李麗

摘要：隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)對于人們來說已經(jīng)不再陌生，隨著社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型以及國家政策的支持，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)有著巨大的發(fā)展和機(jī)遇，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀下，方便了人們生活的同時，也出現(xiàn)了許多問題，互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)與傳統(tǒng)的消費(fèi)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)更加強(qiáng)調(diào)用戶的體驗、便捷性及服務(wù)性，隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷推進(jìn)與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新詞匯，本文將從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理念及創(chuàng)新方面進(jìn)行進(jìn)一步的闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；創(chuàng)新發(fā)展

一、前言

在以往的消費(fèi)觀念中，消費(fèi)金融是為了刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長為目的，并且受到政府的大力支持，在這樣的背景下，消費(fèi)金融得到了很大的發(fā)展，在我國目前經(jīng)濟(jì)增長暫緩的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新型的消費(fèi)工具，一方面釋放了人們的消費(fèi)潛力，另一方面完善了金融市場的結(jié)構(gòu)，對于提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的意義，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的消費(fèi)模式受到了很大的沖擊，在傳統(tǒng)模式的消費(fèi)基礎(chǔ)上，人們?yōu)榱诉m應(yīng)時代的變化，也在慢慢的向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷崛起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對于我國的消費(fèi)市場有著重大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義及發(fā)展?fàn)顩r概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

目前，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融官方?jīng)]有給出其權(quán)威的定義，在這里我們可以廣義的理解為與消費(fèi)有關(guān)的金融活動，或者是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為背景，向所有消費(fèi)者提供消費(fèi)的金融服務(wù)，不管怎么定義，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，對于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在一定程度上加快了消費(fèi)的效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r概述

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模大幅度增長，在2017年已經(jīng)突破一千億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系在不斷的發(fā)展壯大，究其原因，離不開政府的支持，人們的人均收入在增大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷的發(fā)展，在這樣的背景下，吸引了大量的商戶加入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的消費(fèi)體系，在有關(guān)的法律法規(guī)現(xiàn)狀下，還有很大的空缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，政府的鼓勵下，國家對于互聯(lián)網(wǎng)還沒有出臺具體的監(jiān)管辦法，而參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的群體隨之?dāng)U大，參與的主體呈現(xiàn)多元化，例如：商業(yè)銀行、電商、消費(fèi)金融公司等。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的在線支付與理財方面在我國發(fā)起的時間不長，如最開始出現(xiàn)的支付寶在線支付，到目前為止已有上百家的在線支付機(jī)構(gòu)，發(fā)展的較快，另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面各種線上的理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，到目前為止，線上的網(wǎng)貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到上千億人民幣，互聯(lián)網(wǎng)金融由開始單一的形式，逐漸擴(kuò)展到多樣性、特色化發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融也已經(jīng)趨向互聯(lián)網(wǎng)化，例如：各大銀行的消費(fèi)金融已經(jīng)開通線上和線下服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)，客戶群體不斷增多，并且深入到縣、鄉(xiāng)一級，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對于不同領(lǐng)域的劃分已經(jīng)比較詳細(xì)，形成了不同的領(lǐng)域，例如：綜合性電商消費(fèi)金融、旅游消費(fèi)金融、農(nóng)業(yè)消費(fèi)市場等類別。

在消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合下，給消費(fèi)者們帶來了更加便捷的服務(wù)，無論是工薪階層還是其他職業(yè)者或是在校學(xué)生等，都很體驗到便捷高效的金融服務(wù)，在這樣的背景下，消費(fèi)者在信貸方面的消費(fèi)明顯遞增，使得分期消費(fèi)等行為變得活躍，滿足消費(fèi)者的不同需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題說明

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念問題

在我國，雖然互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)市場發(fā)展迅猛，但是在一定程度上人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時受傳統(tǒng)消費(fèi)的觀念影響下，有著一定的制約，在一些發(fā)達(dá)國家，提前消費(fèi)觀念已經(jīng)非常普遍，而在我們國家，這樣的消費(fèi)觀念并不常見，主要受我們傳統(tǒng)文化的影響，人們對于超出自己消費(fèi)能力的東西大多數(shù)會選擇止步不前，很少有人利用信用借貸的方式進(jìn)行消費(fèi)，在使用信貸消費(fèi)時，我國住房及汽車信貸的占有比例達(dá)到了百分之八十，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展情況之下，消費(fèi)金融觀念雖然在一定程度上有所改變，年輕群體活躍在互聯(lián)網(wǎng)中，在收入不能滿足消費(fèi)需求的情況下，開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)的分期消費(fèi)模式，但是所消費(fèi)的寬度仍然存在不足，例如：租房、醫(yī)療、生活類服務(wù)方面的消費(fèi)很少使用，在目前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的群體體現(xiàn)在大學(xué)生及年輕的上班族一類，這類人群在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在需求比較大，在思想觀念上對于新事物的接受能力比較強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面，應(yīng)該滿足更多的用戶群體，普及其他互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)群體方面對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有著重大的意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在風(fēng)險

