周孟亮　李向偉

〔摘要〕 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展對實現(xiàn)我國精準扶貧目標具有重要作用，融資增信是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶貧作用的基礎(chǔ)。當前我國存在不同的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信模式，但在實施過程中過于依賴政府力量，可持續(xù)性不夠，融資增信發(fā)揮作用的前期條件也有待完善。為了進一步提升我國金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的實施效果，應(yīng)該基于政府與市場有效協(xié)調(diào)的視角，增強融資增信服務(wù)對象的自我信用意識和能力，加大政策和制度創(chuàng)新力度，加強政府、金融機構(gòu)與社會各界的有效溝通合作。

〔關(guān)鍵詞〕 金融扶貧，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，融資增信

〔中圖分類號〕F830 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1004-4175（2018）04-0092-06

截至2016年底，我國農(nóng)村貧困人口為4335萬人，2017年脫貧人數(shù)在1000萬人以上。貧困人口到2020年全面脫貧是精準扶貧工作的目標。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的中堅力量，在農(nóng)村脫貧攻堅中起到傳幫帶的關(guān)鍵作用，是農(nóng)戶對接市場的重要載體。因此，精準扶貧應(yīng)進一步順應(yīng)“三農(nóng)”趨勢的轉(zhuǎn)變，把貧困人口的精準脫貧與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展結(jié)合起來，金融扶貧不完全是傳統(tǒng)的單個貧困農(nóng)戶的扶貧，而要與產(chǎn)業(yè)扶貧共同作用，依靠新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動，通過構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)戶的穩(wěn)定利益聯(lián)結(jié)機制，實現(xiàn)貧困人口穩(wěn)定脫貧。但目前我國大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展面臨著融資難、融資貴的主要制約瓶頸。

已有研究表明：信用能力的強弱和信用體系是否完善是破解融資難的關(guān)鍵；經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸問題從表面上看是缺乏資金，實際上是缺乏吸引資金持續(xù)進入的市場機制、信用規(guī)則和制度體系 〔1 〕59；建立有利于信用持續(xù)發(fā)展的“區(qū)域金融生態(tài)”能顯著降低農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱 〔2 〕，農(nóng)戶抵押品價值對農(nóng)戶金融信用影響很大 〔3 〕，信用評級對緩解農(nóng)戶信貸約束有明顯的促進作用 〔4 〕。同樣如此，信用能力強弱對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸可獲得性至關(guān)重要 〔5 〕。Lopez （1997）研究發(fā)現(xiàn)土地抵押擔保能有效提升融資主體的信貸可獲得性 〔6 〕227-243，謝玉梅等（2015）認為“銀保合作”能降低農(nóng)村信貸市場的信息不對稱和交易成本，有效控制信貸風險 〔7 〕。近年來試點開展的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有了新的抵押擔保品，但農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)對促進信貸供給的效果受到農(nóng)地規(guī)模、抵押價值、處置抵押品交易成本等諸多因素影響，實踐效果并不明顯 〔8-10 〕。因此，如何增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中的信用級別，對于緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴問題非常重要。已有研究主要圍繞緩解農(nóng)戶信貸約束的重要性、方法和對策來進行，對于我國土地經(jīng)營權(quán)抵押創(chuàng)新的研究也逐漸增加，但上升到“融資增信”層面的研究很少，王建華（2017）揭示了融資增信的作用機理，認為融資增信能夠增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資能力，但如果融資增信的邊界規(guī)則、制度安排不合理，容易造成資源配置扭曲 〔11 〕。本文在已有研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國“三農(nóng)”發(fā)展中的“精準扶貧”和“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展”兩大主題，從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的角度深入剖析現(xiàn)有農(nóng)村金融制度需求層面創(chuàng)新存在的主要問題，提出優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信機制、提升金融扶貧效果的對策建議，這既是實現(xiàn)我國精準扶貧目標的重要基礎(chǔ)，特別是我國精準扶貧的下一步重點在深度貧困地區(qū)，深度貧困地區(qū)大多數(shù)屬于少數(shù)民族地區(qū)，貧困人口脫貧意愿和能力相對較低，更加需要發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貧困人口脫貧過程中的“帶頭效應(yīng)”，構(gòu)建和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資增信機制更加重要，同時也關(guān)系到我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長遠發(fā)展。

