范恩輝

（吉林工商學(xué)院 工商管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130507）

一、吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

縣域經(jīng)濟(jì)所涵括的領(lǐng)域是以城鎮(zhèn)為核心，鄉(xiāng)村為基礎(chǔ)，同時(shí)各式各樣經(jīng)濟(jì)成分并存的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，這也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最基礎(chǔ)的單元。

2010年，吉林省正式執(zhí)行了“統(tǒng)籌推進(jìn)吉林省特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)”的發(fā)展目標(biāo)，這是吉林省委對(duì)于吉林省長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展做出的重要調(diào)整，也是吉林省應(yīng)對(duì)時(shí)代變化的必然要求。中國(guó)有句古語：“郡縣治、天下安”。吉林省一共有42個(gè)縣和縣級(jí)市，土地面積占全省的96.3%，人口約占吉林省總?cè)丝诘钠叱桑?017年縣域?qū)崿F(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值15 288.9億元，這占據(jù)了吉林省全部生產(chǎn)總值約為七成的比例；縣域經(jīng)濟(jì)的財(cái)政收入也達(dá)到了96 828億元，同比增長(zhǎng)43%，占據(jù)了吉林省全省財(cái)政收入的36.7%，縣域經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水準(zhǔn)高于吉林省的平均水準(zhǔn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前途比較光明，縣域經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)也愈發(fā)完善。當(dāng)下吉林省51個(gè)工業(yè)園區(qū)的建成面積超過了700平方千米，相對(duì)去年增加了70平方千米，共計(jì)有工業(yè)項(xiàng)目5 373個(gè)，這里面超過一億元的項(xiàng)目有1 296個(gè)。伴隨著吉林全省的產(chǎn)業(yè)體系愈發(fā)完善，縣級(jí)經(jīng)濟(jì)體的綜合實(shí)力一直提升，如今縣級(jí)經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)成為吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一環(huán)。

（二）銀行信貸支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式

1.“萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款”模式

“萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款”的模式是國(guó)家開發(fā)銀行針對(duì)吉林省的情況創(chuàng)設(shè)的一種金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品通過和省內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、擔(dān)保企業(yè)等方面的協(xié)作，創(chuàng)造性地提出了“融資平臺(tái)”+“協(xié)會(huì)、園區(qū)”+“三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制+貼息激勵(lì)機(jī)制+止損機(jī)制”的發(fā)展模式，這種金融產(chǎn)品給予吉林省省內(nèi)自然人、個(gè)體工商戶和微小企業(yè)單筆五十萬元之下、還款時(shí)間在三年內(nèi)的貸款服務(wù)，這能夠幫助人們?cè)趧?chuàng)業(yè)初期度過融資難關(guān)。

2.撫松模式

缺乏有效抵質(zhì)押物是我國(guó)中小公司在融資方面遇到的首要難題，特別是吉林省缺乏良好的民營(yíng)企業(yè)開發(fā)環(huán)境。所以國(guó)家開發(fā)銀行針對(duì)這一困境，在吉林省撫松縣特別推出了以“五臺(tái)一會(huì)”為核心的中小公司貸款服務(wù)，這種貸款服務(wù)也被人們稱作“撫松模式”。

這種模式服務(wù)的對(duì)象是在工商局有登記并且屬于該縣信用協(xié)會(huì)會(huì)員的中小微公司，如果一些公司無力出具有效擔(dān)保物，但有良好的發(fā)展機(jī)遇，在擔(dān)保企業(yè)認(rèn)可的情況下就可以使用三到五戶聯(lián)保的反擔(dān)保模式，聯(lián)保公司、服務(wù)對(duì)象公司、擔(dān)保公司共同出具資產(chǎn)反擔(dān)保抵押來得到貸款。一般單個(gè)公司的貸款金額在兩百萬元以內(nèi)，同時(shí)還款的期限不超過三年，貸款的利率可以比同期人民銀行的貸款利率略高，這種貸款模式支持了無資產(chǎn)抵押或抵押物不足的中小企業(yè)的良性發(fā)展。

二、銀行信貸支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

（一）銀行信貸對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)投放水平偏低，資金外流

當(dāng)下國(guó)家開發(fā)銀行吉林分行的總資產(chǎn)名列吉林省的榜首位置，同時(shí)吉林省縣域經(jīng)濟(jì)的融資需求也逐日增長(zhǎng)，這種情況下一些銀行也開始學(xué)習(xí)國(guó)家開發(fā)銀行的運(yùn)作模式。即便如此，還是不能從根本上改變最近幾年國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境中大量撤銷縣級(jí)營(yíng)銷點(diǎn)的情況。2017年，吉林省機(jī)構(gòu)國(guó)有銀行的各類存款余額比上一年增加了五分之一，然而貸款余額僅僅占到各類存款余額的四分之一，縣域貸款的余額與上一年相比也呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，鄉(xiāng)村資產(chǎn)的外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重。特別是農(nóng)民獲得貸款的渠道越來越難，農(nóng)村資金量缺口的問題愈發(fā)嚴(yán)重，縣域經(jīng)濟(jì)的資本外流現(xiàn)象嚴(yán)重，也導(dǎo)致吉林省縣域經(jīng)濟(jì)受到了很大的消極影響。

