奚文雯 上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

一、我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+航運(yùn)”發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)++航運(yùn)”模式人氣高漲

當(dāng)下，各類航運(yùn)電商風(fēng)起云涌，從船企的直營(yíng)電商、貨代的直營(yíng)門戶電商到第三方（如阿里巴巴的“艙位寶”）。2016年，航運(yùn)電商平臺(tái)快速發(fā)展，數(shù)量從原來(lái)的幾十家擴(kuò)張到了幾百家。主要有四大類，一是航運(yùn)公司自營(yíng)的垂直型電商平臺(tái)，比如中遠(yuǎn)的泛亞電商；二是貨代公司的直營(yíng)門戶電商，主要是將過(guò)去傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬至線上，比如海運(yùn)訂艙網(wǎng)；三是由互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身信息技術(shù)搭建的物流服務(wù)平臺(tái)，比如“運(yùn)去哪”；四是混合型的第三方公共交易平臺(tái)，比如“艙位寶”依托于面向中小企業(yè)的進(jìn)出口流程外包服務(wù)平臺(tái)“一達(dá)通”，旨在為客戶提供完整的供應(yīng)鏈服務(wù)。

（二）電子商務(wù)發(fā)展改變傳統(tǒng)航運(yùn)業(yè)運(yùn)行軌跡

在中國(guó)跨境貿(mào)易電商大發(fā)展的背景下，航企未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是由過(guò)去多環(huán)節(jié)、長(zhǎng)鏈條的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨馄交钡男滦徒?jīng)營(yíng)模式——縮減中間環(huán)節(jié)，提高利潤(rùn)率和資源配置率，提供海外港口、倉(cāng)儲(chǔ)、拖車、報(bào)關(guān)報(bào)檢等航運(yùn)全流程“一站式”服務(wù)，將貿(mào)易服務(wù)、金融服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)等供應(yīng)鏈融合貫通的經(jīng)營(yíng)模式。

不過(guò)由于航運(yùn)市場(chǎng)的復(fù)雜性，當(dāng)下各大航運(yùn)電商平臺(tái)只能提供一個(gè)或幾個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，無(wú)法提供全方位、個(gè)性化定制的服務(wù)。大多數(shù)航運(yùn)電商平臺(tái)上的交易還處于免費(fèi)吸引用戶階段，由于行業(yè)慣例和固有的利益格局，無(wú)法像旅游、航空等在線交易網(wǎng)站一樣，一上線就能吸引大量用戶體驗(yàn)。據(jù)悉，目前20多家航運(yùn)電商平臺(tái)真正有實(shí)質(zhì)交易的只有幾家，每月的交易額1000～2000TEU（標(biāo)準(zhǔn)箱，系集裝箱運(yùn)量統(tǒng)計(jì)單位，以長(zhǎng)20英尺的集裝箱為標(biāo)準(zhǔn)），不及海運(yùn)物流整體交易規(guī)模的萬(wàn)分之一。

（三）“艙位寶”的誕生

2016年年末，阿里巴巴宣布聯(lián)袂全球最大班輪公司馬士基航運(yùn)，針對(duì)中小企業(yè)推出物流訂單直達(dá)班輪公司的在線訂艙交易平臺(tái)——“艙位寶”。2017年，以星航運(yùn)、達(dá)飛海運(yùn)、長(zhǎng)榮海運(yùn)也相繼簽署合作協(xié)議入駐“艙位寶”?！芭撐粚殹痹O(shè)立在阿里巴巴旗下的“一達(dá)通”外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)上，服務(wù)涵蓋中國(guó)主要口岸出口至美加、歐洲、亞太和近洋各國(guó)的目的地。

集運(yùn)業(yè)具有不可預(yù)測(cè)性，臨時(shí)取消訂艙率最高可達(dá)40%，船公司需要超額接訂才能彌補(bǔ)訂艙臨時(shí)取消的空缺。淡季時(shí)造成艙位資源大量浪費(fèi)，而旺季時(shí)則會(huì)造成甩貨轉(zhuǎn)船等問(wèn)題。長(zhǎng)此以往，形成惡性循環(huán)，船公司與貨主（特別是中小貨主）無(wú)法建立起信任關(guān)系，客戶體驗(yàn)差。