一、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信：理論邏輯分析

（一） 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融扶貧中發(fā)揮重要作用

金融扶貧是當前國家扶貧攻堅政策體系的重要組成部分，它本質(zhì)上是要在政策引導(dǎo)下通過合理設(shè)計的金融工具和機制使金融產(chǎn)品和服務(wù)流向貧困人口，解決有勞動意愿和能力的貧困人口的資金需求。金融扶貧是一項系統(tǒng)性工程，具有多主體、多層次、多渠道、多方式的鮮明特征，其參與主體囊括了政府、金融機構(gòu)和農(nóng)村貧困戶等各方力量，最終的效果是各主體參與程度、合作與博弈的結(jié)果。要使貧困戶穩(wěn)定脫貧，需要金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧的合力作用，在解決農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的基礎(chǔ)上，重點解決貧困戶在生產(chǎn)經(jīng)營中的技術(shù)、信息服務(wù)和產(chǎn)品銷售問題，增強貧困戶的內(nèi)在脫貧能力和還款能力，這不僅是避免貧困戶脫貧后又返貧的基礎(chǔ)，也是促進我國金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的基本要求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶具有技術(shù)、信息和市場等方面的優(yōu)勢，是實現(xiàn)我國貧困人口脫貧目標的重要依托。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在精準扶貧中的作用主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新和社會化服務(wù)的供給兩方面，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的創(chuàng)新主要是增加貧困戶的工資性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入，而提供社會化服務(wù)則可以提高貧困戶的經(jīng)營性收入。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可通過與貧困戶建立緊密的合作機制，為貧困戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程投入品和服務(wù)，包括生產(chǎn)所需的種苗、農(nóng)資等投入品和生產(chǎn)中的技術(shù)服務(wù)和管理經(jīng)驗以及產(chǎn)品銷售信息渠道等方面，也可以為那些以土地股權(quán)或者勞動力等形式加入到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的貧困人口發(fā)放股份分紅或者工資。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展可有效帶動貧困人口提升生產(chǎn)經(jīng)營能力和經(jīng)濟效益，促進實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，具體情況如圖1所示。

（二） 融資增信是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體扶貧作用的基礎(chǔ)

從金融扶貧的作用機制來看，不同主體的作用發(fā)揮應(yīng)該各有側(cè)重而且相輔相成。

1. 從金融供給方來看，金融機構(gòu)作為金融精準扶貧中金融資源的供給方，既是社會責任和政治使命，同時也蘊含著更多的戰(zhàn)略新空間、新動力和新機遇，主要是通過金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為貧困人口提供可持續(xù)低成本的金融服務(wù)。

2. 從融資主體來看，貧困人口與金融機構(gòu)之間存在天然的“隔閡”，特別是商業(yè)性金融機構(gòu)更加不愿意涉足貧困地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶具有不少優(yōu)勢，但它的產(chǎn)生仍然是依托于傳統(tǒng)農(nóng)戶，它從事的依舊是高風險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是在貧困地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨著地形、交通等更多的制約因素。因此，盡管新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展符合國家的政策導(dǎo)向，金融機構(gòu)在金融扶貧的社會責任甚至政治使命面前，對于貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體依舊“心存芥蒂”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴問題的核心是缺乏有效的抵押、擔保品，基本障礙是信用和風險問題，多重風險因素形成的“風險墻”阻隔在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機構(gòu)之間，資金融通難以完成，這也是金融扶貧的基本障礙。因此，如何增加貧困人口特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融機構(gòu)的“信用等級”非常重要。

