劉 喆 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，安防行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志就是安防業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合。安防提供事前防范，保險(xiǎn)則提供事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或原物補(bǔ)償，安防與保險(xiǎn)的結(jié)合是現(xiàn)代智能社會(huì)健康完善發(fā)展的必要保障。發(fā)達(dá)國(guó)家完善的社會(huì)化經(jīng)營(yíng)制度，涌現(xiàn)出了像?？低?、霍尼韋爾、博世這樣的著名安防企業(yè)。縱觀國(guó)際安防發(fā)展的歷史，可以這樣說(shuō)，安防的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在安全領(lǐng)域的服務(wù)市場(chǎng)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在安全領(lǐng)域的推廣，促進(jìn)了安防行業(yè)的發(fā)展和成熟，安防業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。我國(guó)作為經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中的國(guó)家，安全需求正在與日俱增，安防與保險(xiǎn)相互融合不僅能夠轉(zhuǎn)移分?jǐn)偸鹿蕮p失，而且能夠分擔(dān)政府壓力，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，在這種情況下，探討我國(guó)安防與保險(xiǎn)融合問(wèn)題，找出安防與保險(xiǎn)融合的癥結(jié)所在，成為安防業(yè)界和整個(gè)社會(huì)的共同課題。

一、我國(guó)近年來(lái)安防與保險(xiǎn)結(jié)合的探索

（一）安防產(chǎn)品保險(xiǎn)模式

20世紀(jì)80年代，安防以“三鐵一器”為特征。生產(chǎn)廠家為了表明產(chǎn)品的質(zhì)量，出現(xiàn)了“買(mǎi)產(chǎn)品，送保險(xiǎn)”的銷(xiāo)售方式，出現(xiàn)了保險(xiǎn)柜、防盜門(mén)、鎖具保險(xiǎn)，后來(lái)出現(xiàn)樓宇對(duì)講、報(bào)警產(chǎn)品等保險(xiǎn)。但這與其他一般商品的保險(xiǎn)一樣，屬于產(chǎn)品保險(xiǎn)的范疇。

（二）警企聯(lián)動(dòng)模式

進(jìn)入21世紀(jì)，一些地方嘗試了“警企聯(lián)動(dòng)”模式，其基本做法是“受益人出錢(qián)，安防公司服務(wù)，保險(xiǎn)公司理賠”，被形象地比喻為公安機(jī)關(guān)“搭臺(tái)”，保安、保險(xiǎn)兩家公司“唱戲”。一般的做法是在城區(qū)沿街商店推廣安裝區(qū)域電話電腦防盜自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)，建立技防人防配套聯(lián)動(dòng)機(jī)制。有些農(nóng)村地區(qū)也實(shí)行了電力基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具、大牲口的保險(xiǎn)，并發(fā)展了相當(dāng)范圍的客戶(hù)群體。

（三）“人防、技防、盜搶險(xiǎn)”三合一模式

其特點(diǎn)是利用報(bào)警服務(wù)公司的聯(lián)網(wǎng)報(bào)警服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“電話網(wǎng)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)與城市接警中心”相連，組成多重技術(shù)分布體系，同時(shí)安防企業(yè)配備專(zhuān)業(yè)巡邏人員，與當(dāng)?shù)孛窬策壓蜕鐓^(qū)巡邏相結(jié)合，完善快速反應(yīng)機(jī)制，提高巡邏覆蓋率，減少治安死角。基本做法是保安服務(wù)公司根據(jù)客戶(hù)的營(yíng)業(yè)面積和資產(chǎn)金額，分為若干不同級(jí)別，收取相應(yīng)的月租費(fèi)，從用戶(hù)交納的月租費(fèi)中拿出一部分費(fèi)用向保險(xiǎn)公司投保，出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的賠付比例及用戶(hù)繳納的服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，給予金額不等的賠償。

從以上安防與保險(xiǎn)的探索中，可以看到安防報(bào)警運(yùn)營(yíng)服務(wù)的進(jìn)步，這些探索都是根據(jù)市場(chǎng)的需要產(chǎn)生并發(fā)展的。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，這些經(jīng)營(yíng)探索從區(qū)域看還是局部的，從體制看還缺乏制度性保障，制約其長(zhǎng)久運(yùn)作的外部因素很多，還存在問(wèn)題和不足：