而“艙位寶”突破傳統(tǒng)訂艙方式，建立新的行業(yè)規(guī)則。海運(yùn)公司作為船東提供艙位和確定定價(jià)，阿里巴巴負(fù)責(zé)技術(shù)層面，實(shí)現(xiàn)預(yù)付定金和交易結(jié)算。船東直供，價(jià)格透明；承諾保艙、保柜、保上船；凍結(jié)定金后即鎖定運(yùn)價(jià)，價(jià)格不受市場(chǎng)影響，船公司預(yù)計(jì)2個(gè)工作時(shí)內(nèi)完成艙位確定。

以下權(quán)責(zé)條款截取自“艙位寶”平臺(tái)上公布的《馬士基訂艙須知》：

5.取消及更改（基于以下免責(zé)條款）：

5.1訂艙確認(rèn)后因客戶原因取消或不再出運(yùn)，定金不退。

5.2訂艙確認(rèn)后船公司取消訂艙或不再裝運(yùn)，退回定金并賠付相當(dāng)于定金金額賠款。

5.3訂艙確認(rèn)后客戶要求更改,將收取50USD/F的服務(wù)費(fèi)，額外產(chǎn)生費(fèi)用也將由客戶承擔(dān),改簽到最近一個(gè)顯示仍有艙位的船舶出運(yùn)。若運(yùn)費(fèi)顯示上調(diào)，須補(bǔ)足運(yùn)費(fèi)差價(jià)（下調(diào)則不退差價(jià)）。

6.免責(zé)條款

客戶:因臨近裝船海關(guān)查驗(yàn)導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)出運(yùn)的，根據(jù)客戶提供的海關(guān)證明，可免收服務(wù)費(fèi)一次。依艙位情況配置到下一航次，須按最新顯示運(yùn)費(fèi)補(bǔ)足運(yùn)費(fèi)差價(jià)（下調(diào)不退差價(jià)）。

船公司:因不可抗力原因（包括天氣因素導(dǎo)致碼頭擁堵）致使原定船無(wú)法掛靠預(yù)訂港口的可免罰金，由船公司優(yōu)先安排到最近航次，運(yùn)費(fèi)不變。

二、開(kāi)發(fā)訂艙取消信用保險(xiǎn)，助力“艙位寶”發(fā)展

（一）“艙位寶”航運(yùn)電商遭市場(chǎng)冷遇

其實(shí)，早在艙位寶誕生之前，阿里巴巴就與中海集團(tuán)有過(guò)接觸合作。然而兩年多合作的實(shí)踐結(jié)果證明，通過(guò)阿里“一達(dá)通”平臺(tái)轉(zhuǎn)換的箱量非常之少。究其原因，也是在于航運(yùn)市場(chǎng)的復(fù)雜性，無(wú)法像貨代一樣提供個(gè)性化服務(wù)，滿足不同客戶對(duì)于口岸、船公司、運(yùn)輸方式、航線等各方面不同的需求。

圖“一達(dá)通”服務(wù)操作使用流程說(shuō)明

而阿里巴巴和馬士基的戰(zhàn)略合作以雙向“違約費(fèi)”為賣點(diǎn)，以此來(lái)降低訂艙取消率，在規(guī)范市場(chǎng)行為的同時(shí)達(dá)到吸引流量的目的。通過(guò)“艙位寶”訂艙時(shí)，用戶需要預(yù)付部分定金，以保證艙位和空箱。如有客戶臨時(shí)取消訂單或更改，或船公司出現(xiàn)甩箱或不能提供空箱，雙方均需承擔(dān)罰金。但通過(guò)調(diào)查中國(guó)最大的外貿(mào)論壇——福步論壇的用戶對(duì)于“艙位寶”的討論可以發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)對(duì)取消訂艙費(fèi)頗有微詞。對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且不穩(wěn)定的中小客戶而言，取消訂艙費(fèi)是一筆不小的成本支出，特別是遇到資金流動(dòng)有困難時(shí)，相熟的貨代還往往提供墊付運(yùn)費(fèi)等服務(wù)，這是“艙位寶”暫時(shí)所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

因此，就目前來(lái)看，許多貨主對(duì)于“艙位寶”暫持觀望態(tài)度，阿里巴巴想依靠和船公司合作搭建電商平臺(tái)來(lái)直接撼動(dòng)傳統(tǒng)貨代行業(yè)，任重而道遠(yuǎn)。