3.從政府來看，政府在金融扶貧中的作用主要體現(xiàn)為政策推動，調(diào)動、聚合各類扶貧資源和政策，引導(dǎo)和疏通金融資源向貧困人口集聚，其中非常重要的問題就是為貧困人口和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資進行“增信”。從理論上說，融資主體的融資增信可以是自發(fā)的，它可以通過互助聯(lián)保等方式自我增加“信用等級”，國際微型金融發(fā)展過程中運用的小組聯(lián)保以及一些信用互助模式就是很好的經(jīng)驗借鑒，但小組聯(lián)保和信用互助等自我增信手段發(fā)揮作用需要一定的條件，這些條件在我國目前還不完全具備 〔12 〕。從理論上說，在充分尊重金融機構(gòu)和融資主體意愿和利益的前提下，通過政府的力量為貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行融資“增信”具有信息優(yōu)勢，能夠克服小組聯(lián)保和信用互助模式下完全自發(fā)、無序狀態(tài)等方面的不足，克服其進程緩慢與成本高的缺點，加快融資主體的成長和金融扶貧進程。因此，金融扶貧中政府的重要任務(wù)之一體現(xiàn)為信用和風險管理，擴大合格抵押擔保品范圍，建立風險保障和補償機制，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信，解決其信用能力不足和風險問題，這也是發(fā)揮好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融扶貧中作用的基礎(chǔ)。金融扶貧中融資增信的理論邏輯具體如圖2所示。

圖2 金融扶貧中融資增信的理論邏輯

二、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的主要模式

近年來，我國越來越重視農(nóng)村金融“需求層面”的改革，通過農(nóng)戶的信用信息建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用體系。黨的十八大以后，經(jīng)濟發(fā)展步入“新常態(tài)”，新型城鎮(zhèn)化的推進和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展使我國農(nóng)村金融改革面臨的外部環(huán)境發(fā)生變化，土地金融創(chuàng)新成為十分重要的改革內(nèi)容。精準扶貧戰(zhàn)略提出以后，政府介入農(nóng)村金融需求層面的改革力度也不斷加大。這些改革創(chuàng)新客觀上緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資起到了增信作用。

（一）“構(gòu)建農(nóng)村社會信用體系”的整體增信模式

受歷史、自然等多方面原因的影響，很長時期內(nèi)我國農(nóng)村信用信息建設(shè)滯后，主要由各家農(nóng)村金融機構(gòu)去完成信用信息征集，征信過程耗時長、成本高，直接影響到金融機構(gòu)的貸款效率和積極性。這種“各自為戰(zhàn)”模式存在重復(fù)采集，采集方法和評價指標也不一樣，不利于信用信息共享。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模經(jīng)營發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息采集與評價問題迫切需要解決，越來越多的地方政府開始重視構(gòu)建區(qū)域農(nóng)村信用體系，積極整合農(nóng)村信用信息資源，搭建信用信息平臺，創(chuàng)建信用戶、信用村，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，增強了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用和風險保障能力。綜合我國目前各地農(nóng)村社會信用體系建設(shè)情況，可以發(fā)現(xiàn)基本上是“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與”的建設(shè)模式（如圖3所示）。以實施金融扶貧為切入點，以信用村建設(shè)為基礎(chǔ)，組建農(nóng)村征信平臺，實現(xiàn)多部門信息共享，破解信息孤島及信息屏障的難題。通過形成良好的信用環(huán)境，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信。

（二）“創(chuàng)新抵押擔?！钡娜谫Y增信模式

近年來，我國開展農(nóng)村土地、林地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點等抵押擔保方式創(chuàng)新，同時還在全國范圍內(nèi)推進建設(shè)以省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)為主體的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，為提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主體性信用、增強信貸獲得能力發(fā)揮了重要作用。

