時(shí)方

內(nèi)容提要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走進(jìn)校園并迅速在大學(xué)生群體中興起，對(duì)青年大學(xué)生擺脫暫時(shí)資金困境、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想起到了一定程度的積極作用。但互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的魚龍混雜、監(jiān)管失利使得一些不良網(wǎng)貸公司趁虛而入，對(duì)青年大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)等合法權(quán)益造成巨大侵害。對(duì)校園不良網(wǎng)貸的規(guī)制，刑法不能缺位，應(yīng)當(dāng)合理區(qū)分當(dāng)前校園網(wǎng)貸平臺(tái)的屬性，識(shí)別出對(duì)大學(xué)生權(quán)益造成危害的不良網(wǎng)貸類型；同時(shí)針對(duì)不良網(wǎng)貸引發(fā)的嚴(yán)重后果，對(duì)校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)的違法犯罪行為進(jìn)行具體分析，尤其是針對(duì)女性大學(xué)生的校園裸貸行為所涉及的刑事犯罪問題，通過刑法手段予以打擊，從而更好地保護(hù)青年在校大學(xué)生的合法權(quán)益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的日益普及，在國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與實(shí)施普惠金融政策的背景下，以大學(xué)生為目標(biāo)群體的校園網(wǎng)絡(luò)借貸和分期消費(fèi)市場(chǎng)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所挖掘，成為一個(gè)新興的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但校園不良網(wǎng)貸引發(fā)的負(fù)面新聞同樣層出不窮，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。①引發(fā)校園網(wǎng)貸受到社會(huì)廣泛關(guān)注的典型案例始于2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生以自己的名義并冒用同學(xué)的身份從10多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬元后因無力償還導(dǎo)致跳樓自殺事件，以及基于裸條借貸迫使女大學(xué)生自殺、“肉償”等極端惡劣案件。近期，銀監(jiān)會(huì)等行政執(zhí)法部門進(jìn)一步加大對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，2017年5月由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求各地金融監(jiān)管部門對(duì)校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)予以關(guān)停，并對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣淫穢物品等嚴(yán)重違法行為，移交公安、司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。與此相應(yīng)，2017年8月9日最高人民法院印發(fā) 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，明確指出加大對(duì)包括校園不良網(wǎng)貸在內(nèi)的金融違法違規(guī)行為的司法懲治力度。上述法律文件明確通過行政手段切實(shí)規(guī)范校園網(wǎng)貸管理的同時(shí)，更顯示了對(duì)涉嫌違法犯罪的校園不良放貸主體予以刑事手段制裁的態(tài)度與決心。但基于校園不良網(wǎng)貸在平臺(tái)屬性、交易方式、催債手段等方面的復(fù)雜性，需要對(duì)不良網(wǎng)貸的客觀行為進(jìn)行系統(tǒng)梳理、分析，以實(shí)現(xiàn)罪名的準(zhǔn)確認(rèn)定。

一、校園網(wǎng)貸平臺(tái)屬性辨析

自2009年銀監(jiān)會(huì)禁止商業(yè)銀行向在校大學(xué)生提供信用卡辦理業(yè)務(wù)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)以及良莠不齊的小額貸款公司紛紛瞄準(zhǔn)消費(fèi)需求旺盛的大學(xué)生校園市場(chǎng)，致使以分期購物、現(xiàn)金借貸平臺(tái)為主要形式的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)日益興起，而基于校園網(wǎng)貸野蠻生長(zhǎng)、盲目擴(kuò)張所引發(fā)的大學(xué)生社會(huì)問題也不斷凸顯。

