曲 爽

（齊魯工業(yè)大學(xué)，山東 濟(jì)南 250100）

一、引言

支付寶公司自2013年6月推出兼具金融理財(cái)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付雙重功能的余額寶以來,用戶數(shù)量和資金規(guī)模不斷擴(kuò)大,截至目前,用戶數(shù)量達(dá)到6億,其中農(nóng)村用戶數(shù)量達(dá)到1億,資金規(guī)模從2013年6月建立時(shí)的42.44億元激增至2018年3月的16891.85億元,資金規(guī)模擴(kuò)大了近400倍,余額寶已經(jīng)成為了業(yè)界成功的楷模。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn),改變了人民以往的消費(fèi)和儲蓄習(xí)慣,給人們帶來了一種全新的理財(cái)觀念。

2005年,聯(lián)合國首次提出了普惠金融這一嶄新概念,《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次將“發(fā)展普惠金融,鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng),開啟了我國普惠金融的新篇章。周小川認(rèn)為,中國普惠金融的發(fā)展是為了“滿足人民群眾日益增長的金融需求,讓金融發(fā)展的成果更好的惠及所有地區(qū),惠及所有人群。”

互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息技術(shù)的特點(diǎn),不僅能夠降低交易成本,提高資源配置效率,還能促進(jìn)民間金融的規(guī)范化,提高金融服務(wù)的普惠性 (謝平,2013),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更多的為基層儲蓄者和中小企業(yè)、基層資金需求者提供服務(wù)(金中夏,2014)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融具有著共同的發(fā)展理念,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?yàn)槠栈萁鹑诘陌l(fā)展提供方法途徑。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展作為普惠金融發(fā)展的重中之重,為實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo),農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不可滯緩,農(nóng)村人口素質(zhì)的提高,移動終端的普及，表明互聯(lián)網(wǎng)金融有希望也有能力助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展,服務(wù)“三農(nóng)”,建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)村,本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)出發(fā),探究互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)農(nóng)村普惠金融

農(nóng)村地區(qū)作為普惠金融服務(wù)的重要地區(qū),農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平?jīng)Q定著我國農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力發(fā)展水平,因此提高農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平具有一定的必要性。著力發(fā)展農(nóng)村普惠金融能夠滿足農(nóng)村地區(qū)不同群體的金融需求,彌補(bǔ)普通金融服務(wù)的不足。農(nóng)村的普惠金融服務(wù)主要集中在三個方面：一是基本的金融服務(wù),包括存取款服務(wù)、支付服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)、以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);二是各類的貸款服務(wù),比如宅基地的抵押貸款服務(wù)、金融扶貧貸款等等;三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),比如農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村金融教育以及農(nóng)戶信用體系建立等等。農(nóng)村金融普惠的發(fā)展,體現(xiàn)了社會公平,對于改善我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有重大作用。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物,但卻不是1+1=2的簡單結(jié)合,是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合創(chuàng)新。包括移動支付與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)空的限制,解決了信息不對稱的問題,使資源配置更加快捷有效,通過高效率的信息傳遞方式,基本實(shí)現(xiàn)了信息的相對對稱,達(dá)到了交易公平公正的基本理念,融資者與投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲得公平自由的投融資服務(wù)。這種發(fā)展模式將是我國普惠金融發(fā)展的重要推進(jìn)者,互聯(lián)網(wǎng)金融必將推動農(nóng)村普惠金融更好更快地向前發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融助力提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融助力支付服務(wù)。支付服務(wù)作為居民日常生活最為頻繁的金融行為,其在農(nóng)村居民的日常生活中一樣重要,由于農(nóng)村身處城市邊緣,銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少,日常生活多以現(xiàn)金交易為主,手中大量持有現(xiàn)金以備不時(shí)之需,從交易和安全角度來說存在一些問題。以微信支付、支付寶支付為代表的移動支付平臺可以提升交易速度,并且方便快捷,相對安全,不會擔(dān)心因沒有現(xiàn)金而寸步難行的困苦境地。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融助力理財(cái)服務(wù)。有數(shù)據(jù)表明我國現(xiàn)階段農(nóng)民工月平均收入為3485元,其收入收入水平相當(dāng)于甚至高于一般職員的工資水平,對于相對偏僻的地區(qū)來說,農(nóng)民工每月收入以現(xiàn)金的形式留存,或者以銀行存款的形式留存,獲取少量的利息。而已余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金具有理財(cái)功能,七日年化收益率一般在4%左右,要高于銀行活期存款利息的0.35%,并且互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的安全性相對較高,是一種較為安全的理財(cái)方式。非常適合農(nóng)村居民將儲蓄資金用來做理財(cái)業(yè)務(wù),增加額外收入。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村融資服務(wù)