1.農(nóng)村土地、林地、宅基地抵押增信。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與傳統(tǒng)農(nóng)戶一樣面臨著抵押不足的情況，規(guī)模化、集約化經(jīng)營是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本特征，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體手中的土地承包經(jīng)營權(quán)成為融資增信的重要渠道，特別是隨著我國農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證的穩(wěn)步推進，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款有利于發(fā)揮農(nóng)村土地的財產(chǎn)權(quán)功能。另外，農(nóng)村林地產(chǎn)權(quán)和宅基地抵押貸款也在穩(wěn)步推進，涌現(xiàn)出了湖南“兩權(quán)”抵押貸款試點，寧波“兩權(quán)一房”貸款試點，重慶“三權(quán)”抵押貸款試點，大慶“五戶聯(lián)保+土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”等模式，較好地緩解了農(nóng)戶的信貸約束。從各地的做法來看，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押實際上大多采取的是聯(lián)合防范信貸風險的措施，包括“信用+抵押”“保證+抵押”“反擔保+抵押”“信托+抵押”“土地證券化+抵押”等多種方式。金融機構(gòu)與當?shù)卣陲L險控制上也創(chuàng)新了一系列配套措施，包括抵押率控制、風險補償、農(nóng)業(yè)保險等機制。

2.政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保增信。目前全國約有8000家商業(yè)性融資擔保公司，但只有極少數(shù)涉足農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)，迫切需要建立政策支持下的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。因此，2015年我國啟動全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)工作，2016年成立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作指導(dǎo)委員會。目前，全國層面的國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟已經(jīng)成立，截至2016年5月，全國已成立了28個省級農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，并向市縣延伸業(yè)務(wù)分支機構(gòu)。一個從中央到省級再到市縣的較完整的全國政策性農(nóng)業(yè)擔保、再擔保組織機構(gòu)體系初步形成。在經(jīng)營運作上，各地政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)通過完善資金投入、管理、風險補償、再擔保等機制，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和反擔保措施，有助于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資擔保問題。

（三）“政府+保險”的融資增信模式

發(fā)揮保險與信貸合力可有效降低金融機構(gòu)信貸風險，是信貸風險防控的重要手段，可以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供風險緩釋，促進信貸資源向貧困地區(qū)投放。

1.“財銀?！薄罢y?！痹鲂?。我國一些地方探索以保險保單為融資增信的金融扶貧新模式，如湖南“財銀?！?，廣東、浙江、河北、內(nèi)蒙古等地的“政銀保”?！柏斻y?！薄罢y保”增信模式是通過財政資金設(shè)立貸款保證保險專項風險補償金，引導(dǎo)保險機構(gòu)與銀行機構(gòu)的合作，通過市場化運作提供保險、發(fā)放貸款，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資扶貧產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶，緩解融資困境。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在申請用于扶貧產(chǎn)業(yè)項目的貸款時，先向保險公司投保，銀行以保單作為擔保的方式發(fā)放貸款，當借款人不能按合同約定進行還貸時，由保險公司承擔貸款損失賠償責任，具體思路如圖4所示。這一模式通過創(chuàng)新政策支持方式，有效整合各方力量，實現(xiàn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資增信。

2.“政融?！蹦Ｊ剑罕ｋU支農(nóng)+融資增信。2015年底國家保監(jiān)會同意中國人保集團開展“保險+融資”試點，開創(chuàng)“政府支持+融資支農(nóng)+保險保障”的“政融?！苯鹑诜鲐毿履Ｊ剑ｋU機構(gòu)在提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的同時疊加提供融資業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對融資和化解風險兩方面的需求。2016年6月，“政融?！蹦Ｊ皆诤颖备菲绞状瓮瞥?，政府提供產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和貼息、貼保等政策，中國人保財險提供農(nóng)業(yè)保險保障，募集資金為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資支持，融資用途涉及農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、儲存、運輸、銷售等領(lǐng)域，重點支持帶動脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。采取“干部推薦+融資支農(nóng)+保險保障”的運行模式，需要獲得融資支持的幫扶對象須經(jīng)駐村第一書記或機關(guān)幫扶干部推薦，并向中國人保財險公司購買農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險等相關(guān)產(chǎn)品，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風險?！罢诒！奔葹樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供農(nóng)業(yè)保險，又直接提供融資支持，是保險支農(nóng)與融資增信的結(jié)合。