一是在險(xiǎn)種上，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主體；二是在運(yùn)作上，政府主導(dǎo)、安防公司運(yùn)作，這種模式缺少以市場(chǎng)為導(dǎo)向的商業(yè)性質(zhì)，容易出現(xiàn)政府（公安）強(qiáng)制包辦，與政企分開(kāi)的改革方向相違背；三是從客戶(hù)群體看，以城市企業(yè)、沿街商家為主，像居家用戶(hù)這樣的更為廣泛的客戶(hù)群體還較少。四是利益主體多樣，利益分配關(guān)系復(fù)雜，相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān)關(guān)系復(fù)雜，給理賠帶來(lái)許多困難。

二、我國(guó)安防與保險(xiǎn)的作用及其融合的癥結(jié)

安防與保險(xiǎn)的融合，既是理論問(wèn)題，同時(shí)又是發(fā)展中的實(shí)踐問(wèn)題。安防的本質(zhì)是人、財(cái)、物的安全，是要解決發(fā)展中人們?cè)谏a(chǎn)和生活過(guò)程中的安全需求。而保險(xiǎn)的本質(zhì)，撇開(kāi)壽險(xiǎn)類(lèi)險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在現(xiàn)代社會(huì)，隨著人們基本生活需求的滿(mǎn)足，安全需求越來(lái)越受到重視，保障的欲望越來(lái)越迫切。只有將生命安全與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩者結(jié)合起來(lái)，其發(fā)展才符合安全和補(bǔ)償?shù)睦硐刖辰?，人們才能更加安全地生活，再生產(chǎn)才能更有保障。

（一）保險(xiǎn)的類(lèi)別和作用

保險(xiǎn)從大類(lèi)上分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、船貨保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有火災(zāi)保險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)狀態(tài)的保險(xiǎn)有運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等，此外還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)（含公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)制度和法律關(guān)系的統(tǒng)一。其三大功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理。其作用：有利于社會(huì)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理，有利于安定人民生活，有利于民事賠償責(zé)任的履行，有利于保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。

（二）安防的類(lèi)別和作用

安防從類(lèi)別上分為實(shí)體防護(hù)、視頻監(jiān)控、防盜報(bào)警、出入口控制、防爆安檢等。安防的作用：有利于社會(huì)生命財(cái)產(chǎn)的安全防范，有利于保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，有利于社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定。

（三）安防和保險(xiǎn)在社會(huì)發(fā)展中的區(qū)別與聯(lián)系

安防和保險(xiǎn)的根本目標(biāo)具有一致性。其一致性既體現(xiàn)在展業(yè)對(duì)象上，也體現(xiàn)在服務(wù)目的和服務(wù)范圍上。安防和保險(xiǎn)都是為了安全。安防是通過(guò)物理與技術(shù)手段提供安全服務(wù)，保證被服務(wù)對(duì)象的生命財(cái)產(chǎn)安全；保險(xiǎn)是通過(guò)經(jīng)濟(jì)與法律關(guān)系，為被服務(wù)對(duì)象提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。他們的區(qū)別在于：第一，安全服務(wù)是事前提供防范服務(wù)，而保險(xiǎn)提供的是事后補(bǔ)償，安全防范服務(wù)在前，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在后。第二，安防服務(wù)是被服務(wù)對(duì)象自愿接受的服務(wù)，是合同或商業(yè)關(guān)系；而保險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，保險(xiǎn)需要互助共濟(jì)，即需要蓄水池，保險(xiǎn)必須對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所謂經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指這種補(bǔ)償不是恢復(fù)已毀滅的原物，也不是賠償實(shí)物，而是進(jìn)行貨幣補(bǔ)償。因此保險(xiǎn)必須有互助共濟(jì)關(guān)系，必須要由投保人共同交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，取得保障。第三，安防是以人、以生命財(cái)產(chǎn)為主要服務(wù)對(duì)象；而保險(xiǎn)是以物、以財(cái)產(chǎn)為主要服務(wù)對(duì)象。安防可以提供事前防范、報(bào)警，可以提供證據(jù)和對(duì)犯罪的追蹤，減少被服務(wù)對(duì)象的損失，為保險(xiǎn)減少出險(xiǎn)率，降低賠付率。