（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)的類型劃分

當(dāng)前眾多學(xué)者在論及校園網(wǎng)絡(luò)借貸 （尤其是校園不良網(wǎng)貸）的屬性時(shí)都將其籠統(tǒng)認(rèn)定為是一種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形式，②黃志敏、熊緯輝：《“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策》，載 《福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)》2016年第3期。在沒有充分理解P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行原理的前提下對(duì)當(dāng)前充斥在網(wǎng)絡(luò)空間的各種類型的校園借貸屬性不加以區(qū)分，同等看待。這也使得在缺乏金融專業(yè)背景知識(shí)以及涉世未深的青少年學(xué)生心中，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)新型的金融工具被過于科技化、神圣化，將其理解為是國(guó)家?guī)椭谛４髮W(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難時(shí)所鼓勵(lì)并支持的社會(huì)公益行為，因而忽視了參與網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中必要的謹(jǐn)慎與可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)貸款服務(wù)商的性質(zhì)以及貸款平臺(tái)提供的借貸方式，當(dāng)前校園網(wǎng)貸主要包括三種類型：第一類是為在校大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，如趣分期、分期樂等；第二類是諸如阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；第三類是網(wǎng)絡(luò)借貸公司直接將貸款資金發(fā)放給學(xué)生本人，從而收取一定比例的服務(wù)費(fèi)、利息等其他費(fèi)用的貸款方式，如借貸寶、名校貸等。其中第一類和第二類的借貸方式可稱為 “消費(fèi)貸”，具體表現(xiàn)為校園貸款并不直接將金錢交付給大學(xué)生本人，而是對(duì)其在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電商購物中的消費(fèi)以貸款或者分期付款形式支付給相應(yīng)商家，借貸學(xué)生獲得商品實(shí)物并按期向貸款平臺(tái) （或電商平臺(tái)）還本付息。此種校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)在于借貸資金流向明確可控，雙方約定的還款利息較低。而對(duì)于第三種 “現(xiàn)金貸”類型，此種校園網(wǎng)貸平臺(tái)在實(shí)踐操作中并不對(duì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生進(jìn)行實(shí)質(zhì)的信用及還款能力評(píng)估，只是圍繞其是否學(xué)生身份而進(jìn)行形式確認(rèn)，因此無法了解貸款學(xué)生的還款能力，也無法掌控學(xué)生貸款的用途和去向，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。盡管如此，此類網(wǎng)貸平臺(tái)的根本目的在于通過收取高額利息將資金借貸給有需求的在校學(xué)生，一定比例的壞賬率也為其預(yù)料并接受。

正是基于近年來 “現(xiàn)金貸”形式的校園網(wǎng)貸往往使得借貸學(xué)生到期無力償還高額本息，引發(fā)諸如暴力催款、裸條借貸等惡性事件，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生跳樓自殺等極端后果，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門從2016年4月起開展了一系列旨在加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，并將校園不良網(wǎng)貸所產(chǎn)生負(fù)面后果的矛頭直指三種借貸方式中的 “現(xiàn)金貸”這一特殊類型，成為重點(diǎn)治理、打擊的對(duì)象。

（二）具有P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸屬性的正規(guī)校園網(wǎng)貸

根據(jù)2015年中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布的 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸 （即P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸 （peer-topeer lending）是指擁有資金并且有理財(cái)投資意愿的個(gè)人，通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)等中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，以信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸運(yùn)作過程中，借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布借款信息，資金的所有者則借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)篩選出合適的借款者進(jìn)行投資，借貸雙方繞開銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接形成債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。③武長(zhǎng)海：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2016年版，第23頁?；ヂ?lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)在其中只是對(duì)借貸雙方信息進(jìn)行核實(shí)、公布，通過相關(guān)信息的搜集整理對(duì)借款人的還款能力做出信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而為資金所有者的投資決策提供必要信息參考。因此互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)在借貸雙方之間只是起到信息中介的作用，并非進(jìn)行信用擔(dān)保，由此收取一定數(shù)額的傭金、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等維持平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新借貸模式，促進(jìn)了資金在商業(yè)領(lǐng)域流通的效率與利用率，相比傳統(tǒng)金融借貸有其特有的社會(huì)價(jià)值與功能。例如前述趣分期、分期樂等分期消費(fèi)平臺(tái)，其本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺(tái)購買產(chǎn)品，這些平臺(tái)與P2P平臺(tái)鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財(cái)產(chǎn)品；大學(xué)生在這些平臺(tái)上發(fā)出借款購買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對(duì)方，大學(xué)生用這筆錢去消費(fèi)，再按月償還本息給出借人。④候賽、天涯：《警惕校園貸案背后的風(fēng)險(xiǎn)》，載 《檢察風(fēng)云》2016年第9期。此種網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)現(xiàn)是以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，基于貸款學(xué)生以往消費(fèi)記錄、購買習(xí)慣等行為數(shù)據(jù)建立起個(gè)人征信系統(tǒng)，由此判斷借款學(xué)生的償還能力以及信用借貸額度，在滿足學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)保障出借方的資金安全。如果P2P平臺(tái)自融自保，自設(shè)資金池進(jìn)行融資進(jìn)而違背信息中介的性質(zhì)，將涉嫌從事非法集資等罪名。