三、金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信遇到的問題

在精準扶貧戰(zhàn)略背景下，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信有利于金融扶貧的推進，但也存在一些需要重視的問題。

（一）融資增信可持續(xù)性需進一步加強

1.農(nóng)地抵押貸款可持續(xù)推進存在法律障礙，具體實施存在困境。盡管農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資在全國多地都已有較大推進，但仍然面臨農(nóng)村土地確權(quán)不充分、市場發(fā)育不完善等問題。銀行要求提供土地產(chǎn)權(quán)證，目前中央很重視土地確權(quán)工作，也取得了較大進展，但由于土地歷史糾紛較多，農(nóng)民確權(quán)意識不足，各方利益牽扯復(fù)雜等問題，全國很多地方土地確權(quán)難度越來越大，進展緩慢，這直接影響土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)地抵押貸款的開展。另外，盡管國家對于農(nóng)地抵押貸款政策一路綠燈，但農(nóng)地抵押貸款有悖于現(xiàn)行的《擔保法》規(guī)定，最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押認定無效，這使銀行對于農(nóng)地抵押貸款“信心不足”。除政策與法律上的因素外，市場化的土地評估機制尚未有效建立，抵押土地價值評估主觀性很強，按照目前通用情況，一畝地只能抵押貸款幾百元，不能有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金困境。

2.政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保實質(zhì)性運營進展不大，后續(xù)需要加強可持續(xù)力度。全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系已基本建立，但總體上看仍處于“框架構(gòu)建”階段，開展實質(zhì)性運營的不多，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“增信”作用很有限。一些直接服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的縣域農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)普遍規(guī)模小、實力弱、資本金不足，專業(yè)人才缺乏，開拓、創(chuàng)新動力不足，需要省級農(nóng)業(yè)信貸擔保公司在人員、資本金和業(yè)務(wù)指導(dǎo)等方面更多的支持。地方政府對農(nóng)業(yè)信貸擔保公司存在較多干預(yù)，擔保過程中出現(xiàn)行政指令擔保、人情擔保等問題，擔保公司也面臨著較高的隱藏風險。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體接受政策性農(nóng)業(yè)擔保手續(xù)繁雜，費用較高。

3.“政府+保險”增信模式的覆蓋面需要進一步擴大。各地探索的“財銀保”“政融?！钡缺ｋU介入為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的模式雖然取得了一些成效，但在實施中也存在一些問題。例如，審批周期長?！柏斻y保”貸款發(fā)放需經(jīng)財政、扶貧辦、保險公司、銀行等多個機構(gòu)和部門審查，且均獨立進行，縣域保險公司還需報省公司甚至總公司審核。又如，部分保險公司只對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持股20%以上的股東以個人名義申請的貸款進行承保，而且要求提供個人收入證明，貸款額度不超過個人收入的50%，甚至要求注冊時間在三年以上且保持兩年盈利，這對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說投保門檻高。從保險公司角度來看，縣級及地市保險公司的權(quán)限和作為空間極為有限，積極性不夠，導(dǎo)致保險增信模式覆蓋面也很有限。

（二）融資增信過于依賴政府的力量

1.從當前我國農(nóng)村社會信用體系建設(shè)效果比較明顯的一些地方來看，無論是前期的宣傳動員，還是中期的信息系統(tǒng)建設(shè)和后期金融機構(gòu)放貸，基本都是政府非常強勢的介入，依靠政府行政資源來推動，由政府提供充足的建設(shè)經(jīng)費保障，協(xié)調(diào)各有關(guān)部門的利益，這種“政府主導(dǎo)”模式既有優(yōu)勢，但也存在一些弊端，對于農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等融資主體自身力量發(fā)揮不夠，容易發(fā)生政府過度干預(yù)。

