馮 薇季 健,2李 瑤

（1.鹽城師范學院商學院，江蘇 鹽城 224051；2.鹽城市金融研究院，江蘇 鹽城 224051）

一、研究背景

近年來，隨著國家各項“三農(nóng)”政策的提出及推進，我國農(nóng)村金融體系建設取得了巨大的發(fā)展，農(nóng)村金融服務水平得到了顯著的提高。但是相較于城市而言，農(nóng)村金融依然是我國金融體系中相對薄弱的一環(huán)，甚至在一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)還存在著金融空白的問型需要大量資金支持，但農(nóng)村是被傳統(tǒng)金融所排斥的區(qū)域，缺乏資金支持，如果僅僅依靠政府撥款和農(nóng)民的積蓄很難適應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在提高農(nóng)民收入和新農(nóng)村建設中扮演著十分重要的角色，正確的把握影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，讓更多的金融資源惠及鄉(xiāng)村地區(qū)，縮小城鄉(xiāng)收入的差距進而讓國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。因此，研究和建立農(nóng)村普惠金融體系，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強化農(nóng)村金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的意識便具有重要意義。

二、鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）鹽城市農(nóng)村地區(qū)金融服務普惠性情況

鹽城市作為農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)民共有580萬，占總?cè)丝诘?0%農(nóng)民群眾的金融服務需求量很大。2014年初，在人民銀行南京分行的統(tǒng)一部署下，全市的農(nóng)商行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲等銀行機構(gòu)開展了各具特色的建站工作，并卓有成效。截止2014年八月末，鹽城市農(nóng)村金融綜合服務站建成327家，覆蓋率達15.36%。全市農(nóng)村金融綜合服務站共發(fā)生小額取款9.5萬筆，業(yè)務金額3510.48萬元；轉(zhuǎn)賬7.41萬筆，總金額達6883.4萬元；公用事業(yè)繳費2.3萬筆，總金額達730.39萬元；進行小面額貨幣兌換515次，殘損幣兌換531次，有效預防和堵截假幣11次。除基礎的金融服務之外，農(nóng)村金融綜合服務站還為農(nóng)民舉辦金融知識講座75次，發(fā)放宣傳資料3.24萬份，傳遞價值信息1萬余條，采集農(nóng)戶信息2833戶，涉農(nóng)人口惠及面積達87.12萬人。

目前，鹽城市農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)市場需求，不斷創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品，降低客戶準入門檻，豐富擔保方式，逐漸增強弱擔保比例。家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、富農(nóng)貸、陽光信貸、金農(nóng)貸等貸款產(chǎn)品，擴大抵押物的范圍、增加授信額度、降低利率水平、增加風險補償度。郵儲銀行鹽城分行積極推動擔保公司介入、保險公司擔保、互助基金擔保等創(chuàng)新?lián)７绞降难芯?，目前確定的貸款擔保方式包括林權(quán)、水域經(jīng)營權(quán)、設施農(nóng)業(yè)建筑、農(nóng)業(yè)機械、專業(yè)設備、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)業(yè)補貼、應收賬款、農(nóng)業(yè)保險、土地承包經(jīng)營權(quán)等。郵儲銀行率先開展的船舶抵押貸款模式，解決了船民融資難、貸款難的問題，截止2016年上半年，船舶貸款已經(jīng)突破1.3億元。東臺推動政銀保三方合作，通過合作信用擔保公司和財政資金，共擔風險。濱海、射陽、東臺通過和勞動保障部門合作，推出了再就業(yè)貸款，利用信貸支持，幫助下崗工人重新創(chuàng)業(yè)，放款量已經(jīng)突破2000萬元。農(nóng)行鹽城分行推出“龍頭公司+養(yǎng)殖戶+擔保公司”個人助業(yè)貸款模式，針對轄區(qū)內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)品集群化種養(yǎng)殖的特點，通過合作當?shù)卣?、龍頭企業(yè)、大型產(chǎn)業(yè)基地以及產(chǎn)業(yè)協(xié)會展開批量營銷，為沿海漁場養(yǎng)殖基地、城郊特色蔬菜基地、觀賞花木種植基地等特色集群農(nóng)業(yè)保駕護航。

（二）鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配。農(nóng)村居民信貸需求旺盛，但金融供給狀況不容樂觀。目前，對于農(nóng)村居民而言，存、取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務雖然不如城市居民便捷，但門檻并不高。相比較而言，貸款服務可得性較低，也是農(nóng)村居民較渴望的金融服務。近年來，鹽城市農(nóng)村居民消費在收入中占比較高，高額的消費支出導致結(jié)余很少，只有較少分可用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，信貸需求明顯。但由于銀行借貸門檻較高，大多數(shù)農(nóng)村居民只能選擇通過小農(nóng)經(jīng)濟或外出務工來維持生活，難以擺脫拮據(jù)的生活。

