胡亞蘭 吳勝良

摘要：作為我國西南邊境的貧困縣級市，近年來靖西市建立了“平臺互助、金融扶持、帶資入股、固定分紅、勞務(wù)增收”的農(nóng)戶小額貼息貸款模式。本文基于廣西靖西市農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行現(xiàn)狀及問題進(jìn)行調(diào)查，利用收集的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行存在的問題進(jìn)行分析，對農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行存在的問題提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：靖西市；農(nóng)戶小額貼息貸款；現(xiàn)狀調(diào)查

貧困間題一直是國內(nèi)外社會各界廣泛關(guān)注的社會間題之一。靖西市推行的農(nóng)戶小額貼息貸款政策，成為支持建檔立卡貧困戶增加收入、改善生產(chǎn)生活條件和提高自我發(fā)展能力的有效融資方式。當(dāng)前靖西市經(jīng)營農(nóng)戶小額貼息貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用合作社），白農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額貼息貸款業(yè)務(wù)以來，在解決農(nóng)村貧困人口貸款難、貸款貴方面發(fā)揮了巨大作用，對于規(guī)范農(nóng)村金融市場行為、創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境、抑制農(nóng)村金融市場高利率借貸和民間借貸行為，同時推動農(nóng)村貧困人口減貧脫貧，取得較好的經(jīng)濟(jì)效益、社會效益。

1 靖西縣扶貧農(nóng)戶小額貼息貸款發(fā)展?fàn)顩r

靖西市農(nóng)戶小額貼息貸款是以建檔立卡貧困戶為主要貸款對象的政府全額貼息的貸款。對一般在1萬至5萬的小額貸款無擔(dān)保、無抵押。農(nóng)戶小額貼息貸款設(shè)立貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金，構(gòu)建風(fēng)險資金池，是商業(yè)銀行放貸的資金保證。同時伴隨農(nóng)戶小額貼息貸款保證保險，分散貸款風(fēng)險。農(nóng)戶小額貼息貸款通過貧困戶小額信貸評級確定貧困戶農(nóng)戶小額貼息貸款授信額度，最高不超過5萬元，貸款期限原則上不超過三年。

1.1 靖西市扶貧及扶貧貸款發(fā)展?fàn)顩r

1.1.1 靖西市歷經(jīng)兩次金融扶貧，金融扶貧即農(nóng)戶小額貼息貸款扶貧。

1986年至1989年共放貸1860萬農(nóng)戶小額貼息貸款，共扶持9萬多戶貧困戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。到1989年，累計解決溫飽48689戶266663人，實現(xiàn)農(nóng)民人均純收入從1985年的125元到1990年的236元，增長88.8%。

2015年靖西市發(fā)放2億人民幣農(nóng)戶小額貼息貸款，實現(xiàn)21個貧困村3.29萬人減貧脫貧，農(nóng)民人均純收入達(dá)到5927元，比上一年增長19.3%。

2016年，金融扶貧在精準(zhǔn)扶貧政策下作用凸顯，發(fā)放貸款4.5億，惠及建檔立卡貧困戶9000余戶，實現(xiàn)17個貧困村6738戶29430人減貧脫貧，農(nóng)民人均純收入6579元，比上一年增長11%。

1.1.2 靖西市貧困人口數(shù)量變化與扶貧資金投放情況

自2009以來，靖西市農(nóng)民人均純收入保持高于8%的增長率，甚至高達(dá)26.4%，高于國家與自治區(qū)人均收入增長率，但由于靖西市農(nóng)民人均純收入基數(shù)小，農(nóng)民人均純收入增長率雖很高，但實際增長量低于社會平均增長量，收入變化不大。因此，雖每年在舊的貧困線標(biāo)準(zhǔn)下實現(xiàn)很大數(shù)量的貧困人口的脫貧，但在國家整體新的貧困線標(biāo)準(zhǔn)下，在2012年以前，靖西市當(dāng)年貧困人口數(shù)量在逐年增加。

2012（含）年以來，專項扶貧資金的投入不斷增加，靖西市農(nóng)民人均純收入增長率保持在11%以上，甚至高達(dá)26.4%，在新的貧困線及建檔立卡精準(zhǔn)貧困戶的精確統(tǒng)計下，靖西市貧困人口持續(xù)減少。