安防和保險(xiǎn)的這些基本特征，既為兩者的融合提供了客觀的需要，又為兩者的融合提供了現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）安防與保險(xiǎn)融合有利于分擔(dān)政府壓力

保險(xiǎn)公司作為營(yíng)利性組織，從自身的利益出發(fā)考量，對(duì)安防企業(yè)相關(guān)設(shè)備的管理、更新、維護(hù)等都會(huì)起到監(jiān)督督促作用，這有效地降低了安防風(fēng)險(xiǎn)，不僅緩解了政府監(jiān)管的壓力，同時(shí)也緩解了政府救助社會(huì)的壓力。保險(xiǎn)公司通過(guò)大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，計(jì)算出投保單位或投保人的風(fēng)險(xiǎn)概率，這為政府的公安部門(mén)、救助單位的風(fēng)險(xiǎn)管理都提供了可靠的管理依據(jù)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。盡管通過(guò)各種干預(yù)防范措施能夠使安防事故發(fā)生的概率降低，但安防事故仍然會(huì)發(fā)生，這時(shí)有了保險(xiǎn)公司的介入，能夠最大限度地降低用戶(hù)的損失，從而保障用戶(hù)的權(quán)益；同時(shí)，安防企業(yè)有了保險(xiǎn)公司的支撐，也不會(huì)因無(wú)力賠償而引起大量社會(huì)問(wèn)題。

（五）我國(guó)現(xiàn)階段安防與保險(xiǎn)難以融合的癥結(jié)

癥結(jié)一：對(duì)保險(xiǎn)與安防本質(zhì)認(rèn)識(shí)的錯(cuò)位是安防與保險(xiǎn)融合的根本癥結(jié)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)注重于把“財(cái)產(chǎn)（物）”作為服務(wù)對(duì)象，而安防是提供一種“服務(wù)”，財(cái)產(chǎn)可以被保險(xiǎn)，而服務(wù)是不能夠被保險(xiǎn)的。正是這種觀念的錯(cuò)位，導(dǎo)致了安防與保險(xiǎn)發(fā)展融合的滯緩。究其根源，是安防和保險(xiǎn)的社會(huì)化發(fā)展程度不足。作為新興產(chǎn)業(yè)，安防報(bào)警運(yùn)行服務(wù)業(yè)還處于初步階段，其作用明顯，但目前只是作為相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)在發(fā)揮作用，還未與其他行業(yè)一樣，互為產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)環(huán)節(jié)。而保險(xiǎn)盡管是經(jīng)濟(jì)和法律關(guān)系的統(tǒng)一，但其業(yè)務(wù)形態(tài)單一，業(yè)務(wù)延伸度不夠，還缺少與其他行業(yè)的銜接和融通，尚未發(fā)展成互為服務(wù)對(duì)象的利益共同體。近年來(lái)，安防、保險(xiǎn)的社會(huì)化程度有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但行業(yè)發(fā)展各自有戰(zhàn)略方向和目標(biāo)，至于這些戰(zhàn)略和目標(biāo)是否有共同的方向，如何促使其走向融合，還缺乏更高層次的政府層面上的溝通和共同的政策。因此，安防和保險(xiǎn)的發(fā)展，未能從體制上建立共同發(fā)展的規(guī)則和保障。

癥結(jié)二：安防與保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中分屬于不同領(lǐng)域，安防屬于公共安全領(lǐng)域，而保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)領(lǐng)域，兩者的隸屬關(guān)系不同。這種不同的隸屬關(guān)系帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)、理念、展業(yè)的側(cè)重點(diǎn)的差異。安防側(cè)重于技術(shù)防范和服務(wù)，而保險(xiǎn)側(cè)重于財(cái)物損失保障。在我國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)很普遍，但是作為報(bào)警服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)，還沒(méi)有列入保險(xiǎn)的范疇。目前實(shí)行的交強(qiáng)險(xiǎn)只是在財(cái)產(chǎn)與生命安全領(lǐng)域保險(xiǎn)的一個(gè)特例，大量的安全防范服務(wù)產(chǎn)品還沒(méi)有列入保險(xiǎn)的范疇。

