楊帆

摘 要：在金融創(chuàng)新的視野下，民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融發(fā)展新載體不斷涌現(xiàn)。當(dāng)代中國大刀闊斧推動(dòng)金融創(chuàng)新的直接動(dòng)力在于振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)、打破金融壟斷繼而實(shí)現(xiàn)金融體系的良性循環(huán)。從維護(hù)地區(qū)金融秩序、確保金融改革有序推進(jìn)的角度來講，中國的民營銀行發(fā)展理應(yīng)穩(wěn)中有進(jìn)，合理控制發(fā)展節(jié)奏；特色發(fā)展，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢；定策明規(guī)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境；制度優(yōu)化，助力機(jī)構(gòu)長效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；民營銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2018）02-0036-05

2017年7月召開的第五次全國金融工作會(huì)議提出要將“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”作為金融工作的重要任務(wù)，黨的十九大更是明確指出要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力”，二者前后呼應(yīng)、一脈相承，為今后一段時(shí)間的金融發(fā)展指明了方向。事實(shí)上，允許民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行，是繁榮金融市場、深化金融體制改革的重大舉措，是民間資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興中積極作為、主動(dòng)擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾獓L試。早在2010年，國務(wù)院就提出要“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”，2013年再次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”[1] ，與此相呼應(yīng)，銀監(jiān)會(huì)先后于2015年6月和2016年12月發(fā)布了兩個(gè)關(guān)于民營銀行發(fā)展和監(jiān)管的指導(dǎo)意見。2014年12月，第一家真正意義上的民營銀行——“深圳前海微眾銀行”正式成立，中國的民營銀行在短時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了由政策到實(shí)踐的華麗轉(zhuǎn)身。

一、 中國民間資本和民營銀行

的現(xiàn)當(dāng)代發(fā)展史回顧

在中國，民間資本涉足銀行業(yè)由來已久。從封建時(shí)期的典當(dāng)鋪、票號到近代中國幾乎占據(jù)銀行業(yè)半壁江山的私營銀行，在國家層面的金融體系尚未成型但商品經(jīng)濟(jì)初現(xiàn)端倪的環(huán)境下，民間資本在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營、促進(jìn)貿(mào)易往來和為國家積累原始成本的過程中發(fā)揮了重要作用。

1949年以后，受社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制的影響，中國民營銀行的發(fā)展開始萎縮、民間資本的活躍程度也大大降低。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，完全由政府掌控的大一統(tǒng)金融體制幾乎控制了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然彼時(shí)也允許公民以個(gè)人少量入股的形式參股信用社資本，但這種分散、微量的資本影響已經(jīng)幾乎可以忽略不計(jì)。當(dāng)然，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，市場對資金的需求量很少，完全可以通過國家宏觀調(diào)控得以解決，故在建國后相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，民間資本都未能實(shí)質(zhì)性地沖破大一統(tǒng)的金融體制。

改革開放以后，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式開始轉(zhuǎn)型，隨之而來的金融體制也開始踏上改革的征程。這種變革的直接原因，就是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對外開放腳步的不斷加快，國內(nèi)市場對資金的需求迅速變大，原有的資金供應(yīng)模式已無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，大一統(tǒng)金融體制對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響開始凸顯。在這種情況下，民間資本再度活躍于金融歷史的舞臺。從20世紀(jì)80年代開始，東部沿海地區(qū)率先發(fā)展起來的城市開始有大量民間資本參與私營經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，國家也開始選擇性地允許少量民間資本參與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革。

在經(jīng)歷了十余年摸索之后，1996年中國第一家以民營資本為發(fā)起主體設(shè)立的商業(yè)銀行——民生銀行正式成立，中國當(dāng)代的民營銀行發(fā)展開始駛?cè)肟燔嚨?，盡管民生銀行并非在完全意義上等同于當(dāng)前所稱的民營銀行，但它的誕生無疑進(jìn)一步刺激了伺

機(jī)而動(dòng)幾十年的民間資本。2014年，第一家完全意義上的民營銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司開門納客，截至2017年12月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開門營業(yè)的民營銀行已達(dá)到17家 。