（二）訂艙取消信用保險(xiǎn)可助推“艙位寶”發(fā)展

“艙位寶”規(guī)定訂艙后如果取消則定金沒(méi)收，修改船期罰50%定金，高額罰金的處理方式讓許多客戶止步。更何況貨主尚不熟悉在線流程，對(duì)在線平臺(tái)缺乏信賴，需要一定的吸引力拉動(dòng)其從傳統(tǒng)的貨代訂船模式往自助式互聯(lián)網(wǎng)物流轉(zhuǎn)型，那么，對(duì)于潛在的客戶群，訂艙取消信用保險(xiǎn)就是一個(gè)刺激點(diǎn)。

筆者所設(shè)想的訂艙取消信用保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱為“訂艙保”），作為航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展下的創(chuàng)新產(chǎn)品，是在“艙位寶”的基礎(chǔ)上為中小型貨主提供的訂艙取消定金損失解決方案。保險(xiǎn)公司承諾賠償被保險(xiǎn)人取消預(yù)訂的船艙或者修改船期造成的被保險(xiǎn)人預(yù)付定金的損失或擔(dān)保金額的損失，一定程度上也彌補(bǔ)了貨主臨時(shí)取消船艙而對(duì)船方造成的損失，兩方得益，幫助建立互相信任關(guān)系，創(chuàng)建穩(wěn)定和諧的航運(yùn)訂艙市場(chǎng)環(huán)境。

三、“訂艙?！碑a(chǎn)品的基本框架

（一）保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)

1.投保人和被保險(xiǎn)人

有外貿(mào)綜合服務(wù)需求的生產(chǎn)企業(yè)（如貨主）及/或此類生產(chǎn)企業(yè)的受托人（如貨代）。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的

本保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是訂艙確認(rèn)后取消預(yù)訂的船艙或者修改船期造成的被保險(xiǎn)人預(yù)付定金的損失或擔(dān)保金額的損失。

3.保險(xiǎn)期限

以被保險(xiǎn)人預(yù)訂艙位并交納相關(guān)費(fèi)用、成功出單并取得保險(xiǎn)保單號(hào)即時(shí)生效，至船方約定起航之時(shí)終止。

4.保險(xiǎn)責(zé)任

（1）非自身原因：訂艙確認(rèn)后在開(kāi)航/截關(guān)前，由于質(zhì)檢、商檢、物流等原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人的貨物無(wú)法按時(shí)到港裝船；訂艙貨物在運(yùn)輸途中貨物丟失或遭竊；被保險(xiǎn)人接到買方通知取消訂艙貨物的訂單或要求改運(yùn)；被保險(xiǎn)人由于遭受不可抗力因素導(dǎo)致訂艙貨物受損或無(wú)法按時(shí)出運(yùn)，如自然災(zāi)害（暴風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流、崖崩、火山爆發(fā)、5級(jí)及以上地震、海嘯）或第三方犯罪行為或雇員罷工等。

（2）自身原因：訂艙確認(rèn)后，被保險(xiǎn)人比價(jià)后選擇其他船公司低價(jià)出行而自愿退訂艙位的行為、被保險(xiǎn)人交貨時(shí)間延誤等導(dǎo)致未能按時(shí)交貨裝船；訂艙確認(rèn)后，被保險(xiǎn)人要求更改柜數(shù)、柜型致使短時(shí)間內(nèi)船方無(wú)法協(xié)調(diào)安排，導(dǎo)致訂艙貨物無(wú)法安排出運(yùn)等；在貨物進(jìn)倉(cāng)后發(fā)現(xiàn)貨物本身特性或規(guī)格等問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法承運(yùn)，比如超大件或超重貨物，或不能裝運(yùn)的液體、半危險(xiǎn)品、易腐品等。

（3）由于生產(chǎn)原因（如來(lái)不及生產(chǎn)貨物）導(dǎo)致貨物無(wú)法按時(shí)出運(yùn)。根據(jù)投保人/被保險(xiǎn)人的不同而有所區(qū)分，如投保人/被保險(xiǎn)人為貨主，則屬于自身原因，若投保人/被保險(xiǎn)人為貨代，則屬于非自身原因。