癥結(jié)三：被服務(wù)對(duì)象的權(quán)利意識(shí)。在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提下，在財(cái)務(wù)預(yù)算嚴(yán)格的情況下，國(guó)家企事業(yè)單位及經(jīng)濟(jì)實(shí)體，應(yīng)該有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理、精細(xì)核算，在安全與保險(xiǎn)保障方面維護(hù)自身的權(quán)利。目前大多數(shù)單位都有安防投資，同時(shí)也投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在投資安防設(shè)施后，并沒(méi)有因此在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司要求享受差別待遇，爭(zhēng)取費(fèi)率優(yōu)惠，以降低財(cái)務(wù)支出，實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理的目的。這樣的后果是浪費(fèi)了巨大的社會(huì)資源，同時(shí)也不利于風(fēng)險(xiǎn)管理的社會(huì)化。

我們可以來(lái)看一組數(shù)據(jù)。自2005年起，我國(guó)安防行業(yè)取得飛躍性進(jìn)展，截至2011年，安防行業(yè)以每年25%的速度增長(zhǎng)；之后到2017年，安防行業(yè)仍然以每年15%的增速在增長(zhǎng)。截至2007年年底，北京市政府和社會(huì)單位在技防系統(tǒng)工程建設(shè)方面累計(jì)資金投入已超過(guò)51.74億元人民幣。在黨政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、文博單位、企事業(yè)單位等調(diào)查對(duì)象中，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)監(jiān)控系統(tǒng)的單位數(shù)量居各行業(yè)之首，投資總額也位居第一；其次是學(xué)校幼兒園、文博單位（資料來(lái)源：王玫《北京市安全防范行業(yè)技防系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析與研究》）。就全國(guó)來(lái)說(shuō)，在安防設(shè)施上的投資更為巨大。如果所有投資安防設(shè)施的機(jī)構(gòu)在投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)要求實(shí)行差別費(fèi)率，那么可以節(jié)省一大筆支出，無(wú)論對(duì)財(cái)政預(yù)算的機(jī)構(gòu)還是企事業(yè)單位，都可以節(jié)省行政預(yù)算和經(jīng)營(yíng)性支出，也有利于保險(xiǎn)與其他行業(yè)的互利合作，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)化。

三、推進(jìn)安防與保險(xiǎn)融合的建議

（一）探索建立“政府引導(dǎo)++法律保障++市場(chǎng)化運(yùn)作++保險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)管理體制模式

這個(gè)體制模式是全社會(huì)的、有國(guó)家法律法規(guī)保障的體制模式。這就需要安防管理部門(mén)與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)保持政策的協(xié)調(diào)，共同制定促進(jìn)行業(yè)管理的法律法規(guī)。

在政府引導(dǎo)和法律保障下，市場(chǎng)化運(yùn)作是關(guān)鍵。其基本思路，一是市場(chǎng)化思維和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，二是打破行業(yè)和壟斷經(jīng)營(yíng)的界限，政府置身于事內(nèi)、超脫于事外，政府依靠規(guī)范和完善管理制度，建立公平的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

通過(guò)完善制度，實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是在業(yè)務(wù)上，實(shí)現(xiàn)由安防、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各自展業(yè)，向安防、保險(xiǎn)共拓市場(chǎng)，互利共贏轉(zhuǎn)變；二是在管理上，要實(shí)現(xiàn)由政府主導(dǎo)，向政府引導(dǎo)、法律保障、經(jīng)營(yíng)者分工合作、職責(zé)明確轉(zhuǎn)變；三是在運(yùn)行中，由安防與保險(xiǎn)的行業(yè)性經(jīng)營(yíng)管理向安防保險(xiǎn)的社會(huì)性經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)變，由局部探索向社會(huì)安防保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。