（三）校園不良網(wǎng)貸的小額貸款公司

反觀當(dāng)前數(shù)量眾多的校園不良貸款，本質(zhì)上體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司屬性，其具體是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶即在校青年大學(xué)生提供的小額貸款服務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)小額貸款實(shí)質(zhì)上是小額貸款公司業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，⑤劉飛宇：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2016年版，第22頁。其運(yùn)作原理并非如互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)只是起到信息中介的功能，而是直接進(jìn)行放貸。相比較傳統(tǒng)線下民間借貸而言，校園網(wǎng)絡(luò)貸款并不體現(xiàn)實(shí)質(zhì)的金融創(chuàng)新?？梢哉f，多數(shù)校園不良網(wǎng)貸公司只是利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幌子進(jìn)行高利放貸，將社會(huì)生活中的普通民間借貸活動(dòng)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行交易、實(shí)施。

正是由于不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，使得在校大學(xué)生在金融創(chuàng)新的旗號(hào)下誤入高利借貸的陷阱。⑥朱丹丹：《監(jiān)管層發(fā)文整治不良 “校園貸”：高校需建立日常監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制》，載 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》2016年4月29日第4版。當(dāng)借款大學(xué)生到期無法償還本金及高額利息、違約金時(shí)，不良網(wǎng)貸放貸人則通過暴力威脅等方式逼迫學(xué)生還款，嚴(yán)重侵犯青年大學(xué)生的合法權(quán)益，產(chǎn)生極為惡劣的社會(huì)負(fù)面影響。

二、校園不良網(wǎng)貸刑事責(zé)任認(rèn)定

縱觀校園不良網(wǎng)貸運(yùn)行的全過程，其在平臺(tái)設(shè)立、廣告宣傳、貸款經(jīng)營(yíng)以及到期催款等各個(gè)環(huán)節(jié)中都存在著涉嫌刑事犯罪的危險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)不同階段的不同行為具體分析。

（一）擅自設(shè)立網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的刑事責(zé)任認(rèn)定

如果網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放人本身不具備發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的名義向在校學(xué)生發(fā)放貸款，則行為人可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪或者非法經(jīng)營(yíng)罪。

在當(dāng)前魚龍混雜的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，很多名義上打著貧困助學(xué)、提供學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金等公益口號(hào)的校園不良網(wǎng)貸公司，實(shí)則是未經(jīng)金融主管部門審批并獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)人在具體運(yùn)營(yíng)操作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬性以及監(jiān)管漏洞非法向大學(xué)生提供貸款。根據(jù)2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以及各省據(jù)此制定的 《小額貸款公司管理辦法》，設(shè)立小額貸款公司應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。雖然當(dāng)前小額貸款公司仍歸省級(jí)政府監(jiān)管并不直接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，但根據(jù)中國(guó)人民銀行2014年發(fā)布的 《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范圍，給予其金融機(jī)構(gòu)的地位。在司法實(shí)踐中，也同樣對(duì)從事金融放貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司給予“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”地位看待。當(dāng)前以阿里、京東、蘇寧為主的電商平臺(tái)所提供的信貸服務(wù)，都是在經(jīng)過相關(guān)部門合法審批后在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事相應(yīng)金融服務(wù)，且在具體運(yùn)行過程中嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)客戶以往的交易經(jīng)歷、支付標(biāo)的等交易記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析制定出相應(yīng)等級(jí)的貸款額度，通過設(shè)立較高的監(jiān)管門檻從而降低自身的借貸風(fēng)險(xiǎn)。⑦江蘇省高級(jí)人民法院民二庭課題組：《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)金融糾紛司法規(guī)制研究》，載 《法律適用》2017年第1期。此種正規(guī)的金融平臺(tái)在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也符合國(guó)家當(dāng)前極力推動(dòng)的金融創(chuàng)新理念。