（4）訂艙確認(rèn)后，被保險(xiǎn)人出于自愿或非自愿原因要求取消原預(yù)訂船艙，更改船期到最近一個(gè)顯示仍有艙位的船舶出運(yùn)。保單仍然有效，承保對(duì)象自動(dòng)變更為改簽后的航次（由此而產(chǎn)生的額外費(fèi)用和運(yùn)費(fèi)上漲所需補(bǔ)足的差價(jià)將由客戶自行承擔(dān)）。

5.除外責(zé)任

因下列情形之一，直接或間接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人取消預(yù)訂艙位的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：

（1）投保人的故意、重大過(guò)失或違法犯罪行為；

（2）投保人在預(yù)訂艙位或投保時(shí)就已經(jīng)知道或合理推斷應(yīng)該知道可能發(fā)生保險(xiǎn)事件的；

（3）投保人未在完成預(yù)訂艙位費(fèi)用支付后次日24點(diǎn)前完成投保的；

（4）戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、軍事行動(dòng)、恐怖活動(dòng)、暴亂、綁架或其他類似的武裝叛亂；

（5）任何生物、化學(xué)、原子能武器、原子能或核能裝置發(fā)生爆炸、灼傷或放射性污染；

（6）政府禁令或管制。

下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：

（1）被保險(xiǎn)人可以從船公司、航運(yùn)電商平臺(tái)或其他渠道退回的定金部分，不論其是否已實(shí)際取得；

（2）被保險(xiǎn)人未能按時(shí)完成提空箱裝柜報(bào)關(guān)進(jìn)港等導(dǎo)致無(wú)法裝船而需改期出運(yùn)的,須向船公司支付的服務(wù)費(fèi)，以及改簽訂單或取消訂單產(chǎn)生的退關(guān)、堆存、滯箱、運(yùn)輸單證更改等額外費(fèi)用；

（3）實(shí)際支付金額以外的任何損失，包括支付訂艙款時(shí)使用的折扣券、抵扣券、現(xiàn)金券、各類積分等對(duì)應(yīng)的折扣金額；

（4）按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額；

（5）其他不屬于本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

（二）保險(xiǎn)定價(jià)

1.保險(xiǎn)金額的確定

“艙位寶”公開(kāi)須知中寫明，馬士基方面凍結(jié)的定金金額相當(dāng)于顯示運(yùn)價(jià)的6%，達(dá)飛和長(zhǎng)榮方面則按海運(yùn)費(fèi)的5%收取，以星最低，僅收取2%。本產(chǎn)品保險(xiǎn)金額為每筆訂艙合同中的預(yù)付定金，也即取消訂艙導(dǎo)致的費(fèi)用損失。該產(chǎn)品所保障的是預(yù)付定金，所以交易中保險(xiǎn)金額依據(jù)具體的定金金額大小的不同而變化。

2.保費(fèi)的厘定

“訂艙?！钡亩▋r(jià)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過(guò)專業(yè)精算師精算后確定。由于資源有限，本文無(wú)法給出一個(gè)精確的保險(xiǎn)費(fèi)率，以下只是對(duì)訂艙保的定價(jià)提出粗淺的建議與想法。

本產(chǎn)品可以將期望損失定價(jià)理論作為“訂艙?！钡亩▋r(jià)基礎(chǔ)，分析投保者取消訂艙的可能性大小作為決定預(yù)期損失分布的關(guān)鍵參數(shù)，以此來(lái)構(gòu)建保費(fèi)模型。估計(jì)投保人的取消訂艙風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失是“訂艙保”定價(jià)的核心，保費(fèi)收入應(yīng)大于預(yù)期損失，預(yù)期損失可以用預(yù)期違約率和違約損失率的乘積來(lái)表示。

（1）預(yù)期違約率：馬士基航運(yùn)高級(jí)副總裁/航線管理部負(fù)責(zé)人丁澤娟透露，在亞洲，平均艙位臨時(shí)取消率在20%～30%，有時(shí)高達(dá)70%，每周或每艘船的臨時(shí)取消率波動(dòng)極大。若能對(duì)每個(gè)港口各個(gè)航線各船在各時(shí)期臨時(shí)取消率的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，得出均方差后再與算數(shù)平均數(shù)相比，計(jì)算出偏差系數(shù)，若系數(shù)處于10%～20%之間則可保證保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。