（二）金融生態(tài)環(huán)境欠佳，導(dǎo)致縣域資金“洼地”效應(yīng)沒有形成

縣級(jí)的金融生態(tài)環(huán)境處在金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)性位置，這在金融生態(tài)環(huán)境機(jī)制中具有極其重要的作用。一個(gè)好的金融生態(tài)環(huán)境可以創(chuàng)造出一種聚集資金的效應(yīng)，這對(duì)于發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)具有很大的幫助。當(dāng)下吉林省縣域金融生態(tài)環(huán)境主要存在以下不足：一是吉林省的社會(huì)公信水準(zhǔn)還有一定的欠缺之處，吉林省曾經(jīng)出現(xiàn)過一些拒不歸還銀行債務(wù)的糾紛案件，這也使得一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)展吉林省的貸款業(yè)務(wù)心存芥蒂。二是吉林省的金融司法工作存在不足，一些金融糾紛案件的處理周期往往比較長(zhǎng)，造成銀行的收款難度大大增加，這會(huì)給銀行的正常運(yùn)營(yíng)造成極為不利的影響，也會(huì)損害當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。三是社會(huì)中介服務(wù)體系有待進(jìn)一步完善，當(dāng)前吉林省縣域內(nèi)的擔(dān)保公司屈指可數(shù)，并且其中還存在待營(yíng)業(yè)狀態(tài)，導(dǎo)致?lián)栴}難以得到有效解決。登記評(píng)估部門也多為職能部門指定，每個(gè)縣僅有一兩家，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，難以保證運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性，服務(wù)質(zhì)量有待提高，一定程度上增加了借款人的經(jīng)濟(jì)壓力。四是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度有待進(jìn)一步健全，由于受到我國(guó)實(shí)行的農(nóng)村土地制度的限制，農(nóng)村地域的房屋、養(yǎng)殖場(chǎng)、林地等固定資產(chǎn)無法進(jìn)行有效的登記、流轉(zhuǎn)等。

（三）銀行信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新

目前，吉林省銀行貸款業(yè)務(wù)中也存在很多信貸產(chǎn)品，譬如：“直補(bǔ)?！辟J款、土地“正流轉(zhuǎn)返承包”式合作貸款等，這些產(chǎn)品某種程度上緩解了縣級(jí)貸款的擔(dān)保壓力，然而這樣的產(chǎn)品并不能夠?qū)ν斗趴偭慨a(chǎn)生明顯的積極作用。所以這些信貸產(chǎn)品本身并不具備很高的創(chuàng)造性。此外，這些金融產(chǎn)品管理部門的管理和服務(wù)方式也存在一些弊端，這都讓銀行信貸無法真正適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的氛圍。當(dāng)下銀行對(duì)所管轄的縣級(jí)部門使用的是信貸授權(quán)管理，而縣域的貸款審批權(quán)限的范圍也極其有限，缺乏一定的自主權(quán)，這些都導(dǎo)致縣域的貸款業(yè)務(wù)流程過于繁瑣，不符合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的快節(jié)奏趨勢(shì)，影響了縣域金融的整體發(fā)展。

（四）新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，無法支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，吉林省縣域金融資源仍然不夠充足，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)發(fā)展較慢且能力有限，截至2017年12月末，吉林省縣域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行共22家，小額貸款公司共61家，雖然在數(shù)量上較為可觀，但是在實(shí)際發(fā)展的過程中卻困難重重。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常被人們視為是“個(gè)人銀行”，存貸款保障度不高，另外其發(fā)展規(guī)模較其他金融機(jī)構(gòu)而言較小，而且營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量極少，導(dǎo)致了民眾對(duì)其缺乏信任感。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍主要集中于傳統(tǒng)的存貸款，對(duì)于金融行業(yè)理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)幾乎不涉及，所以在一定程度上限制了其自身發(fā)展。據(jù)有關(guān)部門不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月底，吉林省縣域村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司存貸款余額分別為6.32億元和7.19億元，僅占吉林省縣域整體金融行業(yè)存貸款總額的1.3%和2.1%。

三、銀行信貸支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）提高銀行信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性，減少資金外流

