。

2.2 政府和農(nóng)協(xié)合作共贏的日本合作金融體系

日本農(nóng)村金融體系中私人金融機構(gòu)占據(jù)了主導(dǎo)地位，但構(gòu)建的各個金融機構(gòu)之間分工非常明確，日本政府對金融機構(gòu)的監(jiān)管也異常嚴(yán)格，遇到較大的農(nóng)村金融政策變動時往往需要在內(nèi)閣會議中討論。同時，日本又是一個典型的人多地少的國家，存在自然條件差和農(nóng)民經(jīng)營分散等較多問題，為了能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，日本政府采取了一系列積極措施，努力構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，已經(jīng)取得了不錯的成果，其中，最為典型的是日本合作金融。

日本吸收了歐洲農(nóng)村合作金融的精華，在結(jié)合本國國情的基礎(chǔ)上，按照羅虛代爾原則構(gòu)建了農(nóng)業(yè)合作協(xié)調(diào)組織，即日本合作金融。它的建立完全依靠自愿的原則，由農(nóng)民自愿加入和登記成立，主要包括農(nóng)林中央金庫、信農(nóng)聯(lián)和農(nóng)協(xié)三部分。值得注意的是，上述三部分雖然是不同層次的機構(gòu)，但三者之間并不存在行政隸屬關(guān)系，原則上是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧和獨立核算。農(nóng)民出資可以加入最基層的農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)又可以按照一定的出資比例加入信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織聯(lián)合會（信農(nóng)協(xié)），而最上層的農(nóng)林中央金庫是由信農(nóng)社出資入股成立的。雖然不存在利益的直接隸屬關(guān)系，但下級的農(nóng)協(xié)遇到資金困難時，上級的信農(nóng)協(xié)和中央金庫可以給予支持。信農(nóng)協(xié)的服務(wù)對象主要是農(nóng)協(xié)，包括吸收農(nóng)協(xié)的剩余資金、結(jié)算和調(diào)劑等。最高級別的農(nóng)林中央金庫可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行融資，結(jié)算和調(diào)劑，與此同時，也可以為下級機構(gòu)提供咨詢服務(wù)。農(nóng)林中央金庫、信農(nóng)聯(lián)和農(nóng)協(xié)組成的系統(tǒng)對于促進(jìn)日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的作用。

3 我國農(nóng)村金融面臨的問題

3.1 金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對于農(nóng)村金融提出了更高的要求，但當(dāng)前農(nóng)村金融市場服務(wù)方式單一、產(chǎn)品單一和服務(wù)效率低下，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)戶多元化的金融需求，因此，必須創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融市場。首先，應(yīng)當(dāng)拓寬農(nóng)村信貸市場的服務(wù)范圍，不能僅僅滿足于傳統(tǒng)型的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，而是要更多的滿足農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸和非農(nóng)工商業(yè)經(jīng)營，以及農(nóng)民子女教育等各個方面。其次，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品，目前農(nóng)業(yè)貸款的期限往往以中短期為主，可以滿足傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)的種植模式，但無法滿足周期較長的規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求。

3.2 涉農(nóng)貸款違約率較高

改革開放以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展迅速，農(nóng)村金融服務(wù)的范圍不斷擴大，服務(wù)三農(nóng)的能力不斷增強，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收貢獻(xiàn)良多。然而，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面偏少，農(nóng)貸制度不完善等問題依然存在，農(nóng)村征信體系發(fā)展滯后，農(nóng)貸管理制度不完善，農(nóng)村信貸風(fēng)險控制機制不健全，涉農(nóng)貸款違約比例較高。譬如，馬九杰（2004）利用山東、山西和陜西的調(diào)研獲取141戶樣本數(shù)據(jù)，統(tǒng)計結(jié)果表明，農(nóng)戶信貸違約比例為28.57%；韓旺紅等（2012）利用廣西6家村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，獲取290個農(nóng)戶樣本，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶信貸違約的比例高達(dá)46.55%；賴永文等（2012）利用2011年福建省農(nóng)業(yè)銀行和信用社的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶信貸違約比例為17.27%；丁志國等（2014）利用2012年吉林省信用社的調(diào)研數(shù)據(jù)，獲取3096個農(nóng)戶樣本，同樣違約比率高達(dá)41.44%；張燕云等（2013）和楊紅麗（2016）分別利用陜西和新疆的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)信貸違約的比例分別為38.73%和32%。

3.3 信貸發(fā)放制度不完善，農(nóng)戶獲得貸款的比例不高

雖然監(jiān)管部門放寬了農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的限制，但整體力度仍然偏弱，無法彌補農(nóng)業(yè)貸款的成本，大型商業(yè)銀行仍然很少涉足農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的供給方不足。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶家庭和城鎮(zhèn)家庭信貸需求比例分別為17.2%和19.6%，無較大差異，但全國平均信貸可得性比例為40.5%，而農(nóng)村地區(qū)僅為27.6%。

4 政策建議

4.1 完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)

在保證縣域農(nóng)村信用社獨立穩(wěn)定法人地位總體穩(wěn)定的情況下，進(jìn)一步增強農(nóng)信社的資本實力和質(zhì)量，以提高其抵御風(fēng)險和支農(nóng)的能力，發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。同時，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制度，引入大量保險公司或商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)戶自主發(fā)展互助合作保險組織，政府機構(gòu)也應(yīng)該建立合理的激勵機制支持農(nóng)貸業(yè)務(wù)，利用財政加強農(nóng)村保險補貼制度。也可以建立財政風(fēng)險補償基金，對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補償。

4.2 推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

缺乏完整的信用檔案是農(nóng)村金融市場難以發(fā)展的根本原因，因此，應(yīng)當(dāng)深入發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，完善涉農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)戶信用檔案的電子化建設(shè)，通過建立信用農(nóng)戶、信用村和信用縣，使信用建設(shè)能夠成為一個系統(tǒng)體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在利用農(nóng)戶抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)方式的基礎(chǔ)上，可以引入互聯(lián)網(wǎng)芝麻信用等新型互聯(lián)網(wǎng)方式對農(nóng)戶的信用進(jìn)行評級，與此同時，加大對惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 完善農(nóng)村金融布局，發(fā)展農(nóng)村多元金融體系

農(nóng)村金融發(fā)展過程中不能忽視非正規(guī)金融的作用，要堅持正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，從而有效的服務(wù)三農(nóng)。一方面，要堅持正規(guī)金融建設(shè)為主導(dǎo)，通過正規(guī)金融渠道提供信貸資金支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。另一方面，發(fā)揮非正規(guī)金融的協(xié)調(diào)作用，以彌補正規(guī)金融渠道信息和擔(dān)保方面的不足，但非正規(guī)金融的發(fā)展必須進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險監(jiān)測，以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的良性發(fā)展。

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