基于網(wǎng)絡(luò)貸款公司本應(yīng)具有的金融機(jī)構(gòu)屬性，針對(duì)那些只為拓展校園網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)而違規(guī)經(jīng)營(yíng)，不具有發(fā)放貸款資質(zhì)的個(gè)人和組織，應(yīng)當(dāng)依照 《刑法》第一百七十四條擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪予以刑事處罰。即使以當(dāng)前小額貸款公司并非直接由銀監(jiān)會(huì)審批，也未獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的 《金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》為由否認(rèn)其金融機(jī)構(gòu)地位，對(duì)于不具有小額貸款公司資格的放貸主體違規(guī)開展的校園網(wǎng)貸服務(wù)，仍可以將其認(rèn)定為 《刑法》第二百二十五條非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

（二）誘導(dǎo)性虛假廣告刑事責(zé)任認(rèn)定

不良網(wǎng)貸公司在向大學(xué)生推銷貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往進(jìn)行虛假、誘導(dǎo)性的廣告宣傳，不但不主動(dòng)告知貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，反而是以 “零首付”“零利息”等低門檻、低成本標(biāo)語進(jìn)行誘導(dǎo)、刺激，致使大多數(shù)不諳世事的青年大學(xué)生無法有效識(shí)別貸款協(xié)議中存在的陷阱，在缺乏必要的謹(jǐn)慎訂立合同意識(shí)以及投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的情形下誤入違法分子的圈套，陷入債務(wù)漩渦。當(dāng)青年學(xué)生與不良網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂貸款協(xié)議后，才發(fā)現(xiàn)不僅無法享受宣傳內(nèi)容所稱的免息優(yōu)惠，相反需要支付高昂的貸款利息以及其他名目繁多的服務(wù)費(fèi)、保證金等各種費(fèi)用，由此背上沉重的還款負(fù)擔(dān)。對(duì)于校園不良放貸人實(shí)施的此種虛假廣告宣傳，誘騙大學(xué)生簽訂貸款協(xié)議，情節(jié)嚴(yán)重的可以構(gòu)成 《刑法》第二百二十二條虛假廣告罪。

（三）從事高利放貸業(yè)務(wù)的刑事責(zé)任認(rèn)定

即使具備貸款營(yíng)業(yè)資格的小額貸款公司或者電商平臺(tái)，在開展互聯(lián)網(wǎng)校園貸款業(yè)務(wù)時(shí)必須符合國(guó)家規(guī)定的借貸利率范圍。根據(jù)2015年 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)制。同時(shí)根據(jù)2015年最高人民法院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的貸款利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；約定利率在24%-36%，法院對(duì)此既不保護(hù)但也不認(rèn)定無效，屬于當(dāng)事人之間自愿履行的自然債務(wù)區(qū)間；而貸款利率超過36%的部分無效，法院不予承認(rèn)也不予保護(hù)。其中約定還款年利率24%也成為認(rèn)定是否為高利放貸的分界線。2017年8月最高人民法院 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》再一次強(qiáng)調(diào) “規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力”。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)雖然對(duì)外宣傳 “利率低至0.99%/每月”，似乎符合法律規(guī)定的借貸年利率24%要求，但如上文所述，很多不良網(wǎng)貸公司除了收取每月固定利息之外，還會(huì)收取各種手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、違約金、催收費(fèi)等隱形費(fèi)用，所有費(fèi)用相加遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借款利率的24%甚至36%以上。除此之外，有的借貸平臺(tái)還收取一定的押金和咨詢服務(wù)費(fèi)，學(xué)生不僅要一直承擔(dān)這部分費(fèi)用的利息，而且一旦逾期，咨詢費(fèi)就無法收回。⑧鄭春梅、賈珊珊：《博弈視角下我國(guó)校園貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)》，載 《對(duì)外經(jīng)貿(mào)》2016年第9期。網(wǎng)貸公司收取如此高額的還款費(fèi)用實(shí)為變相從事高利放貸的經(jīng)營(yíng)行為，這也就可以解釋為何一筆8000元的 “校園貸”債務(wù)在半年內(nèi)經(jīng)過借款、還款、再借款，最后總還款金額竟高達(dá)8萬余元。⑨胡喆、馮大鵬、沈洋、胡晨歡：《校園貸亂象調(diào)查：千元貸款滾成萬元欠款》，新浪網(wǎng)：http://tech.sina.com.cn/2016-06-14/do c-ifxszkzy5278260.shtml，2017年7月2日訪問。