（2）違約損失率：由于保險(xiǎn)費(fèi)隨著保險(xiǎn)金額的變動(dòng)而有所不同，保險(xiǎn)金額則是以海運(yùn)費(fèi)為依據(jù)，所以若想要測(cè)算違約損失率則須對(duì)每個(gè)港口各個(gè)航線各船的海運(yùn)費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

最后，在市場(chǎng)投放一段時(shí)間后，獲得所完成的交易價(jià)格、出貨信息、顧客偏好等一系列交易信息，收集理賠情況和相關(guān)數(shù)據(jù)，可得出投保者選擇取消訂艙的違約率及與投?！坝喤摫！庇嘘P(guān)的相關(guān)程度，從而了解道德風(fēng)險(xiǎn)存在的實(shí)際情況。若最初的保費(fèi)設(shè)定不合理，可予以及時(shí)調(diào)整。

四、產(chǎn)品可行性分析

（一）市場(chǎng)需求大，前景良好

“一達(dá)通”目前是國(guó)內(nèi)進(jìn)出口額排名第一的外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)公開(kāi)業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2016年完成出口訂單105萬(wàn)筆，服務(wù)于13萬(wàn)家以上中小企業(yè)，交易額達(dá)226億美元。平臺(tái)積攢了龐大可觀的貨主資源，船公司若想要挖掘出潛藏于分散的中小型貨主之中的巨大貨量，就必須打破之前的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，完善航運(yùn)平臺(tái)對(duì)交易的監(jiān)督和惡意違約的懲罰機(jī)制，“艙位寶”在行業(yè)內(nèi)率先建立起交易雙方對(duì)等的規(guī)則不失為前瞻性的一舉。

航運(yùn)市場(chǎng)上，散雜貨租船運(yùn)輸領(lǐng)域涉及海運(yùn)拼箱的出口交易中，對(duì)未能及時(shí)出運(yùn)貨物征收虧艙費(fèi)早已成為行業(yè)慣例。如今，在集裝箱班輪運(yùn)輸領(lǐng)域，馬士基、達(dá)飛和赫伯羅特等航運(yùn)巨頭也相繼宣布開(kāi)始征收訂艙取消費(fèi)。雖然目前只是部分船公司針對(duì)于部分航線的試點(diǎn)，不過(guò)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為這是大勢(shì)所趨，后續(xù)或?qū)⒂懈啻炯尤胝魇沼喤撊∠M(fèi)的行列，那么未來(lái)市場(chǎng)上對(duì)于“訂艙?！彼芴峁┑亩ń鸨Ｕ戏?wù)的需求也將日益增加。

參考退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，此類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意外地深受大眾喜愛(ài)和接受。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017年三季度互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2017年1月至9月，各公司保單銷售量和保費(fèi)收入位居前十的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)均以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為主。在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)獲得如此佳績(jī)的激勵(lì)之下，相信“訂艙保”經(jīng)過(guò)大力開(kāi)發(fā)之后市場(chǎng)前景可期。

（二）獲政策大力扶持

正逢上海自貿(mào)區(qū)貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)結(jié)合“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展迎來(lái)了新契機(jī)。在帶動(dòng)傳統(tǒng)船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的需求的同時(shí)，還為我國(guó)航運(yùn)責(zé)任、海上能源保險(xiǎn)和電子商務(wù)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了“試驗(yàn)田”和“窗口”，航運(yùn)保險(xiǎn)的功能和作用不斷拓寬。

近年來(lái)一系列政策扶持表明，國(guó)家在戰(zhàn)略發(fā)展上對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)的培育和發(fā)展給予高度重視。據(jù)上海市金融服務(wù)辦公開(kāi)信息披露，上海市政府此前已出臺(tái)了國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)扶持政策，首年有近30家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得財(cái)政扶持4000萬(wàn)元。設(shè)立航運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心等相關(guān)配套設(shè)施也正在逐步完善，為發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，大幅提振了“訂艙保”等保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的信心。

2015年，航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)制改革在上海實(shí)施，將航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入由審批備案改為行業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)，為我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了寬松的監(jiān)管環(huán)境。由平安保險(xiǎn)注冊(cè)開(kāi)發(fā)的“平安快遞包裹延誤保險(xiǎn)條款”，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及碎片化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶最關(guān)心的跨境電商物流延誤提供保險(xiǎn)賠償解決方案，與“訂艙保”基于互聯(lián)網(wǎng)物流和跨境電商服務(wù)需求的設(shè)計(jì)初衷不謀而合，提供了寶貴的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