在我國的消費(fèi)金融方面還處在發(fā)展時期，還面臨著諸多風(fēng)險性的問題，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的速度比較快，而圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律與政策的完善需要一個過程，人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的時候，在一定程度上存在著法律監(jiān)管不完善的地方，在這樣的背景下，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在產(chǎn)品服務(wù)上有一定的制約，或者直接導(dǎo)致一些企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的道路上停滯不前。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，其發(fā)展的空間是較大的，跟隨這個發(fā)展的潮流，不少互聯(lián)網(wǎng)公司不斷涌現(xiàn)，這給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來一定的風(fēng)險，一部分來自企業(yè)內(nèi)部管理的風(fēng)險，一部分來自企業(yè)技術(shù)性的風(fēng)險，消費(fèi)金融企業(yè)大多數(shù)都是提供無抵押擔(dān)保的信用貸款，面臨了較高的風(fēng)險，由此可見風(fēng)險的控制顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)一般是進(jìn)行數(shù)據(jù)來分析，對于借款人進(jìn)行評估，在這里出現(xiàn)的信息有著不對等的問題，還有來自技術(shù)方面的問題，針對互聯(lián)網(wǎng)的特點，用戶的網(wǎng)絡(luò)安全存在一定的風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)征信體系上，傳統(tǒng)的征信業(yè)務(wù)發(fā)展不夠健全，對于信用的評估結(jié)果不能反映其真實的信用情況，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)對于用戶的行為進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)征信成為重要的環(huán)節(jié)之一，與之相對比的銀行體系與大型的電商平臺他們的數(shù)據(jù)比較豐富，在信用評估上所運(yùn)用的體系比較完善，而其他興起的互聯(lián)網(wǎng)公司在信用風(fēng)險的評估上有所欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信貸方面，對于征信問題還有待改善，這點對于行業(yè)的發(fā)展有著不利的因素存在。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在用戶使用消費(fèi)后，應(yīng)該有責(zé)任對用戶的個人信息加以保護(hù)，在用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)時，需要使用自己的個人信息，而大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)需要進(jìn)行大量的個人信息錄取，可以說這對于用戶來說，在一定程度上涉及到用戶的隱私問題，而這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)盜取、泄露的問題不時出現(xiàn)，這樣嚴(yán)重侵害了用戶的利益，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，用戶有可能面臨著信息被盜取或篡改的可能，這些問題是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展必須重視的問題之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大力推廣

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理念應(yīng)該進(jìn)行大力度的普及，各地政府應(yīng)該鼓勵、引導(dǎo)對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的推廣及宣傳，并且各地政府應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各項制度的監(jiān)管，從多渠道鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)進(jìn)行多角度的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融形成穩(wěn)定良性的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來講，本身對于互聯(lián)網(wǎng)信心的傳播有著自己的優(yōu)勢，但是在這個基礎(chǔ)上，想要消費(fèi)者從觀念上對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融加以改變，必須從消費(fèi)金融服務(wù)上加以改善和創(chuàng)新，從各個層面上加深用戶對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶體驗。

（二）加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險把控

各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該從企業(yè)內(nèi)外部存在的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格的控制，遵守相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶提供大力的保障，建立較為完善的風(fēng)險管理體系，優(yōu)化企業(yè)的管理層面，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該對于用戶的征信問題進(jìn)行嚴(yán)格的審查，以此來抵御互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的詐騙等風(fēng)險，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)出現(xiàn)的外部風(fēng)險，企業(yè)應(yīng)該對于市場的波動及時的把握，以此來降低行業(yè)風(fēng)險，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該進(jìn)行行業(yè)的內(nèi)外交流與合作，以此來促進(jìn)整個行業(yè)市場的良性發(fā)展。

（三）構(gòu)建多元化的征信體系

對于征信體系來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)利用數(shù)據(jù)分析來進(jìn)行用戶的信用評價，對于用戶在互聯(lián)網(wǎng)的動態(tài)進(jìn)行實時的更新，以此來反映用戶的征信信息，例如：對于人們比較熟悉的阿里巴巴，他們推出的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品，芝麻信用，它是通過用戶在使用阿里平臺時，為用戶建立起信用評分，對于用戶的使用形成了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供了更加方便快捷的消費(fèi)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該為用戶不斷的優(yōu)化用戶的消費(fèi)體驗并在此基礎(chǔ)上不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，只有這樣才能保持消費(fèi)金融的生命活力，從用戶的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)只有給用戶帶來更好的體驗及更優(yōu)質(zhì)的便捷服務(wù)，才能不斷的吸引用戶來使用及消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)該從用戶的角度出發(fā)，將對用戶的服務(wù)更加的優(yōu)化，并進(jìn)行細(xì)節(jié)的優(yōu)化，對于用戶的需求來開展服務(wù)，將產(chǎn)品與服務(wù)更加深入的進(jìn)入到用戶群體中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新服務(wù)越來越數(shù)字化，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該注重各種數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險控制，并且形成線上線下相結(jié)合的體系，不斷的進(jìn)行完善。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的創(chuàng)新，可以提升用戶的消費(fèi)金融服務(wù)水平，刺激消費(fèi)，以此來促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也在一定程度上為人們的生活帶來了便利，我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在不斷的進(jìn)行發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來說有著一定的機(jī)遇，同時也有一定的挑戰(zhàn)，面對我國巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷創(chuàng)新是各大互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的動力，不斷的對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場進(jìn)行環(huán)境優(yōu)化，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來說，以用戶為中心進(jìn)行產(chǎn)品的服務(wù)模式的創(chuàng)新才能保持在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的高速穩(wěn)定發(fā)展。

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