二、 民營銀行發(fā)展對金融創(chuàng)新與

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)。推動(dòng)金融創(chuàng)新，是貫徹中央實(shí)現(xiàn)“普惠金融”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和全面實(shí)行供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。2016年初，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)等問題予以明確[2]，以此為契機(jī)，當(dāng)代中國正式拉開了新一輪金融創(chuàng)新和改革的大幕。作為金融創(chuàng)新試驗(yàn)田，真正意義上的民營銀行既從金融創(chuàng)新的沃土中汲取營養(yǎng)，又以其發(fā)展深化了金融創(chuàng)新，二者之間呈現(xiàn)出一種正向激勵(lì)的動(dòng)態(tài)平衡。

繁榮市場經(jīng)濟(jì)、打破金融壟斷繼而實(shí)現(xiàn)金融體系的良性循環(huán)是當(dāng)代中國大刀闊斧推動(dòng)金融創(chuàng)新的直接動(dòng)力。黨的十八大以來，中國經(jīng)濟(jì)改革的力度持續(xù)加大，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出更大繁榮。但隨著改革深入，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代遺留的問題也開始逐步凸顯，金融業(yè)高度的經(jīng)營壟斷現(xiàn)象沒有實(shí)質(zhì)化破解，金融管理體制的改革速度難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的高速化前進(jìn)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新過多地依賴于政府推動(dòng)而非機(jī)構(gòu)自覺，金融機(jī)構(gòu)組織管理體系的官僚化傾向依然嚴(yán)重等。在系列因素影響下，中國金融業(yè)發(fā)展對市場經(jīng)濟(jì)繁榮的貢獻(xiàn)力明顯降低，特別是在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)乏力的情況下，強(qiáng)化金融體制改革力度，以金融業(yè)的良性發(fā)展帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮已成為必然選擇。

民營銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興的重要?jiǎng)恿?。金融?chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，既包括金融管理體制、組織經(jīng)營結(jié)構(gòu)等制度性層面的創(chuàng)新，也包括經(jīng)營方式、金融技術(shù)等技術(shù)性層面的創(chuàng)新，還包括產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等經(jīng)營性方面的創(chuàng)新。[3]作為制度性創(chuàng)新的重要組成，民營銀行的出現(xiàn)和發(fā)展對活躍民間資本、提升金融創(chuàng)新速度具有積極的作用。特別是對于提升小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困人口等薄弱金融領(lǐng)域的金融服務(wù)水平，全面實(shí)現(xiàn)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用而言，民營銀行更是重中之重。

黨的十九大報(bào)告指出，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須要把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上?！皩?shí)體經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、在國際經(jīng)濟(jì)競爭中贏得主動(dòng)的根基。”不斷為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金支持，是金融振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要方式。在當(dāng)前銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出明顯的不平衡，大中型銀行都將支持重點(diǎn)放在條件較為優(yōu)越的大中型企業(yè)上，那些資產(chǎn)規(guī)模小、融資能力差的小微企業(yè)同時(shí)面臨市場經(jīng)營危機(jī)和擴(kuò)大再生產(chǎn)難題。民營銀行出現(xiàn)后，銀行業(yè)向小微型企業(yè)的傾斜力度將明顯變大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡的局面將逐步得到控制，特別是對一些發(fā)展?jié)摿Υ?、對?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展效用突出但經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模均較小的小微型企業(yè)，民營銀行的推動(dòng)作用將更加明顯。

三、 民營銀行初期發(fā)展過程中

存在的問題及發(fā)展困境

2017年12月，民營銀行年滿三周歲。三年的時(shí)間，民營銀行的數(shù)量逐步增加、發(fā)展質(zhì)量也不斷提高，但也逐漸暴露出一些問題，亦面臨著發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種困境。

從民營銀行內(nèi)部經(jīng)營管理來看。一是民營銀行的吸儲能力明顯不足。資金是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)，資金不足將直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量。受經(jīng)營管理模式和發(fā)展時(shí)間等因素影響，民營銀行在規(guī)模、管理、資本等方面的競爭力都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于傳統(tǒng)銀行。發(fā)展時(shí)間短導(dǎo)致企業(yè)和公眾對民營銀行的信任度不夠；缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)或線下網(wǎng)點(diǎn)較少導(dǎo)致其社會(huì)資金補(bǔ)充力不足。最直接的后果就是導(dǎo)致民營銀行的吸儲能力明顯不足、資金聚集力與其發(fā)展不相匹配。如果這一問題得不到解決，民營銀行的發(fā)展必將會(huì)陷入步履維艱的境地。二是民營銀行的差異化經(jīng)營趨勢不夠明顯。面對眾多實(shí)力強(qiáng)大的競爭對手，更加突出經(jīng)營的差異化是民營銀行發(fā)展的必然選擇。雖然已經(jīng)開門營業(yè)的民營銀行在經(jīng)營領(lǐng)域都結(jié)合自身情況進(jìn)行了重點(diǎn)突破，但其差異化趨勢仍然不夠明顯，且一旦監(jiān)管政策有變則絕大多數(shù)的民營銀行都會(huì)受到牽連。