我國(guó)當(dāng)前刑法并未直接針對(duì)高利放貸行為規(guī)定單獨(dú)的犯罪罪名，以往司法實(shí)踐中存在將職業(yè)發(fā)放高利貸的行為以非法經(jīng)營(yíng)罪認(rèn)定的司法判例，如2004年涂漢江非法經(jīng)營(yíng)案等司法判決。⑩我國(guó)當(dāng)前刑法針對(duì)高利貸進(jìn)行處罰的唯一罪名只有第一百七十五條高利轉(zhuǎn)貸罪，并未直接將發(fā)放高利貸行為定性為犯罪。根據(jù)2003年1月13日最高人民法院刑二庭給公安部經(jīng)偵局 《關(guān)于涂漢江非法從事金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的復(fù)函》中明確：涂漢江向他人非法發(fā)放高息貸款的行為，屬于從事非法金融活動(dòng)，高利貸數(shù)額巨大，屬于 《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)所規(guī)定的 “其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。此案過程中，中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)出的《關(guān)于賀勝橋公司非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)性質(zhì)認(rèn)定的復(fù)函》以及公安部給湖北省公安廳的 《關(guān)于涂漢江等人從事非法金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的批復(fù)》也都成為司法實(shí)踐中將高利貸發(fā)放認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪的重要依據(jù)。參見時(shí)方：《非法集資犯罪中的被害人認(rèn)定——兼論刑法對(duì)金融投機(jī)者的保護(hù)界限》，載 《政治與法律》2017年第11期。同時(shí)，也有學(xué)者建議在刑法中專門設(shè)立職業(yè)發(fā)放高利貸罪，以加大對(duì)高利貸行為的刑事打擊力度。①徐德高、高志雄：《增設(shè) “職業(yè)放高利貸罪”確有必要》，載 《人民檢察》2005年第9期。因此，針對(duì)實(shí)質(zhì)上是在從事職業(yè)高利貸的校園不良網(wǎng)貸行為，在當(dāng)前刑法沒有將其單獨(dú)作為犯罪規(guī)定的情形下，可以考慮以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

（四）暴力催債行為的刑事責(zé)任認(rèn)定

當(dāng)還款期限到來借貸學(xué)生無法按時(shí)償還債務(wù)時(shí)，通過暴力手段催債是放貸人的通常做法。校園網(wǎng)貸放貸人通過暴力手段實(shí)施的追債行為將嚴(yán)重威脅到青年學(xué)生的生命健康安全，尤其是近期不斷發(fā)生的基于暴力討債行為造成的欠債學(xué)生自殺事件，使得人們不得不反思暴力催債手段的嚴(yán)重危害性。如在2017年6月下旬發(fā)生的，西安的大三學(xué)生明明在校生活期間通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借了數(shù)筆貸款，因無法按時(shí)償還到期債務(wù)，不堪放貸人追討在家中自縊身亡。②楊皓、陳團(tuán)結(jié)：《悲劇！大三男生家中自縊，事發(fā)前手機(jī)上全是這種信息……》，鳳凰網(wǎng)：http://news.ifeng.com/a/20170702/51 358229_0.shtml，2017年7月2日訪問。又如2016年3月河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在校大學(xué)生鄭某某因無力償還所欠債務(wù)，跳樓自殺。從哲學(xué)上的因果關(guān)系來看，欠債學(xué)生自殺的結(jié)果與放貸人的暴力討債之間存在因果關(guān)系。從刑法上來判斷學(xué)生的傷亡損害后果與放貸人的逼債行為之間的因果關(guān)系，是判斷行為人是否構(gòu)成相應(yīng)刑事犯罪最基本的構(gòu)成要素：如果是直接追債過程中通過暴力手段導(dǎo)致的學(xué)生受傷、死亡，則行為與結(jié)果之間具有刑法上的因果關(guān)系，應(yīng)根據(jù)最終造成的損害后果結(jié)合行為人的主觀罪過對(duì)追債人以 《刑法》第二百三十二條及第二百三十五條所涉及的殺人、傷害等罪名類型進(jìn)行具體認(rèn)定；如果并非放貸人直接的暴力行為造成借貸學(xué)生的傷亡后果，但能夠證明是因?yàn)楸┝τ憘率菇栀J學(xué)生自殺，可根據(jù) 《刑法》第二百三十三條追究行為人過失致人死亡罪的刑事責(zé)任。行為人在討債過程中實(shí)施的限制人身自由等行為還會(huì)涉及到 《刑法》第二百三十八條非法拘禁罪的認(rèn)定。③參見 （2017）陜0116刑初762號(hào) “田某等人非法拘禁罪一審刑事判決書”。

