于蕾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，成為農(nóng)村傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。研究了互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中存在的問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;互聯(lián)網(wǎng)金融;對策建議

1? 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融市場提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢，從自身存在問題出發(fā)，對價(jià)值觀念、內(nèi)部組織、產(chǎn)品業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺等方面進(jìn)行創(chuàng)新和改革。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，使之與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配。

2? 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1? 體制和機(jī)制不健全制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機(jī)制創(chuàng)新，但仍然面臨以下問題。①互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏服務(wù)意識。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成本回收期長，回報(bào)率偏低，在一定程度上影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。②互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的立法監(jiān)管體系。我國現(xiàn)行的金融法規(guī)主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還不夠到位。③農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用體系不健全。農(nóng)民信用意識薄弱，征信管理體系還不夠完善。

2.2? 金融抑制阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

金融抑制現(xiàn)象對我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求產(chǎn)生了一定影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①金融需求的快速增長與金融供給不足的矛盾較為突出。銀行等金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的滲透率、覆蓋率還比較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融存在較大的供需缺口。②農(nóng)村資金流失，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供給缺口較大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金支持仍然較低，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和員工的數(shù)量嚴(yán)重不足。③金融服務(wù)水平總體偏低。農(nóng)村金融服務(wù)不包括技術(shù)改革信貸等業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營融資困難。

2.3? 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程緩慢

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程相對緩慢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展路徑分為3個(gè)階段：①基于互聯(lián)網(wǎng)收集并發(fā)布農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息的階段;②通過搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品線上線下銷售的階段;③互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的階段。

目前，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，金融服務(wù)不足，尚處于前兩個(gè)階段。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺乏法律保護(hù)與監(jiān)督機(jī)制，償還利率較高，增加了農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了金融市場的穩(wěn)定。

3? 完善農(nóng)村金融生態(tài)體系的政策建議

3.1? 加快機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

加快創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融產(chǎn)品的差異化。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流和信息流，開創(chuàng)具有差異化特征的金融產(chǎn)品。加快金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對農(nóng)村金融的技術(shù)投入。利用互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，進(jìn)行自助服務(wù)方式的個(gè)性化創(chuàng)新，為廣大農(nóng)民群眾提供便捷有效的服務(wù)。

3.2? 創(chuàng)建以客戶為中心的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過積極滿足客戶的需求，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場，從而不斷提高市場競爭力。

依托互聯(lián)網(wǎng)，利用大數(shù)據(jù)分析潛在客戶的財(cái)務(wù)需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。提供優(yōu)良的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合配置客戶資源，實(shí)時(shí)掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的資金、物流和交易等信息。最大限度地拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的進(jìn)一步融合。

3.3? 利用互聯(lián)網(wǎng)金融提高農(nóng)村金融的普惠性

支持農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融，改善農(nóng)村金融供給方，提高農(nóng)村金融的普惠性。提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，提供便捷高效服務(wù)并降低成本，同時(shí)積極尋求政府的政策支持。以互聯(lián)互通、開放共享的互聯(lián)網(wǎng)思維，推進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.4? 健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

建立卓有成效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系， 必須注重防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)市場自律， 切實(shí)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)體系。與司法部門協(xié)調(diào)配合，為農(nóng)村金融構(gòu)建起線上線下的安全防線，形成外部監(jiān)管、法律法規(guī)強(qiáng)制約束和市場自律等方面的多方合力。