從外部環(huán)境看。一是相關(guān)部門對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的引導(dǎo)力度不夠。僅2017年，在工商部門核名的民營銀行數(shù)量就達(dá)141家，盡管這一數(shù)據(jù)較2016年的178家有所下降，但仍然能夠在一定程度上反映出民間資本涌入銀行業(yè)的熱情。雖然民營銀行的正式開業(yè)需要銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，但從長遠(yuǎn)看，仍然需要在某種程度上對民間資本進(jìn)行合理引導(dǎo)，避免其流動(dòng)的不合理性。二是民營銀行的相關(guān)立法亟待完善。當(dāng)代中國的立法多選擇先政策意見再部門規(guī)章最后到法律法規(guī)的途徑，目前對民營銀行發(fā)展起規(guī)范作用的主要是國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)的三個(gè)意見，但上述三個(gè)文件在準(zhǔn)入條件、經(jīng)營方式等方面均沒有具體可操作的規(guī)定。民營銀行的設(shè)立、經(jīng)營等方面的問題大多參照現(xiàn)有立法中的相關(guān)規(guī)定，缺乏針對性的立法，從長遠(yuǎn)來看并不利于民營銀行發(fā)展。三是民營銀行發(fā)展的制度保障不夠健全。隨著政策和法律的不斷完善，民營銀行的發(fā)展必將進(jìn)入高速發(fā)展期，潛伏于其中的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)也將逐步暴露。[4]為了實(shí)質(zhì)性地防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、確保民營銀行的長效發(fā)展，必須要對民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境進(jìn)行全面優(yōu)化。

四、民營銀行發(fā)展的基本路徑選擇

作為金融改革的新事物和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，民營銀行的發(fā)展尚處于初級階段，其發(fā)展過程仍然存在著某些不確定的因素，一些不易觀察到的風(fēng)險(xiǎn)目前也尚未顯現(xiàn)。從維護(hù)地區(qū)金融秩序、確保金融改革有序推進(jìn)的角度來講，民營銀行發(fā)展理應(yīng)明確十六字方針，即穩(wěn)中有進(jìn)、特色發(fā)展、定策明規(guī)、優(yōu)化制度。

（一）穩(wěn)中有進(jìn)，合理控制發(fā)展節(jié)奏

金融體制是國家體制的重要組成，一國金融體制的發(fā)展程度是影響國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和規(guī)模的直接因素。長期以來，民營銀行之所以游離于國家金融體制之外，其直接的原因就在于監(jiān)管當(dāng)局擔(dān)心一擁而上的民營銀行發(fā)展，會(huì)形成從業(yè)主體之間的惡性競爭繼而導(dǎo)致國家金融體制陷入一種混亂無序的局面。[5]事物的發(fā)展都是螺旋式前進(jìn)的，在中國這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)總量龐大、影響范圍廣泛的發(fā)展中大國，任何不恰當(dāng)?shù)母母锒伎赡軙?huì)使國家發(fā)展陷入困頓，從這個(gè)角度講，金融體制任何一方面的改革都應(yīng)當(dāng)慎之又慎。

市場經(jīng)濟(jì)具有趨利性，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融體制發(fā)展同樣具有趨利性。美國的民營銀行發(fā)展曾在19世紀(jì)中葉到20世紀(jì)初呈現(xiàn)出一種非理性的繁榮，民營銀行的數(shù)量和規(guī)模幾乎呈幾何式迅猛增加，但缺乏合理控制的民營銀行之間惡性競爭和混亂經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重，以至于在經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)初期，出現(xiàn)近萬家民營銀行倒閉，從而導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)大地震的混亂局面。[6]以史為鑒，中國的民營銀行發(fā)展理應(yīng)選擇一種漸進(jìn)式的理性發(fā)展之路。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興需要銀行為其注入源源不斷的資金動(dòng)力，但這種注入必須是理性的、循序漸進(jìn)的和可持續(xù)性的。一擁而上的資金注入雖然能夠獲得經(jīng)濟(jì)的短暫繁榮，但后期必然會(huì)暴露出更大的問題，甚至毀掉前期實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所積攢的成果。民營銀行的發(fā)展理應(yīng)確定一個(gè)總基調(diào)，這個(gè)總基調(diào)可以概括為發(fā)展上穩(wěn)中有進(jìn)、節(jié)奏上合理掌控。由民間資本參股銀行甚至直接發(fā)起設(shè)立民營銀行，是世界金融發(fā)展的大趨勢，中國自然不能置身事外。目前國家對民營銀行的發(fā)展持鼓勵(lì)態(tài)度但操作上依然謹(jǐn)慎，這顯然是一種正確的選擇。由試點(diǎn)探索到全面放開是一個(gè)過程，既要確保民營銀行在數(shù)量和規(guī)模上有發(fā)展，又要確保其在發(fā)展節(jié)奏上能夠得到控制，真正實(shí)現(xiàn)“開門一家、成功一家”。