從宏觀層面分析，國(guó)家發(fā)布了一些對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)有利的政策，國(guó)家支持國(guó)有銀行投放一定量的資金用于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且可以利用財(cái)政資金的杠桿作用在縣級(jí)設(shè)置一些常駐機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)劂y行應(yīng)給予信貸業(yè)務(wù)一定的優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)于涉及鄉(xiāng)村和中小公司的貸款要給予更多的補(bǔ)貼，這樣能夠保證信貸政策覆蓋更廣的范圍。對(duì)于民工創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，可以設(shè)置專門的資金項(xiàng)目來支持其發(fā)展，讓更需要信貸資金的人群得到幫助。從銀行的角度來分析，銀行需要能夠快速適應(yīng)環(huán)境的改變，要能夠從縣域中找出新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行還需要制定適宜的內(nèi)部控制制度，讓銀行能夠保持穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。銀行還可以創(chuàng)建合理的績(jī)效考核機(jī)制，這樣能夠激發(fā)信貸業(yè)務(wù)人員的工作熱情，讓銀行的信貸業(yè)務(wù)更好地落實(shí)，對(duì)于在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工可以給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，而一些工作熱情不高的員工，要對(duì)其進(jìn)行教育，幫助其改正工作態(tài)度。這些措施都能夠讓銀行在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮更大的作用。

（二）建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境，挖掘縣域資金“洼地”

其一，需要進(jìn)一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境，讓民眾意識(shí)到守約的重要性。在政策角度也應(yīng)該提升對(duì)于失信行為的處罰力度，這樣能夠督促民眾完成履約行為。還可以創(chuàng)建多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，這樣能夠借助多部門的力量去懲治失信行為，對(duì)于“老賴”等行為一定要嚴(yán)懲不貸，創(chuàng)建良好的金融氛圍。其二，要加強(qiáng)政府對(duì)信貸行為的支持力度，要?jiǎng)?chuàng)建完善的信貸服務(wù)機(jī)制，比如建立信貸咨詢等服務(wù)機(jī)制，降低信貸服務(wù)流程的繁瑣程度?？梢砸龑?dǎo)民間資本參與到縣級(jí)信貸業(yè)務(wù)中來，這樣不僅能夠緩解政府的工作壓力，還能夠讓信貸業(yè)務(wù)處在市場(chǎng)化的環(huán)境中運(yùn)營(yíng)，這也符合時(shí)代的發(fā)展特征。其三，要完善信用系統(tǒng)，對(duì)于曾經(jīng)有過不良信用記錄的人群要限制其信貸業(yè)務(wù)，而且這種信貸系統(tǒng)最好能夠方便被信貸公司查閱。

（三）加強(qiáng)銀行信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新力度

首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況發(fā)展一些符合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況的信貸產(chǎn)業(yè)，同時(shí)在原有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)出訂單、倉(cāng)單、提單等權(quán)利質(zhì)押貸款，林地、土地、水域經(jīng)營(yíng)權(quán)等權(quán)利抵押貸款。要讓人們能夠更加便捷地享受到信貸業(yè)務(wù)實(shí)實(shí)在在的好處。還可以結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)施貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和審批等流程，這樣可以大大縮減業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，讓信貸產(chǎn)品能夠具備更好的應(yīng)用價(jià)值。還可以積極發(fā)展“余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的綜合授信方式，對(duì)于一些信用記錄良好、發(fā)展有前景的企業(yè)可以在信貸額度的范圍內(nèi)完成一次抵押、隨換隨用等業(yè)務(wù)流程，這樣能夠使縣級(jí)資金得到更好的利用，還可以幫助一些朝陽企業(yè)度過資金鏈短缺的難關(guān)，對(duì)于培育一批優(yōu)質(zhì)的縣級(jí)企業(yè)也大有裨益。［1］

（四）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

要想加強(qiáng)新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展實(shí)力，首先應(yīng)該肯定其社會(huì)地位，使民眾增強(qiáng)對(duì)其的信任度，然后應(yīng)該改變新型金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)水平，從內(nèi)外部?jī)煞矫娓淖冃滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展局面，要想達(dá)到良好的效果就需要政府加大支持力度。一是在人民銀行內(nèi)加設(shè)窗口指導(dǎo)，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和發(fā)展要求，幫助新型金融機(jī)構(gòu)制定切實(shí)可行的金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)策略，加大資金投入到縣域。同時(shí)靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，大力推廣適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，拓寬金融業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。二是進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府和小微企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，針對(duì)縣域內(nèi)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和潛力企業(yè)，制定有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品種類，可以通過召開產(chǎn)品簡(jiǎn)介會(huì)、銀企座談會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)談?wù)摃?huì)等多種形式，做到合作對(duì)接，為促進(jìn)銀企合作、擴(kuò)大貸款選擇范圍搭建橋梁，以推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［2］