1.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款助力解決農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為中小企業(yè)的一類,同樣面臨著融資難的問題,其主要問題在于企業(yè)與銀行之間的信息不對稱,,銀行因無法鑒別企業(yè)提供的或真或假的資料真?zhèn)?不能給予中小企業(yè)較低貸款利率的資金。而P2P網(wǎng)貸能夠有效的解決中小企業(yè)融資難的問題,我國現(xiàn)在合規(guī)合法的P2P平臺多以信息媒介的形式存在,有效降低信息不對稱和交易成本,彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法為中小企業(yè)提供資金的不足,為中小企業(yè)融資提供了融資新渠道。

2.網(wǎng)絡(luò)眾籌助力農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。眾籌融資開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)上的新型融資模式,其形式比創(chuàng)投及天使投資更具創(chuàng)新性。對于農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者來說,網(wǎng)絡(luò)眾籌是一種有效的融資渠道,創(chuàng)業(yè)者只需要將自己的要融資的項(xiàng)目的詳細(xì)信息發(fā)布在眾籌平臺上,眾籌平臺核實(shí)身份信息、融資標(biāo)的信息,撮合資金盈余投資者來投資,以達(dá)到雙方融資和投資的需求,比天使投資更具有融資效率,融資門檻相對較低,有利于投資者的投資,運(yùn)用信息技術(shù)打破了信息不對稱的壁壘,有利于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)尤其是創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于提升農(nóng)村金融教育水平。移動通訊技術(shù)的發(fā)展,使得手機(jī)成為每個人的生活必備品,通過使用手機(jī)及手機(jī)app可以一定程度上增加農(nóng)村居民的金融知識,智能手機(jī)的興起,帶動了移動支付的發(fā)展,如今的鄉(xiāng)村隨處可見微信或者支付寶的付款碼,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)悄悄蔓延至田園氣息的鄉(xiāng)村。以支付寶為例,支付寶中的功能囊括了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各項(xiàng)成果,移動支付功能、余額寶為代表的理財(cái)功能、花唄為代表的消費(fèi)貸款、現(xiàn)金貸等等,使金融信息處處存在。通過微信、QQ等社交軟件平臺，使農(nóng)村用戶可以相互交流信息，構(gòu)成了一個網(wǎng)絡(luò)金融教育學(xué)習(xí)平臺,加快金融知識的宣傳教育速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于農(nóng)村征信體系的建立。信息不對稱問題是中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的最重要的原因,金融機(jī)構(gòu)無法獲得這類機(jī)構(gòu)的全部有效信息,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)惜貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)駐,可以有效解決這類問題,居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行日常交易、生活,產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù),政府部門可以借助交易數(shù)據(jù),運(yùn)用大數(shù)據(jù)的方法建立農(nóng)村的征信體系,通過分析得出個人的還款能力、信用評價(jià),降低信息不對稱,有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

四、政策建議

(一)給予互聯(lián)網(wǎng)金融更多的發(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置中的天然優(yōu)勢決定了其未來的發(fā)展趨勢,應(yīng)當(dāng)鼓勵金融創(chuàng)新,發(fā)展普惠金融,給予互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的積極作用,對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融創(chuàng)新給予適度寬容和支持。

(二)建立適合農(nóng)村金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)營運(yùn)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)達(dá)城市的產(chǎn)物,其運(yùn)營模式上多以城市生活、城市經(jīng)濟(jì)為背景,以滿足城市居民生活為出發(fā)點(diǎn)。作為農(nóng)村居民,畏懼風(fēng)險(xiǎn),對于新鮮事物缺乏嘗試,思想保守。因此互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還需要建立合適的運(yùn)營模式,提供豐富的增值服務(wù)以及個性化服務(wù),最大程度的滿足農(nóng)村居民的金融需求,更好的展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。

(三)監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠,但隨著對互聯(lián)網(wǎng)金融支持,相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也會加大,監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善監(jiān)管法案,做到有法可依。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范不能僅僅依靠政府和監(jiān)管部門的監(jiān)管,作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物,其監(jiān)管技術(shù)支持較高,對于參與互聯(lián)網(wǎng)金融中得個人與企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理,遵紀(jì)守法,嚴(yán)禁違規(guī)操作,保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展,使其更好的助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展。