岳清松　葉景明

摘要：電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、智能手機(jī)的普及推進(jìn)了校園貸的發(fā)展，以大學(xué)生為貸款對(duì)象的校園貸業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)得到迅速擴(kuò)張，但因校園貸引發(fā)的一系列極端危害事件的曝光，導(dǎo)致社會(huì)各界與新聞媒體倍加關(guān)注且輿論不斷。政府機(jī)構(gòu)為管控不良網(wǎng)貸平臺(tái)，相繼出臺(tái)各類校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制相關(guān)文件。鑒于此，結(jié)合系列不良校園貸的案例，分析校園貸這一信貸模式存在的問題及其造成的一系列危害事件的成因，針對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，提出相應(yīng)的解決對(duì)策和建議，從根源上解決不良校園網(wǎng)貸這一問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2018）10-0039-02

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.校園貸的發(fā)展。據(jù)資料顯示，校園貸起源于2005年前后，在當(dāng)時(shí)曾一時(shí)興起。國(guó)家銀監(jiān)會(huì)曾針對(duì)信用卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)布過規(guī)范說明，并在貸款人的年齡、收入等方面有所限制。但近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號(hào)的網(wǎng)貸平臺(tái)，不斷滲透到各大高校的校園里。

2.校園貸的分類。目前，根據(jù)市場(chǎng)態(tài)勢(shì)和校園貸形式的發(fā)展情況，市場(chǎng)可以分為4大類：一是分期購(gòu)物平臺(tái)，例如趣分期、分期購(gòu)。據(jù)悉，2015年是大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)發(fā)展最為迅猛的一年，平臺(tái)主要提供分期付款、低額現(xiàn)金提現(xiàn)等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，例如京東白條、螞蟻花唄。這兩大平臺(tái)規(guī)模大、利率低、信賴度高，其擁有強(qiáng)大征信體系的支撐，贏得大多數(shù)用戶的信任，目前市場(chǎng)占有率較高。三是名校貸、投投貸這類專為本科以上學(xué)歷中國(guó)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)的憑條，憑借著“貸款易”、“利息低”、“審核強(qiáng)”、“到賬快”四大特色為廣大本科及以上學(xué)歷的在校大學(xué)生帶去切實(shí)有保障的金融服務(wù)。四是提供信貸的中介平臺(tái)，這類是校園貸危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)?，?dǎo)致連環(huán)借貸現(xiàn)象叢生，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。

校園貸本身是依靠利息和逾期處罰金支撐，“合法”和“非法”的區(qū)別在于：正規(guī)的渠道能根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告分析得出合理的借貸額度且規(guī)模大、信賴度高、受眾用戶群體多；部分中介機(jī)構(gòu)打著虛無(wú)的旗號(hào)，通過其他名義收取手續(xù)費(fèi)，甚至通過惡劣手段要挾貸款人，達(dá)到某種目的，最終造成不良影響或?qū)е聵O端事件。

3.校園貸發(fā)展現(xiàn)狀。大學(xué)生群體對(duì)各種校園貸平臺(tái)偏愛的主要原因就是各大網(wǎng)貸平臺(tái)能迎合學(xué)生的消費(fèi)需求，學(xué)生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望。學(xué)生群體收入基本都源自于生活費(fèi)，少數(shù)學(xué)生有勤工儉學(xué)的收入來(lái)源，面對(duì)社會(huì)的各種“誘惑”、同學(xué)之間的攀比心理等，貸款無(wú)疑是短時(shí)間內(nèi)最能解決困惑的途徑，因此在短時(shí)間內(nèi)，校園貸成為學(xué)生群體的剛需，逐步滲透到大學(xué)校園。

二、校園貸現(xiàn)存問題及成因分析

1.校園貸的現(xiàn)存問題。部分學(xué)生因承受不起校園貸帶來(lái)的大額債務(wù)以及債主的暴力催收等惡性行為，接連發(fā)生多起極端危害事件，引起社會(huì)各界和媒體的關(guān)注與熱議，為防止此類危害事件再發(fā)生、影響更惡劣，政府相關(guān)部門發(fā)布各項(xiàng)法律法規(guī)對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)范。不法分子借分期購(gòu)物的名義規(guī)避市場(chǎng)監(jiān)管，通過實(shí)物買賣的方式，轉(zhuǎn)變校園貸的模式，其中有的甚至使用卑鄙手段引誘、逼迫大學(xué)生貸款，從中牟取暴利。