（三）運(yùn)行測(cè)試

“訂艙?！辈粏为?dú)售賣，其投保流程內(nèi)嵌于“艙位寶”的平臺(tái)在線交易之中，和整個(gè)訂艙環(huán)節(jié)形成一個(gè)完整的物流服務(wù)流程。用戶只需登錄“一達(dá)通”平臺(tái)，在接受了船方給出的關(guān)于價(jià)格、船期、違約責(zé)任等相關(guān)條件之后，可附加勾選“訂艙?！北ｋU(xiǎn)服務(wù)，即可實(shí)現(xiàn)在線一鍵下單。經(jīng)船方受理同意后，放出艙位，給出船名、航次和箱號(hào)等信息，最后訂單結(jié)算（定金+保險(xiǎn)費(fèi)）的同時(shí)也完成了保險(xiǎn)合同訂立。本保險(xiǎn)產(chǎn)品采用電子化保險(xiǎn)銷售模式，無(wú)紙質(zhì)保險(xiǎn)單證。客戶可通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行保單查詢及驗(yàn)真。運(yùn)行投放“訂艙?！背跗?，可制定一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策，有利于吸引平臺(tái)參加保險(xiǎn)項(xiàng)目，培養(yǎng)客戶的線上交易習(xí)慣，推動(dòng)“艙位寶”和“訂艙?！钡墓餐M(jìn)步發(fā)展。此款保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以大量應(yīng)用接入同類互聯(lián)網(wǎng)航運(yùn)物流平臺(tái)，助力航運(yùn)物流互聯(lián)化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

五、風(fēng)險(xiǎn)特征與控制

（一）潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.逆向選擇

逆向選擇是指在信息不對(duì)稱的情況下，當(dāng)客戶預(yù)想到自己退訂艙位的可能性很大時(shí)，會(huì)傾向于選擇投?！坝喤摫！薄６ｋU(xiǎn)公司出于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮會(huì)將保費(fèi)設(shè)定得偏高，那么當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)的客戶覺(jué)得自己不太可能會(huì)退訂艙位時(shí)，就會(huì)選擇放棄投保，從而使保險(xiǎn)公司承受的總的風(fēng)險(xiǎn)程度提高。

尤其是在航運(yùn)業(yè)，市場(chǎng)情況復(fù)雜多變，淡旺季交替，運(yùn)價(jià)波動(dòng)存在有規(guī)律的周期性、季節(jié)性，更容易導(dǎo)致逆選擇。投保人可以從運(yùn)價(jià)的歷史數(shù)據(jù)或過(guò)去經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)中判斷航運(yùn)市場(chǎng)的周期性與季節(jié)性走勢(shì)，從而做出有利于自己而不利于保險(xiǎn)人的投保選擇。例如，當(dāng)?shù)炯磳?lái)臨時(shí)，航運(yùn)市場(chǎng)的運(yùn)力供過(guò)于求，客戶可以在不同船公司之間進(jìn)行比價(jià)，選擇更低的報(bào)價(jià)出運(yùn)，取消訂艙的情況比比皆是，在刺激了“訂艙保”需求的同時(shí)也提升了理賠率。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人會(huì)因?yàn)榭梢垣@得保障而減少對(duì)預(yù)訂行為的控制，致使訂艙取消率提高。如果沒(méi)有投?！坝喤摫！?，取消訂艙產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用都將由客戶自行承擔(dān)，那么客戶在下單訂艙前會(huì)仔細(xì)考量確認(rèn)。但在投保了“訂艙?！焙?，支付取消訂艙費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，那么投保人在訂艙時(shí)就缺乏謹(jǐn)慎性。