（二）建立安防保險(xiǎn)制度的閉環(huán)管理，推動(dòng)智能城市建立，形成“保險(xiǎn)++服務(wù)”理念

安防與保險(xiǎn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)所處的階段不同，安防企業(yè)站在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，通過(guò)自身智能化產(chǎn)品的應(yīng)用，對(duì)可能或即將發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事先進(jìn)行預(yù)防，即防范于未然；保險(xiǎn)企業(yè)則更加注重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失補(bǔ)償問(wèn)題，即抹平事故發(fā)生所帶來(lái)的損失。安防與保險(xiǎn)一前一后的天然的相互聯(lián)系，形成完善科學(xué)的閉環(huán)運(yùn)作機(jī)制。

安全良好的治安環(huán)境離不開(kāi)先進(jìn)的安防技術(shù)與發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，智能城市的建立，是城市在發(fā)展過(guò)程中逐漸數(shù)字化、信息化的過(guò)程。在現(xiàn)代智能建筑中，建筑利用計(jì)算機(jī)自動(dòng)化技術(shù)、通信技術(shù)等構(gòu)成的安防技術(shù)對(duì)建筑內(nèi)外的情況進(jìn)行監(jiān)管，為用戶(hù)提供安全健康舒適的生活家居環(huán)境，同時(shí)也降低了政府預(yù)防控制犯罪的成本。安防僅僅起了預(yù)防的作用，而大眾購(gòu)買(mǎi)安防產(chǎn)品最主要的需求是保障家庭人身財(cái)產(chǎn)安全，安防系統(tǒng)對(duì)發(fā)生的危險(xiǎn)起到的只是威懾作用以及事后方便提取證據(jù)的作用，事實(shí)上無(wú)法降低或消除不可避免的危險(xiǎn)的損失，這時(shí)保險(xiǎn)的事后補(bǔ)償就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮作用。

安防保險(xiǎn)制度的建立，有以下可取之處：一是安防與保險(xiǎn)的功能相互交叉，雙方通過(guò)適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合、良好的互動(dòng)，更能發(fā)揮出兩者在構(gòu)建智能城市中不可缺少的作用；二是為“保險(xiǎn)+服務(wù)”理念奠定基礎(chǔ)，智能城市的普遍建立與推廣，使得公眾對(duì)于保險(xiǎn)的要求不再只是止損減損，更多的是追求良好的服務(wù)體驗(yàn)，而安防與保險(xiǎn)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更多地從用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)入手，從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向服務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

（三）安防、保險(xiǎn)積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大市場(chǎng)服務(wù)范圍

解決家財(cái)險(xiǎn)的拓展問(wèn)題，需要安防與保險(xiǎn)的共同努力。只有把市場(chǎng)的蛋糕做大，才能使服務(wù)對(duì)象自愿投保，進(jìn)入良性循環(huán)。

對(duì)安防來(lái)說(shuō)，要增加服務(wù)領(lǐng)域，提高安防技術(shù)的可靠性和快速反應(yīng)。在聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控報(bào)警、圖像等方面滿(mǎn)足管理需求，很好地解決及時(shí)報(bào)警、迅速出警等問(wèn)題，在安防物聯(lián)網(wǎng)概念下，除防止非法入侵、盜搶外，監(jiān)控和防范范圍應(yīng)逐步擴(kuò)大，將涉及家居安全的眾多需求組合到安全服務(wù)范圍內(nèi)，如老人、病人監(jiān)護(hù)，煤氣泄漏，管道破裂等。

對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，要改變財(cái)險(xiǎn)粗放經(jīng)營(yíng)局面。改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重“老三險(xiǎn)”（企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)）輕家財(cái)險(xiǎn)狀況，同時(shí)要適應(yīng)新的市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，建議以“企安險(xiǎn)”“家安險(xiǎn)”替代“企財(cái)險(xiǎn)”“家財(cái)險(xiǎn)”。