綜上所述，扶貧資金、扶貧金融在靖西市扶貧攻堅工作中發(fā)揮巨大作用，推動農(nóng)民收入增加，促進(jìn)貧困戶減貧脫貧。

1.2 靖西市農(nóng)戶家庭特征信息統(tǒng)計

從農(nóng)戶家庭特征的統(tǒng)計信息來看，受訪農(nóng)戶類型大多為農(nóng)村戶口，占到88.8%，其中建檔立卡貧困戶43戶，占農(nóng)村戶口33.9%，精準(zhǔn)貧困戶32戶占25.2%，準(zhǔn)脫貧戶11戶占8.7%。從學(xué)歷上看，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶多為小學(xué)及以下文化水平，占73.8%，高中學(xué)歷以上的農(nóng)戶僅是少數(shù)，不足5%。

家庭人口方面，多數(shù)農(nóng)戶主要是5-6人，占63.2%，6人以上的多子女家庭占24.7%，這與當(dāng)?shù)氐纳吲c觀念有關(guān)。從家庭收入的勞動人口看，無勞動力家庭極少，占比不足1%，擁有1個勞動力的家庭占13.2%，擁有2個勞動力的家庭占53%，擁有3個及以上勞動力的家庭占32.8%。從外出務(wù)工人員看，1人外出務(wù)工家庭占21%，2人外出務(wù)工家庭占34%，3人及以上外出務(wù)工家庭占18.6%。從數(shù)據(jù)上看，仍有26.4%的家庭在家經(jīng)商或者務(wù)農(nóng)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

從務(wù)農(nóng)人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計得到，20-30歲務(wù)農(nóng)人口占11.8%， 30-40歲務(wù)農(nóng)人口占34%，40-60歲務(wù)農(nóng)人口占38.5%，60歲以上務(wù)農(nóng)人口占15.7%。從這個數(shù)據(jù)看，在家務(wù)農(nóng)多為中老年人，青壯勞動力較少。

1.3 靖西市農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行狀況

1.3.1 獲得農(nóng)戶小額貼息貸款的家庭收入情況

所調(diào)查的對象中，共有37戶建檔立卡貧困戶獲得農(nóng)戶小額貼息貸款，家庭年人均純收入均低于4500元。其中低于1000元的占5.4%，1001-2000元的占13.5%， 2001-3000元的占29.7%，3001-4000元占40.5%，4001-4500元的占10.9%.

1.3.2 獲得農(nóng)戶小額貼息貸款的貸款額度

貸款額度為1萬的農(nóng)戶占2.7%，2萬的占8.1%，3萬的占18.9%，4萬的占32.4%，5萬的占37.9%.

1.3.3 貸款的實際用途

根據(jù)實地調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶申請小額貼息貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)、委托經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)等。把農(nóng)戶小額貼息貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)，作為生產(chǎn)成本或者經(jīng)營活動資金，占總數(shù)的45.9%.其他的主要用途在于危房改造、兒女教育以及婚嫁等。但也有部分農(nóng)戶把貸款資金未使用于規(guī)定的用途，也有部分農(nóng)戶只是為了獲得貸款貼息的優(yōu)惠。

2 靖西縣扶貧農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行過程中存在的問題

2.1 農(nóng)戶小額貼息貸款資金有限，存在貸款排隊問題

靖西市農(nóng)戶小額貼息貸款運(yùn)行模式是財政部門在農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建風(fēng)險資金池，農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險資金池風(fēng)險資金量放大10倍確定放貸總額，比如2015年財政部門在農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建了2000萬的風(fēng)險資金池，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)年的放貸總額為2億元。然而，靖西市貧困人口多，加之近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款需求增加，2億元的農(nóng)戶小額貼息貸款無法滿足建檔立卡貧困戶的貸款需求，存在貸款供需缺口，出現(xiàn)貸款排隊問題。