2.鄉(xiāng)村資金流失嚴重。農(nóng)村居民在尋求金融服務的時候，會更愿意去農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和農(nóng)合社，但從鹽城市農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存貸比來看，雖然在上升，但總體水平較低，說明農(nóng)村合作金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村吸收的大量的存款卻未用于鄉(xiāng)村，而是流向其他商業(yè)銀行，資金流失嚴重。而其他商業(yè)性銀行也由于股東逐利性不愿意涉足風險較大的農(nóng)村市場，更多的也是吸收外出打工者的存款，而未對應的為其提供貸款服務。

3.農(nóng)村地區(qū)移動金融發(fā)展欠佳。目前，鹽城市農(nóng)村地區(qū)的移動金融業(yè)務較前些年發(fā)展迅速，但是各方面的發(fā)展尚有不足。首先，移動金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面積不足。農(nóng)村地區(qū)的客戶基礎較差，文化程度不高，金融知識儲備甚少，對移動金融的接受程度偏低，對移動支付的安全性存在擔憂，值得注意的一點是，鹽城的商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的移動金融推廣還不夠重視，產(chǎn)品投放沒有針對性。第二，移動金融對專業(yè)人才的需求得不到滿足。移動金融的發(fā)展需要具有業(yè)務知識和技術(shù)能力一體的復合型人才，目前，鹽城地區(qū)移動金融的發(fā)展主要偏重技術(shù)部門，難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟的迅速發(fā)展。

4.信用約束制度尚不完備。雖然鹽城部分的涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立了農(nóng)村信用檔案，但是這部分行動還不能完全形成覆蓋整個鹽城市農(nóng)村地區(qū)居民信用狀況的數(shù)據(jù)庫，此外，涉農(nóng)機構(gòu)沒有建立起完整的信息共享機制，沒有統(tǒng)一的信用評價機制，各個涉農(nóng)機構(gòu)對農(nóng)戶評級采用自己的評價機制，后期如果不同的涉農(nóng)機構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放貸款需要重新進行評信、授信，重復勞動導致效率不高。

三、相關政策建議

（一）金融機構(gòu)提高普惠金融信貸服務能力

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在提高農(nóng)民收入水平，助力全面建成小康社會。在脫貧攻堅階段，金融機構(gòu)主要通過改善農(nóng)村支付條件、提供小額扶貧貸款等方式加大普惠金融服務，體現(xiàn)金融企業(yè)價值觀。在滿足農(nóng)民美好生活需要的過程中，金融機構(gòu)將通過消費金融創(chuàng)新，提供個性化、綜合化、創(chuàng)新化金融服務，帶來消費信貸、移動支付、理財投資等諸多重大發(fā)展機遇，分享到鄉(xiāng)村振興帶來的巨大紅利，加快形成新時代轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動能。

（二）政府部門持續(xù)加大“三農(nóng)”投入力度

增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入，一是要廣辟來源、多措并舉，配置公共資源優(yōu)先向“三農(nóng)”傾斜。二是將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展理念貫穿于鄉(xiāng)村規(guī)劃制訂過程和有關政策制定全過程。三是把發(fā)展普惠金融的重點放到農(nóng)村，加強對鄉(xiāng)村振興的金融支持，引導社會資本共同參與鄉(xiāng)村振興。四是注重完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)的補貼和扶持力度，加大中央財政、地方財政對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村改革的轉(zhuǎn)移支付，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供財力保障。

（三）推動城鄉(xiāng)要素自由流動及合理配置

建立健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，以農(nóng)村土所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)分置為契機，促進農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)和收益。創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，推動金融資本向農(nóng)村流動。推動城鎮(zhèn)化過程中企業(yè)創(chuàng)造和積累的資本下沉到農(nóng)村，推動企業(yè)下鄉(xiāng)。推動科技、管理、勞動力等要素下鄉(xiāng)。深化戶籍、醫(yī)療和社會保險、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等制度改革和創(chuàng)新，促進人才自由流動，尤其是激勵和吸引農(nóng)村外出務工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村“歸雁經(jīng)濟”。

（四）推廣農(nóng)村普惠金融與信用體系建設

良好的信用環(huán)境是普惠金融發(fā)展的根基。因此，社會征信體系的健全就變得尤為重要,各相關金融機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)雖還不十分完備，但在此基礎上仍舊要繼續(xù)完善信貸數(shù)據(jù)，再依托大數(shù)據(jù)，把客戶的所有交易信息和消費信息等進行整合，此來建立并完善個人和企業(yè)的信用信息檔案，巧實社會征信體系的基礎。