李柯擎
伴隨金融機(jī)構(gòu)深化改革,資金供給、需求之間的矛盾越來越突出,民間借貸有了更廣闊的發(fā)展空間,但是由于市場經(jīng)濟(jì)多變的因素影響,民間借貸的發(fā)展還存在諸多問題。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸回穩(wěn)向好態(tài)勢下,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸行為存在顯著差異,如何發(fā)揮出民間借貸的積極效用,是社會(huì)各界都十分關(guān)注的問題。本文以筆者所在地?fù)犴樖行沦e滿族自治縣為例,針對(duì)民間借貸的問題進(jìn)行闡述與分析。
新賓縣
欠發(fā)達(dá)地區(qū) 民間借貸 發(fā)展
新賓縣民間借貸現(xiàn)狀分析
新賓縣位于遼寧省撫順市東南部,為全國第一個(gè)滿族自治縣,擁有豐富的人文、自然資源,加之深厚的滿族文化,讓新賓縣成為撫順市著名的旅游圣地,伴隨新賓縣旅游產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,吸引了大量外界投資流人,從而帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展,同時(shí)也促進(jìn)了新賓縣的民間借貸發(fā)展。
根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截止2017年末,新賓縣轄內(nèi)民間融資余額約為6300萬元,較同期增加1000多萬元,增加18.87%。其中:農(nóng)戶融資余額1800萬,較去年同期增加300萬元,增加20%;個(gè)體工商戶融資余額約為1500萬,較去年增加200萬元.增加15.38%;法人企業(yè)融資余額約為3000萬元,較去年同期增加900萬元,增加42.86%。新賓縣民間借貸增長的原因:主要是由于正規(guī)金融管理手段和體制因素控制的特殊背景,民間借貸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足。
縣域的民間借貸行為,存在借款利率高的現(xiàn)象:據(jù)統(tǒng)計(jì),個(gè)人借貸利率為月息1.5分~3分,有的甚至高達(dá)5分;企業(yè)借貸利率多為0.65分~2分之間徘徊。在融資金額上,企業(yè)融資金額集中在10萬元~500萬元,個(gè)人融資金額多為1萬~10萬。在生活化的民間借貸行為上,融資主體集中在個(gè)人之間,多為親朋好友、間接組織,在購買房產(chǎn)、婚喪嫁娶、看病、子女上學(xué)時(shí),若資金不足,會(huì)以民間借貸的方式請(qǐng)求幫助,此類借貸的金額較小,一般為幾千到幾萬元。
新賓縣的民間借貸特點(diǎn)
(1)履約率高:多為個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的借貸行為,主要用來解決生活、生產(chǎn)短期費(fèi)用問題,融資額度不高,生產(chǎn)周期結(jié)束后,大多可以按照規(guī)定履約。
(2)具有季節(jié)性、區(qū)域性特點(diǎn)
縣域的民間借貸行為經(jīng)常是短周期性的周轉(zhuǎn)資金,比如企業(yè)原材料加工期間、個(gè)體工商戶進(jìn)貨期、農(nóng)戶春耕種植期間對(duì)于資金的急需求。比如:新賓縣的人參加工產(chǎn)業(yè),資金需求時(shí)間集中在當(dāng)年9月到來年4月份之間,資金需求急、資金需求量大,用來收購人參、雇傭員工等。
新賓縣民間借貸的問題分析
(1)民間借貸相對(duì)隱蔽,監(jiān)管難度高,屬于金融監(jiān)管工作的真空地帶,容易引發(fā)一系列的金融糾紛,就當(dāng)前來看,新賓縣的民間借貸合同沒有統(tǒng)一的規(guī)范體系,政府的政策干預(yù)力度不大,加上民間借貸缺乏法律明文保護(hù),容易引發(fā)理解差異,嚴(yán)重影響正常的社會(huì)秩序,由于此導(dǎo)致的借貸雙方大動(dòng)干戈的問題時(shí)有發(fā)生。
(2)很多借款人不受法律保護(hù),借款利率已經(jīng)超出正常執(zhí)法機(jī)構(gòu)要求的利率上限,簽訂的借貸條例中有很多不符合執(zhí)法要求的強(qiáng)制條款,借款人的實(shí)際權(quán)益不能受到合法保護(hù)。
(3)縣域的民間借貸行為存在多、亂、高等不良現(xiàn)象,借款人類型多樣、借款利率水平參差不齊,有高有低,分布散亂,高利貸行為隨處可見,不利于執(zhí)法機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理。很多借款人不重視個(gè)人信用維護(hù),對(duì)于民間借貸存在僥幸逃脫心理,從而滋生暴力收款的不良社會(huì)現(xiàn)象,嚴(yán)重影響社會(huì)金融秩序
新賓縣民間借貸問題的規(guī)范措施
(1)正視民間借貸的積極效應(yīng)
金融機(jī)構(gòu)要汲取民間借貸的優(yōu)點(diǎn),創(chuàng)新金融借貸形式,提供一些期限與價(jià)格靈活、貼近用戶需求、手續(xù)方便的借貸產(chǎn)品。同時(shí),放寬對(duì)社區(qū)銀行、民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦條件,在條件許可的情況下,可以成立支農(nóng)融資互助會(huì)、縣域融資服務(wù)中心,讓隱蔽的民間借貸朝著正規(guī)化、公開化的方向發(fā)展。通過該種方式,能夠解決當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款難的問題,優(yōu)化金融組織體系的覆蓋率。
(2)從法律方面規(guī)范民間借貸
完善現(xiàn)有的民間借貸法律法規(guī),將其納入法制化渠道,為民間借貸提供合法化空間,對(duì)非法集資與正常民間借貸做出明確的界定,規(guī)范民間借貸利率與上限額度。規(guī)定民間借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)要求登記、納稅、公正,用法制手段促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化運(yùn)行,明確借貸雙方的義務(wù)、權(quán)利、違約責(zé)任、交易流程等,解決當(dāng)前民間借貸無法可依的問題,為新賓縣民間借貸行為的健康發(fā)展提供有益的法律支持。
(3)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力
正規(guī)金融與民間借貸之間擁有密切關(guān)系,兩者具有互補(bǔ)效應(yīng),對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念,為發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)主體等,予以資金方面的支持,適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)貸款投入。同時(shí),進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革活動(dòng),擴(kuò)大存款利率上限,促進(jìn)民間借貸、正規(guī)金融的科學(xué)分布,完善現(xiàn)有的縣域征信體系,建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案,做好跟蹤調(diào)查工作,建立信用咨詢體系,破解當(dāng)前擔(dān)保難、融資難的問題。
(4)建立梯度化的縣域投資渠道
隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,百姓手中的流動(dòng)資金也越來越多,對(duì)投資的關(guān)注度也更高,當(dāng)前缺乏多元化的投資渠道,導(dǎo)致部分資金流人到民間借貸中。為此,需要進(jìn)一步拓展現(xiàn)有的投資渠道,鼓勵(lì)民間資金流人黃金、債券、錢幣市場,建立梯度化的縣域投資渠道,讓民間借貸能夠朝著理性的道路發(fā)展。
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