李宇

摘 要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向碎片化的方向發(fā)展引人注目。本文以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化探究為主題，從碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題出發(fā)，然后以具有代表性的碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析，最后提出“一個(gè)中心，三個(gè)環(huán)節(jié)”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，以此為標(biāo)準(zhǔn)模式，為企業(yè)創(chuàng)新碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品提供參考方向，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；碎片化；創(chuàng)新模式

文章編號(hào)：1004-7026（2018）04-0111-01 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1.1 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)導(dǎo)向問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)上存在一些難題。首先，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要結(jié)合一個(gè)具體的場(chǎng)景（例如退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)等），但這種具體化的場(chǎng)景并不好找，而且往往需要和其他電商平臺(tái)的合作（例如淘寶、攜程等），這就顯示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)立性不高，消費(fèi)者很少會(huì)自己?jiǎn)为?dú)去購(gòu)買產(chǎn)品。

1.2 產(chǎn)品定價(jià)精算難度大

互聯(lián)網(wǎng)行為讓精算的難度上升。以退運(yùn)險(xiǎn)為例，退運(yùn)險(xiǎn)只賠償退貨運(yùn)費(fèi)而不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，于是一些網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者便采取“先退貨再下新訂單”來(lái)取代之前的換貨行為，這不僅增加保險(xiǎn)公司賠付成本，也提高賣家的退貨率，影響到店家的銷售。由于退運(yùn)險(xiǎn)的產(chǎn)生，買家會(huì)覺(jué)得既然有退運(yùn)險(xiǎn)，覺(jué)得不好退貨也不用花錢，這樣就使她們不像以前那樣精心、謹(jǐn)慎地挑選商品，這也導(dǎo)致了退運(yùn)險(xiǎn)的賠付率大大上升。

2 碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定位客戶需求，降低保費(fèi)、以銷定產(chǎn)、個(gè)性化定制、減少成本，利好保險(xiǎn)消費(fèi)者。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)花樣層出不窮，有的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品受到大眾的點(diǎn)贊，有的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品打著創(chuàng)新的旗號(hào)，實(shí)則是一些不符合保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，或是一些吸引眼球的所謂噱頭產(chǎn)品，損害了被保險(xiǎn)人合法權(quán)益和保險(xiǎn)業(yè)形象，因此遭到了拉黑。

2.1 創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

創(chuàng)新性的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品首先符合保險(xiǎn)本質(zhì)，屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次抓住用戶碎片化需求，真正意義上的碎片化需求是這些小而碎的保險(xiǎn)需求數(shù)量多并且性質(zhì)相同，最后保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)并且利用互聯(lián)網(wǎng)信息根據(jù)個(gè)人信息滿足這些小而多的個(gè)性化需求且價(jià)格實(shí)惠。

2.2 爭(zhēng)議性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

爭(zhēng)議性的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然也抓住用戶的碎片化需求，根據(jù)特定的群體設(shè)計(jì)出價(jià)格低廉的產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品要么不符合保險(xiǎn)法等法律法規(guī)的規(guī)定，帶有博彩性質(zhì)，要么違背保險(xiǎn)原則，不符合保險(xiǎn)本質(zhì)，不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在某些產(chǎn)品上線后不久就被保監(jiān)會(huì)叫停。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化的創(chuàng)新模式探究

3.1 “一個(gè)中心，三個(gè)環(huán)節(jié)”的創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在碎片化方向的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)不能漫無(wú)目的，而需要一個(gè)參考模式。在此模式下進(jìn)行創(chuàng)新可以避免企業(yè)在碎片化產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中誤入歧途而研發(fā)出不符合市場(chǎng)要求的產(chǎn)品。一定程度上也能促進(jìn)碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。該創(chuàng)新模式簡(jiǎn)稱為：“一個(gè)中心，三個(gè)環(huán)節(jié)”。

一個(gè)中心指以客戶為中心，持續(xù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。三個(gè)環(huán)節(jié)是指產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)、營(yíng)銷環(huán)節(jié)、服務(wù)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化圍繞著客戶中心從三個(gè)環(huán)節(jié)展開(kāi)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，提高效率，節(jié)約成本，給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，以此創(chuàng)新出生命周期長(zhǎng)、能為公司和客戶帶來(lái)價(jià)值的真正意義上的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 實(shí)時(shí)跟進(jìn)服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)

碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了產(chǎn)品本身需給客戶帶來(lái)價(jià)值外，在服務(wù)上也要做好貼心改進(jìn)。服務(wù)環(huán)節(jié)可分為三個(gè)部分：購(gòu)買前服務(wù)、購(gòu)買后服務(wù)、理賠后服務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)里，保險(xiǎn)公司在客戶購(gòu)買完保險(xiǎn)產(chǎn)品后一直到出現(xiàn)保險(xiǎn)事故前，很少與客戶進(jìn)行溝通交流，降低了用戶體驗(yàn)。

結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的浩湯浪潮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展如火如荼，“碎片化”路徑持續(xù)探索。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“碎片化”路徑是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一大重要方向，將撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的革新，全面改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)印象和消費(fèi)習(xí)慣，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生活化。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日趨完善，以及保險(xiǎn)業(yè)的不斷革新，保險(xiǎn)監(jiān)管的不斷成熟，“碎片化”保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)逐漸化解發(fā)展中的難題。

參考文獻(xiàn)：

[1]哈耀萍.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要義在于產(chǎn)品創(chuàng)新[J].時(shí)代金融，2014.