（二）特色發(fā)展，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢

商業(yè)銀行的同質(zhì)化經(jīng)營問題，是近些年來引發(fā)學(xué)界普遍關(guān)注的一個(gè)重要問題。長期的經(jīng)營模式單一化、產(chǎn)品業(yè)務(wù)同質(zhì)化不僅加劇了銀行之間的惡性競爭，而且也不利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效作用。截至2017年6月，中國開門營業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)4475家，四千多家機(jī)構(gòu)共同瓜分中國經(jīng)濟(jì)市場，其競爭不可謂不激烈。隨著利率市場化的全面放開和銀行業(yè)進(jìn)出體制的逐步完善，銀行之間的競爭將會(huì)更加劇烈，如果不能在同質(zhì)化經(jīng)營異常嚴(yán)重的困境中開辟一條新路，民營銀行或許很難實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)涵蓋了農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)、交通運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)門類，不同門類的發(fā)展需要不同的金融服務(wù)和支持。作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興的一種方式，民營銀行的發(fā)展定位應(yīng)當(dāng)是“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)”。民營銀行皆由民間資本發(fā)起設(shè)立。民間資本的自發(fā)性和靈活性決定了民營銀行在發(fā)展模式和發(fā)展思路的選擇上可以與國有控股銀行有所差異。從確保發(fā)展質(zhì)量、提升發(fā)展效率的角度而言，民營銀行的發(fā)展可以以省為單位，結(jié)合省內(nèi)實(shí)際實(shí)現(xiàn)特色發(fā)展。

一是機(jī)構(gòu)設(shè)立上的多樣性。民營銀行的出現(xiàn)歸根到底還是要以服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，這就要求民營銀行的設(shè)立必須要充分考慮到本地民間資本的發(fā)展實(shí)際。北京、上海、廣東、浙江等市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，民間資本異常活躍、流動(dòng)頻繁且規(guī)模龐大的發(fā)達(dá)地區(qū)，可以以直接發(fā)起設(shè)立的方式組建民營銀行。黑龍江、甘肅、貴州、青海等經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，民間資本數(shù)量、規(guī)模和流動(dòng)頻率都存在很大發(fā)展空間的省份，可以選擇民間資本對部分中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組或收購兼并的方式逐步改制為民營銀行。[7]

二是服務(wù)對象的專一性。從目前來看，民間資本大多流向私營企業(yè)和個(gè)體工商戶等企業(yè)規(guī)模小、通過正規(guī)途徑獲取資金較為困難的企業(yè)。國家引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的一個(gè)重要目的，就是要通過一種恰當(dāng)?shù)耐緩綄误w量小但總量龐大的民間資金合理地利用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大型銀行普遍將服務(wù)焦點(diǎn)放在大中型企業(yè)的情況下，為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢、占領(lǐng)市場，民營銀行應(yīng)當(dāng)將服務(wù)的重點(diǎn)放在小微企業(yè)和個(gè)體工商戶之上。要立足于為所在地經(jīng)濟(jì)提供多方位、多層次和多角度的服務(wù)。[8]

三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特色性。民營銀行在發(fā)展初期，就應(yīng)當(dāng)盡量避免與大中型銀行的同質(zhì)化經(jīng)營，關(guān)鍵是要在產(chǎn)品上突破、業(yè)務(wù)上創(chuàng)新。民營銀行要主動(dòng)研究小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等小微產(chǎn)業(yè)的特殊性，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有針對性地開發(fā)金融新產(chǎn)品。要充分利用自身立足當(dāng)?shù)氐男畔@取便利優(yōu)勢、貼近基層的資金吸納優(yōu)勢、產(chǎn)品研發(fā)上的便捷性優(yōu)勢、產(chǎn)品營銷上的靈活性優(yōu)勢和業(yè)務(wù)開展上的直接性優(yōu)勢，在法律許可和政策允許的范圍內(nèi)，大力進(jìn)行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，以最大限度地爭取市場。