此外，學(xué)生通過校園網(wǎng)貸借款依照慣例需繳納相當(dāng)數(shù)額的服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，如果借款5000元通常到手只能拿到3000元，但卻要在5000元基礎(chǔ)上償還相應(yīng)本息，實(shí)則是在借款之初就變相收取了高額的利息。根據(jù) 《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。據(jù)此，放貸人向借貸學(xué)生索要超出實(shí)際借款的本金及利息并不具有法律依據(jù)，通過暴力手段且索要資金數(shù)額相差巨大時(shí)可能構(gòu)成 《刑法》第二百七十四條敲詐勒索罪或者第二百九十三條尋釁滋事罪。同理，放貸人通過暴力脅迫手段向借貸學(xué)生索取的 “催收費(fèi)”以及通過收債產(chǎn)生的 “交通費(fèi)”等其他不具有合理追償基礎(chǔ)的債務(wù)時(shí)，同樣可能構(gòu)成敲詐勒索罪或者尋釁滋事罪。

三、校園裸條網(wǎng)貸刑事責(zé)任認(rèn)定

相比較針對(duì)普通大學(xué)生群體的校園不良網(wǎng)貸，近期尤為引發(fā)社會(huì)關(guān)注的是一種性質(zhì)更為惡劣的專門以在校女大學(xué)生為放貸對(duì)象的裸條網(wǎng)貸行為。具體而言，裸條網(wǎng)貸是指女學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，提供手持身份證的正面裸體照片以及親人、朋友的聯(lián)系方式作為 “抵押”，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照和與借款人親友聯(lián)系作為要挾借款人還款的借貸方式。基于針對(duì)對(duì)象的特殊性以及侵害法益的多元性，除了具備校園不良網(wǎng)貸所涉及的一般刑事罪名之外，裸條網(wǎng)貸在違法情節(jié)以及可能觸犯的刑事罪名上將更為嚴(yán)重惡劣。

（一）傳播裸照、個(gè)人信息的刑事責(zé)任認(rèn)定

裸條網(wǎng)貸以逼迫女學(xué)生拍攝裸照、視頻等作為利誘條件進(jìn)行放貸，違背社會(huì)公序良俗、挑戰(zhàn)民眾的道德底線，根據(jù) 《民法總則》第一百四十三條、第一百五十三條規(guī)定，民事法律行為的有效性認(rèn)定必須以 “不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗”為要件，違背公序良俗的民事法律行為無效。因此以拍攝裸照、視頻為條件簽訂的借貸合同在民法上本屬無效合同，不受法律承認(rèn)與保護(hù)。與此同時(shí)，放貸人在貸款過程中獲得的相關(guān)影像、數(shù)據(jù)信息也為借貸女學(xué)生及其家人帶來極大的隱私與個(gè)人信息安全隱患。根據(jù)2013年4月23日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部 《關(guān)于依法懲處侵害公民個(gè)人信息犯罪活動(dòng)的通知》，公民個(gè)人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號(hào)碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、家庭住址、電話號(hào)碼等能夠識(shí)別公民個(gè)人身份或者涉及公民個(gè)人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料等?；诠駛€(gè)人信息的內(nèi)容廣泛且具有承載、呈現(xiàn)信息主體特定的社會(huì)屬性的功能，不論是傳統(tǒng)意義上公民的姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼等社交聯(lián)絡(luò)信息，還是包含個(gè)人極度隱私、人格權(quán)內(nèi)容的照片、影像資料，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下傳播、泄露上述公民個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)信息存在侵害不同性質(zhì)法益的犯罪競(jìng)合現(xiàn)象。