參考退運(yùn)險(xiǎn)的前車之鑒，“訂艙?！币灿锌赡軙?huì)產(chǎn)生航運(yùn)電商平臺(tái)與貨主“共謀”現(xiàn)象。比如“艙位寶”為了拉攏更多的用戶來(lái)平臺(tái)訂艙會(huì)鼓勵(lì)其投保“訂艙?！?，向用戶釋放引導(dǎo)性的信號(hào)“有了訂艙保的保障可隨時(shí)選擇取消訂艙，無(wú)須擔(dān)心可能會(huì)產(chǎn)生的取消訂艙費(fèi)用”，導(dǎo)致用戶草率訂艙而造成高退艙率，不僅提高了保險(xiǎn)公司的理賠率，也使得船方更難在經(jīng)營(yíng)中獲得利潤(rùn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理手段

1.建立基于航運(yùn)電商大數(shù)據(jù)的運(yùn)力需求預(yù)測(cè)模型

國(guó)內(nèi)航運(yùn)信息服務(wù)平臺(tái)通過(guò)積累的大量的船流、貨流、箱流等航運(yùn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)力結(jié)構(gòu)指標(biāo)、航運(yùn)價(jià)格指數(shù)等的測(cè)算。然而，對(duì)于各個(gè)港口的熱度、各個(gè)航線的國(guó)際貿(mào)易貨量，現(xiàn)階段還未能進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，航運(yùn)數(shù)據(jù)的深度挖掘有待進(jìn)一步的研究探索。

建立基于航運(yùn)電商大數(shù)據(jù)的運(yùn)力需求預(yù)測(cè)模型，不失為對(duì)市場(chǎng)供求開(kāi)展預(yù)測(cè)的一條新思路?！芭撐粚殹辈捎门撐活A(yù)售方式，預(yù)售期一般為2至3個(gè)月，在市場(chǎng)貨量充足而艙位供給緊張的情況下，客戶往往愿意盡早預(yù)訂來(lái)獲得艙位保障。預(yù)訂成交數(shù)據(jù)能夠反映客戶的實(shí)際需求，確保了模型建立所需的數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。通過(guò)分析客戶的實(shí)際成交行為了解客戶行為習(xí)慣，即客戶提前多長(zhǎng)時(shí)間購(gòu)買艙位，來(lái)判斷具體航次是否存在旺/淡季可能性，對(duì)運(yùn)力投放進(jìn)行合理調(diào)配。保險(xiǎn)公司也可以用來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，當(dāng)即將迎來(lái)旺季時(shí)，客戶在鎖定艙位后一般不愿意退艙，則退艙風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低。

2.建立完整供應(yīng)鏈體系

船公司艙位超配，貨主訂艙取消率高，根本原因之一是供應(yīng)鏈體系的不穩(wěn)定。目前，市場(chǎng)上已存在許許多多的多式聯(lián)運(yùn)平臺(tái)或供應(yīng)鏈平臺(tái)，隨著交易大數(shù)據(jù)的深耕和應(yīng)用場(chǎng)景的增多，圍繞從貨主到收貨人之間的完整航運(yùn)供應(yīng)鏈物流管理體系也正在逐步成型。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)海運(yùn)業(yè)上下游各環(huán)節(jié)運(yùn)輸狀態(tài)及信息，運(yùn)輸銜接的不確定性就會(huì)降低，船公司超配艙位和貨主訂艙違約的可能性都會(huì)下降。當(dāng)未來(lái)航運(yùn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，船公司還可以提前判斷市場(chǎng)走勢(shì)，實(shí)現(xiàn)艙位利用率最大化，提高船公司的經(jīng)營(yíng)效益。在市場(chǎng)規(guī)律的作用下，航運(yùn)市場(chǎng)的供求關(guān)系有望在大數(shù)據(jù)環(huán)境下逐漸趨于理性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降低，有利于保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

3.出險(xiǎn)率決定差別費(fèi)率

退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)初期保費(fèi)設(shè)定僅依據(jù)賠付金額5%來(lái)確定，推出后賠付率一直很高，直接賠付率基本在93%左右。保險(xiǎn)公司于是對(duì)保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，依照“理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)”得出的出險(xiǎn)率來(lái)收取相應(yīng)的投保費(fèi)用。某公司“退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)表”具體內(nèi)容如下：理賠金額在5～10元范圍內(nèi)，如果買家的出險(xiǎn)率≤5%，保費(fèi)為0.5元/筆；如果出險(xiǎn)率5%～6%，保費(fèi)則上漲至0.6元/筆，依此類推。理賠金額越高，保費(fèi)也相應(yīng)增加。最高上限是出險(xiǎn)率達(dá)29%～30%時(shí)，理賠額在19～25元的保費(fèi)則為11.5元/筆。

