王倩

【摘 要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，移動支付市場也隨之崛起。經(jīng)過幾十年的發(fā)展壯大，第三方支付行業(yè)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最成熟的行業(yè)，并且以便捷、安全、支持多種信用卡等特點(diǎn)發(fā)展迅速。它的地位使得它成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的標(biāo)志之一。盡管第三方支付在國內(nèi)取得了良好的進(jìn)展，但依然存在較多問題。展望移動支付的未來，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在今天飛速發(fā)展的時(shí)代中，我們對第三方支付應(yīng)有一個(gè)全面且深刻的了解，以便更加安全、便捷地使用和完善。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)+盛行的時(shí)代，電子商務(wù)的興起使得第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，作為非銀行支付中介，它主要起到橋梁作用。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，第三方支付的性能及其安全性成為電子商務(wù)流程中，是大家最為關(guān)心的問題。

一、第三方支付平臺的概念及其商業(yè)模式

中國的電子支付，由招商銀行創(chuàng)始于1988年推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以及在此基礎(chǔ)上開發(fā)的其他金融業(yè)務(wù)。除了商業(yè)銀行的電子支付外，第三方支付提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)由于具有業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長速度迅猛等特點(diǎn)，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的重要組成部分。

（一）第三方支付的概念

第三方支付是在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的一個(gè)中立的支付平臺，是為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)，它具有獨(dú)立性、安全性、公正性、開放性、便利性等特點(diǎn)。第三方支付平臺能夠有效保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨要求，在整個(gè)交易過程中，對買賣雙方均可進(jìn)行約束和監(jiān)督。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)模式

1、根據(jù)中國人民銀行頒布的《支付服務(wù)管理辦法》。第三方支付的管理類型主要包括網(wǎng)絡(luò)支付依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，預(yù)付卡的發(fā)行和受理即是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定的載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購買的商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。再者就是銀行卡收單，它是通過銷售點(diǎn)終端等為銀行卡特約客戶代收貨幣資金的行為。2、依據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)對第三方支付進(jìn)行分類。第一，以第三方支付平臺是否獨(dú)立于交易平臺，將第三方支付分為獨(dú)立的第三方支付和非獨(dú)立的第三方支付。第二，以第三方支付平臺在資金往來中的作用，將第三方支付分為通道型第三方支付和相互型第三方支付。第三，以第三方支付提供的功能種類，將第三方支付分為銀行網(wǎng)關(guān)型與信用擔(dān)保型。第三方支付的多種業(yè)務(wù)模式，也是其盛行的原因之一。

二、 第三方支付行業(yè)概況

第三方支付的支付模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付中的網(wǎng)上支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡支付、銀行卡收單以及移動支付下的手機(jī)銀行和第三方移動支付。

（一）第三方支付的優(yōu)勢

下面以近兩年的第三方支付交易市場份額來說明第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r并以此反映第三方支付所帶來的優(yōu)勢。

易觀數(shù)據(jù)顯示，2016- 2017年中國第三方支付綜合支付市場交易規(guī)模高達(dá)359217.2億人民幣，環(huán)比增長10.2%。而在2017年第二季度中國第三方支付綜合支付市場交易份額占比統(tǒng)計(jì)中支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)商務(wù)分別以39.03%、27.01%和16.98%位居前三，三者市場份額總和高達(dá)83.02%。

以上是第三方支付綜合支付的市場交易份額，下面我們來看一下第三方支付移動支付的市場份額。

2016年第四季度中國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)128146.1億元人民幣，環(huán)比增長41.72%，支付寶市場份額為54.1%，財(cái)付通市場份額為37.2%。2017年第二季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模高達(dá)230408.2億元人民幣，環(huán)比增長22.50%。其中支付寶和騰訊金融所占市場份額分別為53.70%、39.12%，二者市場總份額高達(dá)92.82%。

通過這些數(shù)據(jù)不難看出，不管第三方支付行業(yè)中的佼佼者是誰，第三方支付都以其強(qiáng)勁的趨勢席卷而來，在我國迅猛發(fā)展，它已經(jīng)越來越融入人們的生活。它不僅為廣大的消費(fèi)者帶來了方便與快捷，簡化了交易的操作，而且也降低了商家和銀行的成本，促進(jìn)了競爭的多元化。對于商家而言，第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)了商家與用戶以及銀行之間一對一的支付方式，商家不再需要同無數(shù)家銀行進(jìn)行談判，而只需要同第三方支付平臺談判即可，省去了大量的人力物力，降低了企業(yè)的運(yùn)行成本并簡化了操作。

（二）第三方支付所存在的問題

第三方支付在給我們帶來便捷的同時(shí)也帶來了諸多的風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付自帶的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和競爭風(fēng)險(xiǎn)。尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它會直接影響到社會經(jīng)濟(jì)和金融活動的各個(gè)方面甚至還會對社會生活帶來不利的影響。不止如此，在第三方支付盛行的今天，它還存在諸多的問題，例如：信息安全問題，與所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣，用戶注冊時(shí)需要實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡、預(yù)留電話號碼，然而在科技發(fā)達(dá)的今天這些信息一旦泄露后果將不堪設(shè)想。其次還有監(jiān)管問題、消費(fèi)者保護(hù)問題、支付問題、支付服務(wù)協(xié)議問題等。然而，正是現(xiàn)存的這些問題給了第三方支付一個(gè)不斷完善、不斷發(fā)展的新趨勢。就第三方支付的整體發(fā)展?fàn)顩r來看，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