以2016年12月在網(wǎng)絡(luò)空間傳播的10G女大學(xué)生裸條借貸視頻、照片等信息泄露事件為例，雖然我國(guó)當(dāng)前還沒有制定專門的 《公民個(gè)人信息保護(hù)法》，但隨著刑法對(duì)公民個(gè)人信息權(quán)和隱私權(quán)的保護(hù)愈加重視，《刑法修正案 （九）》將侵犯公民個(gè)人信息罪的實(shí)施主體由特殊主體擴(kuò)展為一般主體，明確行為人將履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息非法出售或者提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的構(gòu)成犯罪，使得通過提供服務(wù)知悉、掌握他人個(gè)人信息的主體具有刑法上的保密義務(wù)。在裸條借貸事件中，針對(duì)涉事主體個(gè)人法益侵害而言，掌握借款人個(gè)人信息的放貸人具有對(duì)信息的保密義務(wù)，放貸人為謀取利益向他人出售、提供或者通過其它渠道發(fā)布借貸女生個(gè)人及家庭成員信息，情節(jié)嚴(yán)重時(shí)應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百五十三條之一的侵犯公民個(gè)人信息罪。④有研究者指出，我國(guó) 《刑法》第二百五十三條之一規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定向他人非法出售或者提供公民個(gè)人信息，是侵犯公民個(gè)人信息罪的客觀行為方式，對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)或者其他途徑發(fā)布公民個(gè)人信息，實(shí)際是向不特定多數(shù)人提供個(gè)人信息，基于 “舉輕以明重”的法理，在網(wǎng)絡(luò)空間 “發(fā)布”個(gè)人信息更應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為該罪構(gòu)成要件中的 “提供”。參見喻海松：《侵犯公民個(gè)人信息罪司法適用探微》，載 《中國(guó)應(yīng)用法學(xué)》2017年第4期。同時(shí)，基于裸條貸款人所傳播的借貸人個(gè)人信息并非僅是一般意義上的生活、社交信息，而是更具特殊性、私密性的個(gè)人裸照、視頻，這些信息的公開與傳播對(duì)信息主體而言已超出單純隱私權(quán)保護(hù)范疇，更會(huì)對(duì)其名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)造成極大傷害，情節(jié)嚴(yán)重時(shí)應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百四十六條侮辱罪；針對(duì)所侵害的社會(huì)法益而言，裸條放貸人在網(wǎng)絡(luò)上散布、傳播的借貸女生裸照、視頻，本身屬于我國(guó) 《刑法》第三百六十七條規(guī)定的淫穢物品，不論傳播者主觀上是出于施壓還款還是營(yíng)利目的，也不論是出于尋求刺激或是打擊報(bào)復(fù)的心理，當(dāng)傳播達(dá)到一定數(shù)量或造成其他社會(huì)惡劣影響時(shí)，構(gòu)成 《刑法》第三百六十四條傳播淫穢物品罪。如果放貸人以傳播裸照及其他個(gè)人信息進(jìn)行要挾索取財(cái)產(chǎn)，應(yīng)認(rèn)定為敲詐勒索罪并從重處罰。⑤2017年3月30日，被害人陳某 （17歲，在校學(xué)生）通過QQ交流平臺(tái)聯(lián)系到被告人施某進(jìn)行貸款，根據(jù)施某要求，陳某提供了裸照及聯(lián)系方式，但施某并未貸款給陳某，而是以公開裸照信息威脅陳某，勒索人民幣1000元，陳某一直未付款。施某進(jìn)一步威脅陳某父母并索要人民幣3000元，陳某家人未付款而向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，施某無視國(guó)家法律，以非法占有為目的，敲詐勒索他人財(cái)物，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成敲詐勒索罪，施某敲詐勒索未成年人，可從重處罰。參見 《最高人民法院發(fā)布10起利用互聯(lián)網(wǎng)侵害未成年人權(quán)益的典型案例》，北大法寶：http://www.pkulaw.cn/fulltext_for m.aspx?Gid=aea25b119f80eee9bdfb&keyword=%E5%88%A9%E7%94%A8%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91&Search_Mode=accurate&Search_IsTitle=0，2018年6月18日訪問。