無(wú)論從國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，還是從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力看，家財(cái)險(xiǎn)是一個(gè)市場(chǎng)潛力巨大的險(xiǎn)種。隨著居民收入水平的提高，在我國(guó)具有很大發(fā)展空間。在發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，是僅次于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，其中明確“要鼓勵(lì)發(fā)展治安保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，為家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持。而現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó)多數(shù)地區(qū)家財(cái)險(xiǎn)的投保率尚不足5%，雖然有部分公眾開(kāi)始意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題的重要性，并且已經(jīng)為此投入經(jīng)濟(jì)成本，但卻缺乏對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)保障。

造成家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)冷清現(xiàn)狀的根源，一方面是居民整體的危機(jī)感與投保意識(shí)弱，多數(shù)家庭認(rèn)為可有可無(wú)，因而放棄投保；另一方面是保險(xiǎn)公司認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)保額低、理賠難、利潤(rùn)薄，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度明顯滯后于人們的實(shí)際需求，導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品特色不鮮明，同時(shí)也缺乏貼近市場(chǎng)的銷(xiāo)售渠道和手段。

家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)責(zé)任除火災(zāi)等四項(xiàng)基本風(fēng)險(xiǎn)外，還包括龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。目前，有些地區(qū)家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車(chē)庫(kù)、天臺(tái)等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等。在主險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)公司還增加了盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、家庭住戶(hù)第三者責(zé)任一切險(xiǎn)、租房費(fèi)用損失險(xiǎn)、信用卡盜竊損失險(xiǎn)、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)需求進(jìn)行個(gè)性化的組合。家財(cái)險(xiǎn)結(jié)合安防行業(yè)，在家庭智能管理、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭成員人身保險(xiǎn)等方面都有可創(chuàng)新發(fā)展之處。

安防行業(yè)作為新興行業(yè)，開(kāi)拓市場(chǎng)的力量相對(duì)薄弱，保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)的一支重要力量，有眾多的機(jī)構(gòu)、靈活的險(xiǎn)種、龐大的代理人隊(duì)伍。深化安防行業(yè)與保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的資源整合，形成以家財(cái)險(xiǎn)為中心、以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)、結(jié)合安防行業(yè)信息優(yōu)勢(shì)、為客戶(hù)定制個(gè)性化保障方案的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

（四）打破行業(yè)界限，建立促進(jìn)資本運(yùn)作的社會(huì)化機(jī)制，促進(jìn)安防企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)、社會(huì)資本的融合

擴(kuò)大資本來(lái)源，完善股權(quán)管理，是完善公司治理的重要保障，也是增強(qiáng)公司競(jìng)爭(zhēng)能力的基礎(chǔ)性建設(shè)。應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)資本進(jìn)入安防領(lǐng)域，也鼓勵(lì)安防企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，還要鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入安防和保險(xiǎn)領(lǐng)域，這樣有利于增強(qiáng)安防保險(xiǎn)市場(chǎng)的覆蓋能力。目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了一系列政策，為這種融合提供了政策保障。

2010年5月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)民間資本參與保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改組改制，為民間資本投身保險(xiǎn)業(yè)，展開(kāi)了更廣闊的資本想象空間。保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出國(guó)有、外資、民營(yíng)資本并立的多元化股權(quán)格局。2017年7月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法（第二次征求意見(jiàn)稿）》，將單一股東持股比例改為不得超過(guò)保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的三分之一，我國(guó)的持股比例政策也經(jīng)歷了從收緊到放松或許將再收緊的過(guò)程。但該條也規(guī)定，保險(xiǎn)公司因?yàn)闃I(yè)務(wù)創(chuàng)新、專(zhuān)業(yè)化或者集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)需要投資設(shè)立或者收購(gòu)保險(xiǎn)公司的，其出資或者持股比例上限不受限制。

（五）依市場(chǎng)規(guī)律，建立保險(xiǎn)服務(wù)、安防運(yùn)營(yíng)服務(wù)、消費(fèi)者的利益平衡關(guān)系

保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定危險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金。保險(xiǎn)制度是采取將損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少受災(zāi)單位的損失。保險(xiǎn)的補(bǔ)償基金是由參加保險(xiǎn)的人分擔(dān)的，為使各人負(fù)擔(dān)公平合理，就必須科學(xué)地計(jì)算分擔(dān)金。