2.校園貸問題的成因分析。（1）市場(chǎng)秩序規(guī)范性差：近幾年來(lái)，各網(wǎng)貸平臺(tái)興起、規(guī)模不斷擴(kuò)大、網(wǎng)貸模式逐漸轉(zhuǎn)變，造成市場(chǎng)混亂，有關(guān)部門雖能針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)象及時(shí)發(fā)布相應(yīng)的法律法規(guī)用以規(guī)范校園貸的快速發(fā)展，但網(wǎng)貸平臺(tái)也具有較強(qiáng)的應(yīng)變能力和預(yù)見性，能適時(shí)做出調(diào)整，以應(yīng)對(duì)有關(guān)部門的監(jiān)管。（2）大學(xué)生群體成熟度低：大學(xué)生群體涉世未深，較為單純，對(duì)危險(xiǎn)不具備預(yù)見性，也沒有很好的防范能力。除此之外，大部分大學(xué)生沒能樹立理性的消費(fèi)觀念，對(duì)消費(fèi)的自制力差，收入來(lái)源幾乎都是依靠生活費(fèi)。因此除了正常的消費(fèi)支出，為滿足虛榮心，和同學(xué)之間拉近“距離”，不得已選擇校園貸、分期購(gòu)物、金融投資等其他渠道。（3）政府、學(xué)校監(jiān)管缺失：國(guó)家銀監(jiān)會(huì)及有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的監(jiān)管相對(duì)滯后，幾年前對(duì)校園貸也并沒有建立起完善的管理機(jī)制，加之互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的飛速發(fā)展，大學(xué)生群體的需求導(dǎo)向，校園貸平臺(tái)很快擴(kuò)張。與此同時(shí)，高校在教育管理上更加注重對(duì)學(xué)生日常學(xué)習(xí)的管理，從而忽視了生活上的引導(dǎo)和管理。政府和學(xué)校的雙重監(jiān)管缺失，給校園貸帶來(lái)一定的生存空間。

三、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及隱患

1.信息易泄露，身份或?qū)⒈幻坝?。大學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)貸款的同時(shí)，承擔(dān)著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸的面簽環(huán)節(jié)，大多數(shù)平臺(tái)都采用線上審核信息的方式，需要貸款者提供身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址、就讀院校等一系列詳細(xì)的個(gè)人信息，如果遇到不法分子，大學(xué)生的身份信息極有可能被盜用而不知。

2.個(gè)人征信易受影響，信用等級(jí)有下降隱患?，F(xiàn)如今，任何渠道的貸款信息都將被記入個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)，倘若不能按時(shí)還清貸款金額及利息，個(gè)人征信很容易受影響，信用等級(jí)有下降的隱患，如果情節(jié)嚴(yán)重，有被記入失信黑名單的可能，一旦結(jié)果納入個(gè)人征信中心，未來(lái)的生活將受到極大的影響。

3.金融知識(shí)匱乏，易受協(xié)議條款蒙蔽。大學(xué)生群體目前了解到的金融知識(shí)與龐大的金融體系相比實(shí)屬匱乏，對(duì)于貸款成本、利息、服務(wù)費(fèi)、滯納金、違約金等名目并不完全了解，因此在簽訂協(xié)議條款時(shí)，很容易陷入非法機(jī)構(gòu)設(shè)置的陷阱，從而影響到自身的利益。

四、校園貸發(fā)展的建議與對(duì)策

1.政府加強(qiáng)金融監(jiān)管。監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識(shí)，2016年8月，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。在政府的強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)正謀求退出，但也不乏以退為進(jìn)，謀求轉(zhuǎn)型的平臺(tái)。因此，在當(dāng)前的形勢(shì)下，政府還需要加強(qiáng)金融監(jiān)管，不斷完善專項(xiàng)整治體制，聯(lián)合教育部，從各高校入手，建立并完善校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制以及借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2.學(xué)校加強(qiáng)教育管理。在政府的監(jiān)管下，學(xué)校應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)不良校園貸的宣傳教育力度，嚴(yán)格排查學(xué)生的信貸情況，結(jié)合典型的校園貸案例，通過知識(shí)講座、主題班會(huì)等形式，為學(xué)生分析校園貸的風(fēng)險(xiǎn)、隱患以及危害的嚴(yán)重性，幫助學(xué)生更深入地了解校園貸，更好地增強(qiáng)學(xué)生的防范意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)隱患意識(shí)。

3.家長(zhǎng)及時(shí)與學(xué)生溝通。家長(zhǎng)在監(jiān)管教育環(huán)節(jié)中起關(guān)鍵作用，在日常生活的消費(fèi)上，父母應(yīng)及時(shí)與學(xué)生溝通，了解學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求以及日常開支，錢款的用途、走向等。除此之外，還應(yīng)時(shí)刻注意學(xué)生的消費(fèi)行為習(xí)慣是否有所變化，及時(shí)引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀念，提高孩子的辨別能力。

4.學(xué)生提升自身的防范意識(shí)和自控能力。大學(xué)生群體儼然步入成年人行列，應(yīng)為自己的全部行為負(fù)責(zé)。在日常消費(fèi)時(shí)應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，切不可過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)，合理安排每月固定的生活費(fèi)。面對(duì)不良校園貸，應(yīng)理性規(guī)避，提高自身的防范意識(shí)和自控能力。

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