（二）逼迫女學(xué)生通過性交易償還借貸的刑事責(zé)任認(rèn)定

基于裸條放貸人特殊的放貸目的，其只針對(duì)有借貸需求的女大學(xué)生實(shí)施，并不對(duì)在校男學(xué)生提供貸款，且貸款利率畸高超出一般網(wǎng)絡(luò)借貸利率的數(shù)倍。放貸人之所以約定如此高的利息，一方面女學(xué)生在提出借貸請(qǐng)求時(shí)，如果其能夠接受提供自己身體隱私照片、視頻的極端要求，往往是急需用錢而又無法從其他途徑獲得，將錢款借到手是其解決燃眉之急所首要考慮的問題，處于弱勢(shì)地位的借貸女生無法對(duì)還款利息討價(jià)還價(jià)；另一方面，在放貸人看來借貸女生通常無法在短期內(nèi)償還高額本息，其也并不希望借貸女生能夠按期還本付息，其真正目的在于借貸女生無力還貸之后任其擺布，進(jìn)而實(shí)施其他不法交易的目的。⑥據(jù)新聞報(bào)道稱，某高校女大學(xué)生張某通過借貸寶平臺(tái)拿到了5000元借款，雙方約定利息為每月20%，期限為一個(gè)月。在債主要求下，她拍攝了自己的裸照和一段長(zhǎng)達(dá)5分鐘的不雅視頻。當(dāng)還款日期到來張某無法償還本息時(shí)，貸款人建議 “還不上錢，我們可以給你介紹有錢的老板，這樣你既能還錢，也有了固定的經(jīng)濟(jì)來源?！辟J款人一邊以公布裸條相逼，一邊 “善意”地勸導(dǎo)。最終女學(xué)生張某接受了債主的條件，愿意出賣身體湊錢。參見姜寧：《多地高校女生陷 ‘裸貸’風(fēng)波，被迫賣身還債》，搜狐網(wǎng)：http://news.sohu.com/20160928/n469307318.shtml，2017年7月2日訪問。

針對(duì)借貸女學(xué)生實(shí)施的性自主法益侵害犯罪，雖然從社會(huì)心理層面評(píng)價(jià)，借貸女學(xué)生對(duì)于遭受的損害結(jié)果并非完全無辜，其在借款之初就應(yīng)當(dāng)對(duì)所拍攝的裸照、視頻文件存在的外泄風(fēng)險(xiǎn)與結(jié)果具有預(yù)見可能性，并且對(duì)自我決定權(quán)基礎(chǔ)上通過拍攝裸照換取借款存在一定程度上的被害人過錯(cuò)，具有受譴責(zé)的道德非難基礎(chǔ)。但從刑法規(guī)范層面評(píng)價(jià)，借貸人的威脅、強(qiáng)迫行為已經(jīng)符合刑法上的侵犯性自主選擇權(quán)的犯罪構(gòu)成要件：裸條放貸人一方面以公開裸照或視頻方式進(jìn)行威脅恐嚇，使無法按期償還借款的女生客觀上處于被脅迫的不利境地；另一方面積極組織、聯(lián)絡(luò)、介紹交易對(duì)象，引誘已處于弱勢(shì)無助地位的女大學(xué)生通過 “肉償”與他人進(jìn)行性交易方式掙錢還款，并在其中起到穿針引線的作用，此種行為已構(gòu)成 《刑法》第三百五十八條組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪以及第三百五十九條引誘、介紹賣淫罪，且影響極為惡劣，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行刑事制裁。如果是針對(duì)未滿18周歲的未成年女大學(xué)生實(shí)施的上述組織、強(qiáng)迫、引誘、介紹賣淫行為更應(yīng)當(dāng)從重處罰。此外，也有裸條放貸人直接逼迫借貸女學(xué)生與自己發(fā)生性關(guān)系，借以抵消相關(guān)借貸，如果是在違背女大學(xué)生意愿的情形下通過脅迫手段與其發(fā)生性關(guān)系，應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百三十六條強(qiáng)奸罪。

四、結(jié)語

規(guī)范校園不良網(wǎng)貸需要借助社會(huì)多元力量進(jìn)行通力合作，聯(lián)合不同監(jiān)管部門、運(yùn)用不同規(guī)制手段共同維護(hù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的安全與有序。2017年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā) 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)。2018年5月4日銀保監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布 《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確 “嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息 （費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為”。⑦《中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)就 〈關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知〉答問》，中華人民共和國(guó)中央人民政府官方網(wǎng)站：http://www.gov.cn/xinwen/2018-05/04/content_5288080.htm，2018年5月4日訪問。對(duì)于校園不良網(wǎng)貸涉嫌違法犯罪的行為應(yīng)準(zhǔn)確及時(shí)揮動(dòng)刑法這一達(dá)摩克里斯之劍，依法嚴(yán)厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的違法犯罪行為，在規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時(shí)，為在校大學(xué)生提供更為安全可靠的校園生活環(huán)境。