（三）定策明規(guī)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境

振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是黨中央國務(wù)院面對復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)形勢和國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀所作出的重大戰(zhàn)略部署，是實(shí)現(xiàn)中國特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮的重要舉措。作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興的重要力量，民營銀行健康發(fā)展所需的政策和制度環(huán)境都需要努力營造，特別是要在政策上積極認(rèn)可、在法律上提供大力支持。尤其是在民營銀行發(fā)展初期，更應(yīng)當(dāng)從國家層面上對其進(jìn)行鼓勵(lì)和發(fā)展方向的修正。

政策上要向民營銀行持續(xù)傾斜?，F(xiàn)代意義上的民營銀行在中國的起步時(shí)間較晚，發(fā)展模式、發(fā)展思路上都不甚成熟。與大型銀行相比，民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、單體數(shù)量和經(jīng)營管理上都明顯處于劣勢。從保障其健康發(fā)展的角度而言，國家應(yīng)當(dāng)給予民營銀行更加寬松的政策環(huán)境。在法律許可的范圍內(nèi)，對于新設(shè)立的民營銀行以及將業(yè)務(wù)、資金重點(diǎn)投向小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)等特殊行業(yè)的民營銀行采取適度的稅收優(yōu)惠。人民銀行也可以通過對民營銀行實(shí)施容忍度內(nèi)的差別準(zhǔn)備金政策來支持民營銀行發(fā)展。[9]

完善立法以規(guī)范民營銀行發(fā)展。從國際上看，發(fā)達(dá)國家因民營銀行設(shè)立初期的立法空白而導(dǎo)致的局部金融危機(jī)屢屢出現(xiàn)，正是基于規(guī)范發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，很多國家都在民營銀行發(fā)展中期制定了專門性的法律。從民生銀行成立至今，民間資本大規(guī)模參與銀行經(jīng)營已經(jīng)有二十年的歷史，即便是從深圳前海微眾銀行算起，中國的民營銀行發(fā)展也已經(jīng)有三年的時(shí)間，隨著更多的民營銀行開門納客，加速民營銀行的相關(guān)立法理應(yīng)提上日程。由于民營銀行的發(fā)展尚處于探索期，從節(jié)約立法成本的角度而言，可以先對《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律進(jìn)行修訂，如在《商業(yè)銀行法》第二章第十三條中增加民營銀行的注冊資本要求等。修法完畢后，銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快在職責(zé)范圍內(nèi)出臺民營銀行的相關(guān)實(shí)施細(xì)則，將法律規(guī)定織密、落實(shí)、落細(xì)。

（四）制度優(yōu)化，助力銀行長效發(fā)展

優(yōu)化民營銀行的監(jiān)管體制。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)層級的不同，銀監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局和監(jiān)管辦事處分別承擔(dān)了對應(yīng)層級金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)。民營銀行立足當(dāng)?shù)亍⑤椛渲苓?，雖然其規(guī)模較小，但從規(guī)范化管理的角度考慮，民營銀行在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)由省級層面的銀監(jiān)局承擔(dān)其監(jiān)管職責(zé)。

完善民營銀行的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。從理論上講，市場經(jīng)濟(jì)是自由經(jīng)濟(jì)，任何一個(gè)主體的進(jìn)入和退出都應(yīng)當(dāng)由市場來決定。但金融業(yè)是一個(gè)關(guān)乎國計(jì)民生的特殊行業(yè)，其進(jìn)入與退出在尊重市場規(guī)律的基礎(chǔ)上理應(yīng)接受行政權(quán)的干預(yù)，即應(yīng)當(dāng)建立民營銀行嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出的管理體制。[10]一是準(zhǔn)入上務(wù)必從嚴(yán)。監(jiān)管部門要通過控制民營銀行的總量和地區(qū)分布來確保民營銀行的發(fā)展質(zhì)量，一定要避免民營銀行的一擁而上和跟風(fēng)式發(fā)展。在批準(zhǔn)民營銀行之前，除了要考慮其成立是否符合監(jiān)管法規(guī)規(guī)定以外，還應(yīng)當(dāng)考慮其所在地的實(shí)際情況，如果當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)已經(jīng)飽和或接近飽和，則在其批準(zhǔn)時(shí)就應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎。二是退出上務(wù)必從嚴(yán)。民營銀行的服務(wù)對象多為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。單純就存款業(yè)務(wù)而言，民營銀行的資金來源多為公民和小微型企業(yè)，雖然存款總量小但交易群體數(shù)量龐大，稍有不慎就可能導(dǎo)致地區(qū)金融系統(tǒng)的連鎖性反映，甚至?xí)苯佑绊懨駹I銀行所在地的社會(huì)秩序。故在民營銀行的退出問題上必須要慎重，要規(guī)范民營銀行退出的審批和公示制度，強(qiáng)化民營銀行的退出后管理，要重點(diǎn)保護(hù)中小企業(yè)儲戶和個(gè)人儲戶的資金安全。