“訂艙?！笨梢越梃b其定價(jià)模式實(shí)行差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率，在計(jì)算得出每個(gè)用戶的出險(xiǎn)率后，依據(jù)用戶出險(xiǎn)率的高低劃分不同的檔次來(lái)收取相應(yīng)的保費(fèi)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小即信譽(yù)較好、理賠率低的投保者，給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠。此外，對(duì)于超過(guò)承保標(biāo)準(zhǔn)的客戶，如出險(xiǎn)率過(guò)高，可以暫停提供“訂艙保”服務(wù)。

六、產(chǎn)品的社會(huì)價(jià)值

（一）從航運(yùn)業(yè)的角度來(lái)思考

航運(yùn)電商的互聯(lián)網(wǎng)訂艙之路還處于發(fā)展的初步階段，任何服務(wù)都需要考慮市場(chǎng)和客戶的接受程度，不可急于求成。雖然現(xiàn)在未必所有的貨主都傾向于在線訂艙，但是航運(yùn)電商平臺(tái)提供了一種新模式的可能性。所以，集運(yùn)業(yè)下一階段的數(shù)字化目標(biāo)是利用大數(shù)據(jù)來(lái)更加精確地控制運(yùn)力、提供服務(wù)。在“訂艙?！钡谋Ｕ蠙C(jī)制之下，能更好地預(yù)測(cè)客戶的需求，減少訂艙與實(shí)際艙位之間的偏差，使得船公司實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、穩(wěn)定的盈利增長(zhǎng)，并且響應(yīng)落實(shí)國(guó)家的供給側(cè)改革戰(zhàn)略，可以成為航運(yùn)業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)踐與方向。

各類航運(yùn)電商平臺(tái)層出不窮的環(huán)境下，“艙位寶”該如何搶占市場(chǎng)先機(jī)呢？其實(shí)，比起簡(jiǎn)單地以市場(chǎng)比價(jià)吸引客戶來(lái)，以提供報(bào)關(guān)、融資、保險(xiǎn)等增值服務(wù)來(lái)滿足客戶各方面要求來(lái)提升平臺(tái)用戶黏性，更能贏得客戶的認(rèn)可和信任。作為航運(yùn)衍生品的“訂艙保”提供的保險(xiǎn)服務(wù)，強(qiáng)化了貨主的忠誠(chéng)度，一方面有助于樹(shù)立良好的船公司形象，提升品牌信譽(yù)；另一方面，貨主忠誠(chéng)行為的分析也有助于挖掘有效的航運(yùn)資源，更好地利用電商平臺(tái)整合上、中、下游產(chǎn)業(yè)資源。

（二）從航運(yùn)保險(xiǎn)的角度來(lái)思考

航運(yùn)保險(xiǎn)作為航運(yùn)金融的重要支撐，是推動(dòng)國(guó)際金融和國(guó)際航運(yùn)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前局限于在現(xiàn)有產(chǎn)品上擴(kuò)大市場(chǎng)份額，險(xiǎn)企的創(chuàng)新意識(shí)和能力相對(duì)薄弱，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)傳統(tǒng)低端的船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，而高端的海上能源保險(xiǎn)及創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)較少。在全球貿(mào)易量以及費(fèi)率雙雙走低的背景下，今后貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)將很難走高，僅靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品很難面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

航運(yùn)電子商務(wù)平臺(tái)是一個(gè)大數(shù)據(jù)的集散地，更容易挖掘客戶數(shù)據(jù)的有效信息價(jià)值。“訂艙?！币院竭\(yùn)電商平臺(tái)為載體，可將大數(shù)據(jù)運(yùn)用于信用體系建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)航運(yùn)服務(wù)模式改革，提升物流效率，優(yōu)化物流服務(wù)體驗(yàn)；引領(lǐng)險(xiǎn)企朝著跨境電子商務(wù)、郵輪產(chǎn)業(yè)、綠色航運(yùn)等新業(yè)態(tài)方向創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利模式來(lái)擴(kuò)大自身市場(chǎng)；響應(yīng)“一帶一路”建設(shè)的深入推進(jìn)以及上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)改革的全面深化，助力航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)在更廣領(lǐng)域、更深層次上提供保障服務(wù)。