2.2 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定較差，按時還款率較城鎮(zhèn)居民偏低

靖西市屬于喀斯特地貌，基礎(chǔ)設(shè)施落后，容易受到旱災(zāi)、糧食價格等的影響，同時，地處西南沿海地區(qū)，夏季易受到臺風(fēng)的影響。而當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以種植業(yè)為主，農(nóng)民收入大多來自于販賣糧食，因此糧食產(chǎn)量和價格就會很大程度地影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的年收入，農(nóng)民年收入的不確定性會影響農(nóng)民的貸款還款率，農(nóng)民還款率普遍偏低。

2.3 農(nóng)戶小額貼息貸款優(yōu)惠大，代為貸款問題較為嚴(yán)重

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶多為小學(xué)及以下文化水平，占73.8%，高中學(xué)歷以上的農(nóng)戶僅為5%。較低的文化水平導(dǎo)致貧困農(nóng)戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力偏低，缺乏創(chuàng)業(yè)或者擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金需求，但擁有申請農(nóng)戶小額貼息貸款的資格。而已經(jīng)脫貧、知識水平相對較高、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力較強(qiáng)的非建檔立卡貧困戶或個人對資金需求量大且希望降低融資成本，就會希望以農(nóng)戶小額貼息貸款補(bǔ)貼利率（4.75%）給到農(nóng)戶，然后獲取這筆融資成本較低的資金，這就促使代為貸款的存在，加劇貸款排隊的間題。

2.4 農(nóng)戶小額貼息貸款使用未在規(guī)定的用途

農(nóng)戶小額貼息貸款用于凡能促進(jìn)貧困戶增加收入、改善生產(chǎn)生活條件和提高自我發(fā)展能力的項目。而部分農(nóng)戶將貸款資金用于買嫁妝、高檔消費(fèi)等，背離了農(nóng)戶小額貼息貸款的目的。

3 推動靖西縣扶貧農(nóng)戶小額貼息貸款健康運(yùn)行的建議

3.1 增加信貸資金投入，緩解貸款排隊問題

廣西靖西市總?cè)丝诩s67萬人，2016年貧困戶31163戶，貧困戶眾多。隨著農(nóng)戶年收入的增加，對資金的需求，尤其是扶貧資金的需求巨大，戶均達(dá)到4萬元左右，也就是農(nóng)戶小額貼息貸款需求總額約為12億，與2016年的貸款量存在巨大缺口。因此我們需要擴(kuò)大風(fēng)險資金池的風(fēng)險資金，擴(kuò)大貸款量供給總量，滿足貧困戶資金需求，解決貸款排隊的問題。

3.2 嚴(yán)格農(nóng)戶信用評級審核，提高農(nóng)戶小額貼息貸款的還款率

農(nóng)戶小額貼息貸款是無抵押的小額補(bǔ)貼利息的信用貸款，且農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，易受天氣、農(nóng)作物價格等因素的影響，農(nóng)戶貸款風(fēng)險度較高。加強(qiáng)農(nóng)戶的信用評級，建立農(nóng)戶信用等級信息庫，有利于對農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，確定是否貸款以及貸款額度，加強(qiáng)貸款風(fēng)險控制，減少貸款延期還款率和貸款損失率。

3.3 建立有效的信貸鼓勵措施，提高商業(yè)銀行的貸款意愿

農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入來源不穩(wěn)定，與農(nóng)作物（主要是水稻、玉米、煙、甘蔗等）產(chǎn)量緊密聯(lián)系，而農(nóng)作物的產(chǎn)量以及經(jīng)濟(jì)收入與天氣、市場價格緊密相關(guān)，也就是農(nóng)戶還貸能力是不確定的，不良貸款率較高，也加大了銀行的貸款損失風(fēng)險。因此，政府實施適當(dāng)?shù)墓膭畲胧梢栽鰪?qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款意愿，同時也加大了扶貧專項貸款基金對于扶貧開發(fā)的作用。

3.4 提高資金運(yùn)用監(jiān)控，提高資金使用效益

加強(qiáng)政府與農(nóng)村商業(yè)銀行的合作，有效管理農(nóng)戶小額貼息貸款資金，提高資金放貸授信考核，嚴(yán)格監(jiān)督資金用途，使農(nóng)戶小額貼息貸款真正發(fā)揮改善民生、發(fā)展生產(chǎn)的作用，帶動貧困人口增加收入。

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