陳璐

[摘 要]發(fā)展普惠金融有利于彌補傳統(tǒng)金融體系的缺陷，助力小微企業(yè)，幫助低收入者擺脫貧困，推動經濟增長，促進社會和諧?；诖?，本文提出了發(fā)展普惠金融的幾點政策建議：第一，加快信用體系建設；第二，創(chuàng)新普惠金融工具；第三，發(fā)展多種形式普惠金融機構。

[關鍵詞]普惠金融；作用；政策建議

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A

1 普惠金融的定義

2017年9月30日，央行宣布對普惠金融實施定向降準政策，并從2018年起實施。所謂普惠金融，指的是向中低收入群體提供信貸支持和金融服務，從而幫助小微企業(yè)、個體工商戶和貧困人群籌集資金，實現(xiàn)金融公平和全社會的共同富裕。

2 普惠金融的作用

2.1 彌補傳統(tǒng)金融體系的缺陷

金融是一個經濟體能夠健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎。一個成熟有序的金融體系能夠提高人們的生活水平，促進經濟的穩(wěn)定發(fā)展。反之，一個無序的有缺陷的金融體系會阻礙經濟的健康發(fā)展。我國的金融體系是不完善也是不健全的，二元的金融結構將小微企業(yè)、農村、貧困與低收入群體排斥在正常的金融服務之外，造成了窮者愈窮的局面。普惠金融能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足，可以為小微企業(yè)提供貸款，幫助貧困人口改善經濟困境，從而實現(xiàn)共同富裕和社會和諧。

2.2 助力小微企業(yè)，幫助低收入者擺脫貧困

在我國，小微企業(yè)數量超過了5600 萬，為我們提供了豐富多彩的產品和服務，與我們的生活息息相關。但是，小微企業(yè)面臨著融資難的困境，每年有22萬億元的資金缺口。2016年，中國的小型企業(yè)獲得了17%的商業(yè)銀行貸款，微型企業(yè)獲得的貸款近乎為0%。缺乏正規(guī)的貸款渠道，小微企業(yè)不得已轉向民間借貸。民間借貸利息高、不正規(guī)，有很多霸王條款，小微企業(yè)承擔著巨大的成本壓力，發(fā)展艱難。普惠金融能夠給小微企業(yè)的發(fā)展提供資金，從而促進就業(yè)，帶動國民經濟的發(fā)展。

有了“普惠金融”的支持，窮人能獲得貸款，并將其用于家庭生計、教育和健康等方面。這意味著，窮人會有更高的教育水平和健康狀況，這會直接提高他們的工作效率。另一方面，有了更多資金，貧困人口的消費需求會提高，而消費又會拉動經濟的增長?？梢姡捌栈萁鹑凇辈粌H有助于低收入者改善其經濟狀況，還可以提高人均生產率、人均消費水平，并能減少社會矛盾，降低犯罪率。

2.3 推動經濟增長，促進社會和諧

二元的金融結構具有明顯的選擇性和排斥效應。普惠金融能夠將中小企業(yè)、農村、貧困與低收入群體納入到金融體系中，提高了資源的配置效率，推動了經濟增長。借助普惠金融，低收入人群有了改善其經濟狀況的機會，有效地緩解了城市和農村，貧困人口和富裕人口之間的矛盾，促進了社會的穩(wěn)定、和諧。

3 發(fā)展普惠金融的政策建議

3.1 加快信用體系建設

相對于小微企業(yè)，大企業(yè)有較為規(guī)范的財務報表。財務信息相對完整和透明，再加上能夠提供抵押物，銀行更傾向于向大企業(yè)借貸。由于缺少一個健全的征信體系，銀行沒有辦法獲得貸款者的信用記錄。即使小微企業(yè)、貧困人口具備良好的信譽，銀行也沒辦法獲取相關信息。因此，構建一個完善的信用體系能夠實現(xiàn)信息的共享，方便了銀行對借貸者的選擇和篩選，提高了資金的利用率。構建信用體系需要從以下幾點做起：第一，制定征信法規(guī)體系。只有加快制定和完善相關的法律法規(guī)，才能為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，使各個法律主體有法可依，明確各自的法律責任和權利義務。第二，對全國企業(yè)和個人的信用數據進行搜集，建立起一個全國統(tǒng)一的信息數據庫。第三，加強對征信體系的監(jiān)督和管理。

3.2 發(fā)展多種形式的普惠金融機構

與發(fā)達國家相比，我國的資本市場發(fā)展不完善，不僅總量規(guī)模小，而且結構單一，過分依賴銀行貸款。但是，銀行的資金畢竟有限，資金的供給和需求之間存在較大的缺口。實際上，不同層次的金融需求對金融機構的要求是不一樣的。因此，需要盡快建立一個多元化的金融體系，針對不同層次的金融需求形成有序的金融供給，使不同類型的金融機構能最大限度地發(fā)揮效用。加快普惠金融機構的建設，在合法合規(guī)的前提下，建立多種形式的金融機構，重點引導金融機構在落后地區(qū)增設營業(yè)網點、服務區(qū)，使普惠金融真正惠及到全國的各個地區(qū)。要對村鎮(zhèn)銀行和新型的金融機構給予政策上的支持，但也需要加強監(jiān)管，確保這些機構在提供農業(yè)貸款、協(xié)助貧困人口、助力小微企業(yè)方面真正發(fā)揮作用。

3.3 創(chuàng)新普惠金融工具

針對不同層次的金融需求，金融機構需要開發(fā)不同的普惠金融工具。 可以從以下幾點著手：第一，創(chuàng)新信貸產品。根據貸款的目的，將貸款的種類細化，開發(fā)農業(yè)、教育、醫(yī)療、消費、旅游等具體類型的金融產品。針對不同類型的金融產品，設計不同的貸款金額、期限、利率和擔保方式，從而更好地滿足不同的金融需求。第二，大力發(fā)展普惠金融保險，能夠降低普惠金融的信貸風險，讓更多的金融機構愿意提供普惠金融貸款。大力發(fā)展農業(yè)保險并對農戶進行詳細的宣傳，可以提高農戶對農業(yè)生產的積極性。

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