2.在財銀保、政銀保增信模式中，政府在與體制內(nèi)銀行的協(xié)作過程中處于強勢地位。該模式下政府與銀行的協(xié)作一般規(guī)定銀行只能按基準利率發(fā)放貸款，或執(zhí)行基準利率上浮5%。這里更多的是考慮了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益，卻往往忽略了銀行作為盈利性機構(gòu)的經(jīng)濟效益，特別是一些位于縣域的分支行，貸款的審批權(quán)在上級行，如果上級行不支持縣級分支行與政府的合作，就會大大影響財銀保、政銀保增信模式的實施。所以政府往往只能選擇農(nóng)村商業(yè)銀行等縣級獨立法人的金融機構(gòu)進行合作，這不利于擴大財銀保、政銀保增信模式的受益覆蓋面。

3.政府主導(dǎo)的融資增信模式需要大量的財政投入用于設(shè)立風險補償基金，也需要實施利息補貼，還需要實施稅收優(yōu)惠，財政壓力很大，而市場化可持續(xù)的資金投入機制、擔保損失代償機制還不夠完善，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金和社會資金投入的引導(dǎo)也缺乏長效機制。

（三）融資增信發(fā)揮作用的前期條件有待完善

從前文的分析可知，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是當前我國精準扶貧中重要的“脫貧中介”，通過金融扶貧作用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以帶動貧困人口脫貧，融資增信又是提高金融扶貧作用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體效果的重要前提。金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信要真正發(fā)揮作用，需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身信用意識的不斷加強，需要構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與貧困人口之間穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機制，也需要提升貧困人口的內(nèi)在脫貧能力。當前我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信作用發(fā)揮的前期條件有待完善，導(dǎo)致實際的脫貧效果有待進一步關(guān)注。

1. 很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶自我信用意識不強，把融資增信模式中的扶貧貸款看作“免費的午餐”，認為反正是政府倡導(dǎo)扶持，投資項目經(jīng)營成功與失敗無關(guān)緊要，存在“能拖就拖，救濟款不用還”的錯誤思想。這樣不僅使政府補貼不具有可持續(xù)性，也不利于提升政府融資增信的實際效果。

2. 針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資增信雖然有利于間接帶動農(nóng)戶脫貧，但精準性不夠，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與貧困人口之間缺乏穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機制使融資增信的精準扶貧效果欠佳。

3.在當前我國精準扶貧實踐中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要采取雇傭貧困人口就業(yè)、現(xiàn)金分紅等措施帶動貧困人口脫貧，這樣能更快地達到脫貧的“國標線”，更有利于政府扶貧政績的考核達標，但對于貧困人口內(nèi)在脫貧能力的提升重視不夠，容易出現(xiàn)脫貧后又返貧的情況。

四、提升金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的對策

從理論上說，“融資增信”是指當融資主體面臨著抵押擔保不足以至“信用級別”不高，金融機構(gòu)“心存疑慮”而不敢放貸時，借助外部的力量來提高融資主體“信用級別”。政府是融資主體很重要的增信依靠，但同樣應(yīng)該注重發(fā)揮融資主體的作用。有效處理政府與市場的關(guān)系是提升金融扶貧中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信效果的重要途徑。一方面需要加大政策和制度創(chuàng)新力度，在一些法律問題上需要有大的“突破”，在一些具體實施問題上要解放思想，另一方面也要增強融資增信服務(wù)對象的自我信用意識和能力。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要努力提高自我增信意識和能力