三、第三方支付發(fā)展趨勢

從近兩年來第三方支付行業(yè)的發(fā)展情況來看，第三方支付正處于快速發(fā)展時(shí)期。時(shí)下，無論是外賣、網(wǎng)絡(luò)訂餐，還是食堂，越來越多的消費(fèi)者更傾向于使用移動支付。移動支付已經(jīng)成為我們快節(jié)奏生活中不可或缺的支付方式。不僅如此，在電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念有了微妙的變化，伴隨中國游客境外出行和購物的激增，中國的移動支付提供商正不遺余力地走出去，加速其境外布局。移動支付已在全世界范圍內(nèi)大規(guī)模普及。第三方支付市場已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè)并廣泛應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)。綜合第三方支付的規(guī)模和行業(yè)概況以及近兩年使用第三方支付消費(fèi)的數(shù)量來看，第三方支付主要有以下發(fā)展趨勢：

（一）競爭相對激烈，監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)利潤降低

隨著第三方支付平臺的激增，參與第三方支付商家也越來越多。俗話說物以稀為貴，相同的東西，對使用者來說它的質(zhì)量和安全是首位。目前，第三方支付企業(yè)的同質(zhì)化程度高，市場激烈的競爭導(dǎo)致同行之間的過度競爭。在技術(shù)質(zhì)量同等的條件下，商家只能通過降低商業(yè)利潤來增大消費(fèi)者使用量。此外，由于央行不再發(fā)行新的支付牌照，大企業(yè)紛紛通過購買牌照的方式來擠壓原本擁擠的支付市場，加劇了市場的競爭和利潤的下降。我國的監(jiān)管規(guī)定了市場退出機(jī)制，讓一些實(shí)力不濟(jì)和信用不高的第三方支付機(jī)構(gòu)退出市場或改善經(jīng)營狀況。在競爭和監(jiān)管的雙重?cái)D壓下，第三方支付行業(yè)利潤下降幅度較大，迫使企業(yè)通過需要革新技術(shù)、挖掘新市場和提高服務(wù)來抓住移動支付市場。

（二）服務(wù)領(lǐng)域和垂直行業(yè)領(lǐng)域尚可深度探尋

傳統(tǒng)的面向消費(fèi)者的第三方支付增速逐漸趨于平緩，市場格局已基本形成，在企業(yè)改革創(chuàng)新新技術(shù)、新功能的同時(shí)，由于使用率低或知名度低而造成交易量小，無法行成一定的規(guī)模。但針對某個(gè)行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的支付需求還有精細(xì)化和多樣化的空間，這樣的需求無法由大而全的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來滿足。反而可以通過深入垂直行業(yè)、積累該行業(yè)的數(shù)據(jù)和業(yè)績品牌并加以分析，鞏固自己擅長的領(lǐng)域同時(shí)拓展第三方支付的發(fā)展空間。同時(shí)，企業(yè)面對眾多的移動支付企業(yè)，如何優(yōu)化和管理好自己的企業(yè)是一個(gè)重要問題。伴隨這一問題產(chǎn)生了“聚合支付”等新型的面向企業(yè)的支付服務(wù)，本質(zhì)是為商戶提供融合多個(gè)支付渠道、統(tǒng)一和優(yōu)化支付接口的一站式綜合支付服務(wù)。好的服務(wù)，是吸引消費(fèi)者的一個(gè)重要原因，在技術(shù)水平相同的基礎(chǔ)上，服務(wù)就是企業(yè)的一大亮點(diǎn)。

（三）支付引領(lǐng)多元金融服務(wù)

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)較為成熟的行業(yè)，在支付交易中所積累的數(shù)據(jù)，具有真實(shí)、高頻、高質(zhì)量的特點(diǎn)，在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)時(shí)代可以作為金融交易數(shù)據(jù)的必要補(bǔ)充，豐富數(shù)據(jù)緯度、提供精準(zhǔn)營銷、客戶管理、信用評價(jià)和金融產(chǎn)品的推廣等增值服務(wù)。第三方支付經(jīng)過多年的積累，擁有大量的行業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，可利用此特點(diǎn)著手基于支付的多元金融服務(wù)。我國的第三方支付行業(yè)的高速發(fā)展得益于巨大的人口和市場規(guī)模以及快速的互聯(lián)網(wǎng)化潮流。隨著第三方支付行業(yè)的巨大競爭壓力和政府監(jiān)管力度的加大，第三方支付未來將把競爭重點(diǎn)從消費(fèi)端轉(zhuǎn)入行業(yè)端，并利用支付數(shù)據(jù)提供多元金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)+、NFC技術(shù)、巨頭競爭，推動了第三方支付的發(fā)展，而缺乏標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)安全、巨大的成本又阻礙了第三方支付的發(fā)展，俗話說：上有政策，下有對策。正是這種不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)現(xiàn)問題的過程推動著第三方支付的發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，越來越多新興的行業(yè)和技術(shù)正在興起。第三方支付行業(yè)正風(fēng)靡一時(shí)，我們對第三方支付基于它的多服務(wù)也產(chǎn)生了越來越大的依賴性，只有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，不斷改革更新，相信第三方支付行業(yè)將會在不久的將來滲入人們的生活點(diǎn)滴，成為生活中的“柴米油鹽”。

（齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，山東 濟(jì)南250100）

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[3]姜紅波.電子商務(wù)概論[M].北京：清華大學(xué)出版社，2013.

注：本文由齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院李先智老師指導(dǎo)。