逐步規(guī)范存款保險(xiǎn)制度。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是民營銀行的一個(gè)重要特征。與大型銀行由國家信譽(yù)擔(dān)保、城商行和中小金融機(jī)構(gòu)由地方政府信譽(yù)擔(dān)保不同，民營銀行的一切風(fēng)險(xiǎn)均由民營銀行發(fā)起人自己承擔(dān)。事實(shí)上，中國目前并不具備在完全意義上等同于資本主義國家的民營銀行發(fā)展環(huán)境，可以預(yù)見的是，將來民營銀行一旦發(fā)生坍塌式風(fēng)險(xiǎn)，地方政府仍然不能置身事外。但如果由政府來承擔(dān)民營銀行破產(chǎn)的兜底性風(fēng)險(xiǎn)，那么又顯然違背了國家設(shè)立民營銀行的本意，在這種情況下，參照西方國家建立合理的存款保險(xiǎn)制度就顯得至關(guān)重要了。2014年10月29日，呼喚多年的《存款保險(xiǎn)條例》正式獲國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過，并于2015年5月1日起施行。存款保險(xiǎn)制的實(shí)施，對于有效化解銀行業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。由于《存款保險(xiǎn)條例》審定時(shí)民營銀行尚未普及，故在將民營銀行納入存款保險(xiǎn)覆蓋范圍的同時(shí)，結(jié)合其特殊性逐步規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，以真正發(fā)揮其作用。

建立規(guī)范的信用擔(dān)保制度。國無信不立、金融無信亦難繁榮。此前民間資本流動(dòng)無序的關(guān)鍵原因，就是缺乏規(guī)范、有效地信用擔(dān)保制度。近年來頻發(fā)的因資金鏈斷裂而導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)大面積困頓現(xiàn)象更加說明了一個(gè)規(guī)范的信用擔(dān)保制度的重要性。民營銀行的服務(wù)對象更多的是私人和非規(guī)范性經(jīng)濟(jì)個(gè)體，如果不能借助規(guī)范的信用擔(dān)保制度對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，很容易使其面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從長遠(yuǎn)來看，建立健全全社會(huì)的信用擔(dān)保制度相當(dāng)有必要。一是規(guī)范信用體系。人民銀行的征信管理系統(tǒng)是銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的直接信息來源，要系統(tǒng)整合個(gè)人和企業(yè)征信信息，盡快完善信用評級和信息披露制度。[11]二是健全擔(dān)保體系?？紤]到民營銀行的特殊性，可以在一般擔(dān)保制度之外，探索建立由地方政府牽頭、民營銀行和相關(guān)企業(yè)共同參與的合作擔(dān)?；?，以便為民營銀行開辦業(yè)務(wù)提供保障。

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（責(zé)任編輯 胡增芳）

The Development of Private Banks under the View of Financial Innovation and

Rejuvenation of the real economy

Yang Fan

（ShanDong Office Of CBRC，Jinan，250001，China）

Abstract： From the perspective of financial innovation， new carriers of financial development such as private banks and Internet finance are emerging. The driving force for promoting China's financial innovation in contemporary China lies in rejuvenating the real economy， breaking financial monopolies and achieving a sound development of the financial system. From the perspective of safeguarding the financial order in the region and ensuring the advancement of financial reform， the development of China's private banks should insist on maintaining a steady course and a reasonable pace of development. The development of distinctive features should give full scope to the advantages of institutions. Optimization， help agencies long-term development.

Key words： Financial innovation； Private bank； Financial risk； Real economy