在整個融資增信過程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自我信用意識是基礎(chǔ)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為農(nóng)村的“精英”，不僅在組織形式上要體現(xiàn)不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶的“新意”，更要在思想意識上體現(xiàn)出高層次的素養(yǎng)和能力。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要樹立金融意識，特別是在當前精準扶貧的大背景下，金融扶貧具有濃厚的政府色彩，要對金融扶貧有正確的認識，不能把金融扶貧貸款等同于政府救濟，要珍惜行業(yè)的社會聲譽。二是要強化信用觀念和信用意識，樹立“誠信為本”的道德理念和信用意識。要加強自我學習，努力提升自我增信意識和能力。三是要努力提升自身的金融能力，做到能夠有效管理資金，合理評估自己的還款能力，制定合理的財務(wù)規(guī)劃并作出正確的融資決策。要改變對融資增信的錯誤認識，政府融資增信不等于政府包攬一切風險。

（二）加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信的相關(guān)政策和制度創(chuàng)新

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信還需要進一步加大政策創(chuàng)新力度。一是在農(nóng)地抵押貸款方面，要繼續(xù)加大我國土地制度改革，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革深層次制度問題，盡快改變農(nóng)地抵押貸款實施中存在的法律沖突問題。加快我國土地確權(quán)進展，充分激活農(nóng)村土地的財產(chǎn)屬性和金融屬性。建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)土地交易市場，通過農(nóng)村土地在交易市場上的托管、掛牌、轉(zhuǎn)讓、抵押、咨詢等服務(wù)，形成農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的信息流、資金流和市場價格，建立有效的流動機制。加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的支持，鼓勵以土地收益權(quán)為基礎(chǔ)資產(chǎn)開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品。二是在農(nóng)業(yè)信貸擔保體系構(gòu)建方面，要建立農(nóng)業(yè)擔保資金投入和風險補償?shù)拈L效機制，通過采取設(shè)立擔保基金、風險補償基金、建立健全再擔保體系等有效措施，提高農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)的擔保能力。提升農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的擔保能力和防范風險能力，撬動金融和社會資本投向農(nóng)業(yè)信貸擔保領(lǐng)域。三是在“政銀?！薄柏斻y保”方面，要建立健全融資增信管理制度和辦法，規(guī)范融資增信業(yè)務(wù)，制定和完善融資增信共?；鹫鲁?、合作協(xié)議等管理辦法，使融資增信能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化、制度化運作。要通過政府存款、稅收優(yōu)惠等激勵政策進一步擴大融資增信的合作銀行范圍，讓更多的金融機構(gòu)參與融資增信，進一步拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體取得貸款的渠道。四是要加強現(xiàn)代農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)，建立科學的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評估手段和方法，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)庫，完善信用管理的法律制度。

（三）加強政府、金融機構(gòu)與社會各界的有效溝通合作

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資增信涉及到政府、銀行、保險公司和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身等不同機構(gòu)，因此，需要建立融資增信工作的有效溝通機制。一是要加強政府、擔保機構(gòu)和銀行三方的平等對話，改變擔保機構(gòu)承擔全額風險的弱勢地位，要根據(jù)工作進展情況，定期或不定期召開工作座談會，對工作進展情況和存在的問題進行通報、分析和探討。賦予銀行等金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，增強貸款利率的靈活性，允許銀行根據(jù)實際情況自行確定利率浮動幅度。政府要加強擔保機構(gòu)培訓(xùn)平臺和人才隊伍建設(shè)，提高擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。二是要引導(dǎo)保險公司、銀行等金融機構(gòu)積極開展“財銀?！睒I(yè)務(wù)，出臺差異化的涉農(nóng)貸款保證保險支持政策，針對保險公司總公司或省公司、商業(yè)銀行總行或省分行制定具有針對性和差異性的“財銀?！睒I(yè)務(wù)細則，對主體范圍、額度、準入條件等產(chǎn)品要素進行調(diào)整，并優(yōu)化審批流程。三是要加強各社會職能部門的數(shù)據(jù)共享和聯(lián)動，加強信用方面的立法和執(zhí)行力度，在信貸風險處理體系建設(shè)上，建立和完善風險預(yù)警和處理機制，對信貸風險實行真實有效的動態(tài)監(jiān)測和管理。

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